Solicitar una hipoteca representa un paso indispensable para convertirse en propietario de una vivienda. Aunque el proceso de solicitud de hipoteca puede ser intimidante para los compradores de vivienda, los profesionales hipotecarios de PNC Bank están aquí para explicar el proceso y ayudarle a enfrentarlo. Entender cómo obtener un préstamo hipotecario para financiar su nueva vivienda hace que el proceso de compra sea más fluido y agradable.

Esta lista de verificación de solicitud de hipoteca le indicará:

  • Cómo prepararse antes de solicitar un préstamo hipotecario,
  • Qué documentos necesita para una solicitud de hipoteca y
  • Los pasos a seguir al solicitar una hipoteca.

Esto es lo que debe saber sobre cómo solicitar una hipoteca.

Cómo prepararse antes de solicitar una hipoteca

Completar los siguientes pasos antes de solicitar un préstamo hipotecario puede ayudar a optimizar el proceso de solicitud de préstamo hipotecario.

  • Verifica tu crédito. Los puntajes de crédito juegan un papel importante al determinar si un comprador califica para un préstamo hipotecario y las tasas de interés que los prestamistas pueden ofrecer[1]. Por ello, puede resultar útil conocer su puntaje de crédito antes de solicitar un préstamo. Revisar su historial de crédito también le permite corregir cualquier error que pueda aparecer en el informe. 
  • Revise sus finanzas. Utilice las cifras de sus ingresos y gastos actuales para calcular un presupuesto mensual para determinar la cantidad que se puede permitir gastar tranquilamente en una hipoteca, más los gastos de propietario de vivienda (lo que incluye mantenimiento, servicios públicos, impuestos sobre la propiedad y seguro) cada mes. Tenga cuidado de usar cifras realistas. Esto disminuirá al mínimo el riesgo de sufrir tensión financiera una vez que empiece a hacer los pagos mensuales de su hipoteca. Para obtener un presupuesto más detallado, utilice una herramienta como Home Insight Planner de PNC para crear un panorama preciso de sus finanzas y ver cómo el pago de una vivienda nueva encaja en este.
  • Investigue opciones de préstamos hipotecarios. Existen diferentes tipos de préstamos diseñados para adaptarse a diferentes situaciones. Puede considerar préstamos convencionales o préstamos respaldados por el gobierno, así como préstamos de tasa fija o de tasa ajustable, y préstamos a 15 o 30 años[2]. Obtenga un resumen sólido de las opciones de préstamos hipotecarios leyendo sobre los cinco principales tipos de préstamos hipotecarios. 
  • Ahorre para el pago inicial y los costos de cierre. Hacer un presupuesto para el pago inicial y los costos de cierre le indicará la cantidad que se puede permitir pagar. Al ahorrar para un pago inicial del 20 %, puede evitar pagar un seguro hipotecario privado (PMI), pero los prestatarios debidamente calificados quizás puedan comprar una vivienda con un pago inicial de tan solo el 3 o el 5 %[3].  

¿Qué documentación necesito para obtener un préstamo?

Esta es la lista de verificación que normalmente se necesita para la solicitud de hipoteca[4]:

  • Comprobante de ingresos actuales: Recibos de nómina de los últimos 30 días en el caso de los empleados o estados de pérdidas y ganancias en el caso de quienes trabajan por cuenta propia.  
  • Comprobante de historial de ingresos: Formularios W-2, 1099 y declaraciones de impuestos de los últimos dos años, además de la documentación correspondiente a cualquier otra fuente de ingresos.
  • Comprobante de activos: Los dos estados de cuenta más recientes de sus cuentas bancarias y de inversión. 
  • Información de deudas: Una lista de deudas actuales, incluidas las tarjetas de crédito, préstamos para vehículos, préstamos estudiantiles y cualquier otro préstamo pendiente. 
  • Documento de identidad: Su número de seguro social y una identificación válida expedida por el gobierno (p. ej., un pasaporte o una licencia de conducir).
  • Documentación referente a la procedencia de su pago inicial: Esta podría ser amparada por el comprobante de activos, pero si los fondos son una donación y no ingresos ganados, es posible que necesite una declaración de parte del donante en la que confirme la donación.
  • Documentación de cualquier cambio de nombre que haya realizado (solo se necesita si el cambio es reciente).

Además de estos documentos, es posible que el prestamista le solicite un comprobante de domicilio y comprobante de empleo durante el proceso de solicitud. Los prestamistas también revisan el historial de crédito para ver cómo usted ha manejado el pago de sus deudas hasta este punto[1].  

¿Cómo inicio la obtención de una hipoteca?

Ahora que los preparativos y los documentos están en orden, puede iniciar el proceso de solicitud de hipoteca siguiendo estos pasos:

1. Obtenga la preaprobación de un prestamista

Incluso antes de iniciar su búsqueda de casa formalmente, los compradores tal vez deban iniciar el proceso de preaprobación ante un prestamista. 

