- Home Equity Loans and Home Equity Lines of Credit, (Préstamos con garantía hipotecaria y líneas de crédito con garantía hipotecaria, US Federal Trade Commission, agosto de 2021, https://consumer.ftc.gov/articles/home-equity-loans-and-home-equity-lines-credit
- What You Need to Know about Mortgages and Equity (Lo que debe saber sobre las hipotecas y el valor líquido de una vivienda), US Government Accountability Office, 24 de abril de 2018, https://www.gao.gov/blog/2018/04/24/what-you-need-to-know-about-mortgages-and-equity
- What is the difference between a Home Equity Loan and a Home Equity Line of Credit? (¿Cuál es la diferencia entre un préstamo con garantía hipotecaria y una línea de crédito con garantía hipotecaria?) Consumer Financial Protection Bureau, 4 de septiembre de 2020, https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/what-is-the-difference-between-a-home-equity-loan-and-a-home-equity-line-of-credit-en-247/
- ¿Debería refinanciar? Consumer Financial Protection Bureau, septiembre de 2020, https://files.consumerfinance.gov/f/documents/cfpb_should_i_refinance_handout.pdf
- Using home equity to meet financial needs (Cómo usar el valor líquido de una vivienda para satisfacer necesidades financieras), Consumer Financial Protection Bureau, abril de 2023, https://files.consumerfinance.gov/f/documents/cfpb_jith-using-home-equity-guide.pdf
- Borrowing from the value of your home (Cómo solicitar un préstamo usando el valor de su vivienda), Consumer Financial Protection Bureau, agosto de 2022, https://files.consumerfinance.gov/f/documents/cfpb_heloc-brochure_print.pdf
- Households; Owners' Equity in Real Estate, Level (Viviendas; valor líquido del propietario en bienes raíces), St. Louis Federal Reserve, 8 de septiembre de 2023, https://fred.stlouisfed.org/series/OEHRENWBSHNO
Crédito con garantía hipotecaria: Qué es y cómo funciona
El valor líquido de una vivienda es una valiosa herramienta financiera que puede empoderar a los propietarios de vivienda para que logren sus metas de vida.
¿Qué es el valor líquido de una vivienda y como funciona?
El valor líquido de una vivienda es una valiosa herramienta financiera que puede empoderar a los propietarios de vivienda para consolidar deudas del hogar, generar patrimonio a largo plazo y lograr sus metas de vida. Si usted es dueño de su vivienda, tiene la posibilidad de aprovechar el valor líquido de esta, que básicamente es el valor que usted posee sobre su vivienda, para acceder a fondos según sea necesario. Cuando esté listo para vender, el valor líquido de la vivienda podría generar una ganancia considerable, la cual podría usar para comprar su próxima vivienda o financiar su jubilación.
El valor líquido de una vivienda es un concepto simple, pero se puede complicar debido a factores como las condiciones del mercado y las opciones de préstamo. Entonces, si está confundido sobre lo que es el valor líquido de una vivienda y cómo funciona, no se preocupe. Esta guía sobre el valor líquido de la vivienda explica todo lo que necesita saber, lo que incluye:
- Cómo funciona el valor líquido de una vivienda
- Cómo se calcula el valor líquido de una vivienda
- Las maneras en las que puede generar el valor líquido de una vivienda
- Las maneras en las que puede aprovechar el valor líquido de una vivienda
- Las maneras en las que puede usar el valor líquido de una vivienda
- ¿Qué es la garantía hipotecaria?
- ¿Cómo funciona?
El valor líquido de una vivienda es el valor que posee sobre su vivienda.
Si pagó su vivienda con dinero en efectivo o si ha liquidado la totalidad de su hipoteca, usted posee el 100 % del valor de su vivienda. Eso significa que posee el 100 % del valor líquido.
Si tiene una hipoteca o cualquier otro gravamen financiero contra su vivienda, el valor líquido es el valor actual de la vivienda menos el saldo de las deudas que se tienen sobre la vivienda.
Otra manera de considerar el valor líquido de una vivienda es que se trata del valor líquido que podría generar si vendiera su vivienda el día de hoy, sin tener en cuenta los costos de cierre.
El valor líquido de una vivienda se puede expresar como una cantidad en dólares o un porcentaje. Por ejemplo, el propietario de una vivienda de $500,000 que tiene una hipoteca de $50,000 podría decir, “el valor líquido de mi vivienda es de $450,000” o “tengo un valor líquido del 90 %”.
¿Cómo me puede servir el valor líquido de una vivienda?
Los propietarios de vivienda aprovechan el valor líquido de su vivienda para una amplia variedad de usos, que incluyen:
Tenga en cuenta: Al establecer una línea de crédito, los propietarios de vivienda deben considerar cómo y cuándo se necesitarán los fondos. Si cierra la cuenta dentro de los primeros 36 meses después de la apertura, usted deberá asumir la responsabilidad de pagar el 100 % de los cargos reembolsables a PNC.[1]
¿Cómo se calcula el valor líquido de una vivienda?
