• Los propietarios de vivienda pueden solicitar un préstamo contra el valor de su vivienda para consolidar varias deudas en un solo préstamo con una tasa de interés más baja.
  • Los préstamos con garantía hipotecaria y las líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) son las herramientas más comunes para utilizar el valor acumulado para consolidar deudas.
  • Los beneficios de la consolidación de deudas mediante el uso del valor líquido de su vivienda pueden incluir la simplificación de pagos, tasas de interés más bajas y pagos mensuales más bajos.

Valor líquido de una vivienda para la consolidación de deudas: Una descripción general

¿Se siente abrumado por las deudas? No está solo, pues el consumidor estadounidense promedio tiene deudas que ascienden a $104,215.[1] Entre tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles, deudas de atención médica, préstamos para vehículos e hipotecas, muchos buscan la manera de gestionar sus deudas de un mejor modo. 

Los propietarios de vivienda pueden acceder a herramientas financieras exclusivas que pueden reducir una parte de la carga de las deudas: los préstamos con garantía hipotecaria y las líneas de crédito con garantía hipotecaria para la consolidación de deudas.

En este artículo, exploraremos estas posibles soluciones, explicaremos las posibles ventajas y desventajas de utilizar el valor líquido de una vivienda para consolidar deudas y discutiremos situaciones en las que esta estrategia de administración de deudas resulta lógica. 

¿Qué es la consolidación de deudas?

La consolidación de deudas es el proceso de reunir varias deudas en un solo préstamo o línea de crédito. Por ejemplo, si tiene saldos en cinco tarjetas de crédito y contrata un solo préstamo para liquidar dichos saldos, las deudas han sido consolidadas. Antes tenía cinco pagos mensuales de tarjetas de crédito que gestionar, ahora solo tiene uno. 

¿Qué es el valor líquido de una vivienda y cómo se utiliza para consolidar deudas?

El valor líquido de una vivienda es el valor de su vivienda menos cualquier cantidad que adeude sobre la misma. Los propietarios de vivienda pueden solicitar un préstamo contra dicho valor para recibir efectivo, el cual se puede utilizar para una variedad de propósitos, incluida la consolidación de deudas. Al convertir una parte del valor líquido de su vivienda en efectivo y utilizar dicho efectivo para liquidar los saldos de varias deudas, usted sustituye varios pagos de deudas mensuales por un solo pago mensual del nuevo préstamo o línea de crédito que se basa en el valor líquido de la vivienda.  

Sin embargo, es importante que comprenda que solicitar un préstamo contra el valor líquido de su vivienda toma la propiedad como garantía para el préstamo. Esto significa que la vivienda sirve como garantía para el préstamo. No pagar el préstamo podría dar lugar a la ejecución hipotecaria de su vivienda.[2] Esta consideración se debe comparar con el beneficio de las tasas de interés más bajas. El uso de una garantía permite que los prestamistas ofrezcan tasas de interés más bajas para las deudas que las que se ofrecen a los prestatarios que no tienen una garantía.[3]

Puede calcular rápidamente el valor líquido de su vivienda al restar el saldo actual de la hipoteca de la propiedad de su valor actual. Sin embargo, los prestamistas generalmente no permiten que los propietarios de vivienda soliciten un préstamo contra el valor líquido total de su vivienda. Los prestamistas por lo general esperan que los propietarios de vivienda conserven cuando menos el 20 % del valor líquido de la propiedad.[2]

Hay dos métodos comunes para obtener dinero en efectivo a partir del valor líquido de su vivienda: los préstamos con garantía hipotecaria y las HELOC.

