El valor líquido de una vivienda es un recurso financiero poderoso que permite que los propietarios de viviendas hagan uso del valor de su vivienda para acceder al efectivo. En términos simples, el valor líquido se define como el valor que usted posee en su vivienda. Para calcular el valor líquido de su vivienda, reste los saldos pendientes que adeude sobre la vivienda del valor de mercado actual de la propiedad.

Dicho valor líquido se puede convertir en dinero en efectivo, por ejemplo, al vender la casa. Suponiendo que el precio de venta sea mayor que el saldo restante de la hipoteca, podría liquidar el saldo del préstamo con los ingresos de la venta y recibir el valor líquido de la vivienda en efectivo al momento del cierre (menos los costos de cierre correspondientes). 

Desde luego, algunos propietarios de vivienda desean tener el beneficio de acceder al efectivo del valor líquido de su vivienda sin venderla. En este caso, una línea de crédito con garantía hipotecaria podría ser de utilidad.

En este artículo, puedes obtener las respuestas a preguntas importantes, que incluyen:

  • ¿Qué es una HELOC?
  • ¿Cómo funciona una HELOC?
  • ¿Las HELOC son lo mismo que los préstamos con garantía hipotecaria?
  • ¿Hay alguna desventaja con respecto a las HELOC?

La información contenida en este artículo puede ayudarte a decidir si una HELOC te conviene.

Lo básico sobre la HELOC: ¿Qué es una HELOC?

Una línea de crédito con garantía hipotecaria, que comúnmente se conoce como HELOC, es una herramienta para solicitar un préstamo con el valor de su vivienda como garantía. Con una HELOC, su vivienda se utiliza como garantía para una línea de crédito rotativa a la que puede acceder y la cual puede reembolsar según sea necesario. Las HELOC se pueden utilizar para acceder al dinero en efectivo para muchos propósitos diferentes, que incluyen:

  • Renovaciones de la casa
  • Reparaciones de la casa
  • Gastos de educación
  • Gastos médicos
  • Consolidación de la deuda que tiene un interés alto
  • Comprar o renovar una propiedad de inversión
  • Fondos para el pago inicial para una futura compra de vivienda
  • Financiar una oportunidad empresarial futura

¿Cómo funciona una HELOC?

Una HELOC con frecuencia se compara con una tarjeta de crédito. Después de abrir su cuenta HELOC, puede solicitar fondos prestados de su HELOC para hacer el pago de gastos y luego reembolsarlos, de manera similar a la forma en que se utilizan las tarjetas de crédito. Las HELOC incluyen un límite máximo y debe mantener sus préstamos por debajo del límite, al emplear métodos de retiro como una tarjeta de acceso a la HELOC, cheques o la banca en línea. Las HELOC también incluyen un período de “disposición” establecido, durante el cual puede solicitar fondos prestados, así como un período de “reembolso” establecido, durante el cual no se pueden realizar retiros adicionales y se debe liquidar el saldo y los intereses.

Ejemplos de una HELOC

Suponga que una vivienda tiene un valor de mercado de $500,000 y el saldo de la hipoteca correspondientes es de $300,000. Esto da al propietario un valor líquido de vivienda de $200,000. Si el prestamista le permite solicitar prestado un total del 80 % del valor de la vivienda (que se conoce como relación del valor de la liquidez), la deuda total se limitaría a $400,000 (80 % de $500,000). Debido a que la hipoteca actual ya representa $300,000 en financiamiento, se puede disponer de $100,000 para solicitar un préstamo como una HELOC. 

El propietario de la vivienda podría acceder a la cantidad de $100,000 según sea necesario durante el período de disposición.  

¿Qué cantidad puede solicitar prestada con una HELOC?

Cada prestamista tiene una fórmula propia para calcular los límites máximos de las líneas de crédito con garantía hipotecaria. Tu límite de préstamo depende de varios factores, que incluyen:

  • La cantidad de valor líquido que usted tenga en la vivienda. Cuanto más capital hipotecario tengas, más alto será el límite del préstamo. Muchos prestamistas exigen que los propietarios de vivienda mantengan un valor líquido mínimo del 15 al 20 % del valor de su vivienda.[1]
  • Tu historial crediticio. Cuanto más alto sea su puntaje de crédito, mayor podría ser su límite.
  • Su actual relación deuda-ingresos (DTI, por sus siglas en inglés). Su DTI indica el porcentaje de sus ingresos que actualmente está asignado al pago de deudas. Entre más baja sea su DTI, mayor podría ser el límite de su HELOC.

