• Si hoy puede obtener una tasa de interés más baja que la de su hipoteca actual, el refinanciamiento podría dar lugar a pagos mensuales más bajos o un gasto de intereses reducido durante el plazo del préstamo. 
  • El refinanciamiento con retiro de efectivo permite que los propietarios de vivienda que poseen valor líquido reemplacen su hipoteca actual por una hipoteca de saldo más elevado conforme a nuevos términos, lo que convierte eficazmente una parte del valor líquido de la vivienda en dinero en efectivo.
  • Hay ciertos cargos asociados con el refinanciamiento, por lo que el refinanciamiento es lógico únicamente si los beneficios superan los costos. 

Saber cuándo refinanciar su hipoteca puede ahorrarle miles de dólares en gastos de intereses durante la vigencia del préstamo.

El refinanciamiento de hipoteca es una herramienta útil para los propietarios de vivienda. Permite que los propietarios de vivienda reemplacen su préstamo hipotecario actual por uno nuevo con nuevos términos. 

Cuando se hace correctamente, el refinanciamiento puede reducir la tasa de interés y el pago mensual o brindar acceso al dinero en efectivo a través del valor líquido de su vivienda.[1]

Sin embargo, hay varios factores que se deben considerar antes de refinanciar. En determinadas circunstancias, el pago mensual podría aumentar o usted podría terminar pagando más en intereses durante el plazo del préstamo.

Este artículo explicará cuándo se debe refinanciar una hipoteca, lo que le dará la información necesaria para tomar la decisión correcta. 

Cuándo refinanciar una hipoteca

El refinanciamiento de una hipoteca puede ser favorable si puede obtener una tasa de interés más baja que la que tiene en su hipoteca actual. 

El refinanciamiento también puede ser favorable si necesita distribuir el saldo restante del préstamo en un período más largo para reducir los pagos mensuales, o en un período más corto para reembolsar el préstamo antes. 

En algunos casos, el refinanciamiento con retiro de efectivo puede ayudarle a convertir una parte del valor líquido de su vivienda en efectivo con una tasa de interés favorable. Esto por lo general tiene un mejor resultado cuando las tasas de interés son bajas y usted tiene valor líquido en la propiedad.[2]

Señales que indican que debe considerar el refinanciamiento

Si cualquiera de las siguientes situaciones se aplican a su usted, quizás sea el momento de considerar el refinanciamiento de su hipoteca.  

  • Las tasas de interés actuales son más bajas de lo que eran cuando usted compró la vivienda. 
  • Su puntaje de crédito ha aumentado a tal grado que ahora califica para una tasa de interés considerablemente más baja que la tasa de su hipoteca actual. 
  • Actualmente usted tiene una hipoteca de tasa ajustable (ARM) que desea convertir a una hipoteca de tasa fija para “asegurar” las tasas de interés actuales. 
  • Actualmente usted tiene una hipoteca de tasa fija que desea convertir a una ARM, de tal manera que su tasa de interés se ajuste automáticamente con el mercado en lo sucesivo. 
  • Usted necesita reducir su pago mensual, lo cual se puede lograr al distribuir el saldo restante del préstamo en un número mayor de años de reembolsos. 
  • Usted ha acumulado el suficiente valor líquido de su vivienda para eliminar cualquier requisito de seguro hipotecario privado (PMI).
  • Usted desea convertir una parte del valor líquido de su vivienda en efectivo al mismo tiempo que modifica los términos de su hipoteca actual. Este efectivo incluso se podría utilizar para liquidar deudas con intereses altos, lo que reduciría su gasto de intereses total de múltiples deudas.

Es importante tener en cuenta que estas no son señales infalibles de que usted debe refinanciar. Más bien, estas son señales de que debe considerar el refinanciamiento al analizar con mayor detenimiento las tasas de interés actuales y su situación financiera actual. 

Cómo el refinanciamiento de una hipoteca puede ser favorable

Refinanciar su hipoteca en las condiciones correctas puede brindarle beneficios notables. 

