Cambios en las normas de NACHA (Asociación Nacional de Cámaras de Compensación Automatizada)

Vigente desde el 17 de marzo de 2023, Fase II de microentradas. Esta fase de la norma requiere que los emisores de microentradas utilicen detección de fraude comercialmente razonable, como el monitoreo de microentradas a futuro y los volúmenes de retorno.

Nota: Aquí puede encontrar información adicional sobre las normas recientes:

Vigente desde 30 de septiembre de 2022 Roles y responsabilidades de remitentes externos. Esta Norma clarifica los roles y las responsabilidades de los Remitentes externos (TPS) en la Red ACH al abordar la práctica existente de relaciones arraigadas entre Remitentes externos, y hace explícito y aclara el requerimiento de que un TPS realice una evaluación de riesgo.

A partir del 16 de septiembre de 2022, entra en vigor una nueva norma de Nacha ACH para los pagos de poca cuantía utilizados para verificar la cuenta bancaria de un receptor. Si sus pagos se utilizaron para este fin, se aplican estas normas ACH. 

A partir del 16 de septiembre de 2022, la fase I de la norma requiere que todos los originadores utilicen la descripción estándar de entrada de la compañía de ACCTVERIFY en sus instrucciones.

Vigente el 30 de junio de 2021, este cambio en las normas tiene la finalidad de aumentar la calidad y mejorar la administración del riesgo en la red ACH al complementar los requerimientos existentes de seguridad de información de la cuenta para los emisores y terceros de gran volumen. Los participantes tienen la obligación de proteger la información de la cuenta de depósito recabada o utilizada en la generación de transacciones ACH al hacerla ilegible cuando está almacenada en medios electrónicos. 

Este cambio se implementará en dos fases:

• La norma se aplicará inicialmente a los emisores ACH, los TPSP y los TPS que tengan un volumen de ACH de 6 millones de transacciones o más al año. Un emisor ACH, un TPSP o un TPS que haya generado 6 millones de transacciones ACH o más durante el año calendario 2019 necesitaría acatar el cumplimiento a más tardar el 30 de junio de 2021.
• La segunda fase se aplicaría a los emisores ACH, los TPSP y los TPS que tengan un volumen de 2 millones de transacciones o más al año durante el año calendario 2020 y deberán acatar el cumplimiento a más tardar en 30 de junio de 2022.

A partir del 30 de junio de 2021, esta modificación a las normas limita el periodo de tiempo durante el cual se permite que una RDFI presente un reclamo contra la garantía de autorización de la ODFI.

• En el caso de una partida correspondiente a una cuenta que no es de consumidor, el límite de tiempo es de un año a partir de la fecha de liquidación de la partida. Esto es similar a la regla de un año contenida en UCC4-406 que se aplica a los cheques cobrados con cargo a las cuentas.
• En el caso de una partida a una cuenta de consumidor, el límite abarca dos periodos de tiempo. Dos años a partir de la fecha de liquidación de la partida ACH. Este periodo supera el periodo de un año establecido en la Ley EFT (Regulación E).

A partir del 30 de junio de 2021, este cambio de Regla aborda los usos indebidos de la cancelación y brinda capacidades de ejecución en el caso de presentarse violaciones ofensivas de las Reglas. La Regla también establece que, aparte del uso actual de “CANCELACIÓN” en el campo de descripción del lote ACH, el formato de la cancelación debe ser idéntico a la partida original, incluido el monto. Los originadores tienen la flexibilidad para admitir variaciones menores en el campo de encabezado de lote del Nombre de la compañía para fines de seguimiento. Se permite que la RDFI realice una devolución por una CANCELACIÓN indebida usando el código de devolución R11 en el caso de las cuentas de consumidor y R17 en el caso de las cuentas que no son de consumidor, y prevé que se permita realizar devoluciones por motivo de una “fecha equivocada”.

A partir del 17 de septiembre de 2021, esto implica el agrupamiento de cinco Reglas que:

• Definen explícitamente el uso de la autorización permanente de los débitos ACH de consumidor. Autorización Permanente es un nuevo término definido por Nacha como una autorización anticipada por un consumidor con respecto a los débitos futuros en varios intervalos. Conforme a la autorización permanente, los débitos futuros pueden ser generados mediante cierta acción adicional del consumidor para una partida de única ocasión que sea independiente a las partidas recurrentes. Se puede obtener la autorización permanente del consumidor ya sea verbalmente o por escrito, y la partida o partidas por única ocasión generadas mediante la acción adicional se conocen como “partidas subsiguientes”. Las partidas ACH subsiguientes individuales se pueden generar de cualquier forma según se indique en la autorización permanente.
• Definen y permiten la autorización verbal de los débitos ACH del consumidor más allá de las llamadas telefónicas.
• Clarifican y brindan una mayor constancia a los estándares de autorización de ACH en todos los canales de generación de pagos.
• Reducen la carga administrativa implicada en la presentación de comprobantes de autorización.
• Facilitan de una mejor manera el uso de la declaración electrónica oral y escrita del débito no autorizado.

