¿Qué es una cuenta de ahorros high-yield? y cómo funciona?

¿Qué es una cuenta de ahorros high-yield?

Una cuenta de ahorros high-yield, a veces denominada cuenta de ahorros de interés alto, es un tipo de cuenta de ahorros que paga tasas de interés mayores que las promedio para los depósitos. Las tasas de interés sobre estas cuentas pueden ser diez veces mayores que las del promedio nacional para una cuenta de ahorros regular^[1].

Los bancos anuncian las cuentas de ahorros según sus porcentajes de rendimiento anual (APY). El APY es la tasa de retorno que usted recibirá por sus fondos depositados durante un año, incluido el interés compuesto.

Existen otras razones para seleccionar una cuenta de ahorros de alto rendimiento. Por un lado, estas cuentas son muy seguras. Si bien se puede ganar una tasa de retorno mejor al invertir en el mercado de valores, las ganancias anuales provenientes de los títulos valores no están garantizadas. En un año desafortunado y volátil, se podría perder dinero.

En comparación, las cuentas de ahorros no tienen esa volatilidad ni riesgo. La Corporación Federal de Seguros de Depósito (FDIC, por sus siglas en inglés) asegura las cuentas de depósito hasta $250,000 por depositante por banco asegurado^[2]. Por eso, aun si la institución financiera fracasa, usted está protegido.

Además, los titulares de cuentas pueden acceder rápidamente a los fondos en sus cuentas de ahorros high-yield. Eso las hace una opción más conveniente para las personas que ahorran a corto plazo que los certificados de depósito (CD, por sus siglas en inglés), en los cuales su dinero está bloqueado por un plazo determinado.

Las cuentas de ahorros high-yield son relativamente nuevas en el mundo bancario. En los años recientes, las instituciones financieras se han enfocado cada vez más en la banca en línea. Algunos bancos existen completamente en línea. Debido a que los bancos que funcionan solo en línea no tienen los gastos generales de las sucursales físicas, han sido capaces de ofrecer mayores rendimientos de intereses. Pero algunos bancos tradicionales han comenzado a ofrecer cuentas de interés alto, que le ofrecen lo mejor de ambos mundos: los APY altos y la comodidad de los bancos que operan en línea además del servicio personal que usted esperaría de una sucursal cercana a donde se encuentre.

¿Cómo funcionan las cuentas de ahorros high-yield?

Es relativamente fácil abrir una cuenta de ahorros high-yield, en especial si usted ya tiene una cuenta de cheques en un banco que ofrece una. Dependiendo de la institución financiera, usted puede abrir una cuenta en una sucursal bancaria o en línea. Esté preparado para ofrecer su información de contacto, número de seguro social y al menos una forma de identificación del gobierno (como una licencia de conducir o un pasaporte). Si está abriendo una cuenta conjunta, los demás titulares de cuenta también deben proporcionar esta información.

Sin embargo, al abrir una cuenta de ahorros con interés alto, usted probablemente también querrá realizar un depósito de inmediato. Puede hacer esto al depositar dinero en efectivo o cheques al transferir dinero desde otra cuenta.

Tenga en cuenta que algunas cuentas de ahorros high-yield requieren un mínimo depósito inicial para su apertura. Usted también puede necesitar mantener un saldo mínimo en la cuenta.  Si esto no se cumple, podrían generarse cargos mensuales o el cierre de la cuenta.

Una vez que haya abierto una cuenta, usted puede comenzar a depositar y retirar fondos. Hacer retiros es fácil, puede hacerlo transfiriendo fondos a una cuenta de cheques vinculada o incluso usando un cajero automático. Sin embargo, muchos bancos limitan el número de retiros sin cargo que usted puede realizar desde estas cuentas.