Este proceso empieza con una preaprobación preliminar en la que el prestatario contesta algunas preguntas básicas sobre sus finanzas y el prestamista realiza una “consulta menor de crédito”, lo que le permite tener una idea del historial de crédito del prestatario sin realizar la “consulta mayor de crédito”, la cual puede reducir temporalmente el puntaje de crédito del prestatario por unos cuantos puntos. Este paso se utiliza para dar cierta tranquilidad al prestatario con respecto a la capacidad que tiene para calificar para un préstamo.  

Con frecuencia el siguiente paso es la preaprobación formal, en la que el prestamista revisa las finanzas del prestatario y ejecuta una consulta mayor de crédito para determinar si el prestatario califica para un monto determinado de dinero. Al completar la preaprobación, el prestamista hará llegar una carta de aprobación al prestatario. Dicha carta puede fortalecer la oferta del comprador para comprar una vivienda al garantizar al vendedor de la vivienda que el comprador puede obtener el financiamiento necesario para cerrar el trato[5]. Muchos prestamistas tienen una solicitud de preaprobación en línea para simplificar el proceso. 

2. Mantenga los documentos organizados 

Mantenga organizados los documentos que se describen en la sección anterior mientras inicia su búsqueda de vivienda. Estos documentos, así como los recibos de nómina nuevos, estados de cuenta bancarios y demás documentos financieros que haya recibido se necesitarán una vez que encuentre una vivienda y esté listo para solicitar un préstamo hipotecario. Es importante recordar que si bien la preaprobación se basa en las calificaciones del prestatario, el préstamo hipotecario en sí también tiene en cuenta la propiedad específica. Una preaprobación no necesariamente significa que la propiedad específica será aprobada. Entonces, su prestamista tendrá que revisar todos los elementos financieros vigentes y los detalles de la propiedad en el momento que usted haya encontrado la vivienda adecuada. 

3. Complete la solicitud de préstamo una vez que haya elegido una vivienda

Cuando su oferta para la nueva vivienda haya sido aceptada, complete la solicitud de hipoteca de forma precisa y completa. Proporcione toda la información requerida, incluidos los datos personales, la información financiera, el historial laboral y los datos sobre la vivienda que pretende comprar. 

4. Colabore con un oficial de préstamos 

Una vez que se envíe la solicitud, un oficial de préstamos lo guiará durante el resto del proceso. El oficial revisa su solicitud, verifica la información proporcionada y solicita cualquier documentación adicional según sea necesario. Es posible que el oficial de préstamos necesite información o documentación adicional durante el proceso de suscripción y tasación, por lo que debe asegurarse de permanecer en estrecha comunicación y contestar a la brevedad a cualquier solicitud.

5. Realice el cierre del nuevo préstamo

Si se aprueba la solicitud, está listo para continuar con la etapa de cierre, en la que usted podrá firmar los documentos del préstamo ante un notario y finalizar la compra de su nueva vivienda. 

¿Cuán difícil es obtener una hipoteca para vivienda?

El esfuerzo que se necesita para completar correctamente el proceso hipotecario depende de varios factores, incluida su situación financiera, su historial de crédito y los requerimientos específicos del prestamista. Si bien pueden presentarse complicaciones sobre la marcha, estar debidamente preparado y cumplir los criterios del prestamista puede aumentar sus probabilidades de éxito.

¿Cómo sé si califico para una hipoteca?

Los prestamistas analizan cuatro factores clave para determinar si es elegible para un préstamo hipotecario:

  1. Ingresos estables. Los prestamistas quieren saber que los prestatarios tengan ingresos fiables como fuente de fondos para cubrir los pagos mensuales de su hipoteca. 
  2. Historial de crédito. Los puntajes de crédito indican a los prestamistas cuán responsablemente los solicitantes han utilizado las deudas. Los historiales de crédito muestran las deudas vencidas, los pagos atrasados y qué proporción de su crédito disponible utiliza un prestatario. Los prestamistas pueden solicitar un puntaje de crédito de cuando menos 620, aunque en ciertos tipos de préstamos se puede considerar un puntaje más bajo. 
  3. Relación de deuda a ingreso (DTI). La DTI compara los pagos de deudas mensuales de un solicitante con sus ingresos mensuales brutos. A los prestamistas les agrada ver una relación DTI más baja porque esta indica que un menor porcentaje de los ingresos del solicitante se destinan a los pagos de deudas existentes. 
  4. Activos (incluidos fondos de pagos iniciales). Los prestamistas deben comprobar que un solicitante tiene el dinero suficiente para cubrir el pago inicial y los costos de cierre. Es posible que los prestamistas también analicen si un solicitante tiene fondos de reserva, es decir, dinero extra que se podría utilizar para cubrir gastos imprevistos. 

La conclusión es que:

Solicitar una hipoteca requiere de una preparación y organización meditadas. Siga la lista de verificación de solicitud de hipoteca y conozca los documentos y pasos necesarios para navegar el proceso con confianza.