Lo más probable es que haya visto las noticias sobre el mercado inmobiliario y las especulaciones sobre el momento en que fluctúan las tasas de interés. Y, lo más probable, es que haya influido en su decisión sobre si ha llegado el momento de dar el paso a la propiedad de una vivienda.
Si usted es como la mayoría, se preguntará cuándo bajarán las tasas y, en caso afirmativo, hasta dónde lo harán. ¿Es mejor proceder y comprar hoy o esperar a que las condiciones sean más favorables?
Sin embargo, la verdad es que no hay un momento perfecto para comprar. Peter McCarthy, jefe de préstamos hipotecarios de PNC Bank, señala que el momento oportuno es más una cuestión de reconocer las oportunidades que de esperar a que bajen los precios o las tasas.
“Hay muchas variables y factores que se deben tener en cuenta a la hora de comprar una vivienda. Por supuesto, hay que tener en cuenta las tasas de interés vigentes. Y está la cuestión de las viviendas disponibles. Pero hay otros matices que determinan si es el momento adecuado, y suelen depender de su situación específica”.
En otras palabras, no hay una fecha que marcar en el calendario. Su decisión debe guiarse más bien por el balance de sus propias finanzas, la comprensión de sus necesidades y la determinación de lo que puede permitirse pagar.
Estos son algunos aspectos que debe tener en cuenta a la hora de decidir si este es el momento adecuado para comprar.
Su situación es lo más importante
Concéntrese menos en las condiciones generales del mercado y más en su propia situación financiera. Al tomar una decisión financiera importante como la compra de una vivienda, debe asegurarse de que se adapte a sus planes a largo plazo.
¿Tiene ingresos estables? ¿Su crédito es solvente? ¿Está cansado de pagar alquiler y está listo para empezar a generar riqueza? ¿Tiene un presupuesto realista para comprar una vivienda?
“Para mí, esas son las preguntas fundamentales que hay que plantearse al empezar”, señala McCarthy. “Es fácil leer una noticia sensacionalista sobre el entorno y desanimarse. Pero muchos se sorprenden al saber que, si se toma en serio, ser propietario de una vivienda está realmente al alcance de la mano”.
El primer paso, menciona McCarthy, es hacer un balance de lo que puede permitirse pagar basándose en una visión realista de sus finanzas personales. Una herramienta esencial es una calculadora de asequibilidad. Teniendo en cuenta los ingresos, la deuda actual, el precio de la vivienda y otros factores, se eliminan muchas conjeturas de la decisión. Además, agrega McCarthy, conocer su relación deuda-ingresos le ayudará a calibrar su capacidad para pagar una hipoteca sin sentirse forzado.
“Lo bueno de una calculadora de asequibilidad es que le permite experimentar con distintos escenarios. Los resultados pueden ser sorprendentes y, a veces, suponen una visión realista. Pero incluso eso es mucho mejor que no saber o ir a ciegas”.
Aunque no pueda rellenar todos los espacios en blanco, el simple ejercicio de utilizar una calculadora de asequibilidad proporciona un panorama más realista.
Al mismo tiempo, entran en juego otras consideraciones. Una de ellas es su puntaje de crédito. Cuanto más alto sea su puntaje de crédito, más probabilidades tendrá de obtener una tasa de interés que permita que el pago mensual de su hipoteca sea más asequible. Al mismo tiempo, conocer hoy su puntaje de crédito le facilita abordar y corregir potencialmente cualquier problema pasado que pudiera afectar a su capacidad para solicitar un préstamo.
Es como todo. Cuanto más sepa sobre su situación actual en términos reales, mejor posicionado estará para tomar una decisión informada.
Por último, están los intangibles que quedan fuera de los dólares y céntimos. Como señala McCarthy, “Si le ha quedado pequeño un apartamento, ya sea porque ha crecido la familia o porque necesita más espacio, comprar una vivienda tiene mucho más sentido”.
No intente jugar con el mercado
Incluso ahora, muchos posibles compradores de vivienda se mantienen al margen, a la espera de una gran baja de las tasas de interés. Sin embargo, esta estrategia plantea dos problemas básicos:
- Es posible que las tasas de interés no bajen tan rápido como se esperaba. En una economía fuerte, es posible que la Reserva Federal no tenga apuro por reducir las tasas. “Aunque nadie puede predecir el futuro con un 100 % de exactitud, cuando bajen las tasas, es probable que la caída no sea drástica”, señala McCarthy. “En cambio, podría resultar ser un cuarto de punto aquí, un cuarto de punto allá”.
- Cuando las tasas bajan, los compradores se precipitan. Incluso con modestas bajas de las tasas de interés, todo indica que la ley de la oferta y la demanda se convertirá en un factor que debe tener en cuenta. Eso significa que demasiados compradores podrían acabar persiguiendo muy pocas viviendas. El consiguiente aumento de la demanda podría disparar los precios, anulando cualquier ahorro que pudiera suponer una tasa de interés más baja.
También es importante comprender un punto esencial: Las tasas de interés actuales están muy por debajo de sus promedios históricos.[1]
“Del 2008 al 2021, las tasas de interés se situaron en niveles muy bajos. Solo ahora estamos viendo tasas más acordes con lo que ha sido normal a largo plazo”, confirma McCarthy. “Es mejor comprar una vivienda en el mercado actual y luego refinanciarla cuando las tasas bajen, si es que esto sucede, y no al revés. De lo contrario, es posible que tenga que esperar mucho tiempo para obtener la disminución que busca”.
Póngase en manos de un profesional
Cuando se plantea la compra de una vivienda, su mayor enemigo es lo desconocido. Aunque hay mucha información por ahí (algunas cosas son ciertas, otras no tanto), la sensatez y la experiencia importan mucho más. Como veteranos del sector, McCarthy y su equipo han ayudado a miles de personas a convertirse en propietarios de vivienda.
“¿Cuál es el mayor error que comete la gente al comprar una vivienda? Llaman al prestamista hipotecario al final y no al principio. Esto es especialmente cierto en el mercado actual, donde la aprobación previa del préstamo es casi obligatoria para que los vendedores se tomen en serio su oferta. Sin embargo, aparte de la aprobación previa de su préstamo, un agente de crédito hipotecario puede proporcionarle muchos otros beneficios”.
Por ejemplo, saber qué tipo de hipoteca puede ser la mejor para su situación particular. Hay hipotecas que exigen pagos iniciales mínimos. O, dependiendo de dónde decida comprar, puede haber programas o subvenciones locales que ofrezcan ayudas para el pago inicial a quienes compran una vivienda por primera vez. Un profesional hipotecario con conocimientos locales puede ayudarle a encontrar dónde buscar.
Es posible que sea el momento adecuado para usted
En resumen, los titulares no se acercan en absoluto a decirle lo que podría tener sentido para usted. Al estar preparado con los conocimientos y los profesionales adecuados, podría llevarse una grata sorpresa.
Para obtener más información, visite la sede principal de préstamos hipotecarios de PNC Bank. Es posible que se convierta en un orgulloso propietario de vivienda mucho antes de lo que creía posible.
