• Las HELOC (líneas de crédito con garantía hipotecaria) y los préstamos con garantía hipotecaria permiten que los propietarios de vivienda hagan uso del valor líquido de su vivienda para acceder a dinero en efectivo.
  • Las HELOC son líneas de crédito rotativas que permiten solicitar dinero prestado según se necesite, mientras que los préstamos con garantía hipotecaria son préstamos de suma global.
  • Dependiendo de sus metas financieras, cualquier opción puede ser buena para usted. Es fácil presentar una solicitud para una HELOC o un préstamo con garantía hipotecaria en línea.

    • Las líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) y los préstamos con garantía hipotecaria se parecen en cuanto a que ambos ofrecen maneras de convertir el valor líquido de su vivienda en dinero en efectivo. Sin embargo, estas dos herramientas financieras no son idénticas.

    En este artículo, obtendrá las respuestas a sus preguntas más apremiantes que comparan las HELOC con los préstamos con garantía hipotecaria, que incluyen:

  • ¿Qué es el crédito hipotecario y cómo accedo al valor del dinero en efectivo?
  • ¿Por qué una persona solicitaría un préstamo contra su capital, y esto es una buena idea?
  • ¿En qué se parecen las HELOC y los préstamos con garantía hipotecaria?
  • ¿Cuál es la diferencia entre un préstamo con garantía hipotecaria y una HELOC?
  • ¿Cómo puedo decidir entre una HELOC o un préstamo con garantía hipotecaria?

    • ¿Qué es el crédito hipotecario y cómo se usa?

    El valor líquido de su vivienda es la diferencia entre el valor de mercado actual de su vivienda y la cantidad que adeuda en su hipoteca. Esta es la participación del valor de la vivienda que usted posee en contraposición al valor financiado por el prestamista.

    Por ejemplo, si el valor actual de su vivienda es de $400,000 y el saldo de su hipoteca principal es de $100,000, el valor líquido de su vivienda es de $300,000. 

    Como propietario de vivienda, usted puede acceder a una porción de este capital al solicitar un préstamo contra este a través de una HELOC o de un préstamo con garantía hipotecaria.

    Razones comunes para solicitar un préstamo contra el valor líquido de su vivienda

    Antes de que abordemos las similitudes y las diferencias entre un préstamo con garantía hipotecaria y una línea de crédito, a continuación mostramos una lista de las razones por las cuales los propietarios de vivienda pueden elegir solicitar un préstamo contra el valor líquido de su vivienda:

  • Para cubrir un gasto imprevisto (como reparaciones de automóviles o facturas por servicios médicos de emergencia, por ejemplo).
  • Para financiar renovaciones o reparaciones de la vivienda.
  • Para liberar capital para el pago inicial de una propiedad de inversión.
  • Para consolidar deudas existentes.
  • Para pagar la universidad.
  • Para abrir una empresa.
  • Para comprar una segunda vivienda o una propiedad vacacional.

    • Sin importar cuál sea la razón, una HELOC o un préstamo con garantía hipotecaria puede ayudar a convertir una parte del valor líquido de su vivienda en dinero en efectivo. 

    Dos maneras de utilizar el valor líquido de su vivienda: La HELOC y el préstamo con garantía hipotecaria

    Las HELOC y los préstamos con garantía hipotecaria le permiten solicitar un préstamo contra su crédito hipotecario. Son similares de varias maneras, pero funcionan de forma diferente en la práctica. 

    Lo que las HELOC y los préstamos con garantía hipotecaria tienen en común 

    Las HELOC y los préstamos con garantía hipotecaria comparten las siguientes características. 

    Ambos están asegurados usando su vivienda como garantía

    Es importante comprender que su casa se utiliza como garantía al solicitar un préstamo contra el valor líquido de su vivienda. Esto significa que si no paga el préstamo, podría enfrentar una ejecución hipotecaria de parte del prestamista.[1] 

    Por ello, antes de tomar la decisión de solicitar un préstamo contra el valor líquido de su vivienda, debe considerar cuidadosamente su necesidad de dinero en efectivo y su capacidad de pagar el préstamo.

    Ambos requieren una tasación de su vivienda

    Debido a que su vivienda sirve de garantía para el préstamo, los prestatarios necesitan confirmar el valor de su vivienda antes de extender una HELOC o un préstamo con garantía hipotecaria. Esto se hace mediante una valuación formal, que normalmente se conoce como tasación y es realizada por un tasador inmobiliario con licencia.

    El proceso de tasación implica investigar la venta reciente de propiedades comparables a fin de estimar el valor actual de una vivienda. En algunos casos, es posible que un tasador necesite realizar un recorrido breve de la propiedad en cuestión para evaluar su condición actual o confirmar las mejoras que pueden aumentar el valor de la propiedad. Sin embargo, considerando que hay tanta información disponible en línea, como la cantidad de pies cuadrados, el año de construcción y los permisos otorgados, a menudo las valuaciones se pueden llevar a cabo prácticamente sin realizar una evaluación en persona.

