Como propietario, gran parte de su patrimonio neto está vinculado a su vivienda. Usted puede solicitar un préstamo sobre el valor líquido de su vivienda (el valor de la vivienda de la que es propietario, en lugar del valor de la vivienda que está hipotecada) para acceder a dinero en efectivo para muchos fines, entre ellos:

  • Realizar reparaciones o renovaciones en el hogar,
  • Liquidar deudas de tarjetas de crédito con intereses elevados, y
  • Cubrir gastos imprevistos, como una emergencia médica o una avería del automóvil.

HELOC es una opción para hacer uso de su capital y poner dinero en efectivo en su bolsillo. Y tiene algunas ventajas sobre otras opciones como préstamos con garantía hipotecaria y refinanciamiento con retiro de efectivo[1]. En primer lugar, una HELOC le permite solicitar préstamos a medida que los necesita, en lugar de tomar una suma global. Así evitará contraer deudas innecesarias. Una HELOC también le permite elegir entre pagar el capital y los intereses durante el periodo de amortización o empezar pagando sólo los intereses. Aunque esto puede dar lugar a pagos más elevados más adelante, cuando haya que devolver el capital, hace que el periodo de pago inicial sea más asequible.

Las HELOC funcionan de forma similar a las tarjetas de crédito. Actúan como una línea de crédito rotativa a la que los prestatarios pueden cargar gastos y reembolsar en cuotas mensuales. Pero, a diferencia de las tarjetas de crédito, las HELOC están garantizadas con su vivienda, de forma similar a una hipoteca. Cuando garantiza un préstamo con su vivienda, está utilizando su casa como garantía del préstamo. Esto significa que el impago del préstamo podría dar lugar a una ejecución hipotecaria; el prestamista podría embargar la propiedad para recuperar sus pérdidas por impago[2]. La ventaja de este sistema es que los prestamistas pueden ofrecer condiciones más favorables, como tasas de interés más bajas, que los préstamos sin garantía.

Requerimientos estándar de HELOC

Cuando los prestamistas verifican su solicitud de HELOC, primero quieren confirmar que se cumplen algunos requerimientos estándar. Los detalles pueden variar según el prestamista, pero cada prestamista tiene varios requerimientos de HELOC que determinan su elegibilidad:

Monto del capital de la vivienda

Los prestamistas consideran el capital de su vivienda como un porcentaje del valor de la propiedad. Si, por ejemplo, su casa vale $500,000 y le quedan $100,000 de hipoteca, tiene $400,000 de capital, lo que equivale al 80 % (400,000 dividido por 500,000).

Los requerimientos específicos pueden variar según el prestamista, pero muchos de ellos esperan que los propietarios mantengan al menos un 20-25 % de capital propio. Esto significa que el límite de su HELOC no le permitiría bajar de ese umbral de capital.

Por lo tanto, si tuviera una hipoteca de $450,000 sobre una vivienda de $500,000, como otro ejemplo, sólo tendría un 10 % de capital en la propiedad y no cumpliría los requisitos de HELOC.

Puntaje de crédito

Su puntaje de crédito indica el grado de responsabilidad con el que ha utilizado el crédito en el pasado. Cuanto más alto sea su puntaje, más responsable habrá sido con sus deudas.

Los requerimientos de puntaje de crédito pueden variar dependiendo de la cantidad de dinero que el propietario quiera pedir prestado. Por regla general, los prestamistas suelen requerir un puntaje de 620 o superior para que los prestatarios cumplan los requisitos.[3].

Relación de deuda a ingreso

Una relación deuda-ingresos (DTI, por sus siglas en inglés) indica a un prestamista qué parte de sus ingresos ya está destinada al pago de deudas y si usted pudiera cubrir el costo de una HELOC además de cualquier deuda existente que tenga que reembolsar. Por ejemplo, si gana $5,000 al mes antes de impuestos y tiene $1,000 en pagos mensuales de deudas, tiene un DTI del 20 % (1,000 dividido por 5,000).

Información y documentación necesaria para una solicitud de HELOC

El proceso de solicitud de una HELOC es similar al que realizó al solicitar su hipoteca original. Tendrá que proporcionar información personal, información financiera e información sobre la propiedad.

Información sobre ingresos

Se necesita una prueba de ingresos para confirmar que el propietario puede hacer frente económicamente al pago de cualquier monto prestado sobre la propiedad. Los documentos necesarios para demostrar sus ingresos dependen de su situación económica. Estos son algunos ejemplos:

  • Algunos prestamistas pueden requerir sus recibos de nómina más recientes que muestren los ingresos de los últimos 30 días y los ingresos del año hasta la fecha y los formularios W2 de los últimos dos años pueden ser necesarios dependiendo del tipo de empleo.
  • Si usted es un trabajador autónomo, declaraciones del impuesto sobre los ingresos federal de los dos últimos años más cualquier K-1.
  • También puede utilizar los ingresos del Seguro Social, pensiones, inversiones y propiedades de alquiler para ayudarle a calificar para un HELOC. Las cartas de otorgamiento de beneficios, los formularios 1099, las declaraciones de inversión y los contratos de alquiler firmados pueden ser pruebas de estos ingresos alternativos.

