¿Qué es una tasa de interés hipotecario?
Las tasas de interés hipotecario (también denominadas tasas de hipoteca o tasas de préstamo hipotecario) afectan tanto al pago mensual de la hipoteca como al gasto de interés total durante el plazo de su préstamo para vivienda. Por eso, es importante comprender qué son las tasas de interés hipotecario y cómo funcionan.
No obstante, existe cierta confusión acerca de cómo se determinan las tasas de interés y cómo afectan a los pagos de hipoteca. Con la orientación de este artículo, los prestatarios pueden tomar mejores decisiones informadas en cuanto a las solicitudes de hipoteca.
En este artículo, encontrará las respuestas a las preguntas más frecuentes sobre tasas hipotecarias, incluidas las siguientes:
- ¿Qué es una tasa de interés hipotecario?
- ¿Cómo funciona el interés hipotecario?
- ¿Cómo se determinan las tasas de interés hipotecario?
- ¿Cuáles son los tipos comunes de tasas de interés hipotecario?
- ¿Qué puede hacer para conseguir una tasa más baja?
¿Qué es una tasa de interés hipotecario?
Una tasa de interés hipotecario es el costo de solicitar dinero prestado para comprar una vivienda. Al momento de solicitar dinero prestado de parte de un prestamista para comprar una vivienda, usted debe pagar el monto que solicitó más los intereses, que se calculan usando la tasa de interés hipotecario.
Una tasa más alta significa que solicitar dinero prestado es más costoso y una tasa más baja significa que solicitar dinero prestado es más asequible . Por este motivo, los prestatarios prefieren tasas de interés hipotecario más bajas. Cuanto menor sea la tasa, menos tendrá que pagar cada mes en gastos de intereses. Esto significa un pago mensual de hipoteca y gastos por intereses más bajos durante la vigencia del préstamo.
¿Tasa de interés hipotecario y tasa de interés significan lo mismo?
“Tasa de interés” es un término amplio que se puede describir como el costo de tomar dinero prestado para cualquier tipo de préstamo. Por ejemplo, una tasa de interés se puede aplicar a un préstamo para vehículo, préstamo estudiantil o préstamo personal. El término “tasa de interés hipotecario” específicamente se refiere a la tasa de interés sobre préstamos hipotecarios.
¿Qué factores determinan las tasas de interés hipotecario?
Las tasas de interés hipotecario se basan en el riesgo de préstamo percibido[1]. Cuanto mayor sea el riesgo para el prestamista, mayor será la tasa de interés hipotecario para compensar ese riesgo. Y varios factores que determinan el riesgo, incluidas las condiciones económicas generales, prácticas específicas del prestamista y calificaciones individuales del prestatario.
Los factores que influencian las tasas de interés hipotecario incluyen las siguientes.
- La tasa de fondos federales establecida por la Reserva Federal
Si bien la Reserva Federal no fija las tasas de interés hipotecario directamente, sí establece la tasa de fondos federales que es la tasa objetivo para que los bancos soliciten préstamos entre sí a corto plazo. La tasa cambia en respuesta a las condiciones económicas, como la inflación o el estancamiento de los mercados.
Y muchos prestamistas usan esta tasa para determinar las tasas preferenciales para diferentes tipos de préstamos desde préstamos para vehículos hasta tarjetas de crédito o préstamos para vivienda[2]. - Su puntaje de crédito
Un puntaje de crédito alto indica que un prestatario ha utilizado la deuda de manera responsable en el pasado, al realizar pagos a tiempo y mantener la deuda bajo control. Esto significa que los prestatarios con puntajes de crédito más alto pueden calificar para tasas de interés hipotecario más bajas que aquellos con puntajes de crédito más bajos[3]. - El tipo de préstamo
Diferentes tipos de préstamos hipotecarios están disponibles para compradores de vivienda y, debido a sus diferentes niveles de riesgo, las tasas de interés hipotecario pueden variar según el tipo de préstamo. A modo de ejemplo, el Departamento de Asuntos de Veteranos (VA, por sus siglas en inglés) de los EE. UU. apoya a los préstamos VA. Debido a que es menos riesgoso para el prestamista que otros tipos de préstamos hipotecarios, un préstamo VA puede incluir una tasa de interés más baja[4]. - El monto del préstamo
Un mayor monto de préstamo puede significar una mayor tasa de interés, en especial si el prestatario requiere un préstamo jumbo, en el que el monto del préstamo supera los límites máximos del préstamo para un préstamo convencional [5]. - El monto del pago inicial
Cuanto mayor sea el monto del pago inicial, mayor capital hay en la vivienda. El capital es la participación de propiedad del comprador de una propiedad, en oposición a la participación de la propiedad financiada por la deuda. A mayor capital, menor riesgo para el prestamista. En consecuencia, un pago inicial mayor puede reducir su tasa[3]. - El plazo del préstamo
Un plazo de préstamo más corto permite al prestamista recuperar su inversión en el préstamo con mayor rapidez. Esto reduce el riesgo del prestamista y puede resultar en una tasa de interés más baja que un préstamo con un plazo mayor[3]. - El tipo de tasa de interés hipotecario
El tipo de tasa de interés hipotecario también puede afectar su monto de la tasa. Para comprender cómo y por qué, necesitamos explorar los tipos comunes de tasas de interés hipotecario, que describiremos en la próxima sección.
