Imagine esto: Usted contrató una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC, por sus siglas en inglés) de solo intereses hace varios años para cubrir el costo de algunas renovaciones en el hogar. Realizó cargos a la HELOC en concepto de mano de obra y materiales durante el “período de disposición” y solo ha pagado los intereses correspondientes a dichos cargos. Debido a que los pagos de capital sobre el saldo de la línea no tienen que reembolsarse hasta el “período de reembolso” que sigue al período de disposición de una HELOC de solo intereses, usted aún no ha tenido que reembolsar ninguna parte del saldo de la línea. Sin embargo, ahora que se aproxima su período de reembolso, se da cuenta de que los pagos mensuales representarán una complicación financiera. 

¿Se puede refinanciar una HELOC para aplazar o reducir sus próximos pagos?

En este artículo, aprenderá sobre el refinanciamiento de una HELOC, lo que incluye las maneras para refinanciar y las razones para refinanciar, así como las ventajas y desventajas del refinanciamiento de una HELOC. 

¿Es posible refinanciar una HELOC?

Sí, es posible refinanciar una HELOC. De hecho, existen varios métodos para el refinanciamiento de una HELOC, que incluyen:

  • Refinanciar a una nueva HELOC. La apertura de una nueva HELOC básicamente reinicia su período de disposición. Puede liquidar una HELOC existente por completo usando la nueva HELOC. Puede optar por una HELOC sin intereses para que sus pagos iniciales sigan siendo bajos durante el resto del período de disposición. También podría considerar optar por una HELOC en la que realice pagos de capital e intereses al mismo tiempo. Esto puede extender el reembolso durante un plazo de más meses, lo que reduce el monto del pago mensual de capital.
  • Refinanciar a un préstamo con garantía hipotecaria de tasa fija. Muchas HELOC tienen tasas variables, lo que significa que la tasa de interés fluctúa a razón de las condiciones cambiantes del mercado[1]. Si las tasas de interés están subiendo, podría optar por contratar un préstamo con garantía hipotecaria de tasa fija para liquidar su HELOC y evitar futuros pagos de intereses más altos. Esto haría que sus pagos mensuales sean más predecibles, ya que la tasa de interés sigue siendo la misma. Como comentario adicional, la HELOC de PNC Bank cuenta con la capacidad de asegurar una tasa fija para quienes prefieren asegurar su tasa de interés mientras mantienen abierta una línea de crédito.   
  • Usar un refinanciamiento con retiro de dinero en efectivo para liquidar el saldo de la HELOC. Si las tasas de interés de hoy en día son más bajas que su tasa de interés hipotecaria actual y el valor líquido de su vivienda es considerable, podría considerar un refinanciamiento hipotecario con retiro de dinero en efectivo. Esto realizaría la apertura de un nuevo préstamo hipotecario sobre su vivienda, lo que liquidaría su préstamo hipotecario existente y le permitiría acceder al dinero en efectivo necesario para liquidar su HELOC. Su nuevo préstamo hipotecario se extendería con las tasas de interés actuales. Al reiniciar el plazo de la hipoteca, tendría la posibilidad de extender sus pagos durante un plazo de más años, lo que reduciría el monto de sus pagos mensuales.   

Además, algunos prestamistas pueden permitirle que utilice una “modificación del préstamo” para cambiar los plazos de una HELOC sin realizar el refinanciamiento. Esta opción se puede reservar para los propietarios de vivienda que sufren estrés financiero o para quienes no califican para un refinanciamiento[2]. 

Razones para refinanciar una HELOC

Estas son algunas de las razones por las que puede convenirle refinanciar una HELOC:

  • Su período de disposición está llegando a su fin y necesita más tiempo antes de empezar a reembolsar el monto del capital.
  • Desea extender el plazo de reembolso para que dure más meses y pueda realizar un pago menor sobre el préstamo cada mes.
  • Las tasas de interés han disminuido y desea asegurar una tasa de interés más baja para reducir su gasto de intereses.
  • No se siente cómodo con su HELOC de tasa ajustable y prefiere un préstamo más predecible de tasa fija.
  • El valor líquido de su vivienda ha aumentado y desea acceder a una mayor cantidad de dinero en efectivo en función del valor de su vivienda. 

