• Los comprobantes de ingresos son necesarios para confirmar que un prestatario gana el dinero suficiente para pagar un préstamo.
  • Las formas comunes de comprobantes de ingresos incluyen recibos de nómina, documentos de declaraciones de impuestos y estados de cuenta bancarios. También hay disponibles los métodos de verificación digitales para proporcionar una recopilación de datos de ingresos más precisa y eficiente.
  • Los requisitos específicos de comprobantes de ingresos pueden variar entre un prestamista y otro.

¿Busca obtener un préstamo hipotecario con términos financieros favorables? Tal vez le sorprenda el impacto que los comprobantes de ingresos tienen en las opciones de hipotecas futuras.

Proporcionar información completa y precisa sobre los comprobantes de ingresos a un prestamista hipotecario puede dar lugar a un proceso de financiamiento de préstamo más fluido, lo que hará que su compra de vivienda sea más emocionante y menos estresante.

En este artículo, aprenderá:

  • Qué son los comprobantes de ingresos,
  • Por qué los comprobantes de ingresos son importantes para los compradores de vivienda, 
  • Qué documentos se pueden usar como comprobantes de ingresos, 
  • Cómo las verificaciones digitales pueden ahorrar tiempo, y
  • Cómo preparar documentos relacionados con los ingresos para su solicitud de hipoteca.

¿Qué son los comprobantes de ingresos?

Los comprobantes de ingresos son la documentación que confirma cuánto dinero gana. Incluyen los recibos de nómina, por ejemplo. Los empleados reciben estados de cuenta de ingresos de sus empleadores. Estos documentos pueden indicar la cantidad de ingresos que el empleado ganó en un periodo determinado.  

¿Qué uso tienen los comprobantes de ingresos?

Los comprobantes de ingresos a menudo se utilizan junto con información adicional para determinar la capacidad que tiene un prestatario para pagar un préstamo. Por ejemplo, si solicita dinero prestado para comprar un vehículo, el prestamista quiere tener la seguridad de que usted gane el dinero suficiente para pagar el préstamo para vehículo nuevo además de los demás pagos de deudas y gastos básicos.

Desde luego, los comprobantes de ingresos no solo son para los préstamos para vehículos. Se utilizan para muchos tipos de préstamos y líneas de crédito, incluidos los préstamos personales, las HELOC (líneas de crédito con garantía hipotecaria), los préstamos con garantía hipotecaria y los préstamos hipotecarios primarios. 

Por qué los comprobantes de ingresos son importantes para los compradores de vivienda

Comprar una vivienda es un hito financiero significativo. Ser propietario de una vivienda le permite acumular capital en un activo revalorizable, lo que puede mejorar la estabilidad financiera a largo plazo. Sin embargo, para muchos compradores de vivienda, ser propietario de una vivienda también significa asumir un monto de deuda considerable en la forma de un préstamo hipotecario. 

Aunque comprar una vivienda puede ser una buena manera de acumular riqueza,[1] la idea de asumir una deuda tan alta puede poner nerviosos a los compradores. Es por ello que es muy importante asegurar que gane el dinero suficiente para poder cubrir cómodamente el préstamo hipotecario nuevo junto con todas las demás obligaciones financieras.

Al demostrar cuánto gana, los comprobantes de ingresos pueden ayudarle a sentir confianza al tomar la decisión de asignar un porcentaje de sus ingresos al pago de una hipoteca. Y lo que es igual de importante, la información puede demostrar a un prestamista cuánto gana para que pueda determinar si usted es un buen candidato para un préstamo y bajo qué términos de préstamo.   

Relación deuda-ingresos (DTI)

Para comprender cómo sus ingresos afectan su capacidad de pagar una vivienda, también se deben tener en cuenta las deudas existentes. Por ejemplo, quienes tienen altos niveles de deudas existentes tendrían que ganar más que quienes tienen pocas deudas existentes para cubrir el mismo pago de hipoteca. 

Es por ello que los prestamistas analizan las relaciones deuda-ingresos (DTI). La DTI determina la cantidad de los ingresos de un prestatario que se asignan para cubrir los pagos de deudas. Entre más baja sea la DTI, menor es la cantidad de ingresos que se utilizan para los pagos de deudas. 

Para calcular la DTI, simplemente divida los ingresos mensuales antes de impuestos, según aparecen en sus comprobantes de ingresos, entre los pagos de deudas mensuales. 