    El valor de la tasación de la vivienda puede influir en el monto del préstamo. Esto se debe a que los prestamistas tienen requisitos en relación con la cantidad de valor líquido que el propietario debe conservar en la propiedad, y el valor de tasación afecta directamente los cálculos del valor líquido de la vivienda.

    Ambos tienen costos de cierre 

    Los nuevos préstamos y líneas de crédito con frecuencia tienen costos de cierre. Dichos costos incluyen varios cargos y costos, que incluyen:

  • Cargos de solicitud 
  • Cargos de tasación
  • Cargos de apertura de préstamo
  • Costos de preparación de documentos
  • Cargo de títulos
  • Honorarios de los abogados y
  • Costos de registro 

    • Los costos de cierre pueden variar en gran medida según el préstamo debido a varios factores, que incluyen la ubicación, el tipo de préstamo y el monto del préstamo. 

    Es importante tener en cuenta que es posible que no tenga que pagar dichos costos de cierre con dinero propio. Es posible incorporar dichos costos en el préstamo y pagarlos con el tiempo como parte de los pagos regulares de su HELOC o préstamo con garantía hipotecaria. 

    ¿Cuál es la diferencia entre una HELOC y un préstamo con garantía hipotecaria?

    La diferencia principal entre un préstamo con garantía hipotecaria y una línea de crédito con garantía hipotecaria es la forma de acceder a los fondos del préstamo. Con un préstamo con garantía hipotecaria, usted recibe el monto solicitado en préstamo (menos los cargos y costos) en una sola suma global con un programa de reembolso predeterminado. 

    Pero con una HELOC, a usted se le otorga una línea de crédito a la que puede acceder cuando la necesite. De una manera muy similar al uso de una tarjeta de crédito, se aprueba a los prestatarios calificados para un límite máximo de crédito y se pueden realizar retiros hasta el límite predeterminado. Los prestatarios pagan el monto retirado con frecuencia mensual, según lo establezcan los términos de su contrato de HELOC. Los pagos mensuales variarán según el saldo de capital pendiente y la tasa porcentual anual (APR, por sus siglas en inglés) aplicable.[2]

    Otra diferencia importante entre un préstamo con garantía hipotecaria y una línea de crédito es la tasa de interés. Por lo general, los préstamos con garantía hipotecaria ofrecen tasas de interés fijas, lo que significa que la tasa está asegurada durante el plazo del préstamo. Por otra parte, las HELOC normalmente ofrecen tasas de interés ajustables que fluctúan según las condiciones cambiantes del mercado. Sin embargo, PNC Bank ofrece HELOC de tasa fija para quienes prefieren la flexibilidad de una HELOC que tenga la estabilidad de una tasa de interés predeterminada.

    ¿Cuáles son las ventajas y desventajas de una HELOC?

    Hay muchas ventajas y desventajas de usar el capital líquido de su vivienda para una línea de crédito.[3]

    Ventajas de una HELOC:

  • Usted puede tomar prestado pequeños incrementos según lo necesite. Este sistema flexible puede ayudarle a tomar prestado solo lo que necesite y mantener el control de los pagos mensuales.
  • Las HELOC normalmente incluyen tasas de interés menores y mayores límites de préstamo que las tarjetas de crédito.
  • Usted puede obtener una HELOC en la que solo pague intereses. Con una HELOC en la que solo pague intereses, solo tendrá que pagar intereses durante el “periodo de retiro” (el tiempo designado al que usted puede acceder a su capital).
  • Es posible que usted no deba comenzar a pagar el saldo hasta que finalice el periodo de retiro y comience un periodo de pago. Esto puede significar pagos mensuales bajos durante el periodo de retiro, pero también significa pagos más altos durante el periodo de pago.
  • Realizar pagos a tiempo puede aumentar su puntaje de crédito con el tiempo.

    • Posibles desventajas de una HELOC:

  • Las HELOC normalmente tienen tasas de interés variables. Si las tasas del mercado aumentan, su pago mensual puede incrementarse. 
  • Los intereses de una HELOC ya no se deducen de impuestos automáticamente como sucedía antes del año 2017. Las leyes impositivas actuales le permiten deducir solo la porción del préstamo que se usa para financiar mejoras a la vivienda.
  • La falta de pago de una HELOC posiblemente puede ocasionar una ejecución hipotecaria de la vivienda.
  • Además de los costos de cierre para establecer la línea de crédito, es posible que haya cargos recurrentes para mantener la línea de crédito

    • ¿Cuáles son las ventajas y desventajas de un préstamo con garantía hipotecaria?

    Estas son las ventajas y desventajas de los préstamos con garantía hipotecaria.[4]

    Ventajas de un préstamo con garantía hipotecaria:

  • Los préstamos con garantía hipotecaria normalmente incluyen una tasa de interés fija que permite un pago mensual predecible.
  • Usted obtiene una suma global que puede gastar o invertir según lo considere conveniente.
  • No hay cargos por mantenimiento de cuenta permanente ni cargos anuales.
  • No tendrá una línea de crédito abierta que motive la realización de gastos innecesarios.

