• Un préstamo puente es una opción de financiamiento a corto plazo que cubre las brechas temporales de financiamiento.
  • Los préstamos puente ofrecen un acceso rápido a los fondos al igual que plazos de pago flexibles, pero por lo general son más costosos que las soluciones de préstamo más permanentes. 
  • Los préstamos puente normalmente se utilizan al comprar una nueva vivienda antes de que se haya vendido la vivienda actual, comprar propiedades con la intención de revenderlas rápidamente, financiar transiciones empresariales y comprar bienes raíces comerciales.

Si va a comprar una vivienda, invertir en una propiedad o dirigir una empresa, los préstamos puente pueden brindar una fuente rápida y flexible de financiamiento cuando el cumplimiento de los plazos es esencial. Este tipo de préstamo versátil a menudo se utiliza para “cerrar la brecha” entre las necesidades de financiamiento inmediatas y las soluciones financieras más permanentes. 

Conocer cómo funcionan los préstamos puente, así como sus beneficios, posibles riesgos y alternativas puede ayudarle a tomar decisiones informadas sobre su futuro financiero. 

¿Qué es un préstamo puente?

Un préstamo puente es un préstamo a corto plazo diseñado para proporcionar financiamiento inmediato para resolver una brecha temporal de flujo de caja o cubrir un período de transición mientras se hacen arreglos para una solución de financiamiento más permanente. 

¿Cuándo se utilizan los préstamos puente?

Los préstamos puente a menudo se utilizan en el sector de bienes raíces pero también se pueden aplicar a las necesidades empresariales. Estas son algunas situaciones comunes en las que los préstamos puente son una herramienta útil:

Comprar una nueva vivienda antes de vender la vivienda actual

Un préstamo puente puede proporcionar los fondos para dar el pago inicial y los costos de cierre de una nueva vivienda mientras espera a que se venda la vivienda actual. Una vez que se venda la vivienda actual, el propietario de vivienda puede pagar el préstamo puente usando los ingresos obtenidos. Este acuerdo evita que los propietarios de vivienda pierdan oportunidades al mismo tiempo que esperan la venta de su vivienda actual. 

Inversiones inmobiliarias para remodelar y revender

Algunos inversionistas inmobiliarios utilizan los préstamos puente para comprar propiedades con la intención de renovarlas y revenderlas rápidamente. Estos préstamos permiten que los inversionistas adquieran propiedades en mercados competitivos sin esperar la obtención de financiamiento a largo plazo. La meta es vender la propiedad rápidamente por la cantidad de dinero suficiente para pagar el préstamo y obtener una ganancia. 

Financiamiento empresarial durante los períodos de transición

Las empresas utilizan los préstamos puente para cubrir los costos operativos o hacer compras mientras esperan a recibir financiamiento a largo plazo o ingresos. Dicho uso normalmente se aplica a las fusiones y adquisiciones, las compras importantes de inventario y las compras de equipos costosos.

Transacciones de bienes raíces comerciales

Los desarrolladores y entidades empresariales utilizan los préstamos puente para adquirir bienes raíces comerciales mientras hacen arreglos para obtener financiamiento permanente. Esto es particularmente útil en los casos en los que es necesario tomar medidas de inmediato para evitar perder una oportunidad. Por ejemplo, si una propiedad comercial de alta demanda está disponible en una excelente ubicación, un desarrollador puede usar un préstamo puente para cerrar el trato rápidamente, reduciendo así el riesgo de perder la propiedad ante otro desarrollador. Después sería necesario liquidar el préstamo puente o financiarlo usando un préstamo a largo plazo.

¿Cómo funcionan los préstamos puente?

Los préstamos puente proporcionan financiamiento a corto plazo para que usted pueda ganar tiempo para encontrar una solución más permanente según sus necesidades financieras. El proceso de aprobación optimizado permite que los prestatarios actúen rápidamente para aprovechar las oportunidades o evitar interrupciones financieras. A cambio de este servicio agilizado, los prestamistas pueden cobrar cargos más elevados por este tipo de préstamo.[1]

El plazo del préstamo por lo general varía de unos cuantos meses a un año.[2] Normalmente se espera que los prestatarios ofrezcan un activo (p. ej., bienes inmuebles, vehículos o equipo de la empresa) como garantía prendaria para garantizar el préstamo. Si el prestatario no paga el préstamo, el prestamista puede embargar el activo para ayudar a recuperar su inversión.[2]

Debido al rápido período de pago, los préstamos puente presentan un mayor riesgo para los prestamistas que los tipos de préstamos más permanentes, como las hipotecas y los préstamos para empresas. Por tal motivo, los prestamistas generalmente cobran tasas de interés más altas en los préstamos puente que en muchos otros tipos de préstamos.[3]

Los términos de pago pueden ser flexibles dependiendo de su prestamista, el monto del préstamo y el propósito del mismo. Por ejemplo, puede haber pagos mensuales bajos seguidos de un pago global elevado al finalizar el período. Este acuerdo permite que los pagos sigan siendo manejables para el prestatario, pues deja la mayor parte del pago para el final cuando es más probable que el prestatario cuente con los fondos para pagar una suma global. 

