• Las HELOC de tasa fija permiten a los propietarios de vivienda calificados solicitar un préstamo contra el valor líquido de su vivienda según lo necesiten sin el programa de amortización impredecible típico de las HELOC tradicionales de tasa variable.
  • La estabilidad de la tasa de interés fija permite que los prestatarios calculen los pagos futuros, lo que simplifica la elaboración de presupuestos y la planificación financiera a largo plazo.
  • Algunos prestamistas permiten que los prestatarios “desbloqueen” una tasa fija, lo que puede resultar de utilidad si las tasas de interés disminuyen. Hacer esto permite que el prestatario intercambie su tasa actual por una tasa nueva más baja.

¿Está buscando una manera para convertir repetidamente una parte del valor de su vivienda en efectivo con un plan de amortización predecible? Tal vez esté buscando mejorar su vivienda, pero no tiene la certeza de cuánto costará el proyecto. Y no quiere arriesgarse con una tasa de interés variable, pues sabe que las tasas de interés podrían aumentar en el futuro. Una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) de tasa fija puede ser una buena solución para usted.

Las HELOC de tasa fija le permiten solicitar un préstamo contra el valor líquido de su vivienda con una línea de crédito rotativa que puede usar según sea necesario. A diferencia de las HELOC tradicionales que tienen tasas de interés que fluctúan con las condiciones del mercado, una HELOC de tasa fija le permite “asegurar” una tasa de interés permanente para una parte o la totalidad de su saldo. Esto significa que su tasa de interés sería invariable en lugar de subir y bajar, como es el caso de las tasas variables. A su vez, esto le brinda una mayor estabilidad y predecibilidad.

En este artículo:

  • Explicaremos cómo funcionan las HELOC de tasa fija,
  • Compartiremos los usos comunes de las HELOC,
  • Exploraremos las ventajas y desventajas de la HELOC de tasa fija, y
  • Compararemos las alternativas a las HELOC de tasa fija.     

Esto es lo que debe saber sobre las HELOC de tasa fija.

Cómo funcionan las HELOC de tasa fija

Al igual que las HELOC tradicionales, las HELOC de tasa fija son líneas de crédito rotativas. De manera similar a una tarjeta de crédito, los prestatarios de HELOC pueden realizar el cargo de compras y pagar la deuda más el interés en pagos parciales manejables.

La vida de una HELOC a menudo se divide en un “período de disposición” y un “período de amortización”.[1]

Durante el período de disposición, puede realizar cargos contra la línea de crédito según sea necesario hasta el límite de crédito máximo mencionado en el acuerdo de la HELOC. Dependiendo de los términos de su HELOC, es posible que únicamente pague intereses. Cuando finalice el período de disposición, ya no podrá solicitar dinero prestado contra la línea de crédito.

Durante el período de amortización, puede hacer pagos mensuales para pagar la cantidad solicitada en préstamo más el interés. Al establecer una tasa de interés fija por adelantado, puede calcular con precisión de qué cantidad serán sus pagos mensuales. También puede contar con que tendrá pagos mensuales estables que no se verán afectados por las tasas cambiantes del mercado.

Información adicional sobre las HELOC de tasa fija

Antes de elegir una HELOC de tasa fija, debe ser consciente de los siguientes datos:

  • Es posible que se requiera un saldo mínimo para asegurar la tasa de interés. Por ejemplo, en PNC Bank, debe tener un saldo de $5,000 o más para elegir la opción de tasa de interés fija. 
  • Tiene la posibilidad de bloquear y desbloquear la tasa de interés. Si las tasas de interés disminuyen, podría aprovechar las tasas más bajas al pagar un pequeño cargo para desbloquear su tasa actual y asegurar la tasa nueva más baja, como la Choice HELOC de PNC, que ofrece la posibilidad de bloquear o desbloquear la tasa conforme al saldo elegible en cualquier momento durante su período de disposición. 
  • Deberá calificar para la HELOC. Los prestamistas tienen requisitos de HELOC que se relacionan con factores como el puntaje de crédito, la relación deuda-ingresos (DTI) y la relación del valor de liquidez (LTV) de la vivienda. 
  • Los plazos y límites del crédito varían. El período de amortización a menudo es de 10 o 15 años, pero puede ser más largo o más corto, dependiendo del acuerdo con su prestamista.[1] El período de disposición a menudo dura hasta 10 años. El límite de crédito también puede variar, dependiendo de los mismos factores que se consideran al calificar para la HELOC.

