Verifica tu crédito. Incrementa tu crédito. Repara tu crédito. Es difícil pasar un día sin ver un anuncio o escuchar un comercial que te diga lo importante que es tener buen crédito. Si no estás familiarizado con lo que realmente significa, no estás solo. Estos son algunos conocimientos básicos que pueden ayudarte en tu camino para construir y mantener un buen crédito.

¿Qué es el crédito y cómo funciona?

“Crédito” en realidad puede significar un par de cosas. Puede ser un contrato entre un prestamista y un prestatario que indica que tú, el prestatario, recibiste una suma de dinero u otra cosa de valor que debes devolver al prestamista en una fecha futura, a veces con intereses. Un buen ejemplo sería tomar un préstamo de automóvil o comprar comida con una tarjeta de crédito. La institución financiera que proporcionó el préstamo, o la tarjeta, te ha extendido crédito a ti.

Relacionado estrechamente con esa definición de crédito es aquella de la que esas publicidades hablan. Cuando te alientan a construir un buen crédito, están hablando de construir tu reputación financiera, estableciendo tu confiabilidad como prestatario al tener un historial del devolver el dinero que debes a tiempo. Si tienes un buen crédito, existe una mayor probabilidad de que un prestamista o compañía de tarjetas de crédito entre en un contrato de crédito contigo.

Tu historial de crédito se documenta en informes de crédito elaborados por tres agencias de crédito: Experian, TransUnion y Equifax. Los prestamistas comparten información del prestatario con estas agencias para asegurarse de que todos los prestamistas puedan ver la capacidad crediticia del potencial prestatario. Además, un número de tres dígitos (tu puntaje de crédito) permite que los prestamistas determinen rápidamente con cuánta probabilidad puedes pagar tu préstamo. Los puntajes de crédito tienen un rango entre 300 (malo) y 850 (excelente), y fluctúan según tus actividades financieras, comportamientos y circunstancias (por ejemplo, cuánto debes y si haces los pagos puntualmente). Cuando los servicios ofrecen ayudarte a incrementar tu crédito, generalmente están hablando de tu puntaje de crédito.

¿Por qué es importante el crédito?

Construir y mantener un historial y puntaje de crédito saludables es importante porque la calidad de tu crédito puede tener efectos de amplio alcance en muchos aspectos de tu vida diaria. Además de los prestamistas y las compañías de tarjeta de crédito que lo están verificando, tu crédito también puede ser consultado por compañías de seguro, arrendadores, proveedores de servicios públicos e incluso potenciales empleadores. 

Tu crédito puede influenciar en si puedes o no alquilar el departamento que quieres, cuánto pagas por un seguro, el límite de crédito sobre tus tarjetas de crédito, la tasa de interés que pagas cuando tomas un préstamo de automóvil o hipoteca, y muchas otras cosas. (Los empleadores tienden a verificar el informe de crédito de un candidato cuando buscan cubrir un puesto en el que deben administrar un presupuesto. Si una persona no ha hecho un buen trabajo administrando sus propias finanzas, el empleador probablemente no le ofrezca ese tipo de trabajo).

¿Cuáles son los diferentes tipos de crédito? 

Si volvemos a la primera definición de “crédito,” el contrato entre un prestamista y un prestatario, observemos los diferentes tipos de crédito que pueden estar disponibles para ti:

Préstamos a plazos. Los préstamos estudiantiles, préstamos personales, préstamos de automóvil, préstamos hipotecarios y otros préstamos a plazos te permiten tomar prestado un monto fijo de dinero que debes devolver, más intereses y cargos dentro de un periodo específico, a través de pagos mensuales fijos. 

Crédito renovable. Si tienes una tarjeta de crédito, entonces debes estar familiarizado con el crédito renovable. La compañía de tarjeta de crédito o institución financiera establece un límite de préstamo máximo, llamado límite de crédito, hasta el cual puedes pedir prestado (realizar compras). Debes realizar pagos mensuales regulares de al menos el pago mínimo especificado por el emisor de la tarjeta. Si no pagas tu deuda puntual y completamente cada mes, es posible que se te cobre un cargo por pago atrasado y tu saldo pendiente acumulará cargos por interés.

Crédito por servicios. Las compañías que te ofrecen servicios continuos (tu proveedor de internet, compañía de gas o electricidad, y de teléfono móvil, por ejemplo), normalmente hacen esto con la expectativa de que usarás el servicio hoy y lo pagarás más adelante. Si no se paga, se pueden generar cargos y la interrupción del servicio. 

Al momento en que se extiende el crédito, es de buena fe que el dinero sea devuelto según los términos establecidos por el acreedor. Si aceptas el crédito, pero no cumples con tu parte del trato, podrías tener que enfrentarte a penalidades financieras, así como a un impacto negativo en tu historial y puntaje de crédito. 

¿Cómo construir un buen crédito?

Un buen crédito se basa en gran medida en ser un prestatario responsable: devolver lo que prometiste pagar dentro del tiempo acordado con tu acreedor. Estos son algunos pasos para ayudarte a mantener tu historial de crédito limpio y tu puntaje de crédito alto:

Haz los pagos a tiempo. Esto significa pagar tus facturas y realizar tus pagos de préstamo PUNTUALMENTE SIEMPRE. No cumplir con una fecha límite de pago puede arruinar tu puntaje de crédito y hacerte aparecer como un prestatario no confiable. 

Mantén tus saldos de tarjeta de crédito bajos. Tu puntaje de crédito se basa en parte en el porcentaje de tu límite de crédito total que estás usando. Por ejemplo, si tienes dos tarjetas de crédito, una con un límite de crédito de $5,000 y la otra con un límite de $10,000, tu límite de crédito total es de $15,000. Si tienes saldos de $1,200 entre esas dos tarjetas, tu relación de utilización de crédito es del 8 %. Mantener el uso de tu tarjeta de crédito en el rango del 1 % al 10 % es lo que más beneficia a tu puntaje de crédito, pero cualquier cosa por debajo del 30 %, en general, se considera bueno. 

Monitorea tu informe de crédito. Es importante verificar regularmente tu informe de crédito para detectar errores o actividad fraudulenta, como pagos reportados incorrectamente o compras realizadas como resultado del robo de identidad. En caso de que detectes un problema con tu informe, puedes disputarlo con las agencias de crédito. Si confirman que fue un error y lo eliminan de tu registro, es posible que tu puntaje de crédito tenga un impacto positivo. 

Hay muchos servicios que te permiten verificar tu informe de crédito gratis. Investiga cuál es la mejor opción para ti. Muchas personas visitan annualcreditreport.com, que te proveerá un informe gratis de cada una de las tres agencias de informes (Experian, TransUnion y Equifax) una vez cada 12 meses.