Tasas de interés de la HELOC

Como es el caso de los préstamos hipotecarios, las HELOC pueden tener una tasa de interés fija o una tasa de interés variable. 

Con una tasa fija, su tasa de interés está asegurada durante el plazo del préstamo. Con una tasa de interés variable, su tasa de interés está vinculada a la tasa normal del mercado. Esto significa que su tasa puede aumentar o disminuir con el tiempo, por lo general después del período introductorio, durante el cual se puede ofrecer una tasa más baja.

Algunos prestamistas ofrecen tasas fijas aseguradas, que pueden brindar a los prestatarios la flexibilidad de “bloquear” o “desbloquear” una tasa para una parte o la totalidad del saldo de su línea de crédito. Por ejemplo, si tiene una HELOC de tasa variable, podría optar por asegurar una tasa fija si cree que las tasas aumentarán en el futuro. Esta garantía evitaría que su tasa aumente con los incrementos futuros de las tasas del mercado.    

Es importante entender la tasa de interés de su HELOC, ya que esta afecta directamente sus costos para solicitar un préstamo.

Cuando las tasas de interés son bajas y se espera que aumenten, una opción de tasa fija podría ahorrarle dinero al mantener su tasa de interés baja mientras las tasas aumentan. Sin embargo, una HELOC de tasa fija podría tener una tasa de interés más alta que la tasa inicial de una HELOC de tasa variable, o bien, podría implicar cargos más altos o penalizaciones por pago anticipado.[2] En el caso de una HELOC de tasa fija, el prestamista asume el riesgo de la posible pérdida de dinero sobre su HELOC si las tasas de interés aumentan, por lo que estos posibles costos adicionales ayudarían a disminuir el riesgo para el prestamista.

Elegir un prestamista con una opción de tasa fija asegurada puede brindar la flexibilidad necesaria para navegar las tasas de interés cambiantes de una forma más eficaz. 

¿Cómo se reembolsa una HELOC?

Si bien el acuerdo de reembolso específico puede variar dependiendo del prestamista, reembolsar tu HELOC normalmente sigue una ruta establecida.

Primeramente, durante el periodo de disposición designado, cuando tienes la libertad de solicitar prestado de tu línea de crédito, es posible que se te solicite realizar pagos mínimos de forma mensual. En muchos casos, este pago mínimo consta únicamente de intereses.[3] Esto significa que la totalidad de su pago se destina a los intereses, y ninguna parte del pago se aplica al saldo del monto que solicitó prestado. Durante este periodo, podría optar por hacer pagos al saldo del capital además del monto mínimo a pagar de solo intereses.

Después del periodo de disposición viene el periodo de reembolso. En esta fase, tus pagos se aplican tanto al principal como a los intereses. Es importante tener en cuenta que el monto de su pago podría aumentar considerablemente durante este periodo si los pagos que realizó durante el periodo de disposición solo fueron de intereses. Esto se debe a que debe reembolsar todo el dinero que solicitó prestado además de los intereses que se acumulen durante el periodo de reembolso.[4]

Si necesita una mayor flexibilidad en cuanto al reembolso, puede analizar el refinanciamiento de la HELOC con su prestamista. Suponiendo que se cumplan todos los requisitos de elegibilidad, podría volver a solicitar una nueva HELOC de PNC y reinvertir el saldo de la HELOC existente en la nueva línea de crédito, lo que le brindaría acceso a liquidez adicional con un nuevo período de disposición.  

Cómo calificar para una HELOC

Los requisitos de la HELOC varían según el prestamista, pero por lo general los solicitantes necesitan lo siguiente:

  • Valor líquido suficiente sobre la vivienda. Debe haber un valor líquido suficiente para permitir que los propietarios de vivienda cobren una parte del valor líquido al mismo tiempo que conservan un valor líquido mínimo del 15 al 20 % sobre su vivienda.  
  • Buen crédito. Aunque el puntaje de crédito necesario exacto depende de varios factores, los prestamistas a menudo prefieren que los puntajes sean de 680 o más altos.  
  • Buena relación deuda-ingresos. La relación deuda-ingresos demuestra que se tienen los ingresos suficientes para cubrir todas las obligaciones de deuda, incluidos los pagos de la nueva HELOC.
  • Comprobante de ingresos. Los recibos de nómina, formularios W2 y declaraciones de impuestos normalmente se usan para confirmar el nivel de ingresos.
  • Documento de identidad. Anticipe que le solicitarán su información personal, como su fecha de nacimiento y número de seguro social, así como una forma de identificación válida con fotografía, como un pasaporte o una licencia de conducir. 
  • Estados de cuenta relacionados con la propiedad. Es posible que deba proporcionar un estado de cuenta actual de su hipoteca, la factura del impuesto sobre la propiedad y las páginas de declaraciones del seguro de propietarios de vivienda, así como cualquier estado de cuenta de propietarios de vivienda, declaraciones de seguro contra inundaciones o demás documentación relevante.

