• El primer paso para ahorrar para una vivienda es determinar cuánto dinero necesita ahorrar, lo que incluye el pago inicial y los costos de cierre.
  • Es posible que los diferentes tipos de hipotecas tengan distintos requisitos de pago inicial. Algunas hipotecas permiten que los prestatarios elegibles no hagan un pago inicial.
  • Para ayudarle a alcanzar rápidamente su meta de compra de vivienda, considere hacer un presupuesto, generar ingresos extras y reducir los gastos innecesarios.
  • Tener una cuenta de ahorros que pague una tasa de interés relativamente alta puede ayudarle a alcanzar sus metas más rápido.

Ahorrar dinero para comprar una casa puede parecer abrumador, en particular si es la primera vez que compra una. Sin embargo, al determinar cuánto dinero se necesita y crear un plan viable para lograr esa meta, se podrá dar cuenta que ahorrar para una vivienda es un proceso sencillo.

Examinemos cómo ahorrar para una casa y algunos consejos para ayudarle a lograr sus metas más rápido.

Determine su meta de ahorros

El primer paso para ahorrar para una vivienda es determinar cuánto dinero necesita.

Al comprar una vivienda, la mayoría elige obtener una hipoteca y liquidar los costos de la compra de una vivienda con el tiempo en lugar de pagar el precio de lista completo por adelantado usando dinero en efectivo.

Dicho esto, el prestamista hipotecario determinará cuánto puede pagar por una casa en función de la cantidad que usted puede pagar de forma realista cada mes.

Antes de iniciar el proceso de búsqueda de vivienda y solicitar la preaprobación de una hipoteca, considere utilizar la calculadora de asequibilidad de hipoteca de PNC. Esta calculadora tiene en cuenta sus ingresos y deudas para crear una estimación general de la cantidad que se puede permitir pagar en una casa. Una vez que haya determinado el pago de hipoteca máximo que se puede permitir pagar, es una buena idea que solo vea casas que se encuentren en dicho rango de precios.

Incluso con una hipoteca, hay costos que se deben pagar al momento de comprar una vivienda. Revisemos cuáles son.

Pago inicial

Su mayor gasto probablemente será el pago inicial, es decir, el dinero que debe pagar por adelantado para comprar la casa.

La cantidad que necesitará ahorrar para un pago inicial puede variar. Tradicionalmente se ha aconsejado a los compradores de vivienda que paguen el 20 % del costo total de la vivienda como pago inicial.[1] Sin embargo, muchos compradores no hacen un pago inicial tan alto. Según la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios (National Association of Realtors, NAR), el pago inicial promedio de quienes compraron un vivienda por primera vez en 2023 fue del 8 %.[2]

Además, hay tipos especiales de hipotecas que pueden permitirle hacer un pago inicial incluso menor. Estas incluyen:

  • Préstamos de la Administración Federal de la Vivienda (FHA): tan bajo como el 3.5 % del precio de compra[3]
  • Préstamos del Departamento de Asuntos de Veteranos (VA): no requieren pago inicial para los solicitantes elegibles[4]
  • Préstamos del Departamento de Agricultura de los Estados Unidos (USDA): no requieren pago inicial para los solicitantes elegibles para viviendas ubicadas en zonas elegibles[5]
  • Préstamos hipotecarios especializados: algunos prestamistas también ofrecen opciones de préstamos especializados que tienen requisitos de pago inicial bajo, como el préstamo PNC Community, que requiere un pago inicial de tan solo el 3 %, con tan solo $500 en efectivo necesarios de los fondos personales del prestatario.

Además, algunos préstamos convencionales también permiten que los compradores de vivienda contribuyan menos del 20 % como pago inicial.

Desde luego, cuanto más alto sea el pago inicial que pueda pagar, menor será el precio de compra que deberá financiar. Puede ser una buena idea ahorrar para hacer el pago inicial que sea lo más alto posible a fin de reducir los cargos por intereses de una hipoteca.

Por ejemplo, si utiliza un préstamo convencional, es decir, un préstamo que no esté asegurado ni garantizado por el gobierno, con un pago inicial de menos del 20 %, se le exigirá que pague un seguro hipotecario privado (PMI). Al pagar el 20 % o más por adelantado, ahorrará dinero al no tener que comprar un PMI.

Utilice la calculadora de pago inicial de PNC para determinar cuánto dinero puede ahorrar en intereses al dar un pago inicial más alto.

Costos de cierre

Al comprar una vivienda, es probable que también tenga que pagar ciertos costos de cierre de la transacción. Estos son los cargos y demás gastos que deberá pagar como parte del proceso de compra de una vivienda. Algunos de estos costos pueden incluir los siguientes:

  • Tasación de la vivienda
  • Informe de crédito
  • Servicios de titulado
  • Póliza de seguro de título
  • Cargos de apertura
  • Servicios de impuestos
  • Impuestos de transferencia
  • Cargos de registro
  • Topografía

En promedio, prevea un presupuesto de entre el 2 % y el 6 % del monto del préstamo para los costos de cierre. Tal vez deba usar la calculadora de costos de cierre de PNC para determinar cuánto pueden ser estos costos.