Información personal

Su información personal se utiliza para verificar su identidad y establecer su dirección y lugar de trabajo. Normalmente se pide a los prestatarios que proporcionen lo siguiente:

  • Nombre completo.
  • Fecha de nacimiento.
  • Número de Seguro Social.
  • Dirección actual. También se le puede pedir que proporcione cualquier dirección anterior de los últimos dos años si ha vivido en su residencia actual por menos de dos años.
  • Empleador actual. Si lleva menos de dos años trabajando para su empleador actual, es posible que también se le pida que indique otros empleadores en los dos últimos años.
  • Información de contacto de su empleador. Esta información puede utilizarse para confirmar su situación laboral actual con su supervisor o el departamento de recursos humanos.
  • Una identificación con foto emitida por el gobierno. Una tarjeta de identificación estatal, licencia de conducir, pasaporte estadounidense o la identificación militar de los EE. UU. pueden ser formas aceptables de identificación.

Documentos de la propiedad

Su prestamista puede necesitar algunos documentos sobre la propiedad contra la que piensa pedir un préstamo. Algunas de estas son:

  • Un estado de cuenta actual de la hipoteca. El estado de cuenta de la hipoteca muestra información valiosa sobre el monto del pago mensual actual. No necesita estados de cuenta hipotecarios si posee la propiedad libre de todo gravamen.
  • Información sobre el impuesto sobre la propiedad del año en curso. Si se paga con cargo a una cuenta de depósito en garantía, esta información puede figurar en el estado de cuenta de su hipoteca. Sin embargo, si paga los impuestos directamente al recaudador de impuestos local, puede encontrar esta información en una factura de impuestos o en un aviso de valoración del tasador. Esta información es necesaria para confirmar que no hay impuestos atrasados y determinar la obligación del impuesto anual sobre la propiedad de la vivienda.
  • Las páginas de declaraciones del seguro del propietario de la vivienda. Las páginas de declaraciones, que muestran la prima y el monto de la cobertura, se utilizan para confirmar que la propiedad tiene una cobertura de seguro adecuada.

Documentos adicionales sobre la propiedad necesarios en determinadas circunstancias

Circunstancias especiales podrían requerir documentación adicional relativa a la propiedad. Por ejemplo:

  • Si la solicitud de préstamo supera los $500,000. Es posible que tenga que presentar la póliza de seguro de título de la hipoteca más reciente. Es posible que no se acepten compromisos de título.
  • Si la propiedad está en una zona de inundación. Es posible que tenga que presentar la declaración de seguro de inundación.
  • Si la propiedad es un condominio. Es posible que tenga que proporcionar la póliza de seguro principal de la asociación de propietarios.
  • Si la propiedad está en una HOA (Asociación de Propietarios) o PUD (Desarrollo inmobiliario de uso mixto). Es posible que tenga que proporcionar el estado de cuenta más reciente de la HOA o del PUD.

Documentación adicional que podría solicitarse

Además de la información y la documentación indicadas en las secciones anteriores, su prestamista podría solicitarle documentos adicionales aplicables a su situación particular. Estos documentos podrían incluir:

  • Una prórroga de la declaración de impuestos en curso. Si ha presentado una prórroga de su declaración anual de la renta y aún no dispone de la declaración definitiva, es posible que su prestamista le pida ver una copia de la prórroga.
  • Un contrato de fideicomiso. Se puede solicitar una copia del contrato de fideicomiso si la propiedad se mantiene en un fideicomiso.
  • Un estado de cuenta de pago total a 30 días. En algunos casos, el monto total de su hipoteca actual no está disponible en el estado de cuenta de su hipoteca. En este caso, puede solicitar una copia de su declaración de pago total de 30 días a su proveedor de servicios de préstamos hipotecarios.
  • Un poder notarial. Si actúa en nombre del propietario registrado de la propiedad, es posible que necesite un poder notarial registrado en el mismo condado que la propiedad. Este documento confirma que usted está autorizado a emprender acciones legales en nombre del propietario.
  • Dos años de declaraciones de impuestos federales personales. Sus declaraciones de impuestos federales pueden ayudar a aclarar cualquier duda sobre los ingresos. Si se solicitan sus declaraciones de impuestos federales, incluya todos los anexos que formen parte de las declaraciones.

La conclusión es que:

Si necesita recurrir al capital de su vivienda para disponer de dinero en efectivo, una HELOC podría ser una opción viable. Con esta lista de requerimientos para HELOC, usted estará listo para acelerar su solicitud de HELOC. Obtenga más información acerca los beneficios de una HELOC de PNC Bank, y solicite su línea de crédito hoy.

La propiedad que garantice la CHELOC debe estar ubicada en un estado en el que PNC ofrezca productos de crédito con garantía hipotecaria. PNC no ofrece el producto CHELOC en Alaska, Hawái, Luisiana, Mississippi, Nevada y Dakota del Sur.