Documentos e información que necesita para solicitar una HELOC

Los requisitos de la HELOC varían según el prestamista, pero normalmente incluyen solicitudes de la siguiente información y documentación:

  • Comprobante de ingresos
  • Documento de identidad 
  • Información personal (fecha de nacimiento, número de seguro social, dirección, etc.)
  • Información de contacto del empleador
  • Un estado de cuenta actual de la hipoteca
  • Información actual del impuesto sobre la propiedad
  • Las páginas de declaraciones del seguro de propietario de vivienda

Es posible que se solicite información y documentación adicional en determinadas circunstancias. Por ejemplo, si la propiedad forma parte de una asociación de propietarios de vivienda (Homeowner’s Association, HOA), es posible que deba presentar un estado de cuenta de HOA vigente.

Cómo las HELOC pueden afectar su puntaje de crédito

Como es el caso de cualquier préstamo o línea de crédito, una HELOC puede afectar tu puntaje de crédito de maneras complejas.

  1. Los prestamistas investigan tu crédito antes de extender un préstamo. Esta consulta de crédito puede provocar que su puntaje disminuya por unos cuantos puntos porque indica que busca aumentar el monto de deuda que tiene. Sin embargo, algunos bancos ofrecen una función de consulta de crédito menor para determinar su elegibilidad antes de presentar una solicitud de crédito completa. Las consultas de crédito menores no afectan su puntaje de crédito.
  2. Inmediatamente después de la apertura de la HELOC, tu puntaje de crédito podría bajar un poco. Esto se debe a que las nuevas líneas de crédito reducen la duración promedio de las cuentas que tiene abiertas, el cual es un factor de su puntaje de crédito.[5]
  3. A medida que empiece a hacer pagos oportunos en su HELOC, su puntaje de crédito podría aumentar, ya que el historial de pagos representa el 35 % de su puntaje FICO.[6]

Hay una diferencia importante entre la manera en que una HELOC afecta tu puntaje de crédito en comparación con la manera en que otras líneas de crédito renovables (como las tarjetas de crédito) afectan tu puntaje. La diferencia es la manera en que se calcula tu relación de uso de crédito. En el caso de las líneas de crédito renovables, mantener un saldo bajo puede mejorar tu puntaje de crédito, mientras que mantener un saldo elevado puede disminuir tu puntaje de crédito. Pero ese no es el caso de las HELOC. Debido a que las HELOC están garantizada al usar el valor líquido de su vivienda como garantía, la cantidad de saldo disponible que utilice no afecta su puntaje de crédito de forma negativa.[7]

Ventajas y desventajas de las HELOC

Antes de decidir si una línea de crédito con garantía hipotecaria es una buena opción para usted, debe sopesar las ventajas y desventajas de las HELOC. 

Los beneficios de las HELOC incluyen:

  • La capacidad de solicitar prestado únicamente lo que necesites cuando lo necesites.
  • Tasas de interés más bajas que las demás líneas de crédito renovables.
  • Límites de crédito más altos que las demás líneas de crédito renovables.

Las posibles desventajas de las HELOC incluyen:

  • El uso de tu casa para garantizar el préstamo. Cuando usa su vivienda como garantía de un préstamo, corre el riesgo de perder la vivienda ante una ejecución hipotecaria si no puede reembolsar el préstamo.
  • Los cambios en las tasas de interés variables debido a las fluctuaciones del mercado pueden provocar que los pagos aumenten con un escaso o nulo aviso. Algunos prestamistas (incluido PNC Bank) ofrecen HELOC con la opción de tasa fija asegurada a fin de disminuir este riesgo. 

¿Las HELOC y los préstamos con garantía hipotecaria son lo mismo?

Las HELOC y los préstamos con garantía hipotecaria no son lo mismo, aunque son similares. Ambas herramientas permiten que los propietarios de viviendas accedan al dinero en efectivo con base en su capital hipotecario. Este es un breve resumen de los préstamos con garantía hipotecaria y cómo se diferencian de las HELOC. Para ver la explicación completa de las diferencias, consulte HELOC vs. préstamos con garantía hipotecaria.