Cómo utilizar un préstamo con garantía hipotecaria para la consolidación de deudas

Un préstamo con garantía hipotecaria permite que los propietarios de vivienda soliciten un préstamo contra el valor líquido de su vivienda en una sola suma global, la cual se paga en cuotas mensuales que inician inmediatamente una vez que se extiende el préstamo. Los préstamos con garantía hipotecaria por lo general tienen una tasa de interés fija, lo que significa que la tasa de interés no cambia durante el plazo del préstamo.[4]

Usted podría utilizar el préstamo con garantía hipotecaria para obtener el efectivo suficiente para cubrir los saldos de sus deudas existentes. Una vez que sus deudas existentes sean liquidadas usando los fondos del nuevo préstamo con garantía hipotecaria, ya no tiene por qué preocuparse por hacer varios pagos sobre dichas deudas. En lugar de ello, se realiza un pago sobre el nuevo préstamo con garantía hipotecaria. 

Cómo utilizar una HELOC para la consolidación de deudas

Las HELOC son similares a los préstamos con garantía hipotecaria. Sin embargo, en lugar de ofrecer una suma global, las HELOC ofrecen líneas de crédito rotativas. Eso significa que las HELOC funcionan de una manera similar a las tarjetas de crédito. Los propietarios de vivienda pueden realizar el cargo de sus gastos a la HELOC según sea necesario durante el periodo de disposición. Después pagan el préstamo durante el periodo de reembolso. 

Las HELOC a menudo tienen una tasa de interés variable, lo que significa que la tasa de interés cambia en función de las tasas fluctuantes del mercado. Sin embargo, también hay disponibles HELOC de tasa fija para quienes prefieren la predictibilidad de tener una tasa “asegurada”. 

Usted podría abrir una HELOC y solicitar prestada la cantidad suficiente contra dicha línea de crédito para liquidar sus demás deudas. Después, realizaría un solo pago sobre la HELOC cada mes en lugar de pagar varias deudas cada mes.

Posibles ventajas de utilizar el valor líquido de su vivienda para la consolidación de deudas

La consolidación de deudas mediante el uso de un préstamo con garantía hipotecaria o una HELOC puede ofrecer varios beneficios financieros. 

Pagos simplificados

Todos los planes de consolidación de deudas se benefician de la simplificación de pagos. Como se mencionó anteriormente, cuando se utiliza un nuevo préstamo para pagar varias deudas, el prestatario puede centrarse en pagar ese único préstamo. Esto resulta más manejable que continuar haciendo varios pagos a varios acreedores cada mes, a menudo con diferentes fechas de vencimiento. 

Tasas de interés más bajas

Debido a que los préstamos con garantía hipotecaria y las HELOC están garantizados por bienes inmuebles, representan un menor riesgo para los prestamistas que las deudas sin garantía. Esto permite que los prestamistas ofrezcan tasas de interés más bajas en los préstamos y las líneas de crédito con garantía hipotecaria en comparación con los demás préstamos de consumo.[3] Una tasa de interés más baja le ahorra dinero durante el plazo del préstamo al reducir el gasto de interés total. Ingrese sus deudas en una calculadora de consolidación de deudas para determinar la cantidad que podría ahorrar al realizar la consolidación con un préstamo con garantía hipotecaria o una HELOC.

Pagos mensuales más bajos

Una tasa de interés más baja puede representar pagos mensuales más bajos debido a que una menor cantidad de cada pago se destina al pago de interés. La consolidación de deudas también podría reducir los pagos mensuales aún más al extender el periodo de reembolso. Por ejemplo, si sustituye varias deudas que tienen plazos de liquidación de tres a cinco años por un préstamo con garantía hipotecaria a 15 años, su saldo se divide en un número mucho mayor de pagos. Esto hace que el pago mensual disminuya. Solo debe tener en cuenta que los periodos de reembolso más prolongados pueden tener un mayor costo en cuanto al gasto de interés total durante el plazo del préstamo.

Oportunidad de incrementos en el puntaje de crédito a largo plazo

Debido a que los puntajes de crédito se ven afectados por el historial de pagos, los pagos puntuales pueden mejorar su puntaje de crédito con el tiempo. La consolidación de deudas permite que sea más fácil gestionar los pagos al ayudarle a hacer los pagos a tiempo y evitar las penalizaciones de puntaje de crédito debido a pagos atrasados.  

