• Los préstamos con garantía hipotecaria son hipotecas de primer o segundo gravamen que permiten que los propietarios de vivienda conviertan una parte del valor líquido de su vivienda en dinero en efectivo.
  • Debido a que los préstamos con garantía hipotecaria utilizan bienes raíces como garantía, por lo general ofrecen mejores tasas de interés que las alternativas sin garantía, como las tarjetas de crédito y los préstamos personales.
  • Las HELOC (líneas de crédito con garantía hipotecaria) pueden ser una mejor opción para los propietarios de vivienda que prefieren la flexibilidad de solicitar un préstamo en incrementos en lugar de recibir una suma global.

Su vivienda es mucho más que un refugio o un lugar para crear recuerdos felices. También es un pilar de estabilidad y solidez financiera. Ser dueño de una vivienda le permite acumular capital a medida que aumenta el valor de la propiedad y liquida la deuda de su hipoteca. Y una parte de este capital se puede utilizar para brindar acceso al dinero en efectivo cuando lo necesite.

Una de las maneras más populares de convertir el capital de una vivienda en dinero en efectivo es mediante un préstamo con garantía hipotecaria. En este artículo, explicaremos lo que son los préstamos con garantía hipotecaria y cómo funcionan. También conocerá las ventajas y desventajas de los préstamos con garantía hipotecaria para que pueda decidir si esta solución le conviene. Y además presentaremos varias alternativas a los préstamos con garantía hipotecaria para quienes buscan otras opciones.

¿Qué es un préstamo con garantía hipotecaria?

Un préstamo con garantía hipotecaria es una hipoteca de primer o segundo gravamen que le permite convertir una parte del valor líquido de su vivienda en dinero en efectivo.

¿Qué es la garantía hipotecaria?

El valor líquido de su vivienda es el valor actual de esta menos el saldo que adeuda en su hipoteca.

Con un préstamo con garantía hipotecaria, usted puede aprovechar el valor de su vivienda para acceder a una cantidad de dinero específica que se puede liquidar en plazos con el tiempo.[1]

¿Para qué se utilizan los préstamos con garantía hipotecaria?

  • Los préstamos con garantía hipotecaria se pueden utilizar para una amplia gama de propósitos, que incluyen:
  • Cubrir un gasto imprevisto
  • Financiar renovaciones o reparaciones de la vivienda
  • Consolidar deudas actuales
  • Iniciar una empresa
  • Comprar una segunda vivienda o una propiedad vacacional
  • Pagar la universidad

¿Cómo funciona el préstamo con garantía hipotecaria?

El proceso del préstamo con garantía hipotecaria se inicia con la estimación de la cantidad del capital de su vivienda que tiene a su disposición. Utilice una calculadora del valor líquido en línea para ver la cantidad que posiblemente pueda solicitar prestada. Como regla general, los prestamistas no permiten que los propietarios de vivienda soliciten prestado más del 80 % del valor líquido de su vivienda.[1]

Para solicitar un préstamo con garantía hipotecaria, es necesario que complete una solicitud, envíe los documentos financieros y autorice que el prestamista verifique su crédito. Esta información se utilizará para determinar si califica para un préstamo con garantía hipotecaria y la tasa de interés que el prestamista podría ofrecerle.

Las tasas de interés por lo general son fijas, lo que significa que la tasa no cambia durante el plazo del préstamo.[1]

Antes de que sea posible aprobar la solicitud, se debe realizar la tasación de la vivienda para confirmar su valor de mercado actual.

Como sucede con cualquier tipo de préstamo, probablemente habrá cargos y costos de cierre para emitir el préstamo.[1] Dichos gastos se pueden integrar en el préstamo, así que puede reembolsarlos como parte de sus pagos mensuales en lugar de tener que pagarlos al inicio.

Una vez aprobado el préstamo, la cantidad queda a su disposición en una suma global. Posteriormente usted reembolsará el préstamo haciendo pagos regulares de capital e intereses.

Es importante tener en cuenta que los préstamos con garantía hipotecaria utilizan la vivienda como garantía. Esto significa que no reembolsar el préstamo podría dar lugar a la ejecución hipotecaria de la propiedad. Por lo tanto, solo debe utilizar un préstamo con garantía hipotecaria si está completamente seguro de que podrá realizar los pagos de forma oportuna e íntegra cada mes.

Ventajas y desventajas de los préstamos con garantía hipotecaria

Los beneficios de un préstamo con garantía hipotecaria incluyen:

  • Acceso a una suma global que puede gastar o invertir como usted quiera.
  • No hay cargos anuales ni gastos permanentes por mantenimiento de cuenta.
  • Tasas de interés más bajas que las deudas sin garantía en la mayoría de los casos. Una excepción
    notable es una tarjeta de crédito con una APR introductoria del 0 %.
  • Pagos mensuales predecibles derivados de un pago de suma global con una
    tasa de interés fija.
  • Si el dinero se utiliza para reparar o hacer mejoras en su vivienda, es posible
    que el interés sea deducible de impuestos. Siempre debe buscar el asesoramiento de un profesional en impuestos
    antes de tomar decisiones que se basen en implicaciones fiscales.