¿Qué es un préstamo con garantía hipotecaria?

Un préstamo con garantía hipotecaria es el préstamo de una suma global por única ocasión que se contrata sobre el valor de tu casa. A diferencia de una HELOC, que permite que los propietarios de viviendas soliciten un préstamo sobre el capital cuando lo necesiten durante el periodo de disposición, el préstamo con garantía hipotecaria consta de un pago individual, el cual luego se debe reembolsar.

¿Cómo funciona el préstamo con garantía hipotecaria?

Con un préstamo con garantía hipotecaria, solicitas un monto determinado. Si tu solicitud de préstamo es aprobada, tu prestamista te transfiere el monto del préstamo. Después puede comenzar a reembolsar el capital y los intereses en cuotas mensuales según lo programado en el contrato de su préstamo con garantía hipotecaria.

Los préstamos con garantía hipotecaria normalmente son de tasa fija.[8] Debido a que usted conoce con anticipación la cantidad que puede solicitar prestada y conoce la tasa de interés, es más sencillo calcular la cantidad exacta de sus pagos mensuales con un préstamo con garantía hipotecaria que con una HELOC. Los documentos del préstamo incluso podrían indicar la cantidad del pago para que pueda ver la cantidad antes de aceptar el préstamo.

Preguntas frecuentes sobre las HELOC

¿Cómo se accede a los fondos de la HELOC?

Los prestatarios pueden acceder a los fondos de la HELOC de varias maneras, que incluyen:

  • Cheques 
  • Tarjetas de acceso (son similares a las tarjetas bancarias) 
  • Retiros de efectivo en sucursales y cajeros automáticos (pueden aplicarse ciertos límites) 
  • Transferencias en línea a otras cuentas

¿Se puede refinanciar una HELOC?

Sí, es posible refinanciar una HELOC. Además, algunos prestamistas pueden permitir que los prestatarios en dificultades financieras utilicen una modificación del préstamo para cambiar los plazos de su HELOC sin realizar el refinanciamiento. Sin embargo, en muchos casos, quizás no sea necesario el refinanciamiento si su prestamista ofrece una opción de tasa fija asegurada en la que el prestatario pueda asegurar una tasa para el saldo de su HELOC en función de las tendencias actuales del mercado. Las opciones de tasa fija asegurada pueden ofrecer una variedad de plazos de reembolso, que en ocasiones son de hasta 30 años. Es posible que se relacione un cargo con el ejercicio de la característica de tasa fija asegurada de una HELOC.   

¿Cuáles son los cargos que se relacionan con las HELOC?

Los cargos de las HELOC varían según el estado y el prestamista, pero lo común es que se cobren los siguientes cargos:

  • Cargo anual: un cargo recurrente por el mantenimiento administrativo de la HELOC. 
  • Comisión de apertura: un cargo por única ocasión que se paga para establecer el nuevo préstamo.
  • Cargos para bloquear/desbloquear tasas: los cargos que se cobran cuando un prestatario solicita que la tasa de interés sea bloqueada con la tasa actual o desbloqueada para que la tasa pueda variar según las tasas del mercado. 
  • Cargos por demora: penalizaciones por pagos atrasados.
  • ​Cargos reembolsables: los cargos que se cobran en algunos estados cuando un prestatario cierra o cancela la HELOC de forma anticipada al plazo acordado.

¿Tener una HELOC afecta tu puntaje de crédito?

Sí, las HELOC afectan su puntaje de crédito. Por lo general, hay una disminución inicial mientras se realiza la apertura de la nueva línea de crédito, tras lo cual sigue un incremento mientras continúa haciendo pagos puntuales cada mes.  

¿Te conviene una HELOC?

Como es el caso de cualquier préstamo, la decisión de abrir una HELOC se debe pensar detenidamente. Poder convertir el valor líquido de su vivienda en dinero en efectivo le puede dar la libertad financiera de invertir en emprendimientos que valgan la pena o pagar facturas imprevistas.

Aceptar un préstamo también implica asumir la responsabilidad de reembolsar el capital del préstamo más los intereses. Antes de abrir una HELOC, debe asegurarse de comprender los términos de reembolso e implementar un plan para cubrir los pagos parciales proyectados.

La propiedad que garantice la CHELOC debe estar ubicada en un estado en el que PNC ofrezca productos de crédito con garantía hipotecaria. PNC no ofrece el producto CHELOC en Alaska, Hawái, Luisiana, Mississippi, Nevada y Dakota del Sur.