Impacto que tiene en la aprobación de la hipoteca y las tasas de interés

Los ingresos son un factor importante que los prestamistas consideran al momento de decidir si usted califica para un préstamo hipotecario, en particular en lo que respecta a la DTI. Como regla general, muchos prestamistas hipotecarios prefieren que los compradores de vivienda tengan una DTI menor al 36 % y que la hipoteca represente el 28 % de sus ingresos como máximo.[2]

Sin embargo, los comprobantes de ingresos no simplemente determinan si puede recibir la aprobación de un préstamo hipotecario. También puede contribuir a determinar la tasa de interés hipotecaria que el prestamista puede ofrecer. 

Los ingresos más altos, en combinación con deudas más bajas, dan a los prestatarios una DTI más baja. Considerando que todos los demás factores no cambien, los prestatarios que tienen una DTI más baja pueden calificar para una tasa de interés más baja que los que tienen una DTI más alta. 

Cómo los prestatarios verifican el empleo y los ingresos

De la misma manera que comprar una vivienda es una decisión financiera importante para usted, prestar dinero a los compradores de vivienda es un compromiso financiero importante para los prestamistas. Deben realizar la diligencia debida para confirmar sus ingresos y empleo a fin de proteger la inversión que han hecho en usted. Esto lo hacen mediante procesos que se denominan verificación de ingresos (verification of income, VOI) y verificación de empleo (verification of employment (VOE). 

Cómo funciona la VOI y la VOE

Los procesos de VOI y VOE pueden variar dependiendo del prestamista, pero por lo general implican verificar la información de ingresos y empleo a través de plataformas seguras en línea.

Por ejemplo, con la VOI, el prestamista puede solicitar que un prestatario apruebe una verificación de ingresos exprés (https://www.irs.gov/individuals/income-verification-express-service) a través del IRS. Esto otorgaría al prestamista la autorización para verificar la información de declaraciones de impuestos del prestatario directamente con el IRS en lugar de tener que recurrir a las copias digitales proporcionadas por el prestatario (las cuales pueden ser manipuladas con programas de software). La VOI puede ahorrar tiempo a los prestatarios al reducir la cantidad de papeleo (digital o impreso) que los prestatarios tienen que buscar y presentar. 

La VOE a menudo implica comunicarse directamente con los empleadores para confirmar que el prestatario actualmente ocupe el mismo puesto y esté percibiendo los mismos ingresos, según consta en los comprobantes de ingresos. Este proceso de verificación puede continuar hasta que se haya financiado el préstamo hipotecario y la compra haya terminado. Esto significa que es sumamente importante conservar su empleo actual hasta la fecha de cierre de la nueva vivienda. Cualquier cambio de empleo podría resultar en la reevaluación completa de su información financiera.

Formas comunes de comprobantes de ingresos para los compradores de vivienda

Los prestatarios individuales obtienen ingresos de diferentes fuentes, por lo que no existe un requisito universal en cuanto a los comprobantes de ingresos. Los comprobantes de ingresos que usted presente a un prestamista hipotecario dependerán de sus fuentes de ingresos.   

Los comprobantes de ingresos aceptables incluyen los siguientes:

  • Verificación de ingresos digital. Los prestamistas pueden aceptar una VOI digital en sustitución de los comprobantes de ingresos tradicionales que comprenden el resto de esta lista.
  • Recibos de nómina. Los empleados pueden obtener copias de sus recibos de nómina (que también se conocen como estados de cuenta de ingresos) de sus empleadores. 
  • Formularios W-2. Cada año, los empleadores deben generar formularios W-2 para confirmar cuánto ganó cada empleado durante el año fiscal más reciente.  
  • Formularios 1099. Estos formularios fiscales anuales muestran ingresos varios. Por ejemplo, los trabajadores autónomos y los contratistas independientes a menudo reciben formularios 1099 para indicar los ingresos percibidos con la empresa que los contrató. Los formularios 1099 también se utilizan para indicar los ingresos por dividendos e intereses.  
  • Declaraciones de impuestos. Las declaraciones de impuestos indican los ingresos gravables de la persona para un año dado. Dicha información a menudo se extrae de los formularios W-2 o 1099.  
  • Estados de cuenta bancarios. Los estados de cuenta bancarios pueden ser un documento de respaldo para confirmar que los recibos de nómina o los formularios W-2 sean correctos. También pueden confirmar los pagos directos de los trabajadores autónomos y cualquier ingreso por intereses generado por la cuenta bancaria. 
  • Estados de cuenta de cuentas de inversión. Además de demostrar que usted tiene activos financieros, los estados de cuenta de las cuentas de inversión enumeran todo ingreso por dividendos e intereses generado por la cuenta. 
  • Sentencias de pensión alimentaria o manutención de menores. Si recibe ingresos por concepto de pensión alimentaria o manutención de menores y decide revelarlo en su solicitud de crédito, puede presentar la sentencia judicial que resume el acuerdo de compensación. Es posible que tenga que respaldar dicho documento con estados de cuenta bancarios o cheques cobrados que demuestren que en efecto se han recibido los pagos. 
  • Cartas de concesión de seguridad social. Las cartas de concesión de seguridad social confirman que una solicitud de beneficios ha sido aprobada y que usted recibirá la compensación. 
  • Contratos de arrendamiento firmados de propiedades alquiladas. Si es dueño de propiedades de inversión inmobiliaria, los contratos de arrendamiento pueden demostrar los ingresos previstos. Sin embargo, es posible que deba respaldar dicho documento con estados de cuenta bancarios que demuestren que se reciben los ingresos. 