Reducción de pagos mensuales

Usted puede reducir el pago mensual de la hipoteca al asegurar una tasa de interés más baja, prolongar el plazo del préstamo, o ambos.  

Por ejemplo, suponga que el propietario de una vivienda obtuvo una hipoteca de $300,000 a 30 años con una tasa de interés fija del 7 %. Al haber transcurrido cinco años del plazo, el propietario de la vivienda pagaría alrededor $1,996 al mes por concepto de capital e intereses. Si el propietario de la vivienda puede refinanciar un nuevo préstamo a 30 años con una tasa fija del 6 % (con un cargo de refinanciamiento del 3.5 % incluido en el nuevo préstamo), el pago se reduciría a aproximadamente $1,752, lo que permite que el prestatario ahorre $244 al mes.[3]

Es importante comprender que prolongar el plazo del préstamo para reducir el pago mensual puede significar un pago más alto en el gasto de intereses totales. En el ejemplo anterior, el prestatario terminaría pagando aproximadamente $22,193 adicionales en intereses totales al refinanciar.[3]

Reducir los gastos de intereses totales

Usted puede reducir el gasto de intereses totales al asegurar una tasa más baja, reducir el plazo del préstamo, o ambos. 

Usando el ejemplo anterior, ¿qué sucedería si el prestatario realizara el refinanciamiento con un préstamo a 20 años en lugar de un préstamo a 30 años? Sin modificar ninguno de los demás términos, el prestatario ahorraría $106,102 en el gasto de intereses totales y tendría la titularidad de la vivienda libre de todo gravamen cinco años antes de lo previsto. Sin embargo, el pago mensual aumentaría a razón de $98, incluso con la tasa de interés más baja, ya que el saldo restante se distribuye en un menor número de pagos.[3]

Asegurar una tasa más baja

A algunos prestatarios que tienen una ARM quizás les convenga refinanciar a una hipoteca de tasa fija a fin de asegurar las tasas actuales para el plazo del préstamo. 

Convertir una ARM a una hipoteca de tasa fija sustituye la incertidumbre de las tasas de interés que se ajustan automáticamente por la estabilidad de una tasa de interés establecida. Una hipoteca de tasa fija significa pagos mensuales más predecibles, lo cual puede permitir que sea más sencillo hacer presupuestos para el futuro.  

Permitir que la tasa se ajuste automáticamente según las condiciones cambiantes del mercado

A algunos prestatarios que tienen una hipoteca de tasa fija quizás les convenga refinanciar a una ARM para que su tasa de interés se pueda ajustar automáticamente según el mercado que está en constante cambio. 

Las ARM ofrecen tasas introductorias más bajas que las hipotecas de tasa fija. Si las tasas de interés caen en el futuro (después de cualquier período de tasa fija), la tasa disminuirá automáticamente, dando lugar a pagos mensuales más bajos sin que el prestatario tenga que realizar acción alguna. Sin embargo, si las tasas del mercado aumentan, la tasa de interés aumentará automáticamente, lo que generará pagos mensuales más altos para el prestatario. 

Convertir una parte del valor líquido de su vivienda en efectivo (refinanciamiento con retiro de efectivo)

Uno de los beneficios de ser propietario de una vivienda es la facultad de acumular valor líquido en su vivienda. A medida que liquida la hipoteca o el valor de la vivienda aumenta, el valor líquido de la vivienda crece. El refinanciamiento con retiro de efectivo es una de las maneras en las que dicho valor líquido se puede convertir en dinero en efectivo. 

Con el refinanciamiento con retiro de efectivo, se puede solicitar un préstamo contra el valor líquido de la vivienda al mismo tiempo que refinancia el préstamo hipotecario existente.

