Los préstamos personales pueden ayudarle a acceder a financiamiento flexible que puede usar para muchos fines: hacer una compra importante, financiar proyectos de mejoras en casa, pagar gastos imprevistos o consolidar deudas, por nombrar algunos. Otras razones podrían incluir financiar una boda, cubrir los costos de una mudanza o financiar sus vacaciones de ensueño.
Hay muchas cosas que comprender acerca de cómo funcionan estos préstamos, los usos y las restricciones que los acompañan y qué tipo de préstamo personal es el adecuado para usted.
¿Qué es un préstamo personal?
Un préstamo personal le permite solicitar prestada una suma global de dinero que se reembolsa en pagos mensuales, o parcialidades, durante un plazo predeterminado con una tasa de interés fija. Esto lo convierte en una opción de financiamiento útil para una amplia variedad de usos.
Algunas características importantes de un préstamo personal incluyen:
- Financiamiento versátil: Los préstamos personales ofrecen una solución para financiar una amplia variedad de necesidades.
- Con o sin garantía: Los préstamos personales pueden estar respaldados por un colateral (con garantía) o se pueden emitir sin obligaciones de garantía tomando en cuenta un sólido historial crediticio (sin garantía).
- Opciones a la medida: Las tasas de interés, los cargos, los montos de los préstamos y los términos de reembolso pueden variar entre un prestamista y otro, lo que le brinda opciones para ayudarle a encontrar el préstamo que mejor se ajuste a sus necesidades.
¿Cómo funciona un préstamo personal?
A diferencia de una tarjeta de crédito, que ofrece acceso continuo a los fondos a través de un crédito rotativo hasta el monto de su límite aprobado, un préstamo personal le ofrece una suma global de dinero en efectivo por adelantado que se reembolsa en cuotas mensuales fijas. Estos son emitidos por prestamistas, incluidos los bancos, quienes realizan una revisión de su capacidad crediticia y otras partes de su historial financiero. Esta información ayuda al prestamista a determinar su elegibilidad y los términos del préstamo, incluida su tasa de interés.
Usos comunes de los préstamos personales
Los préstamos personales son una opción de financiamiento versátil. Muchas personas usan los préstamos personales para liquidar deudas que tienen intereses altos, como las tarjetas de crédito, y consolidar las deudas en un solo pago, lo que puede ahorrarle dinero en intereses y simplificar sus finanzas.
Las personas también usan los préstamos personales para financiar compras importantes para las que tal vez no cuenten con la liquidez para financiarlas por completo, como los electrodomésticos, las mejoras y renovaciones de la casa u otros gastos importantes. Algunas personas podrían usar un préstamo personal para financiar una deuda médica o cubrir otras emergencias imprevistas. Otras tal vez usen un préstamo personal para financiar una boda o unas vacaciones.
Restricciones con respecto a los préstamos personales
Aunque los préstamos personales se pueden utilizar para muchos fines, tienen algunas posibles restricciones, por ejemplo, usar los fondos para cubrir gastos de educación postsecundaria o hacer el pago inicial de un bien inmueble. Esto se debe a que existen opciones de préstamos más específicos para dichas metas, y los términos y las tasas de interés de dichos préstamos podrían resultar más adecuados. Para asegurar que sus fondos se puedan usar para su propósito previsto, una buena idea es preguntar al prestamista sobre cualquier limitación posible u otras opciones de préstamos adecuadas antes de solicitar un préstamo personal.
Tipos de préstamos personales
Hay dos tipos principales de préstamos personales: con garantía y sin garantía. Cada uno tiene diferentes características y requisitos.
Préstamos personales con garantía
Los préstamos con garantía requieren un colateral, como un automóvil o una cuenta de ahorros. Si no reembolsa el préstamo, el prestamista puede tomar el colateral como una forma de saldar la deuda impaga. Debido a que los prestamistas asumen un menor riesgo al extender un préstamo con garantía, a menudo dichos préstamos tienen tasas de interés más bajas. En algunos casos, los prestamistas requieren que los prestatarios que tienen un menor historial crediticio o puntajes de crédito más bajos opten por préstamos con garantía a fin de reducir el riesgo del prestamista.
Préstamos personales sin garantía
Los préstamos sin garantía no requieren un colateral. En lugar de ello, la aprobación se basa en su capacidad crediticia, lo que incluye su historial crediticio y su puntaje de crédito. Los prestatarios potenciales que tienen un mejor historial crediticio posiblemente tengan una mayor oportunidad de obtener la aprobación de un préstamo sin garantía, ya que demuestran un sólido historial de responsabilidad financiera ante los prestamistas.
Cómo solicitar préstamos personales
Hay varios factores que los prestamistas consideran en cuanto a su proceso de solicitud de préstamo personal. Dichos factores ayudan a su prestamista a comprender el historial que usted tiene con el crédito, su capacidad para liquidar el préstamo y a cuánto ascienden sus deudas actuales.
Proceso de solicitud
Los préstamos personales se ofrecen a través de algunas fuentes distintas, que incluyen las instituciones financieras tradicionales, como los bancos y los prestamistas en línea. Quienes ofrecen préstamos personales a menudo tienen procesos de solicitud similares en los que se requiere que reúna cierta documentación y cumpla los requisitos. El prestamista luego toma una decisión con respecto a su solicitud basándose en la información que usted proporcionó. Dependiendo del proceso y los requisitos del prestamista, el tiempo de respuesta varía entre un prestamista y otro.