En muchos casos, los solicitantes de préstamos hipotecarios deben presentar varios documentos como comprobantes de ingresos. Es muy común que los prestamistas soliciten información financiera adicional para verificar la información presentada originalmente.[3] Por ejemplo, puede solicitarse a un empleado con un recibo de nómina que presente estados de cuenta bancarios y declaraciones de impuestos para confirmar que la cantidad en general sea constante con el tiempo.   

Revise la lista de verificación de solicitud de hipoteca de PNC Bank para ver una lista de los documentos que se necesitan para solicitar un préstamo hipotecario. 

Consideraciones especiales para las personas que trabajan por cuenta propia

Las personas que trabajan por cuenta propia ganan dinero de una actividad comercial en lugar de percibir sueldos por horas o salarios anuales. Sus requisitos de comprobantes de ingresos pueden incluir documentos adicionales, tales como los siguientes: 

  • Declaraciones de impuestos completadas
  • Estados de pérdidas y ganancias 
  • Balances generales

Preparar sus comprobantes de ingresos para una solicitud de hipoteca

Estos son siete consejos rápidos para preparar sus comprobantes de ingresos para solicitar un préstamo hipotecario:

  1. Consulte los requisitos de documentos de cada prestamista. Los requisitos pueden variar entre un prestamista y otro.
  2. Pregunte sobre la verificación digital. Es posible que su prestamista pueda extraer los registros de sus ingresos de su empleador o del IRS con su autorización. 
  3. Planifique presentar estados de cuenta correspondientes a varios periodos. Por ejemplo, para demostrar ingresos constantes, es posible que necesite los recibos de nómina de dos meses o las declaraciones de impuestos de dos años.
  4. Reúna los documentos necesarios con anticipación. Incluso antes de comprar una vivienda, puede presentar una solicitud para obtener la preaprobación de un préstamo hipotecario. La preaprobación puede ayudar a establecer un presupuesto realista y demostrar a los vendedores que usted es un comprador serio y calificado. 
  5. Presente todas las páginas, incluidas las que han sido marcadas con la leyenda “página dejada en blanco intencionalmente”. Los prestamistas deben tener el panorama completo, lo que implica ver todas las páginas para evitar que se omita algún detalle.
  6. Presente información precisa. Falsificar documentos u ocultar información puede dar lugar a que una solicitud de préstamo hipotecario sea rechazada. 
  7. Presente cualquier documento nuevo en cuanto lo reciba. A menudo el cierre de la compra de una vivienda tarda un mes o más, por lo que es posible que tenga que presentar los nuevos estados de cuenta, recibos de nómina o documentos de impuestos que reciba durante dicho periodo. 

Asistencia hipotecaria de los expertos

Los comprobantes de ingresos son fundamentales para confirmar la capacidad que un comprador de vivienda tiene para pagar un préstamo hipotecario. La información de ingresos precisa puede ayudar a los compradores a sentir más confianza con respecto a su decisión de comprar una vivienda. También puede ayudar a los prestamistas a evaluar correctamente el riesgo para que puedan ofrecer los términos adecuados del préstamo hipotecario al comprador. 

Ya sea que esté listo para solicitar un préstamo hipotecario en este momento o simplemente quiera determinar la cantidad para la que puede recibir una preaprobación para un préstamo, los expertos de préstamos hipotecarios de PNC Bank pueden ayudarle. A través de nuestro conveniente centro de servicios, puede llamarnos, iniciar una solicitud de hipoteca en línea o solicitar que le llame uno de nuestros serviciales especialistas en préstamos.