Ventajas y desventajas de los préstamos puente

Ventajas de usar préstamos puente

  • Rápido acceso a los fondos. Los préstamos puente por lo general son aprobados y financiados de una forma más rápida que los préstamos tradicionales, por lo que son ideales para las situaciones en las que los plazos son acotados.
  • Flexibilidad en el pago. Es posible que los prestatarios debidamente calificados tengan muchas opciones de realizar pagos de solo intereses o aplazar los pagos hasta el vencimiento del préstamo.
  • Facilita las transiciones. Los prestatarios pueden avanzar con las compras o inversiones importantes sin esperar a que finalicen las ventas pendientes de otros activos.
  • Aumenta el poder adquisitivo de los compradores de vivienda. Un préstamo puente faculta a los compradores para que presenten ofertas de compra competitivas sin la necesidad de incluir una condición relacionada con la venta de su vivienda actual. Esto puede aumentar las probabilidades de que el vendedor acepte su oferta.

Posibles desventajas de usar préstamos puente

  • El riesgo de que no se materialice el financiamiento permanente. Si el financiamiento a largo plazo con el que el prestatario está contando para pagar el préstamo puente se retrasa o no se materializa, el prestatario podría verse obligado a refinanciar el préstamo puente, solicitar un nuevo préstamo o incluso perder su garantía prendaria. 
  • Tasas de interés y cargos más elevados. Los préstamos puente generalmente tienen tasas, comisiones de apertura y costos de cierre más altos que los préstamos a largo plazo de riesgo más bajo.
  • Período de pago corto. Los prestatarios a menudo deben pagar el préstamo en un plazo de apenas unos cuantos meses o un año, lo que puede generar presión financiera.

Alternativas a los préstamos puente

Si el préstamo puente no parece ser la mejor solución para usted, considere las siguientes alternativas. 

Préstamos y líneas de crédito con garantía hipotecaria

Los propietarios de vivienda pueden solicitar un préstamo usando el valor líquido de su vivienda como garantía a través de un préstamo con garantía hipotecaria de suma global o una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) rotativa.

Estas soluciones por lo general ofrecen tasas de interés más bajas que los préstamos puente y plazos de pago más prolongados. Sin embargo, requieren que los prestatarios cuenten con el valor líquido suficiente en su vivienda (quizás entre el 10 y el 25 %, dependiendo del prestamista), y la aprobación puede tardar más que la de un préstamo puente.

Al igual que los préstamos puente, estas opciones tienen garantía, ya que se utiliza la vivienda como garantía prendaria.

Préstamos personales

Los préstamos personales le permiten solicitar prestada una suma global, la cual se paga en parcialidades mensuales. Los préstamos personales por lo general son sin garantía, lo que significa que no tiene que entregar sus activos como garantía prendaria. 

Es posible que su aprobación tarde más que la aprobación de los préstamos puente, aunque no tanto como las hipotecas tradicionales.  

Algunos prestamistas también ofrecen líneas de crédito personales, que sirven como líneas de crédito rotativas en las que usted puede solicitar prestado según sea necesario. Esto funciona de manera similar a una HELOC, aunque no requiere que se use su vivienda como garantía prendaria. 

Es posible que los préstamos personales sin garantía y las líneas de crédito tengan límites de préstamo más bajos que otras opciones de financiamiento. 

Préstamos para empresas

Una línea de crédito empresarial sirve como línea de crédito rotativa en la que usted puede solicitar prestado según sea necesario. Esto resulta útil para cubrir las necesidades de préstamos a corto plazo de una empresa. 

Préstamos del 401(k)

Los préstamos 401(k) le permiten solicitar prestado a su cuenta de ahorros para la jubilación, para después pagarse a sí mismo el préstamo con interés.

Esta opción puede resultar tentadora porque no requiere una consulta de crédito, y el interés que usted paga va directamente a su cuenta.

Sin embargo, solicitar un préstamo de esta cuenta reduce sus ahorros para la jubilación temporalmente y disminuye su capacidad para usar esos fondos para el crecimiento de su inversión, lo que puede afectar sus metas de jubilación. Además, existe el riesgo de penalización si renuncia a su empleo o no hace el reembolso a la cuenta según lo programado.[4] 

Ofertas de compra basadas en condiciones

Si pretende específicamente comprar una nueva vivienda antes de vender su vivienda actual, puede considerar hacer que su oferta de compra esté condicionada a la venta de su vivienda actual en lugar de obtener un préstamo puente. Esto significa que su oferta de compra incluiría una cláusula indicando que solo podrá comprar la vivienda cuando se venda su vivienda actual, si es que se vende.

Esta opción le permite evitar el financiamiento intermedio, aunque puede hacer que su oferta sea menos atractiva para los vendedores.     

La conclusión es que:

Ya sea que vaya a comprar una vivienda, invertir en bienes raíces o dirigir una empresa, los préstamos puente pueden ofrecer financiamiento rápido y flexible para las situaciones en las que los plazos son acotados. Sin embargo, debe considerar los costos más elevados y el mayor riesgo antes de obtener un préstamo puente.   

Evaluar con cuidado su situación financiera, su capacidad de pago, sus metas a largo plazo y las opciones de préstamos puede ayudarle a elegir una solución financiera con confianza.