Razones comunes para elegir una HELOC

Las HELOC son una opción popular para los prestatarios que desean acceder al valor líquido de su vivienda pero no saben exactamente cuánto dinero necesitarán solicitar prestado. Los usos comunes de las HELOC incluyen:

  • Cubrir un gasto imprevisto (como reparaciones de automóviles o facturas de servicios médicos de emergencia, por ejemplo)
  • Financiar renovaciones o reparaciones de la vivienda
  • Liberar capital para el pago inicial de una propiedad de inversión
  • Consolidar deudas existentes
  • Pagar la universidad
  • Abrir una empresa
  • Comprar una segunda vivienda o una propiedad vacacional

Beneficios de las HELOC de tasa fija

Todas las HELOC, tanto las tradicionales como las de tasa fija, ofrecen ciertas ventajas, tales como:

  • La flexibilidad de solicitar dinero prestado según sea necesario en lugar de recibir una suma global.
  • Tasas de interés más bajas que las tarjetas de crédito o los préstamos personales sin garantía.
  • Posibles deducciones de impuestos cuando se utilizan específicamente para proyectos de mejoras en la casa.[2]

Sin embargo, las HELOC de tasa fija también ofrecen algunas ventajas clave en comparación con las HELOC tradicionales. Aquí analizamos más de cerca las razones por las que un prestatario puede preferir una HELOC de tasa fija.

1. Estabilidad de las tasas de interés

Asegurar una tasa de interés significa que su tasa no aumentará si las tasas de interés del mercado aumentan. Dicha estabilidad ofrece tranquilidad a los prestatarios que no quieren preocuparse por los posibles aumentos de las tasas. 

2. Pagos mensuales predecibles

Las tasas de interés afectan los pagos mensuales directamente. Con una tasa de interés variable, las tasas crecientes del mercado podrían provocar el aumento de su pago mensual, incluso si no ha solicitado prestada ninguna cantidad adicional desde el período de facturación anterior.

3. Potencial de planificación financiera futura

Los pagos mensuales predecibles pueden facilitar la elaboración de presupuestos. Esto a su vez permite que sea más sencillo crear planes financieros para el futuro. Por ejemplo, si sabe que su pago mensual de tasa fija durante el período de amortización será de $250, puede asignar con seguridad $250 al mes para cubrir este gasto. Mientras tanto, los ajustes de las tasas de interés hacen que sea más difícil planificar los gastos o los cambios de ingresos futuros.

Posibles desventajas de la HELOC de tasa fija

Tanto las HELOC tradicionales como las de tasa fija tienen posibles desventajas, que incluyen:

  • Usar su vivienda como garantía para el préstamo, lo que significa que su vivienda podría ser objeto de una ejecución hipotecaria si no se paga el préstamo. 
  • Tener una línea de crédito abierta puede tentar a algunos prestatarios a gastar en exceso. 

Además de estos riesgos generales de las HELOC, hay algunas consideraciones específicas de las HELOC de tasa fija.

1. Tasas iniciales más altas en comparación con las opciones de tasa variable

Hablando en términos generales, los prestamistas ofrecen tasas de interés más bajas para las HELOC de tasa variable y tasas más altas para las HELOC de tasa fija.[1] Esto se debe a que tener una tasa fija traslada el riesgo de mercado de aumentar las tasas de interés del comprador al prestamista. Si las tasas de interés aumentan, los prestamistas básicamente pierden dinero ante los prestatarios que tienen tasas fijas. Por lo tanto, los prestamistas ofrecen tasas más bajas para las HELOC de tasa variable a fin de incentivar a los prestatarios a que asuman al riesgo. 

2. Menor flexibilidad en ajustes a las tasas de interés

Si las tasas de interés bajan, las HELOC de tasa variable se ajustan automáticamente a las nuevas tasas más bajas. Sin embargo, si tiene una HELOC de tasa fija, es posible que necesite desbloquear la tasa actual manualmente para aprovechar la nueva tasa más baja. Algunos prestamistas, incluido PNC Bank, le ofrecen la conveniencia de desbloquear la tasa actual y asegurar la nueva tasa en línea. 

Sin embargo, es posible que se le cobre un cargo por el bloqueo y desbloqueo, y también puede haber límites con respecto al número de bloqueos que un prestatario puede hacer en una sola HELOC. Revise su contrato de HELOC de tasa fija para informarse sobre cualquier cargo o restricción referente a las tasas cambiantes.

3. Posibles cargos y penalizaciones

Como sucede con cualquier tipo de préstamo, las HELOC de tasa fija pueden incluir cargos o penalizaciones. Las opciones de préstamo similares, como los préstamos con garantía hipotecaria y las HELOC, a menudo cobran cargos por adelantado para la tasación de la vivienda, el trámite de la solicitud de préstamo y el cierre.[1] También es una práctica común cobrar una penalización por pago atrasado sobre cualquier préstamo en el cual no se reciba el pago a tiempo. 

