• Las HELOC ofrecen a los propietarios de viviendas una forma asequible de convertir parte del capital inmobiliario en efectivo.
  • Dado que se espera que bajen las tasas de interés, las HELOC con tasa variable pueden ser una buena idea para los prestatarios actuales.
  • Algunos prestamistas, como PNC Bank, también ofrecen líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) con tasas de interés fijas para los prestatarios que prefieren pagos mensuales más predecibles.

    • Las líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) son una forma flexible y eficaz de aprovechar el capital inmobiliario y poner dinero en su bolsillo. Dado que el entorno económico indica una disminución de las tasas de interés en 2024 o 2025, algunos propietarios están considerando las HELOC con tasa variable, en las que la tasa de interés se ajusta automáticamente para adaptarse a los cambios en las tasas del mercado. 

    En este artículo, aprenderá los conceptos básicos de cómo funcionan las HELOC, por qué pueden ser una buena idea para los propietarios de viviendas en la economía actual y lo que se necesita para obtener la aprobación de una HELOC. 

    ¿Qué es una HELOC y cómo funciona?

    Una HELOC (línea de crédito con garantía hipotecaria) permite a los propietarios obtener un préstamo sobre el valor de sus viviendas. Las HELOC son líneas de crédito abiertas que permiten a los propietarios disponer de fondos hasta un límite predeterminado y reembolsar después el monto prestado más los intereses. Las HELOC se comparan a menudo con las tarjetas de crédito porque financian las compras de una forma muy parecida: puede cargar montos contra la línea de crédito abierta y luego reembolsar la deuda en cuotas.

    Sin embargo, a diferencia de las tarjetas de crédito, las HELOC tienen periodos de disposición y de reembolso claramente definidos. Durante el periodo de disposición, puede solicitar prestados los fondos que necesite, hasta el límite. Y durante el periodo de reembolso, usted paga el saldo más los intereses. Dependiendo de las condiciones de su HELOC, puede empezar a reembolsar el saldo durante el periodo de disposición o puede pagar solo los intereses durante este periodo.[1]  

    Además, a diferencia de las tarjetas de crédito, las HELOC utilizan su vivienda como garantía del préstamo.[1] Esto significa que la falta de pago de su HELOC podría dar lugar a la ejecución hipotecaria de su vivienda. También significa que podría obtener una tasa de interés más baja que con los préstamos sin garantía (ya que el uso de la garantía hace que el reembolso sea más probable, lo que representa un menor riesgo para los prestamistas).  

    Implicancias financieras de una HELOC

    Debido a la forma en que están estructuradas, las HELOC tienen implicancias financieras únicas:

    Tasas de interés variables y fluctuaciones en los pagos

    La mayoría de las HELOC ofrecen una tasa de interés variable en lugar de una tasa de interés fija.[2] Las tasas de interés variables se ajustan automáticamente para reflejar las tasas cambiantes del mercado. Esto es bueno cuando las tasas de interés bajan porque significa que pagará menos intereses. Pero cuando las tasas de interés suben, los prestatarios pagan más intereses. Las tasas variables significan que su pago fluctúa de un mes a otro a medida que cambian las tasas.

    Si le gusta la idea de una HELOC, pero prefiere la previsibilidad de una tasa de interés fija, considere Choice HELOC de PNC con una tasa fija.   

    Interés potencialmente deducible de impuestos

    Para los años fiscales 2018 a 2025, el interés de las HELOC es deducible de impuestos para aquellos que detallan las deducciones fiscales si los fondos se utilizan específicamente para el propósito de hacer mejoras en su hogar.[3] A menos que se modifiquen las leyes tributarias actuales, las HELOC garantizadas después de 2025 ofrecerán intereses deducibles de impuestos para aquellos que detallen las deducciones, independientemente de cómo se utilicen los fondos. Consulte a un asesor fiscal sobre su situación financiera particular.

    ¿Cuándo una HELOC es una buena idea?