Ventajas de una cuenta de ahorros high-yield

Hay muchos beneficios por abrir una cuenta de ahorros high-yield. Algunas de estas son:

•  Tasas de interés más altas. Las cuentas de ahorros high-yield pueden ofrecen APY significativamente mayores que las cuentas de cheques o de ahorros.
•  Retiros fáciles. A diferencia de los CD, las cuentas de ahorros no tienen fechas de vencimiento que usted debe esperar para retirar dinero sin penalización. Eso hace que las cuentas de ahorros de alto rendimiento sean una excelente opción para las metas de ahorro a corto y mediano plazo, como financiar las vacaciones soñadas, hacer un pago inicial para una vivienda o mantener un fondo para emergencias.
• Más seguro que los títulos valores. Es fácil perder todo su dinero en una inversión desafortunada en el mercado de valores. Este no es el caso de las cuentas de ahorros de alto rendimiento, que en su mayoría están aseguradas por la FDIC.
• Interés compuesto. Estas cuentas normalmente combinan el interés diario, lo que significa que sus fondos pueden crecer rápidamente.

Desventajas de una cuenta de ahorros de alto rendimiento

A continuación se detallan algunas de las desventajas de abrir una cuenta de ahorros de alto rendimiento:

• Los APY son variables. Las cuentas de ahorros de alto rendimiento pagan tasas de interés que pueden fluctuar. Su rendimiento puede disminuir en el futuro.
• Retiros limitados. Muchos bancos limitan los retiros mensuales que usted puede hacer (generalmente son seis). Si usted necesita acceso constante e inmediato a los fondos, una cuenta de cheques puede ser una mejor elección, aunque no ganará mucho interés (si hubiera alguno).
• Estándares más estrictos. Algunas cuentas de ahorros de alto rendimiento requieren depósitos o saldos mínimos.  Los bancos pueden cobrar cargos o cerrar las cuentas que no cumplen con estos requisitos.

Cuentas de ahorros de alto rendimiento vs. otros tipos de cuentas

Las cuentas de ahorros de alto rendimiento no son los únicos instrumentos de ahorros en el menú de un banco. Aquí, comparamos las cuentas de interés alto con algunas de las alternativas más populares.

Cuenta de ahorros de alto rendimiento vs. cuenta de ahorros regular

Aquí existe una diferencia importante: el rendimiento. Muchas cuentas de ahorros de alto rendimiento pueden ofrecer diez veces el APY de una cuenta de ahorros tradicional. Algunas cuentas ofrecen incluso más.

Sin embargo, algunos bancos tienen requisitos más estrictos para abrir y mantener una cuenta de interés alto. Por ejemplo, usted debe depositar cierto monto de dinero cuando abre la cuenta o mantener cierto saldo mensual mínimo.

Cuenta de ahorros de alto rendimiento vs. certificado de depósito (CD)

Los certificados de depósito normalmente ofrecen mayores tasas de interés que las cuentas de ahorros high-yield. Además, estas tasas generalmente son fijas, a diferencia de la tasa variable de las cuentas de ahorros de alto rendimiento.

No obstante, cuando abre un CD, usted deposita una suma global en la cuenta a la que acuerda no tocar durante un plazo determinado. Usted retira los fondos sin penalización solamente al momento del vencimiento del CD.

Con una cuenta de ahorros de alto rendimiento, usted puede depositar dinero en la cuenta y retirarlo cuando lo necesite. Por lo tanto, son una mejor opción para los que necesitan flexibilidad.

Cuenta de ahorros de alto rendimiento vs. cuenta money market

Al igual que las cuentas de ahorros de alto rendimiento, las cuentas money market son cuentas de depósito que devengan interés y están aseguradas por la FDIC. También permiten el fácil acceso a los fondos, a veces, su banco le enviará un conjunto de cheques cuando abra una de estas cuentas.

Sin embargo, suelen ofrecer tasas de interés menores que las cuentas de ahorros de alto rendimiento.

Cuenta de ahorros de alto rendimiento vs. cuenta de cheques

Tanto las cuentas de alto rendimiento como las cuentas de cheques ofrecen acceso relativamente fácil a su dinero. Pero hay una diferencia importante: La mayoría de las cuentas de cheques no generan interés. Y cuando lo hacen, generalmente se genera a una tasa menor que incluso la tasa de las cuentas de ahorros tradicionales. Muchas personas tienen una cuenta de cheques para los gastos diarios y una cuenta de ahorros para hacer que el dinero aumente en el corto a mediano plazo.