El rol que tienen los puntajes de crédito en la aprobación
Los puntajes de crédito son uno de los factores más importantes en la aprobación de préstamos. No existe un solo puntaje de crédito que garantice la aprobación del prestamista pero, en general, los puntajes de crédito más altos aumentan las probabilidades de aprobación de un préstamo personal. Un puntaje de crédito es una referencia universal cuyo puntaje máximo es de 850. Cuanto más alto sea el número, mejor es su capacidad crediticia y su solicitud será vista de una forma más favorable. Además, los solicitantes que tengan un mejor crédito tienen más probabilidades de obtener mejores términos de reembolso y tasas de interés más bajas.
Historial crediticio y relación deuda-ingresos
Básicamente, su historial crediticio cuenta la historia de la responsabilidad financiera que ha tenido con sus obligaciones de deudas anteriores. Esto incluye los pagos de tarjetas de crédito y los pagos de otros préstamos. Los prestamistas que evalúen su solicitud desean ver que los pagos anteriores se hayan realizado a tiempo y en su totalidad. Los prestamistas también analizan su relación deuda-ingresos, que compara sus ingresos mensuales con la cantidad de deudas que tiene actualmente. Para un prestamista, una relación más baja indica que podrá gestionar los pagos de su préstamo personal de una mejor manera.
Documentación y otros requisitos comunes de los préstamos personales
Es posible que los prestamistas también soliciten varios documentos adicionales, que incluyen sus declaraciones de impuestos anteriores, estados de cuenta bancarios y su identificación personal. También pueden preguntarle por qué está buscando un préstamo personal.
Ventajas y desventajas de los préstamos personales
Los préstamos personales tienen posibles ventajas, aunque también hay otras consideraciones que debe conocer antes de buscar financiamiento.
Ventajas de obtener un préstamo personal
Los préstamos personales le proporcionarán el efectivo que necesita para hacer compras, manejar gastos o liquidar ciertos tipos de deudas. Incluso si tiene ahorros, un préstamo personal puede ser una manera de hacer una compra sin tener que agotar sus ahorros. Además, si es constante con los pagos del préstamo cuando estos vencen, los préstamos personales pueden ayudarle a establecer un buen crédito con el tiempo.
Posibles desventajas y riesgos
Al igual que cualquier tipo de financiamiento, debe tener la capacidad de mantenerse al día con los pagos, realizándolos de forma total y a tiempo. Si no cumple con su préstamo, lo que significa que no tiene la capacidad de pagar a su prestamista cada mes, su puntaje de crédito disminuirá. Además, si su préstamo tiene una garantía, se arriesga a que le embarguen los bienes entregados como garantía.
Qué debe hacer si le niegan un préstamo personal
No todas las personas que solicitan un préstamo personal son aprobadas. En algunos casos, es posible que los prestatarios potenciales no tengan un historial crediticio prolongado o lo suficientemente sólido, tal vez tengan un puntaje de crédito bajo o quizás tengan muchas otras deudas, en particular en comparación con sus ingresos o con el crédito total que tienen disponible.
Si no se aprueba su préstamo, puede buscar otras opciones de financiamiento, o puede darse a la tarea de establecer una capacidad crediticia más sólida con el tiempo y volver a presentar su solicitud.
Soluciones financieras alternativas a los préstamos personales
Además de los préstamos personales, hay otras opciones disponibles que pueden satisfacer sus necesidades de financiamiento. Sin embargo, considere que tienen diferentes términos y condiciones en comparación con los préstamos personales, y que cada una posiblemente tiene características propias que se deben tener en cuenta al momento de explorar opciones de préstamos.
Tarjetas de crédito
Las tarjetas de crédito también proporcionan financiamiento hasta por su límite de crédito aprobado. Sin embargo, el monto máximo es menor que el de un préstamo personal, y con frecuencia la tasa de interés es mucho más alta. Al mismo tiempo, una tarjeta de crédito puede proporcionar cuando menos cierto acceso al capital para ayudar a financiar sus compras.
Línea de crédito personal
Una línea de crédito personal es similar a un préstamo personal en el sentido de que puede acceder al financiamiento para hacer compras, aunque tiene una estructura diferente. Con una línea de crédito personal, no recibe una suma global de efectivo. En lugar de ello, usted realiza “retiros” de la línea de crédito total sobre una base rotativa según lo necesite, de una manera muy similar a una tarjeta de crédito.
Préstamos con garantía hipotecaria y HELOC
Si es dueño de su casa, tanto los préstamos con garantía hipotecaria como las líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) pueden ayudarle a acceder al capital al aprovechar el valor líquido de su vivienda para obtener financiamiento.
Conclusión: ¿Le conviene un préstamo personal?
Los préstamos personales son populares por una razón: ofrecen financiamiento flexible y conveniente que le puede ayudar a pagar algunos de sus gastos más importantes. Si se reembolsan a tiempo y de forma total, también pueden ayudarle a mejorar su puntaje de crédito. Teniendo eso en cuenta, también requieren de responsabilidad financiera, por lo que es importante evaluar por completo su situación financiera antes de presentar su solicitud. PNC puede proporcionarle la información y la orientación que necesita para tomar una decisión informada.