Las posibles desventajas de un préstamo con garantía hipotecaria incluyen:

  • La posibilidad de la ejecución hipotecaria de su vivienda si no reembolsa el préstamo.
  • Cargos de apertura y costos de cierre del préstamo.
  • Dificultad para determinar cuánto dinero solicitar prestado. Si pide prestado muy poco, es posible
    que tenga que solicitar otro préstamo. Sin embargo, si pide prestado más de
    lo que necesita, tendrá cargos y gastos por intereses más altos de lo necesario.

Alternativas a los préstamos con garantía hipotecaria

Si necesita acceder a dinero en efectivo pero considera que un préstamo con garantía hipotecaria no es la opción adecuada, considera estas alternativas.

Préstamos con garantía hipotecaria vs HELOC

Al igual que los préstamos con garantía hipotecaria, las HELOC le permiten solicitar prestado contra el valor líquido de su vivienda, utilizando la vivienda como garantía. A diferencia de los préstamos con garantía hipotecaria, las HELOC son líneas de crédito rotativas contra las cuales puede solicitar prestado según sea necesario (de manera similar a cómo se utilizan las tarjetas de crédito).[2]

Debido a que puede solicitar prestado contra una HELOC según sea necesario, las HELOC son una buena alternativa para quienes no saben exactamente cuánto dinero necesitarán. Por ejemplo, las renovaciones de la vivienda a menudo se desvían del presupuesto original, por ello, saber que puede solicitar prestado más dinero, hasta el límite del crédito, si el proyecto excede el presupuesto, puede darle tranquilidad.

Tradicionalmente, las HELOC han tenido tasas de interés variables, lo que significa que su tasa podría subir o bajar según las condiciones del mercado. Sin embargo, actualmente hay disponibles HELOC de tasa fija para quienes prefieren la predictibilidad de una tasa estable.

Préstamos con garantía hipotecaria vs refinanciamiento con retiro de efectivo

Aunque un préstamo con garantía hipotecaria actúa como una segunda hipoteca que se debe reembolsar además de su primera hipoteca, el refinanciamiento con retiro de efectivo sustituye su hipoteca actual por una nueva hipoteca con nuevos términos. Al sustituir su préstamo actual por un préstamo nuevo con un saldo más alto, usted puede quedarse con la diferencia entre las cantidades (menos cualquier cargo).

Se emitirá el nuevo préstamo de refinanciamiento con su propia tasa de interés, por lo que el refinanciamiento con retiro de efectivo puede ser una buena opción para quienes pueden obtener una tasa de interés más baja que la tasa de su hipoteca actual.[3]

Préstamos con garantía hipotecaria vs préstamos personales y líneas de crédito personales

Si usted prefiere no utilizar su vivienda como garantía, un préstamo personal o una línea de crédito personal tal vez sea una mejor opción.

Como es el caso de las opciones con garantía hipotecaria, los préstamos personales se pueden tomar como una suma global o una línea de crédito rotativa. A diferencia de las opciones con garantía hipotecaria, los préstamos personales se emiten sin garantía, lo que significa que no requieren una garantía. La ausencia de una garantía significa que el prestamista no puede realizar la ejecución hipotecaria de su vivienda en caso de incumplimiento de pago. Sin embargo, es posible que los límites de crédito sean más bajos y las tasas de interés sean más altas al no contar con una garantía.[4]

Préstamos con garantía hipotecaria vs tarjetas de crédito

Los préstamos con garantía hipotecaria pueden ofrecer más dinero con una tasa de interés más baja de la que puede obtener con una tarjeta de crédito. Sin embargo, si puede calificar para una tarjeta de crédito con un período de APY del 0 %, podría ahorrar dinero en cargos e intereses si elige la tarjeta de crédito. No obstante, vale la pena mencionar que si sigue teniendo un saldo después del período del 0 %, podría terminar pagando una cantidad considerablemente mayor en intereses. Las tarjetas de crédito también ofrecen la ventaja de que el proceso de solicitud es más rápido y tienen una línea de crédito rotativa contra la cual solicitar prestado según lo necesite. Además, algunas tarjetas de crédito ofrecen recompensas como reembolsos en efectivo o millas para viajar, lo cual no es el caso de los préstamos con garantía hipotecaria.

La conclusión es que:

Los propietarios de vivienda pueden utilizar los préstamos con garantía hipotecaria para obtener dinero en efectivo de sus propiedades, a menudo con tasas de interés favorables en comparación con los préstamos sin garantía.

Sin embargo, si prefiere una línea de crédito rotativa en lugar de un préstamo de suma global, tal vez una HELOC sea una mejor opción. Y si prefiere no utilizar su vivienda como garantía, un préstamo personal sin garantía o una tarjeta de crédito con un período de APY introductoria del 0 % podría proporcionarle el dinero que necesita sin arriesgarse a que se realice una ejecución hipotecaria en el caso de incumplimiento de pago.

Explore varias opciones de préstamo para encontrar la solución que mejor aborde sus metas financieras.