La fórmula para calcular el valor líquido de una vivienda es la siguiente:
Valor líquido de la vivienda = valor actual de la vivienda menos las deudas totales que se adeudan sobre la vivienda
Para convertir esta cifra a un porcentaje, utilice esta fórmula:
Porcentaje de valor líquido de la vivienda = el valor en dólares del valor líquido dividido entre el valor de mercado de la vivienda
Veamos un ejemplo
El valor actual de una vivienda es de $450,000 y el saldo de la hipoteca actual del propietario es de $215,000.
Para calcular el valor líquido de la vivienda, reste la deuda de $215,000 del valor de $450,000. La cantidad resultante de $235,000 es el valor líquido de la vivienda.
Después, si desea convertir el valor líquido de la vivienda a un porcentaje, simplemente divida el valor líquido de la vivienda de $235,000 entre el valor de mercado de $450,000. La cifra resultante de .5222 significa que el valor líquido del propietario de la vivienda es del 52.22 %.
¿Cómo puedo generar valor líquido con mi vivienda?
Hay tres maneras para aumentar el valor líquido de su vivienda[2]
1. Revalorización del mercado
A medida que las condiciones del mercado provocan que el valor de las viviendas crezca con el tiempo, también aumenta el valor líquido de las viviendas.
2. Revalorización forzada
Cuando hace mejoras en su vivienda, por ejemplo, la renovación de la cocina o el baño, usted suma valor a su vivienda, lo que podría aumentar el valor líquido de la misma.
3. Liquidar deudas hipotecarias
Al liquidar el saldo restante de su hipoteca, el valor líquido de su vivienda aumenta en función de la cantidad pagada sobre la parte de capital del préstamo.
Una vez que haya establecido el valor líquido de mi vivienda, ¿cómo puedo aprovecharlo?
Hay tres métodos primarios para acceder al valor líquido de su vivienda:
- Préstamos con garantía hipotecaria
- Línea de crédito con garantía hipotecaria (Home Equity Line of Credit, HELOC)
- Refinanciamiento con retiro de efectivo
Los préstamos con garantía hipotecaria son una suma total por única ocasión que se solicita en préstamo sobre el valor líquido de su vivienda[3]. Después, estos préstamos se reembolsan en cuotas, según los términos establecidos en los documentos del préstamo.
El proceso de solicitud de un préstamo con garantía hipotecaria es similar a presentar una solicitud de hipoteca. Deberá llenar un formulario de solicitud y presentar un comprobante de ingresos para confirmar que cuenta con los ingresos suficientes para reembolsar el préstamo cómodamente.
Como parte del proceso de revisión de la solicitud, es posible que su prestamista solicite verificar su informe crediticio. El prestamista además podría requerir una valoración nueva de la propiedad para confirmar su valor de mercado actual.
Si su solicitud es aprobada, el prestamista le notifica sobre la aprobación y elabora los documentos del préstamos para que los firme. Estos documentos describen la cantidad del préstamo y los términos de reembolso.
Debido a que su vivienda es la garantía del préstamo, es muy importante que haga los pagos a tiempo. No reembolsar un préstamo con garantía hipotecaria podría dar lugar a la ejecución hipotecaria de la misma manera que podría suceder si no reembolsa una hipoteca. Por tal motivo, en ocasiones los préstamos con garantía hipotecaria se denominan segundas hipotecas.
Preguntas frecuentes sobre el Crédito con Garantía Hipotecaria
Realice los siguientes pasos
Visite nuestra página de inicio de valor líquido de vivienda
Revise nuestras tasas actuales, consulte las características de la Choice HELOC de PNC y acceda a los recursos adicionales.
Visite nuestro portal de préstamos
¿Le interesan otras opciones de préstamos de PNC? Nuestro portal de préstamos está aquí para ayudarle a encontrar la solución que satisfaga sus necesidades.
Obtener más información sobre créditos con garantía hipotecaria
Recursos para ayudarle a comprender el valor líquido de una vivienda
Estilos de viviendas: Guía de los diferentes tipos de casas
Obtenga más información sobre los diferentes tipos de estilos de viviendas que puede comprar. Explore las características de cada una y descubra el tipo que podría ajustarse mejor a sus necesidades.
Lectura de 5 minutos
¿Cómo funcionan los préstamos para mejoras en el hogar?
Explore cómo funcionan los préstamos para mejoras en el hogar. Conozca las opciones de préstamo, la elegibilidad y los consejos para tomar decisiones inteligentes de financiamiento para su proyecto.
Lectura de 6 minutos
Cuándo refinanciar su hipoteca
¿Es este el momento adecuado para refinanciar su hipoteca? Conozca las señales a las que debe estar atento y entérese cómo el refinanciamiento puede ahorrarle dinero a largo plazo.
Lectura de 6 minutos