Es más que una vivienda. Es su siguiente gran paso en la vida. Un lugar al que puede llamar propio, donde puede recibir a sus amigos y familiares y amueblarlo como usted crea conveniente.

Y desde luego, ser dueño de una vivienda tiene otros beneficios, desde posibles ahorros en impuestos y hacer uso del capital, hasta generar un patrimonio a largo plazo.

Sin embargo, aunque es importante tener ese sueño, es igual de esencial que comprenda los verdaderos costos asociados con la propiedad de la vivienda. Peter McCarthy, jefe de Préstamos hipotecarios de PNC Bank, ofrece su conocimiento con respecto a lo que se puede esperar.

“Ser dueño de una vivienda brinda muchos beneficios. Al mismo tiempo, es importante tener un presupuesto realista antes de comenzar el proceso de compra de la vivienda. Cuando una persona solicita un préstamo hipotecario, siempre les recomendamos que tengan un panorama claro de todos los posibles gastos. Sin embargo, muchos compradores de primera vivienda tal vez no sepan cuáles podrían ser dichos gastos”.

Revisemos los diversos costos que se deben considerar al comprar una vivienda.

Los gastos evidentes…

La hipoteca. En la mayoría de los casos, necesitará una hipoteca para financiar su vivienda. Afortunadamente, hay disponibles muchas herramientas para ayudar a proporcionar una idea aproximada de cuál podría ser el pago mensual de su hipoteca.

“La preparación es esencial cuando se trata de presentar una solicitud de hipoteca”, menciona McCarthy. “PNC ofrece perspectivas valiosas con respecto a lo que será el costo más probable de su hipoteca. Por ejemplo, nuestras calculadoras le permiten encaminarse hacia un gran comienzo, ya que tienen en cuenta el salario, las tasas de interés, los pagos iniciales y demás deudas para ofrecerle una estimación preliminar”.

¿Desea un panorama más detallado? Nuestra herramienta Home Insight® Planner le ayuda a crear un perfil de hogar y un presupuesto e incluso le ayuda a buscar las viviendas que cumplen con sus requisitos.

Seguro hipotecario privado. Para los préstamos de agencia, si su pago inicial es inferior al 20 % del precio de compra, puede esperar que se incluya el seguro hipotecario privado en el pago mensual de su hipoteca. También vale la pena mencionar que el pago inicial del 20 %, que solía ser casi un requisito, ha sido reemplazado por cualquier cantidad de productos de préstamo que le permiten realizar un pago inicial tan bajo como el 3 %. Para más información, haga clic aquí.

Servicios públicos. A menos que disfrute pasar apuros, los servicios públicos como la electricidad, el agua, el gas natural y el alcantarillado, entre otros, amenazarán sus gastos mensuales. El vendedor debe proporcionarle las facturas de servicios públicos pasadas o estimaciones del costo de los servicios públicos si usted lo solicita, para que tenga la comprensión completa de lo que debe esperar pagar mensualmente en lo sucesivo.

Impuestos sobre la propiedad. No podrá escapar al recaudador de impuestos. Los impuestos sobre la propiedad normalmente se incluyen como parte del pago mensual de su hipoteca, se mantienen en un depósito en garantía y el prestamista los paga en nombre suyo. Aunque los impuestos sobre la propiedad se basan en el valor de la casa, por lo que están sujetos a cambios de uno año a otro, el vendedor debe tener información sobre lo que puede esperar.

Además, al comprar una vivienda, es posible que sea elegible para la exención de impuestos. La exención de impuestos es un descuento en dólares o un porcentaje de descuento sobre el valor de una vivienda al momento de hacer el cálculo de los impuestos sobre la propiedad. Tanto la disponibilidad como el monto de las exenciones de impuestos pueden variar en gran medida de un estado a otro, de un condado a otro o incluso de una ciudad a otra, y con las circunstancias del propietario de vivienda. Su prestamista debe ser capaz de indicarle lo que está disponible en su zona.[1]

…Y los gastos que no son tan evidentes

A nadie le gustan las sorpresas, en particular después de haberse mudado a una vivienda.