    Una HELOC puede ser una buena idea cuando:

  • Tiene mucho capital inmobiliario. El capital inmobiliario es el valor de la vivienda de la que es propietario (en contraposición a la cantidad financiada). Un capital inmobiliario elevado le permite aprovechar el valor de su vivienda con mayor comodidad. 
  • Necesita financiación con bastante rapidez. Una HELOC puede permitirle acceder a los fondos más rápidamente que otras opciones de capital, como los préstamos con garantía hipotecaria o la refinanciación.
  • Se espera que las tasas de interés bajen este año o el próximo (o puede fijar una tasa fija baja). Las tasas de interés de las HELOC con tasa variable bajan automáticamente si descienden las tasas del mercado. Si le preocupa que las tasas de interés puedan subir, considere la posibilidad de fijar la tasa de interés actual con una Choice HELOC de PNC. 
  • Desea la flexibilidad de disponer de un límite de crédito sin la tasa de interés normalmente más alta de una tarjeta de crédito. Si no está seguro de la cantidad exacta que necesitará pedir prestada, como suele ser el caso de proyectos como la renovación de una casa, es bueno poder disponer de efectivo cuando lo necesite.

    • ¿Cuándo es arriesgada una HELOC?

    Las HELOC pueden ser arriesgadas cuando:

  • Es difícil hacer frente a los pagos. Antes de aceptar cualquier deuda, debe asegurarse de que puede hacer los pagos cómodamente. Esto es particularmente cierto en el caso de las deudas que utilizan su vivienda como garantía, ya que si no paga el préstamo podría perder la propiedad.
  • Los futuros aumentos de las tasas de interés podrían dificultar la cobertura de los pagos. Si elige una HELOC con tasa variable, el aumento de las tasas de interés supondría un aumento de sus pagos. Dese un margen financiero para cubrir posibles aumentos. 
  • Le preocupan sus ingresos futuros. Si su situación profesional es inestable, puede optar por esperar hasta que su trabajo sea más sólido antes de endeudarse más.
  • Los precios de la vivienda están bajando. Si no tiene mucho capital, una caída repentina de los precios de la vivienda podría hacer que se quedara “bajo el agua”, es decir, que adeudara más por la hipoteca de lo que vale la casa. Esto podría ser problemático si necesita vender por cualquier motivo mientras los precios son bajos, ya que los ingresos de la venta de su casa no cubrirían el saldo restante de la hipoteca.

    • Requisitos y capacidad de préstamo

    Para que le aprueben una HELOC, el propietario de la vivienda debe cumplir una serie de requisitos específicos de la HELOC: 

    La relación del valor de liquidez (loan to value, LTV) 

    La LTV es una relación que compara el monto de la deuda de una propiedad con su valor de mercado. Por ejemplo, si le quedan $200,000 de hipoteca y su casa se evalúa en $500,000, su LTV sería del 40 % (200,000 dividido entre 500,000). 

    La LTV máxima para una HELOC varía según el prestamista, pero muchos de ellos no permiten que la LTV supere el 75-80 %. Los prestamistas quieren que los propietarios mantengan al menos un 20-25 % de capital en sus viviendas, lo que reduce el riesgo para todas las partes.

    Puntaje de crédito 

    Su puntaje de crédito mide el grado de responsabilidad con el que ha utilizado el crédito. Al igual que con cualquier préstamo, su puntaje de crédito es un factor para determinar si califica para una HELOC y con qué tasa de interés. Cuanto más alto sea el puntaje, más probabilidades tendrá de cumplir los requisitos y obtener una oferta de tasa de interés favorable. 

    Los requisitos de puntaje de crédito varían según el prestamista. También pueden variar en función del monto de dinero que el propietario desee pedir prestado. Aunque los requisitos varían de un prestamista a otro, se requiere un puntaje de crédito de al menos 620 para la aprobación de la HELOC.[4]

    Relación deuda-ingresos (DTI) 

    La DTI es una relación que compara el monto de su deuda actual con sus ingresos. Por ejemplo, si su ingreso mensual antes de impuestos es de $6,000, y sus pagos mensuales de la deuda son de $1,500, su DTI es del 25 % ($1,500 dividido entre $6,000).

    La DTI se utiliza a la hora de otorgar nuevos préstamos y líneas de crédito para confirmar la capacidad del comprador para realizar los pagos de la deuda. Los requisitos de la DTI varían según el prestamista y se tienen en cuenta junto con otros factores, como el puntaje de crédito y los límites de crédito de la HELOC, por lo que no existe un porcentaje de DTI específico por debajo del cual deban mantenerse todos los prestatarios para ser elegible para una HELOC.   