¿Cuáles son los tipos comunes de tasas de interés hipotecario?
Las tasas de interés hipotecario pueden ser fijas o ajustables.
Tasa de interés hipotecario fija
Las tasas de interés hipotecario fijas están fijadas durante todo el plazo del préstamo[6]. Por ejemplo, en una hipoteca de tasa fija a 30 años, la tasa de interés continuará siendo la misma durante los 30 años (a menos que la vivienda se venda o refinancie antes de que finalice el plazo).
El beneficio principal de una tasa fija es que se conoce exactamente cuál será la tasa de interés y los pagos durante todo el plazo del préstamo[7]. Una tasa fija baja puede potencialmente hacerle ahorrar mucho dinero. Y, si las tasas de interés hipotecario bajan mientras usted tiene una hipoteca a tasa fija, puede refinanciarla para aprovechar la tasa más baja [8].
Hipoteca de tasa ajustable (ARM) y tasas de ARM
Las tasas de las hipotecas de tasa ajustable varían cuando las condiciones del mercado cambian durante el plazo del préstamo.
¿Cuál es el principal beneficio de una tasa ajustable? La tasa de hipoteca introductoria para un periodo determinado normalmente será menor que la hipoteca con una tasa fija[8]. Luego del vencimiento del periodo introductorio, que puede durar hasta diez años, la tasa automáticamente cambia con el mercado, lo que significa que su tasa podría potencialmente aumentar o disminuir. El prestatario asume el riesgo de posibles aumentos futuros, aunque algunos prestamistas limitan los aumentos de las tasas.
Al considerar una tasa ajustable, revise los términos de la hipoteca cuidadosamente para evitar sorpresas por las fluctuaciones de la tasa de interés.
¿Qué se puede hacer para ayudar a obtener una tasa de interés hipotecario más baja?
Al revisar los puntajes de crédito y financieros actuales, los compradores de vivienda pueden tener una idea de su capacidad crediticia incluso antes de comenzar el proceso de solicitud de una hipoteca. Esto puede dar a los compradores una oportunidad de realizar cambios financieros que pueden dar como resultado una tasa de interés hipotecario más baja.
Al considerar los factores de tasa de interés hipotecario que están bajo el control del prestatario, este puede potencialmente reducir las tasas de interés hipotecario al seguir algunos pasos:
Mejorar su puntaje de crédito
Los puntajes de crédito se calculan según los detalles como el historial de pagos, uso de crédito y la duración de las cuentas activas para que los prestatarios puedan mejorar los puntajes de crédito al enfocarse en estas métricas[9]. Usted podría, por ejemplo:
- Realizar todos los pagos en su totalidad y puntualmente.
- Cancelar cualquier saldo vencido.
- Mantener su tasa de utilización inferior al 30 % en las tarjetas de crédito (lo que significa que si una tarjeta de crédito tiene un límite de $10,000, el saldo se mantenga por debajo de $3,000).
- Mantener las cuentas de tarjeta de crédito abiertas luego de ser pagadas en su totalidad para conservar su duración de cuentas activas.
- Solo solicite crédito cuando realmente sea necesario.
- Revise su informe en cuanto a la precisión y notifique a las agencias de crédito acerca de cualquier error.
Seleccionar el tipo de préstamo y sus términos cuidadosamente
Debido a que los diferentes tipos de préstamo ofrecen diferentes tasas de interés, usted podría potencialmente obtener una mejor tasa al elegir un tipo de préstamo diferente. También podría obtener una tasa más baja al elegir un plazo de préstamo más corto, al optar por una hipoteca a 15 años en lugar de una a 30 años.
Aumentar el pago inicial
Debido a que un pago inicial mayor significa menos riesgo para el prestamista, los prestamistas pueden ofrecer una tasa más baja a los prestatarios con un pago inicial más alto. ¿Puede hacer un pago inicial del 10 %? ¿O quizás del 15 %? Eso podría ayudar a reducir la tasa. Un pago inicial del 20 % podría ofrecer la menor tasa de interés disponible.
Elija una vivienda de menor precio
Las viviendas más baratas permiten que los fondos para el pago inicial sean mayores. Si, por ejemplo, usted tiene
$40,000 para el pago inicial, esto podría ser un pago inicial del 8 % para una vivienda de $500,000, pero representaría un pago inicial del 10 % para una vivienda de $400,000.