Posibles desventajas de utilizar el valor líquido de su vivienda para la consolidación de deudas

Además de los beneficios de utilizar el valor líquido de su vivienda para la consolidación de deudas, también hay algunas desventajas que tener en cuenta.

El incumplimiento de pago puede dar lugar a una ejecución hipotecaria 

Cuando se utiliza una vivienda como garantía, el prestatario corre el riesgo de perderla si no paga el préstamo. 

Posibles cargos 

Puede haber costos relacionados con la solicitud y apertura de un préstamo con garantía hipotecaria o una HELOC.[5] Pregunte a su prestamista sobre las tasas y los cargos aplicables.

Impacto negativo a corto plazo en el puntaje de crédito

La apertura de cualquier nuevo préstamo o línea de crédito puede reducir temporalmente su puntaje de crédito al disminuir la duración promedio de las líneas de crédito abiertas.[6] El impacto puede ser menor, pero vale la pena mencionarlo.

Cómo decidir si le conviene la consolidación de deudas mediante el uso del valor líquido de su vivienda

La consolidación de deudas mediante el uso del valor líquido de una vivienda puede funcionar para quienes:

  • Tienen un valor líquido sustancial en su vivienda
  • Pueden calificar para una HELOC o un préstamo con garantía hipotecaria
  • Están seguros de que pueden pagar el préstamo con garantía hipotecaria o la HELOC
  • Pueden obtener una tasa de interés mucho más baja sobre el préstamo con garantía hipotecaria o la HELOC en comparación con las tasas de sus deudas actuales

La consolidación de deudas a menudo funciona bien con:

  • Deudas de tarjetas de crédito que tienen intereses altos. Hay un gran margen para reducir estas tasas de interés y ahorrar dinero con la consolidación.
  • Préstamos personales. Los préstamos personales por lo general no tienen garantía, por lo que normalmente tienen tasas de interés más altas que los préstamos con garantía hipotecaria y las HELOC.

Debe ser muy cauteloso al consolidar lo siguiente:

  • Préstamos estudiantiles. Los préstamos estudiantiles pueden tener características especiales, como planes de condonación, planes de pago basados en la remuneración y tasas de interés bajas. El uso de una HELOC o un préstamo con garantía hipotecaria para liquidar este tipo de deuda anticipadamente podría provocar que pierda dichas ventajas.
  • Préstamos para vehículos. Los préstamos para vehículos a menudo son garantizados por el automóvil. Esto significa que no pagar el préstamo podría dar lugar a la recuperación del vehículo. Para muchos prestatarios, esto es preferible en lugar de arriesgarse a la ejecución hipotecaria de su vivienda por no pagar el préstamo.
  • Deuda de atención médica. Los prestatarios podrían negociar los términos de pago de deudas de atención médica directamente con sus proveedores de atención médica o acreedores. Esto podría dar lugar a una tasa de interés más baja o un pago más bajo sin tener que utilizar su vivienda como garantía o pagar los cargos relacionados con un préstamo de consolidación. 
  • Deuda de tarjeta de crédito sin intereses. Sustituir una deuda sin intereses por un préstamo con un interés bajo probablemente costaría más dinero, en lugar de mejorar sus finanzas.

La conclusión es que:

Utilizar el valor líquido de una vivienda para consolidar deudas puede ayudar a los prestatarios a simplificar sus finanzas y reducir los gastos de intereses. Sin embargo, algunos prestatarios tal vez no se sientan cómodos utilizando su vivienda como garantía para un préstamo de consolidación. Si prefiere consolidar deudas sin tener que utilizar el valor líquido de su vivienda, en lugar de ello considere consolidar deudas mediante el uso de un préstamo personal.

    La propiedad que garantice la CHELOC debe estar ubicada en un estado en el que PNC ofrezca productos de crédito con garantía hipotecaria. PNC no ofrece el producto CHELOC en Alaska, Hawái, Luisiana, Mississippi, Nevada y Dakota del Sur.