Hipoteca de tasa ajustable (ARM) para compra de vivienda

Una hipoteca de tasa ajustable (ARM) es un préstamo con una tasa de interés que se ajusta periódicamente para reflejar las tasas actuales del mercado. Los montos y periodos de ajuste se acuerdan en un documento llamado Nota de Tasa Ajustable, el cual es firmado por el prestatario.

Las hipotecas de tasa fija tienen una tasa de interés fija que permanecerá igual durante la vida del préstamo. La tasa de interés de una hipoteca con tasa de interés ajustable cambiará anualmente después de que expire el período de tasa de interés inicial predeterminado.

Su tasa se calcula en función de una variedad de factores, incluidas las calificaciones de crédito, préstamo a valor, el monto del préstamo y otros criterios.

Sí, las hipotecas de tasa ajustable tienen tres topes de tasa que restringen cuánto puede cambiar su tasa de interés. Un tope limita el monto que la tasa de interés puede cambiar en el primer ajuste, el segundo tope restringe el monto que la tasa de interés puede cambiar en cada período de ajuste después del primer período de ajuste, y el tercer tope restringe la tasa de interés máxima que usted puede pagar durante el tiempo que tiene la hipoteca.

Hay algunos factores que determinan cuánto dinero podrá pedir prestado: historial crediticio, relación deuda-ingreso, relación préstamo-valor y su pago inicial.

Su tasa se calcula en función de una variedad de factores, incluidas las calificaciones de crédito, préstamo a valor, el monto del préstamo y otros criterios.

Fundamentos del puntaje de crédito

Cuando compra o refinancia, su puntaje de crédito es una de las primeras cosas que ve un prestamista. Les ayuda a determinar si califica para un préstamo y qué tasa de interés pueden ofrecerle.

Factores que afectan su puntaje de crédito:

• Antigüedad del historial de crédito
• Cantidad adeudada 
• Historial de pagos 
• Nuevo crédito 
• Tipos de crédito utilizados
• Crédito derogatorio

Su puntaje de crédito refleja cuán confiable es usted como prestatario, y está determinado por su historial de endeudamiento y amortización con bancos, compañías de tarjetas de crédito y otros prestamistas.

Factores que determinan su tasa

Los prestamistas comienzan con la tasa nominal, luego analizan su perfil de riesgo para determinar qué tasa le ofrecerán.

Las tasas generalmente se basan en una combinación de los siguientes factores:

• Pago inicial
• Términos del préstamo
• Relación del valor de la liquidez (el porcentaje del monto menor entre el precio de venta y el valor de la propiedad tasada que se toma prestado de un banco o prestamista. Un pago inicial del 20 % crearía un valor de la liquidez del 80 %).
• Puntos 
• Producto de préstamo

Fundamentos de las cuentas con garantía

Pagos a la cuenta con garantía: la parte de los pagos mensuales de un deudor hipotecario retenidos por un prestamista o administrador en una cuenta para pagar impuestos, seguro contra riesgos, seguro hipotecario, pagos de arrendamiento y otros conceptos a medida que vencen. También se llaman reservas en algunos estados.

Una cuenta de depósito en garantía con su préstamo le permite a PNC realizar pagos de ciertas facturas relacionadas con su propiedad, como impuestos a la propiedad inmobiliaria, seguro de vivienda, seguro contra inundaciones y otros seguros relacionados con la propiedad y seguro hipotecario. Por lo general, se requiere que los compradores de vivienda tengan una cuenta de depósito en garantía hasta que se cumpla con una determinada relación del valor de la liquidez.

Análisis de la cuenta de depósito con garantía: es el examen periódico de las cuentas con garantía para determinar si los depósitos mensuales actuales proporcionarán fondos suficientes para pagar impuestos, seguros y otras facturas a su vencimiento.

Su resumen de análisis anual de la cuenta de depósito con garantía contiene toda la información que necesita para comprender sus pagos hipotecarios anteriores y proyectados. 

Cómo obtener una preaprobación^[1]

Aprenda cómo este simple paso podría ayudarle a obtener la casa que desea.

¿Está buscando casa? Obtener la preaprobación^[1] de un prestamista hipotecario puede ser una medida inteligente, porque usted:

• Sabrá con anticipación exactamente cuánto puede pedir prestado, para que no pierda el tiempo mirando propiedades fuera del alcance.
• Será capaz de estimar mejor el pago mensual de la hipoteca y presupuestar en torno a él.
• Podrá demostrar a los agentes y vendedores de bienes raíces que está hablando en serio, lo que le dará una ventaja sobre otros compradores.

A menudo puede obtener una carta de compromiso de su prestamista en tan poco como 48 horas, una vez que su papeleo esté completo.

Lista de verificación de solicitud de hipoteca

Use esta lista para reunir lo que necesita para solicitar un préstamo hipotecario.

Para solicitar un préstamo hipotecario, deberá proporcionar información sobre sus ingresos, activos y deudas, además de cualquier circunstancia que pueda afectar su capacidad de amortización. 

Prepárese para proporcionar algunos o todos los elementos a continuación:

VERIFICACIÓN DE INGRESOS

• Recibos de pago de los últimos 30 días
• Formularios W-2 de los últimos dos años
• Manutención de los hijos/pensión alimenticia: acuerdo de manutención de los hijos y/o decreto de divorcio y/o 12 meses 
• Carta de aprobación/1099 para seguridad social, pensión y discapacidad.

SI ES TRABAJADOR AUTÓNOMO

• Declaraciones de impuestos firmadas y completadas de los últimos dos años, que incluyen personales, societarias y corporativas, si aplica, incluyendo todos los anexos.
• Estado de ganancias y pérdidas del año hasta la fecha para el año en curso, si han transcurrido más de tres meses desde el final del año fiscal
• Balance general actual

ACTIVOS: FUENTES DE FONDOS/PAGO INICIAL

• Estados de cuenta bancarios originales de los últimos tres meses, incluidas cuentas de ahorros, cuentas de cheques y de inversión
• Estados de cuenta de valores y títulos de los últimos tres meses
• Divulgación de cierre o Contrato de listado si se utilizan fondos de la venta de propiedades
• Venta de activos: comprobante de propiedad, comprobante de venta y comprobante de transferencia de fondos
• Para fondos de donaciones: una carta de donación, evidencia de transferencia y, a veces, evidencia de retiro

HISTORIAL DE PAGOS

• Cheques de pago de hipoteca o alquiler cancelados para los últimos 12 meses, si no están disponibles en su informe de crédito
• Copia del contrato de tierras, si aplica.
• Manutención de los hijos/pensión alimenticia
• Quiebra/crédito al consumo, si aplica

INFORMACIÓN ADICIONAL, SI APLICA

• Contrato de compra, incluidas las descripciones de las propiedades legales y cualquier anexo
• Explicación de las discrepancias sobre el crédito

He presentado mi solicitud, ¿ahora qué?

Una vez que haya enviado su solicitud de préstamo hipotecario, es importante saber qué puede esperar en el camino. Su oficial de préstamos hipotecarios de PNC y su equipo de préstamos hipotecarios le ayudarán desde la solicitud hasta el proceso de cierre.

Para obtener una versión más detallada de estos pasos, por favor, consulte el artículo Desde la solicitud hasta el cierre.