Ventajas y desventajas de refinanciar una HELOC

Los posibles beneficios de refinanciar una HELOC incluyen: 

  • Pagos mensuales más bajos. Si las tasas de interés son más bajas actualmente de lo que eran cuando su HELOC fue aprobada, tiene la posibilidad de ahorrar dinero al refinanciar conforme a las tasas actuales más bajas.
  • Mayor cantidad de fondos. Si el valor de su vivienda ha aumentado y/o si el valor líquido de su vivienda ha aumentado, podría calificar para un monto de préstamo más alto y así tener más fondos a su disposición.
  • Mayor predictibilidad. Refinanciar una HELOC de tasa variable con un préstamo con garantía hipotecaria de tasa fija puede facilitar la elaboración de presupuestos al mantener la predictibilidad de los pagos.
  • Aplazamiento del reembolso del capital. Al refinanciar su HELOC actual con una HELOC nueva, puede reiniciar el plazo con un nuevo período de disposición. Esto le puede dar más tiempo para poner sus finanzas en orden antes de comenzar a reembolsar el saldo del capital.

Las posibles desventajas de refinanciar una HELOC pueden incluir[3]:

  • Cargos. La mayoría de los prestamistas cobran cargos para cubrir el tiempo que invierten para tramitar el préstamo.
  • Posibles multas por pago anticipado. Algunos préstamos cobran multas si se pagan antes del plazo programado.
  • Mayor gasto de intereses en general. Su gasto total de intereses puede aumentar si las tasas de interés son más altas en el refinanciamiento o si extiende el período de reembolso.

¿Vale la pena refinanciar una HELOC?

El refinanciamiento de una HELOC puede o no valer la pena dependiendo de sus circunstancias financieras particulares. Invierta algo de tiempo para revisar cómo sería un refinanciamiento en su situación. En cualquier momento puede ponerse en contacto con un funcionario de préstamos hipotecarios experto para recibir orientación. 

Pasos para refinanciar una HELOC

Si le interesa refinanciar su HELOC, estos son los pasos que debe seguir:

1. Aclare sus metas. Considerando que hay tantas maneras de refinanciar, es importante determinar qué es lo que más desea obtener del refinanciamiento. Tal vez le convenga hablar con un funcionario de préstamos local que pueda brindarle orientación sobre el método de refinanciamiento que le ayudaría a lograr dichas metas.

2. Cumpla los requisitos mínimos. Es posible que calificar para una HELOC o para el refinanciamiento de una HELOC requiera un puntaje crediticio, una relación deuda-ingresos y un monto de valor líquido mínimos.

3. Reúna sus registros financieros. Dependiendo de su situación, es posible que deba presentar un comprobante de ingresos y activos mediante registros, como declaraciones de impuestos, talones de pago y estados de cuenta bancarios.

4. Envíe su solicitud. Su funcionario de préstamos puede guiarle a la solicitud adecuada en función del método de refinanciamiento de su elección. 

PNC Bank está aquí para ayudarle

Al ofrecer una amplia gama de productos de préstamos hipotecarios y tasas de interés competitivas, PNC Bank está listo para ayudarle a refinanciar su HELOC o buscar otra solución que satisfaga sus necesidades. Llámenos al 888-629-8759 o póngase en contacto con nosotros en línea hoy mismo.

La propiedad que garantice la CHELOC debe estar ubicada en un estado en el que PNC ofrezca productos de crédito con garantía hipotecaria. PNC no ofrece el producto CHELOC en Alaska, Hawái, Luisiana, Mississippi, Nevada y Dakota del Sur.