    ¿Es una HELOC una opción para personas de bajos ingresos?

    Las HELOC pueden ser una buena idea para las personas de bajos ingresos que necesitan acceder rápidamente a un monto de préstamo más pequeño. Tomemos como ejemplo los proyectos de reparación del hogar. Si no tiene el dinero en efectivo para reemplazar el horno que dejó de funcionar inesperadamente, una HELOC existente podría asegurarle los fondos necesarios para reemplazar el horno con bastante rapidez. Y las tasas de interés podrían ser mucho más bajas que si utilizara su tarjeta de crédito[1], lo que le ahorraría dinero a medida que reembolsara el préstamo.  

    Otras opciones para acceder a los fondos

    Si no está seguro de utilizar una HELOC para acceder a los fondos necesarios, aquí tiene algunas opciones adicionales que puede considerar.

    Tarjetas de crédito

    Las tarjetas de crédito son una forma cómoda para muchos prestatarios de acceder rápidamente a los fondos. Al igual que una HELOC, puede solicitar un préstamo contra su límite de crédito según sea necesario y reembolsar el capital y los intereses en cuotas. Algunas tarjetas de crédito ofrecen incluso una APR introductoria del 0 % a los solicitantes que cumplan los requisitos. Y algunas tarjetas ofrecen recompensas como reembolsos en efectivo por compras. Y, a diferencia de una HELOC, una tarjeta de crédito no requiere que utilice su casa como garantía. Sin embargo, la tasa de interés de las tarjetas de crédito suele ser mucho más alta que la de una HELOC.[1]  

    Puede explorar sus opciones de tarjeta de crédito con PNC Bank para encontrar una tarjeta que satisfaga sus necesidades.  

    Préstamos personales

    Los préstamos personales son una opción flexible para acceder a fondos. Los préstamos personales pueden estar respaldados por una garantía o no tener respaldo (lo que significa que no se requiere garantía). Un préstamo personal a plazo proporciona acceso a los fondos en un pago único. Una línea de crédito personal brinda acceso continuo a los fondos hasta un límite de crédito aprobado, de manera similar a una HELOC. Cabe señalar que los intereses pagados por préstamos personales y líneas de crédito personales no suelen ser deducibles de impuestos, independientemente de cómo se utilicen los fondos.    

    Préstamos con garantía hipotecaria

    Al igual que las HELOC, los préstamos con garantía hipotecaria pueden recurrir al capital de la vivienda para disponer de efectivo. Sin embargo, existen algunas diferencias entre las HELOC y los préstamos con garantía hipotecaria. Mientras que una HELOC es una línea de crédito rotativa, los préstamos con garantía hipotecaria desembolsan los fondos en un pago único. Los préstamos con garantía hipotecaria pueden ser una buena opción para los prestatarios que tendrían la tentación de gastar más de la cuenta si dispusieran de una línea de crédito abierta.    

    Refinanciamiento con retiro de efectivo

    La refinanciación hipotecaria con retiro de efectivo es diferente de las HELOC y de los préstamos con garantía hipotecaria, ya que sustituye completamente su hipoteca actual por una nueva con nuevas tasas y condiciones. Esta forma de refinanciación puede ser una opción atractiva cuando las tasas de interés bajan, ya que le permite sustituir su préstamo actual por otro con una tasa de interés más baja. Esto, a su vez, podría reducir los pagos mensuales de la hipoteca y el gasto total en intereses. Sin embargo, cuando las tasas de interés actuales son más altas que la tasa de su hipoteca existente, la refinanciación probablemente no tendría sentido porque los propietarios no quieren perder una tasa hipotecaria más baja.    

    Puede utilizar la calculadora de refinanciación hipotecaria de PNC Bank para ver cómo la refinanciación afectaría sus pagos hipotecarios. 

    siguientes pasos

    PNC Bank ofrece opciones flexibles de HELOC. Puede solicitar una HELOC en línea y recibir una decisión sobre su solicitud en solo unos días. 

    La propiedad que garantice la CHELOC debe estar ubicada en un estado en el que PNC ofrezca productos de crédito con garantía hipotecaria. PNC no ofrece el producto CHELOC en Alaska, Hawái, Luisiana, Mississippi, Nevada y Dakota del Sur.