Las HELOC de tasa fija pueden cobrar una penalización por pago anticipado si el saldo del préstamo se liquida antes de lo programado. Dicha penalización se impone para ayudar a compensar la pérdida de intereses del prestamista. 

Alternativas a una HELOC de tasa fija

Antes de elegir una HELOC de tasa fija, puede resultar útil ver cómo se comparan las opciones similares.

HELOC de tasa fija o HELOC tradicionales

Las HELOC tradicionales funcionan de una manera muy similar a las HELOC de tasa fija, pero tienen una tasa de interés variable en lugar de una tasa fija. Para el prestatario, una HELOC tradicional puede significar una tasa de interés introductoria más baja. Además, debido a que la tasa fluctúa automáticamente con el mercado, una disminución en las tasas significa que su tasa de interés disminuiría sin que usted incurra en ningún cargo ni tenga que realizar acción alguna. Por otro lado, si las tasas del mercado aumentan, la tasa de su HELOC tradicional también aumentaría automáticamente.

HELOC de tasa fija o préstamos con garantía hipotecaria

Al igual que las HELOC de tasa fija, los préstamos con garantía hipotecaria le permiten solicitar dinero prestado contra el valor de su vivienda con una tasa de interés fija al utilizar la vivienda como garantía para el préstamo. Sin embargo, el desembolso de un préstamo con garantía hipotecaria se entrega en una suma global en lugar de la línea de crédito rotativa que ofrece una HELOC. Dicho pago de suma global puede funcionar adecuadamente para quienes conocen con precisión la cantidad de dinero que necesitan y les preocupa la posibilidad de gastar en exceso si se les otorga una línea de crédito. El interés de un préstamo con garantía hipotecaria puede ser deducible de impuestos si se utiliza para financiar mejoras en la casa. Si las deducciones de impuestos son una consideración importante, discuta esta posibilidad con un profesional de impuestos para comprender por completo cómo cada opción podría afectar su obligación fiscal.

HELOC de tasa fija o línea de crédito personal

Al igual que las HELOC, las líneas de crédito personales son líneas de crédito rotativas que le permiten solicitar dinero prestado según sea necesario hasta el límite máximo de la línea. A diferencia de las HELOC, las líneas de crédito personales no están aseguradas por una garantía. Esto significa que su vivienda no necesariamente estará en riesgo de una ejecución hipotecaria si no puede pagar el préstamo. Esto también significa un mayor riesgo para el prestamista, por lo que las líneas de crédito personales a menudo tienen tasas de interés más altas que las HELOC.[1] Las líneas de crédito personales por lo general tienen una tasa de interés variable en lugar de la tasa regular de una HELOC de tasa fija. 

HELOC de tasa fija o tarjetas de crédito

Las tarjetas de crédito ofrecen líneas de crédito abiertas al igual que las HELOC. Las tasas de interés de las tarjetas de crédito pueden ser variables o fijas, aunque las tasas variables son más comunes. Algunas tarjetas de crédito ofrecen tasas introductorias del 0 %, lo que brinda una buena oportunidad para ahorrar en gastos de intereses para quienes pretenden liquidar el saldo antes que venza el período introductorio. Algunas tarjetas ofrecen beneficios, como reembolsos en efectivo o puntos que se pueden canjear por viajes, tarjetas de regalo o productos. Las tarjetas de crédito no requieren garantía, por lo que normalmente tienen una tasa de interés más alta y un límite de crédito más bajo que las HELOC.

HELOC de tasa fija o refinanciamiento con retiro de efectivo

El refinanciamiento con retiro de efectivo es un tipo especial de refinanciamiento hipotecario en el que el propietario de vivienda sustituye su hipoteca actual por una hipoteca nueva con un monto de préstamo más alto que el saldo de su hipoteca actual. El préstamo de refinanciamiento liquida el préstamo hipotecario original y permite que el prestatario conserve la diferencia entre el monto de la hipoteca nueva y el saldo del préstamo original. Las tasas de interés del préstamo de refinanciamiento se basan en las tasas actuales. Por lo tanto, el refinanciamiento con retiro de efectivo es más eficaz cuando las tasas de interés son más bajas que la tasa de la hipoteca original. Cuando las tasas de interés son más bajas, el prestatario accede al dinero en efectivo necesario al mismo tiempo que tiene la posibilidad de ahorrar dinero en los gastos de intereses durante la vida del préstamo.

    La propiedad que garantice la CHELOC debe estar ubicada en un estado en el que PNC ofrezca productos de crédito con garantía hipotecaria. PNC no ofrece el producto CHELOC en Alaska, Hawái, Luisiana, Mississippi, Nevada y Dakota del Sur.