Los últimos años han observado un fuerte repunte en el valor de las viviendas y el valor líquido de las viviendas ha aumentado en consecuencia,[1] lo que ha generado una oportunidad para los propietarios de viviendas de todo el país.

Empecemos con lo básico. La diferencia entre el valor de mercado de su vivienda y el saldo de su hipoteca es el valor líquido. Si su hipoteca constituye menos del 80 % del valor de su vivienda, podría aprovechar dicho valor líquido para financiar opciones importantes de su vida, administrar su deuda hábilmente o generar patrimonio. Peter McCarthy, jefe de préstamos hipotecarios de PNC Bank, habla de las posibilidades.

“Muchas personas no se dan cuenta, pero existe todo tipo de potencial sin aprovechar en el valor líquido de su vivienda. Y existe todo tipo de buenas razones para utilizarlo”.

¿Cuándo es una buena idea utilizar el valor líquido de su vivienda?

Siempre es importante tomar decisiones responsables en cuestión de préstamos. Sin embargo, hay ocasiones en las que, en comparación con las tasas de interés de otros tipos de préstamos, aprovechar el valor líquido de su vivienda puede resultar bastante lógico. ¿Cuáles son algunos ejemplos?

  • Consolidación de deudas. Si tiene una deuda considerable en sus tarjetas de crédito, utilizar el valor líquido de su vivienda le permite consolidar los saldos de sus tarjetas de crédito a favor de una tasa de interés mucho más baja, lo que le permite manejar la deuda de sus tarjetas de crédito de una forma más responsable.
  • La educación es una inversión para el futuro. Los préstamos con garantía hipotecaria en ocasiones tienen tasas de interés más bajas que los préstamos estudiantiles. Colabore con un profesional financiero para determinar si debe hacer uso del valor líquido de su vivienda para pagar la matrícula universitaria y demás gastos relacionados.
  • Renovaciones en el hogar. Tal vez se trate de reparaciones muy necesarias. Tal vez se trate de mejorar su hogar. De cualquier manera, utilizar el valor líquido de su vivienda puede resultar ser una manera sensata de financiar gastos.
  • Empresas emergentes e inversiones. Los empresarios que están buscando ese vital capital para iniciar a menudo lo pueden encontrar en su vivienda.
  • Facturas médicas. La atención médica es costosa. Si el seguro médico no cubre la totalidad de los gastos, con frecuencia el valor líquido de la vivienda es una manera atractiva para manejar el costo de los tratamientos y demás gastos relacionados con la salud.
  • Bodas. Un día especial se puede volver incluso más especial al asegurar que sea posible cumplir con todos los gastos de la boda.

Sin embargo, al mismo tiempo, McCarthy aconseja tener prudencia y tomarse el tiempo para reflexionar si hacer uso del valor líquido de su vivienda vale la pena. “Les digo a las personas todos los días que una casa no es una alcancía. Es un activo sobre el cual usted puede solicitar préstamos. Entonces, si bien es responsable solicitar un préstamo para liquidar las deudas más costosas o lograr metas que le servirán de por vida, utilizar el valor líquido de su vivienda para financiar cosas como unas vacaciones probablemente no sea una buena idea”.

¿Cuáles son sus opciones?

Hay tres maneras diferentes para hacer uso del valor líquido de su vivienda. Cada una tiene sus ventajas y desventajas.

  • Con un préstamo con garantía hipotecaria, usted recibe el monto solicitado en préstamo (menos los cargos y costos) en una sola suma total con un programa de reembolso definido.
  • Con una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC), puede acceder al crédito según lo necesite. De una manera muy parecida al uso de una tarjeta de crédito, se aprueba a los prestatarios calificados para un límite máximo de crédito y se pueden realizar retiros hasta dicho límite. 

Para obtener más información sobre las ventajas relativas de los préstamos con garantía hipotecaria en comparación con las HELOC, y para obtener información para ayudar a guiar sus decisiones, haga clic aquí.

  • Una tercera opción, que se conoce como refinanciamiento con retiro de efectivo, para fines prácticos se refiere a sustituir su hipoteca actual por una nueva hipoteca por un mayor monto, y conservar la diferencia.

Sin embargo, en un entorno de tasas de interés elevadas, el refinanciamiento con retiro de efectivo tal vez no sea una buena opción. Como McCarthy menciona, “si usted aprovechó las bajas tasas hipotecarias cuando compró o refinanció su vivienda, no tiene mucho sentido refinanciar y retirar efectivo con un monto de hipoteca más alto si las tasas de interés actuales son significativamente más altas”.

¿Cuáles son las desventajas?

En términos simples, con cualquier tipo de préstamo con garantía hipotecaria, su hipoteca es garantizada usando su hogar como garantía. Eso significa que la morosidad del préstamo podría dar lugar a la ejecución hipotecaria de la propiedad, y el prestamista tomaría posesión de su hogar si usted no realiza los pagos. 

¿Cuáles pasos debo seguir?

Si está considerando utilizar el valor líquido de su vivienda, el siguiente paso es decidir cuánto necesita solicitar prestado y tener una comprensión total del valor líquido que tiene su vivienda. Al mismo tiempo, es importante comprender tanto su puntaje de crédito como su relación deuda-ingresos general. Estos datos pueden ayudar al prestamista a evaluar su elegibilidad para obtener un nuevo préstamo, así como las tasas de interés y los términos que se le pueden ofrecer.

Según McCarthy, solicitar un préstamo con garantía hipotecaria o una HELOC se ha vuelto más eficiente con el tiempo. “Cada día se vuelve más fácil solicitar un préstamo con garantía hipotecaria, lo que con frecuencia es cuestión de presentar una solicitud en línea. Sin embargo, si tiene preguntas sobre el proceso o si cree que hay complicaciones con respecto a su situación financiera, siempre es una buena idea hablar con un profesional en hipotecas. De esa manera, sus preguntas serán contestadas y podrá tener más confianza con respecto a los pasos a seguir”.

¿Existen las condiciones para que usted aproveche el auge de los préstamos con garantía hipotecaria? Considere sus necesidades detenidamente para determinar si le conviene un préstamo con garantía hipotecaria o una HELOC.

La propiedad que garantice la CHELOC debe estar ubicada en un estado en el que PNC ofrezca productos de crédito con garantía hipotecaria. PNC no ofrece el producto CHELOC en Alaska, Hawái, Luisiana, Mississippi, Nevada y Dakota del Sur.