Crédito con garantía hipotecaria: Qué es y cómo funciona

Las HELOC son similares a los préstamos con garantía hipotecaria, pero en lugar de tomar una suma total, puede abrir una línea de crédito rotativa que le permite solicitar prestado lo que necesite durante un periodo determinado (que se conoce como “periodo de disposición”).^[3] Esto es similar a la manera en que funcionan las tarjetas de crédito. Usted recibe un límite de crédito y puede solicitar prestada la cantidad máxima o mínima que necesite de dicho límite mientras la línea de crédito esté abierta. Después reembolsa la cantidad solicitada en préstamo en cuotas durante el periodo de reembolso.

Con frecuencia las HELOC son una alternativa favorable en comparación con las tarjetas de crédito porque normalmente las HELOC ofrecen tasas de interés más bajas y límites más altos que las tarjetas de crédito. Las HELOC pueden ofrecer mejores términos porque, al igual que los préstamos con garantía hipotecaria, la vivienda del prestatario se utiliza como garantía para el préstamo. Garantizar el préstamo con un inmueble permite que el préstamo sea más seguro para el prestamista, lo que le permite ofrecer tasas más bajas y límites más altos para la línea de crédito.^[2]

Comprender cómo utilizar una HELOC puede ayudarle a decidir si una HELOC es una mejor opción para su situación que un préstamo con garantía hipotecaria. Por ejemplo, si tiene planes de renovar una vivienda antigua, una HELOC puede ser una opción más atractiva porque le permite solicitar prestada una cantidad más alta si surgen gastos imprevistos. 

A diferencia de los préstamos con garantía hipotecaria que normalmente tienen una tasa fija, las HELOC usualmente tienen una tasa de interés ajustable, lo que significa que la tasa de interés puede aumentar y disminuir con las condiciones del mercado.^[3] Sin embargo, si prefiere la flexibilidad de una HELOC con la estabilidad de una tasa de interés fija, podría considerar la Choice línea de crédito con garantía hipotecaria de PNC Bank, la cual le permite obtener una parte de la línea de crédito con una tasa fija.   

Este artículo detallado que compara las HELOC con los préstamos con garantía hipotecaria podría ayudarle a decidir cuál es la opción que más le conviene. También puede comunicarse directamente con un especialista en préstamos con garantía hipotecaria para recibir orientación personalizada. 

Un refinanciamiento con retiro de efectivo emplea un enfoque distinto para acceder al valor líquido de una vivienda. En lugar de contratar un nuevo préstamo o línea de crédito independiente de cualquier hipoteca existente, el refinanciamiento con retiro de efectivo sustituye su hipoteca actual con una hipoteca nueva.^[4]

Este es un ejemplo para ayudar a explicar el concepto del refinanciamiento con retiro de efectivo:

El propietario de una vivienda de $600,000 tiene una hipoteca de $200,000. Eso significa que el valor líquido de su vivienda es de $400,000. Desea utilizar $100,000 de su valor líquido para financiar la educación universitaria de sus hijos, y decide que el refinanciamiento con retiro de efectivo es la opción adecuada. 

En este caso, su hipoteca actual de $200,000 se liquida con los fondos que recibe de un préstamo hipotecario nuevo por $300,000. Y el propietario tiene la oportunidad de tomar la diferencia de $100,000.   

Es importante destacar que el refinanciamiento significa que los términos de su préstamo original ya no están vigentes. Por lo tanto, si había asegurado una tasa de interés excepcionalmente baja en su préstamo original, tal vez no le convenga refinanciar con las tasas actuales. Por otro lado, si su préstamo original tiene una tasa de interés más alta que las tasas actuales, podría ahorrar algo de dinero en gastos por intereses durante el plazo de su préstamo. Es posible que los refinanciamientos con retiro de efectivo también tengan cargos considerables.

Si cree que el refinanciamiento con retiro de efectivo le conviene más que un préstamo con garantía hipotecaria o una HELOC, puede obtener más información sobre el proceso de refinanciamiento hipotecario e iniciar una solicitud de refinanciamiento en línea. 

Si desea discutir sus opciones con un profesional, puede comunicarse con un especialista en préstamos de su área en cualquier momento.