Al usar las mismas cifras del ejemplo anterior, suponga que el propietario de vivienda obtuvo una hipoteca de $300,000 a 30 años con una tasa de interés fija del 7 % hace cinco años. Ahora, suponga que el propietario de la vivienda puede refinanciar con un préstamo nuevo a 25 años que tiene una tasa fija del 6 % (con un cargo por refinanciamiento del 3.5 % incluido en el nuevo préstamo) y un retiro de $20,000 en efectivo del valor líquido. En este caso, el pago mensual solo tendría un incremento de $21, y el propietario de la vivienda ahorraría $24,398 en el gasto de intereses totales durante la vigencia del préstamo.[3]

Factores que influyen en la decisión de refinanciar

Al decidir si debe refinanciar o no, considere los siguientes factores.

Tasas de interés actuales

Lo mejor es refinanciar cuando las tasas actuales son considerablemente más bajas que la tasa de su préstamo hipotecario actual. While there is no magic number that works for all homeowners, an interest rate drop by as little as .5% could be enough to consider refinancing.[4]

Su puntaje de crédito

Si actualmente su puntaje de crédito es considerablemente más alto que cuando solicitó el préstamo hipotecario actual, quizás a razón de 20 puntos o más, usted podría calificar para un tasa de interés más baja (dependiendo de cómo haya cambiado la tasa del mercado desde entonces).

El valor actual de su vivienda

Si el valor de la vivienda ha disminuido desde que realizó la compra, quizás no califique para el refinanciamiento con una tasa de interés más baja que la del préstamo actual. 

El costo del refinanciamiento

Los cargos relacionados con el refinanciamiento varían en función de una serie de factores. En muchos casos, se pueden financiar los cargos en lugar de tener que pagarlos por adelantado. El financiamiento de estos cargos puede aumentar un poco el gasto de intereses, pero permite que sea mucho más sencillo absorber los costos.

Cualquier penalización por pago anticipado

Si su hipoteca actual tiene una penalización por pago anticipado, será necesario pagar dicha cantidad antes de refinanciar. 

El punto de equilibrio

Debido a que hay cargos relacionados con el refinanciamiento, es posible que transcurra algo de tiempo antes de que los beneficios financieros superen el costo del refinanciamiento. El punto en el que los ahorros del refinanciamiento superan el costo se conoce como punto de equilibrio. If you sell or refinance again before reaching that break-even point, you will have a net loss from the refinance.[5]

El punto de equilibrio se calcula al dividir los costos de cierre entre los ahorros mensuales. Por ejemplo, si el refinanciamiento tiene un costo de $5,000 y los ahorros mensuales son de $250, el punto de equilibrio es de 20 meses (5,000 / 250 = 20). Sería necesario que permanezca en este programa de pagos durante 20 meses antes de observar el beneficio financiero del refinanciamiento. 

Cuándo evitar el refinanciamiento

En general, debe evitar el refinanciamiento si los costos superan los beneficios. Esto puede suceder si:

  • Su tasa de interés nueva sería más alta que la tasa de su hipoteca actual. 
  • Su puntaje de crédito ha disminuido lo suficiente para impedir que califique para el refinanciamiento con una tasa de interés más baja. 
  • Tardaría demasiado tiempo observar el beneficio de una tasa más baja.
  • La casa se convirtió de una residencia primaria a una propiedad de inversión y la tasa de la propiedad de inversión no valdría la pena para realizar el refinanciamiento. 

Cómo decidir cuándo debe refinanciar

Para determinar si el refinanciamiento de hipoteca es favorable para usted, ingrese sus cifras en la Calculadora de refinanciamiento de hipoteca de PNC Bank.

Pensamientos finales

El refinanciamiento en las circunstancias adecuadas puede brindar impresionantes beneficios financieros, por ejemplo, reducir los pagos mensuales, reducir los gastos de intereses e incluso poner dinero en efectivo en su bolsillo. Si puede obtener una tasa de interés más baja 

Saber cuándo refinanciar su hipoteca y cuándo no hacerlo le permite aprovechar al máximo las ventajas del refinanciamiento al mismo tiempo que minimiza cualquier riesgo. 

Obtenga más información sobre el refinanciamiento y explore sus opciones con PNC Bank.