Comprar una casa es un paso importante hacia la estabilidad financiera. Y quienes van a comprar una casa, especialmente quienes lo harán por primera vez, con frecuencia tienen muchas preguntas sobre el compromiso financiero que se requiere para la compra de una casa. Una de las preguntas más importantes que recibimos de quienes van a comprar una casa es: ¿cuánto necesito como pago inicial para comprar una casa?
La respuesta depende de algunos factores diferentes, incluido el valor de la casa que pretendes comprar, tu tipo de préstamo hipotecario y tu historial crediticio. Pero te lo explicaremos todo en detalle para que puedas empezar a hacer un presupuesto para tu nueva casa.
¿Qué es un pago inicial?
Un pago inicial es el monto del precio de compra de tu nueva casa que debes pagar por adelantado. La parte restante del precio de compra se puede financiar a través de un préstamo hipotecario.
El pago inicial normalmente se expresa como un porcentaje del precio de compra. Por ejemplo, podrías escuchar a alguien decir que hizo un pago inicial del 20 %. Eso significa que pagaron el 20 % del precio de compra por adelantado y obtuvieron un préstamo para el 80 % restante.
Debido a que el pago inicial se basa en el precio de compra, el monto en dólares varía en gran medida en dependencia del valor de la casa que vas a comprar. Por ejemplo, el 20 % de una casa de $200,000 serían $40,000, mientras que el 20 % de una casa de $600,000 serían $120,000. Pero tu pago inicial real podría ser mucho menor.
¿Cuánto necesitas como pago inicial?
La antigua regla general decía que las personas que van a comprar una casa deben tener un pago inicial del 20 %.[1] Pero, ¿usted debería hacer un pago inicial del 20 % para una casa en la actualidad? No necesariamente.
Esa “regla” del 20 % se estableció generaciones atrás cuando los precios de las casas eran mucho más bajos y las tasas de interés eran mucho más altas. En aquel entonces, era más lógico dar un pago inicial más alto, digamos, de un 20 %, porque:
- Era razonable que las personas ahorraran un 20 % para un pago inicial, y
- las tasas de interés altas hacían que fuese más costoso solicitar dinero prestado.
Pero en la actualidad, el valor de las viviendas es alto,[2] y los compradores tienen a su disposición un mayor número de opciones de préstamo.[3] Es posible que solo se pueda permitir hacer un pago inicial del 5 %. Y eso está bien, porque los préstamos hipotecarios por lo general tienen tasas de interés más bajas que la mayoría de los demás tipos de préstamos (por ejemplo, los préstamos estudiantiles), lo que permite que el costo de financiamiento sea razonable.[4]
Entonces, ¿cuánto necesitas como pago inicial para comprar una casa?
En la actualidad, los compradores deben planear un pago inicial por lo menos del 3 al 5 % sobre el valor de la vivienda,[5] dependiendo de su tipo de préstamo y puntaje de crédito. Pero antes de que tomes la decisión de hacer un pago inicial menor al 20 %, debemos discutir una consideración importante: el seguro hipotecario.
¿Qué es el seguro hipotecario?
El seguro hipotecario (en ocasiones se le llama seguro hipotecario privado, o PMI, por sus siglas en inglés), es una póliza que protege a tu prestamista en caso de que no puedas reembolsar tu préstamo hipotecario. Los prestamistas por lo general requieren que las personas que van a comprar una casa adquieran un seguro hipotecario si hacen un pago inicial menor al 20 %.[6] Esto se debe a que los prestamistas asumen un gran riesgo financiero al prestarle un porcentaje alto sobre el valor de la vivienda.
El costo del seguro hipotecario normalmente se incluye en el pago mensual de tu hipoteca.
Opciones de préstamos hipotecarios populares
Como ya hemos dicho, tu pago inicial depende de tu tipo de préstamo hipotecario. Los diferentes tipos de préstamos tienen diferentes requerimientos mínimos. Estas son algunas de las opciones más populares.