Cómo elegir una cuenta de ahorros de alto rendimiento

Al comparar las cuentas de ahorros de alto rendimiento, hay varias consideraciones importantes:

• Los APY. Usted está abriendo esta cuenta para ganar dinero, por eso primero busque el rendimiento de mayor de interés. Lea los términos: ¿La cuenta requiere que usted mantenga un saldo mínimo para ganar el APY publicitado? ¿Es solo un APY temporal promocional que vencerá?
• Disponibilidad. No todas las cuentas de ahorros de alto rendimiento están disponibles en todas las áreas. Siempre verifique si usted es elegible para abrir una cuenta.
• Cargos. Algunos bancos cobran cargos para mantener una cuenta. Ciertos cargos se calculan en el APY para ayudar a la comparación del consumidor. ¿El banco no cobra cargos si usted mantiene cierto saldo mínimo?
• Depósitos requeridos. La apertura de algunas cuentas de alto rendimiento requiere depósitos iniciales. ¿Esto afecta su elección?
• Reglas de retiros. Muchos bancos permiten a los titulares de cuentas realizar solo seis retiros mensuales de su cuenta de ahorro sin cargo. Después de eso, se pueden aplicar cargos o el banco puede incluso cerrar la cuenta.

¿Cuándo debe abrir una cuenta de ahorros de alto rendimiento?

Las cuentas de ahorros de interés alto pueden ser excelentes herramientas para generar patrimonio. Pero hay ciertos escenarios en los que abrir una cuenta de ahorros de alto rendimiento tiene lógica. A continuación se describen las situaciones en las que se debe considerar seriamente una de estas cuentas:

• Cuando necesita un fondo para emergencias. Muchos expertos en finanzas personales defienden tener al menos de tres a seis meses de ingresos ahorrados para una época difícil. Con una cuenta de ahorros de alto rendimiento, usted alcanzará esa meta financiera más rápido que con una cuenta de ahorros tradicional o cuenta de cheques. Y debido a que se pueden retirar fondos fácilmente de este tipo de cuenta, usted podrá tener acceso a su dinero cuando más lo necesite.
• Cuando no puede afrontar el riesgo del mercado de valores. Es posible que las cuentas de ahorros de alto rendimiento no tengan tanto rendimiento anual como el mercado de valores, pero son más seguras. Cuando los mercados son volátiles, pueden proteger sus ahorros contra el riesgo y al mismo tiempo permitir que crezcan. Esto es especialmente cierto si usted se está acercando a la edad jubilatoria y no quiere arriesgarse a pérdidas de último momento.
• Cuando está ahorrando para una meta a corto plazo. ¿Está intentando generar un pago inicial? ¿Planifica hacer un viaje importante el próximo verano? Debido a que las cuentas de ahorros de alto rendimiento son más seguras que los títulos valores y pueden ayudarle a que su dinero crezca más rápido que con las cuentas tradicionales, son ideales para las personas que ahorran a corto plazo.

¿Es una buena idea abrir una cuenta de ahorros de alto rendimiento? 

Según sus necesidades y situación financiera, abrir y mantener una cuenta de ahorros de alto rendimiento puede ser una excelente idea. Estas cuentas pueden hacer crecer su fondo para emergencias o sus ahorros de manera segura y cierta. Pero estas cuentas de interés alto no son para cualquiera. Si usted piensa que necesitará acceder a su dinero con frecuencia y rapidez, estará mejor con una cuenta de cheques. Por otro lado, si usted quiere hacer crecer su patrimonio a largo plazo y no le importa arriesgarse, invertir en títulos valores con cuidado puede ofrecerle mejores ganancias.

Como con cualquier decisión financiera personal, es mejor hacerlo con la debida diligencia, leer la letra chica y considerar cuidadosamente todas las opciones. Solo entonces usted debe decidir si una cuenta de ahorros de alto rendimiento es adecuada para usted.