“En cuanto a ser dueño de una vivienda, los compradores de primera vivienda en particular tal vez no sean plenamente conscientes de todos los posibles gastos diferentes”, añade McCarthy. “Es por ello que es tan importante investigar minuciosamente antes de presentar una oferta”.

Cargos del condominio/asociación de propietarios. Por ejemplo, si se muda a un condominio o vecindario que tenga una asociación de propietarios (Homeowner Association, HOA), pagará cargos que pueden cubrir los gastos del grupo, como el mantenimiento, la recolección de basura, la jardinería, algunos servicios públicos y seguros para el exterior y las áreas comunes.

Antes de comprar en una de estas comunidades, haga las siguientes preguntas:

  • ¿Cuáles son los cargos de asociación mensuales y qué cubren dichos cargos?
  • ¿Se prevé que se apliquen aumentos a los cargos en el futuro próximo?
  • ¿Hay mejoras próximas que requieran una valoración (es decir, un pago por única ocasión de parte de los propietarios de vivienda individuales adicional al cargo mensual)?

De esa manera, sabrá cuáles serán sus gastos mensuales. Además podrá mirar a futuro y planificar otros gastos más significativos que tengan la finalidad de mantener el valor de su propiedad.

Seguro. Lo único que se necesita es un evento climático, un incendio u otro tipo de percance para arruinar su día o a decir verdad, los siguientes años de su vida. El seguro de propietario de vivienda no solo es importante, sino que su prestamista lo exige para proteger su inversión.

“Al igual que los impuestos sobre la propiedad”, menciona McCarthy, “su aseguradora normalmente paga las primas de su seguro de propietario de vivienda usando una cuenta de depósito en garantía. Sin embargo, usted tiene la responsabilidad de obtener una póliza antes de la fecha de cierre de la compra de su vivienda. De todos los requisitos que le solicitará su prestamista, el comprobante de seguro se ubica casi al inicio de la lista”.

¿Alguna otra consideración? Es posible que el seguro de propietario de vivienda no cubra todo. Si vive en un terreno inundable o en una zona propensa a huracanes y terremotos, es muy probable que necesite un seguro especial[2,3] para proteger su vivienda ante dichos eventos. Al obtener cotizaciones de seguros, debe asegurar que su vivienda cuente con cobertura total.

Inspección de termitas. En muchas partes de los Estados Unidos, cualquier casa es vulnerable a las plagas de termitas. En dichas zonas, realizar una inspección de termitas anual casi siempre es una medida prudente. Si bien los costos de tales inspecciones son mínimos, pues se encuentran en el rango de $75 a $300 anuales, brindan una advertencia preliminar, reduciendo los posibles daños que acompañan a una plaga.

Mantenimiento del hogar. Por último, si bien su vivienda es una inversión, también es una máquina compleja que incorpora tuberías, electricidad, equipo de calefacción, ventilación y aire acondicionado (HVAC), entre otros. Llegará el momento en que los techos fallen. Los hornos se averiarán. Los calentadores de agua presentarán fugas. Además, esto suele ocurrir en el peor momento posible.

Es por ello que es importante planificar las reparaciones urgentes que no son cubiertas por el seguro. Para protegerse ante tales demandas financieras impredecibles, es importante establecer un fondo para contingencias y hacer que el crecimiento de dicho fondo sea una prioridad. Esta será su reserva financiera contra cualquier gasto imprevisto.

“Un fondo para emergencias se debe considerar un depósito en el que guarde dinero cada mes, de la misma manera que lo hace con los demás gastos de su hogar”. Concluye McCarthy. “No tiene que ser una cantidad muy alta de cada salario. Sin embargo, un esfuerzo constante hará una gran diferencia en su tranquilidad cuando algo salga mal, no si acaso algo sale mal".

En pocas palabras, ser dueño de una vivienda puede ser un motivo de orgullo, además de brindarle estabilidad financiera a largo plazo. Al mismo tiempo, es importante que sea plenamente consciente de todos los gastos y elabore un presupuesto mensual que tenga en cuenta dichos gastos.

¿Está listo para empezar su trayecto? Un profesional hipotecario de PNC Bank puede ayudarle a lo largo del camino. Para empezar, programe una cita hoy mismo. Y verá cómo puede permitirse pagar la vivienda que siempre ha querido.