Préstamos convencionales
Los préstamos convencionales requieren un pago inicial mínimo del 3 %.[7] Tal vez necesite un pago inicial mayor si existe algún problema con su informe de crédito. Normalmente se necesita un puntaje de crédito de 620 para calificar para obtener un préstamo convencional.[8]
Préstamos FHA
Los préstamos FHA (Administración Federal de la Vivienda) se crearon para hacer que la propiedad de una vivienda sea accesible para los compradores al establecer requerimientos de crédito y de pago inicial más bajos. El pago inicial mínimo para un préstamo de la FHA es del 3.5 %.[9]
Opciones de préstamos con pago inicial del 0 %
Tal vez te hayas enterado de personas que han comprado una casa “sin pago inicial”. Hay maneras legítimas para hacerlo. Pero tú y tu nueva casa deben cumplir con criterios específicos para que esto funcione. Estos son dos programas con pago inicial del 0 %.
- Los préstamos VA (Departamento de Asuntos de Veteranos) solo se ofrecen a miembros del servicio militar, veteranos y cónyuges sobrevivientes elegibles. Pero ofrecen un pago inicial del 0 % y no establecen requerimiento alguno de seguro hipotecario.[10]
- Los préstamos USDA (Departamento de Agricultura de Estados Unidos) ofrecen opciones con pago inicial del 0 % para compradores debidamente calificados que van a comprar una casa en una zona rural calificada.[11]
¿Cuál tipo de préstamo es adecuado para ti?
Estas son algunas pautas generales para ayudarte a elegir el mejor tipo de préstamo hipotecario de acuerdo con tu situación.
- Los préstamos convencionales son flexibles y pueden ser la opción adecuada para la persona promedio que tiene un buen crédito y va a comprar una casa.
- Los préstamos FHA son una excelente opción para los compradores que no califican para un préstamo convencional debido a su bajo puntaje de crédito. Los préstamos FHA también son una buena opción para las personas que van a comprar una casa por primera vez.
- Los préstamos VA pueden ser la opción adecuada para quienes han servido en las fuerzas armadas (y para sus cónyuges sobrevivientes).
- Los préstamos USDA son una buena opción para los compradores que tienen planes de comprar una casa en una zona rural y quieren aprovechar el beneficio de pago inicial del 0 %.
¿De cuánto debes ser tu pago inicial de una casa?
Decidir el monto del pago inicial para tu nueva casa requiere de determinadas y cuidadosas consideraciones.
- ¿Qué cantidad solicitará tu banco como pago inicial mínimo? En muchos casos lo normal es del 3 al 5 %, pero es posible que necesites dar un pago inicial más alto si tienes problemas con tu crédito.[12]
- ¿Cuánto puedes permitirte para hacer el pago inicial? Asegúrate de que te quede el suficiente dinero en efectivo disponible para cubrir tus costos de cierre y los gastos de mudanza.
- ¿Deseas hacer un pago inicial más alto para reducir tu pago mensual? Cuanto más pagues por adelantado, menor será tu cantidad a financiar y menor será el pago de tu hipoteca mensual.
- ¿Quieres dar un pago inicial más alto para reducir tu gasto por concepto de interés? Cuanto más alto sea tu pago inicial, menor será el monto de tu préstamo. Y cuanto más bajo sea el monto de tu préstamo, menor será la cantidad que tienes que pagar como gasto por concepto de interés en general. Además, quizás incluso califiques para una tasa de interés más baja si haces un pago inicial más alto.
- ¿Quieres hacer un pago inicial del 20 % o más para evitar el PMI? Si tienes la posibilidad de hacer un pago inicial del 20 % o más, es posible que no tengas que hacer pagos mensuales por el seguro hipotecario.[13]
Sabemos que es mucha información y que te podría parecer que es demasiado complicado. Pero todas estas variables y opciones son realmente positivas, ya que permiten a quienes van a comprar una casa encontrar el préstamo hipotecario que mejor se ajuste a su situación financiera en particular.
Y no tienes que averiguar todo esto por tu cuenta. PNC Bank con gusto ofrece recursos para ayudarle a tomar decisiones inteligentes con respecto a la compra de una vivienda. Y cuando necesite discutir sus opciones directamente con un representante de préstamos, puede llamarnos al 1-855-900-3564. Estamos aquí para ayudarte a que el proceso de tu hipoteca sea tan sencillo para ti como sea posible.