Otros gastos

Además del pago inicial y los costos de cierre, probablemente habrá otros costos relacionados con la compra de una nueva vivienda. Estos incluyen los costos de mudanza, los costos de almacenamiento y los costos de reparación, entre otros gastos. Tal vez también deba ahorrar fondos adicionales para comprar muebles o electrodomésticos nuevos para la vivienda.

Estos costos son variables. Sin embargo, es importante que prevea estos costos para obtener un panorama completo de cuánto dinero necesita ahorrar.

Cómo ahorrar para una vivienda: Estrategias

Una vez que haya identificado una meta de ahorros, es momento de tomar las cosas en serio. Estas son algunas estrategias para emplear para lograr su objetivo rápidamente.

Cree un presupuesto

El primer paso para lograr una meta de ahorros siempre debe ser la elaboración de un presupuesto. Elaborar un presupuesto puede ayudarle a determinar cuánto dinero puede reservar en una cuenta de ahorros cada mes.

Aunque muchas aplicaciones prometen ayudarle a elaborar un presupuesto y ceñirse a este, no hay necesidad de comprar ninguna herramienta técnica. De hecho, elaborar una simple hoja de cálculo para presupuesto puede ser igual de eficaz.

Sin importar el método que elija, determine la cantidad de ingresos que su hogar recibe cada mes y reste los gastos regulares. Asegúrese de incluir los costos de alimentos y transporte, así como el alquiler y las facturas de servicios públicos. Puede tomar la decisión de ahorrar una parte del dinero restante cada mes.

PNC ofrece una herramienta digital de préstamos hipotecarios que le permite elaborar un presupuesto. Al usar la herramienta, puede ingresar su información financiera, incluidos los gastos básicos de manutención, los ahorros y las metas de jubilación, los impuestos y las deudas y obligaciones recurrentes para encontrar un pago mensual de hipoteca asequible que se ajuste a su presupuesto.

Reduzca los gastos innecesarios

Al ahorrar para una compra importante, como una vivienda, puede ser útil que deje de gastar dinero en compras innecesarias. Esto puede incluir comidas y bebidas en restaurantes y bares, ropa nueva y suscripciones para canales de streaming que no vea. Descubrir cómo estos gastos innecesarios se acumulan podría sorprenderle.

Ahorra cualquier ganancia inesperada

Al ahorrar para una casa, puede ser útil que destine cualquier ingreso financiero inesperado a la causa. Estos pueden incluir bonificaciones del trabajo, lotería o premios, herencias y compensaciones de seguros. Quizás lo mejor sea guardar cualquier ingreso inesperado de inmediato en un fondo para el pago inicial a fin de evitar la tentación de gastarlo en cosas no esenciales.

Aumente sus ingresos

Además de tener cuidado con la cantidad de dinero que gasta, aumentar la cantidad de dinero que recibe puede ser igual de importante al ahorrar para una vivienda.

Considere generar efectivo extra al realizar trabajo autónomo o por contrato a manera de actividad adicional, vender ropa y artículos que ya no quiera o empezar un negocio secundario propio.

Elija la cuenta de ahorros adecuada

Al ahorrar dinero para una meta importante, como la compra de una vivienda nueva, tener la cuenta de ahorros adecuada según sus necesidades puede ser una clave para el éxito.

Compare las cuentas de ahorros para encontrar una que pague una tasa de interés alta. Normalmente verá que esto se expresa como el porcentaje de rendimiento anual o APY de la cuenta. Esta es la cantidad de dinero que su capital (los fondos depositados) acumulará en el transcurso de un año.

Tal vez pueda encontrar un APY incluso más alto que el promedio al optar por una cuenta de ahorros de alto rendimiento. Es posible que dichas cuentas tengan un APY más alto que una cuenta de ahorros tradicional, lo que le ayuda a lograr sus metas con más rapidez.

Quizás también deba considerar depositar su dinero en certificados de depósito (CD). Un CD es un tipo de cuenta de ahorros que normalmente paga tasas de interés más altas que las cuentas de ahorros tradicionales. Sin embargo, a cambio del APY más alto, tendrá que dejar sus fondos en la cuenta hasta una fecha predeterminada. Si retira los fondos del CD anticipadamente, el banco puede cobrar una penalización, por ejemplo, la pérdida de cualquier interés que se haya generado.

Al considerar las cuentas de ahorros, encontrar una que le permita realizar transferencias automáticas puede resultar favorable. Con esta opción, puede configurar su cuenta de cheques para que se deposite determinada cantidad de dinero en una cuenta de ahorros con regularidad. Puede optar por establecer transferencias automáticas de forma semanal o mensual, o cualquier otra frecuencia que más se ajuste a sus necesidades.

Además, su empleador tal vez pueda dividir un depósito directo entre una cuenta de cheques y una cuenta de ahorros para permitir que ahorrar dinero sea incluso más sencillo.

La conclusión es que:

Ahorrar para una vivienda no tiene por qué ser intimidante. Ceñirse a un presupuesto, generar algunos ingresos extras e incluso elegir la cuenta de ahorros adecuada son acciones que pueden ayudarle a lograr sus metas con rapidez.

Además, hay una gran cantidad de recursos disponibles para compradores de vivienda, en particular para compradores de vivienda por primera vez, que bien vale la pena revisar.