A partir del 19 de marzo de 2021, el cambio en la norma tiene la finalidad de aumentar la calidad y mejorar la administración del riesgo en la red ACH al complementar el estándar de detección de fraude en los débitos iniciados por Internet (WEB). Los emisores ACH de partidas de débito WEB siempre han tenido la obligación de utilizar un “sistema de detección de transacciones fraudulentas justificable en términos comerciales” para detectar el fraude en los débitos WEB. El requerimiento de detección existente es complementado por este cambio para evidenciar que la “validación de la cuenta” forma parte de un “sistema de detección de transacciones fraudulentas justificable en términos comerciales”. El requerimiento de complementación también se aplicaría al primer uso de un número de cuenta o a los cambios realizados a la cuenta existente. 

La fecha de vigencia de un nuevo tercer periodo de procesamiento ACH para el mismo día es el 19 de marzo de 2021. Las RDFI deben poner los fondos a disposición de los créditos SDA en este nuevo periodo de procesamiento SDA a más tardar al finalizar su día de procesamiento.

La complementación de los requerimientos de seguridad de datos programada originalmente para la implementación de junio de 2020 se pospuso para su implementación en junio de 2021. 

La norma para establecer una mejor diferenciación de los motivos de devolución no autorizada estará vigente a partir del 1º de abril de 2020. Hasta este momento, el motivo de devolución R10 con la descripción “no autorizado” se ha utilizado de manera general para varios tipos de devoluciones de débito ACH, incluidas las devoluciones en las que el emisor ha cometido un error. El R11, un motivo readaptado, en lo sucesivo tendrá la descripción “El cliente indica que el asiento no concuerda con los términos de autorización”. El R11 se utilizará para la devolución de un asiento ACH cuando una institución financiera receptora reciba un reclamo de parte del titular de su cuenta indicando que el asiento ACH tiene un error, por ejemplo, la fecha equivocada o el monto incorrecto. El R11 tendrá el mismo periodo de devolución ampliado de 60 días y solicitará una declaración escrita como es el caso del R10, y el remitente del débito ACH no tendrá la obligación de obtener una autorización nueva si se corrige el error. Las devoluciones R11 serán cubiertas por el requerimiento de reportar la tasa de devolución de partida no autorizada, como es el caso de las devoluciones R10. El cargo por partida no autorizada correspondiente a las devoluciones R11 estará vigente a partir del 1º de abril de 2021. 

A partir del 20 de marzo de 2020, el límite en dólares por transacción correspondiente a las transacciones ACH para el mismo día aumentará de $25,000 a $100,000. Tanto los créditos ACH para el mismo día como los débitos ACH para el mismo día calificarán para el procesamiento en el mismo día por un monto de hasta $100,000 por transacción. 

A partir del 20 de septiembre de 2019, esta nueva norma aumenta la rapidez con la cual están disponibles los fondos para ciertas transacciones ACH del mismo día y para los créditos ACH de un día para otro. Esta norma conlleva dos cambios. Primeramente, los fondos de los créditos ACH para el mismo día procesados durante el primer periodo de procesamiento existente se pondrán a disposición de los destinatarios a más tardar a las 1:30 p. m., hora local de la RDFI. En segundo término, los fondos de los créditos ACH que no son para el mismo día estarán disponibles a más tardar a las 9:00 a. m. hora local de la RDFI de la fecha de liquidación, si la RDFI ya contaba con los fondos a más tardar a las 5:00 p. m. del día anterior. Con esto se aplica la “norma PPD” existente a todos los créditos ACH.

A partir del 21 de junio de 2019, este cambio, aunque no es obligatorio, permite que las RDFI indiquen en la devolución que la transacción original era cuestionable o formaba parte de una actividad anómala. Las RDFI que opten por realizar la devolución por esta circunstancia utilizarían el código R17 como código de motivo de devolución e indicarían “CUESTIONABLE” en el campo de información de los apéndices.

Anteriormente, la obligación general que las DFI (Instituciones financieras depositarias) participantes y determinados proveedores de servicios terceros (TPSP) y remitentes terceros (TPS) de realizar una auditoría se incluía en el alcance del Artículo Uno, Sección 1.2.2, y los detalles correspondientes a las obligaciones de auditoría se encontraban en el Apéndice Ocho de las normas (Requerimientos de auditoría de cumplimiento de la norma). A partir del 1ro de enero de 2019, el requerimiento de realizar una auditoría anual de cumplimiento se consolida en el Artículo Uno de las normas. La lista prescrita de temas que formaba parte del Apéndice Ocho de las normas anteriormente ahora forma parte de las pautas a manera de orientación. 

A partir del 16 de marzo de 2019, la etapa final del ACH para el mismo día inicial implementa la norma mediante la cual la disponibilidad de los fondos para los créditos ACH para el mismo día es a las 5:00 p. m., hora local de la institución financiera receptora.