    • Posibles desventajas de un préstamo con garantía hipotecaria:

  • Tomar prestado un monto demasiado alto podría ocasionar gastos innecesarios por intereses, mientras que tomar prestado un monto demasiado bajo podría requerir que solicite otro préstamo.
  • La falta de pago de un préstamo puede potencialmente ocasionar una ejecución hipotecaria de la vivienda.
  • Es posible que haya cargos por la apertura del préstamo, además de otros costos de cierre. Los costos de un préstamo con garantía hipotecaria pueden ser más altos que los costos de apertura de una HELOC

    • Cómo decidir cuál es la mejor opción para usted

    Ventajas y desventajas de la HELOC

    Pros Contras
    Tomar prestado pequeños incrementos según sea necesario.
    		 A menudo tiene tasas de interés variables.
    Tasas de interés más bajas y límites de préstamo más altos que las tarjetas de crédito. Los intereses ya no se deducen de impuestos automáticamente.
    Los pagos oportunos pueden aumentar su puntaje de crédito con el tiempo. La falta de pago puede dar lugar a ejecuciones hipotecarias.

    Ventajas y desventajas del préstamo con garantía hipotecaria

    Pros Contras
    Tasas de interés fijas para pagos predecibles.
    		 Existe la posibilidad de solicitar prestado demasiado o muy poco.
    Monto de suma global. Puede costar más que la apertura de una HELOC.
    No hay cargos permanentes por mantenimiento de cuenta ni cargos anuales. La falta de pago puede dar lugar a la ejecución hipotecaria.

    Las HELOC pueden ser una buena opción para los propietarios de vivienda que:[5]

  • No están seguros de cuánto dinero necesitarán tomar prestado.
  • No necesitan dinero en efectivo ahora, pero quieren tener una línea de crédito abierta en caso de emergencias.
  • Están dispuestos y pueden afrontar un presupuesto de tasas de interés variable y saldos cambiantes.

    • Los préstamos con garantía hipotecaria pueden ser una buena opción para los propietarios de vivienda que:[5]

  • Saben exactamente cuánto dinero necesitan.
  • Prefieren la estabilidad de las tasas fijas y un plan de pagos programados.

    • Cómo solicitar una HELOC o un préstamo con garantía hipotecaria

    Una vez que decida cuál es la mejor opción para usted, es decir, una HELOC o un préstamo con garantía hipotecaria, puede iniciar el proceso de solicitud. Estos son los cinco pasos para solicitar una HELOC o un préstamo con garantía hipotecaria.

    Paso 1. Revise los requisitos del prestamista 

    Su prestamista quiere asegurarse de que usted sea financieramente capaz de tomar deuda adicional. Los prestamistas también revisan para ver si la vivienda tiene el valor líquido suficiente contra el cual solicitar el préstamo. Muchos prestamistas exigen que los propietarios de vivienda retengan al menos del 15 al 20 % del valor líquido de sus viviendas.[6]

    Paso 2. Reúna sus documentos

    Para solicitar un préstamo contra el valor líquido de su vivienda, es posible que necesite lo siguiente:[7]

  • Comprobante de identificación emitida por el gobierno (licencia de conducir, identificación del estado o pasaporte).
  • Comprobante de ingresos (recibos de nómina, formulario W2 o declaraciones de impuestos sobre la renta, según corresponda, además del comprobante de cualquier ingreso de jubilación o ingreso complementario).
  • Información financiera sobre los gastos de su propiedad (estados de cuenta de hipotecas o de seguros y facturas de impuestos de la propiedad, según corresponda).

    • Paso 3. Complete la solicitud

    La solicitud del préstamo proporcionará al prestatario la información necesaria para determinar si se puede ofrecer un préstamo y por qué cantidad. Puede completar la solicitud de préstamo en línea de manera rápida y sencilla con PNC Bank.

    Paso 4. Solicite la tasación de su vivienda

    La tasación determina el valor actual de la propiedad, lo que influye en el posible monto del préstamo. En muchos casos no es necesario realizar una tasación completa en el sitio. En lugar de ello, el tasador puede obtener la información de la propiedad en línea, además de los detalles de viviendas comparables que se han vendido recientemente.  

    Paso 5. Planifique los costos de cierre y acceda a sus fondos

    Los costos de cierre del préstamo se pueden pagar por adelantado o se pueden trasladar al costo del préstamo. Si se pagan por adelantado, evita los cargos por intereses sobre el monto de los costos de cierre. Sin embargo, muchos prestatarios están dispuestos a pagar intereses a fin de evitar pagar los cargos por adelantado con dinero propio. 

    Use su crédito con garantía hipotecaria para acceder a dinero en efectivo cuando lo necesite

    Generar capital es uno de los mejores beneficios de ser propietario de vivienda. Si usted está listo para convertir parte del valor líquido de su vivienda en dinero en efectivo (o solo quiere tener una línea de crédito abierta para emergencias), puede solicitar una HELOC en línea con PNC Bank hoy mismo.