Tener una tarjeta de crédito puede aumentar su libertad financiera, ya que ofrece una manera adicional para hacer compras y establecer su historial de crédito. La tarjeta adecuada puede ayudarle a lograr sus metas financieras, ya sea que quiera aumentar su puntaje de crédito, ganar recompensas por sus gastos o incluso liquidar deudas existentes.

Pero considerando la enorme cantidad de tarjetas de crédito que hay en el mercado, puede resultar difícil entender las diferencias entre cada tipo de tarjeta y decidir cuál es la adecuada para usted.

La buena noticia es que estamos aquí para ayudarte. A continuación describimos los detalles de los cinco tipos más comunes de tarjetas de crédito, incluidas sus ventajas particulares y los aspectos a considerar, además de consejos para ayudarle a seleccionar la tarjeta adecuada según sus necesidades.

1. Tarjetas de crédito sin garantía

Las tarjetas de crédito sin garantía son las tarjetas que no son respaldadas por un depósito en garantía y, probablemente, son las tarjetas en las que usted piensa cuando tiene en mente una tarjeta de crédito tradicional o estándar. Una vez aprobada, el emisor de una tarjeta de crédito le extiende una línea de crédito con un límite de crédito máximo. Después usted puede utilizar su tarjeta para hacer compras hasta ese límite.

Al final de cada ciclo de facturación, los titulares de tarjeta reciben un estado de cuenta en el que se resumen todas las transacciones realizadas con la tarjeta, el saldo total adeudado, las compras, además de los intereses y cargos (si los hubiera), y el monto mínimo a pagar. Los titulares de tarjeta deben realizar cuando menos el pago mínimo de su cuenta para mantenerse al corriente. Liquidar el saldo en su totalidad cada mes puede evitar que pague intereses sobre sus compras, pero si traslada un saldo de un ciclo a otro, pagará intereses sobre el saldo adeudado.

Las tarjetas de crédito son una forma de crédito rotativo, lo que significa que al liquidar su saldo, una vez más usted liberará crédito sobre la cuenta, el cual podrá utilizar para transacciones futuras.

Ventajas de las tarjetas de crédito sin garantía

Tener una tarjeta de crédito sin garantía le permite acceder al crédito sin tener la necesidad de un depósito en garantía por adelantado. Tendrá la libertad de hacer compras utilizando ese crédito en cualquier lugar que se acepten las tarjetas de ese emisor o red (como Visa o Mastercard), incluso en tiendas y en línea. Muchas tarjetas también le permiten realizar adelantos de dinero en efectivo, o retirar dinero en efectivo, utilizando su tarjeta de crédito, aunque es posible que se apliquen cargos.

Utilizar su tarjeta de crédito de forma responsable también le ayuda a establecer o desarrollar su historial de crédito, lo que puede aumentar su puntaje de crédito. Como resultado, utilizar su tarjeta de crédito puede ser un punto de partida para liberar otras formas de crédito, por ejemplo, al mejorar sus oportunidades de ser aprobado para obtener un préstamo personal, un préstamo para vehículo o una hipoteca.

Consideraciones relativas a las tarjetas de crédito sin garantía

A pesar de las numerosas ventajas que ofrecen las tarjetas de crédito sin garantía, es necesario ser consciente de algunas consideraciones. Puede haber costos asociados con el uso de una tarjeta de crédito, incluida la tasa de interés, que también se llama tasa porcentual anual o APR, sobre las compras cuando traslade el saldo de mes a mes y realice adelantos de dinero en efectivo, así como un cargo fijo anual.

Es posible que las personas que tienen un crédito bajo o que no tienen un historial de crédito en absoluto no puedan acceder a las tarjetas de crédito sin garantía, ya que algunos prestamistas requieren un puntaje de crédito bueno o excelente para otorgar una. Si es la primera vez que va a solicitar crédito o si va a restablecer su puntaje de crédito, considere adquirir una tarjeta de crédito que tal vez sea más fácil obtener, como una tarjeta de crédito con garantía.

2. Tarjetas de crédito con garantía

Las tarjetas de crédito con garantía son respaldadas por un depósito de dinero en efectivo por adelantado de parte del titular de tarjeta, que normalmente es un depósito equivalente al límite de crédito de la tarjeta. Por ejemplo, se puede solicitar que un cliente proporcione un depósito en garantía de $500 a fin de obtener un límite de crédito de $500 en su tarjeta de crédito.

Una vez realizado el depósito, usted puede utilizar una tarjeta de crédito con garantía de la misma forma que utilizaría una tarjeta tradicional o sin garantía. Cada ciclo de facturación, usted recibirá un estado de cuenta con un resumen de las transacciones realizadas con la tarjeta, su saldo total y el monto mínimo a pagar. De manera similar a una tarjeta sin garantía, usted deberá realizar cuando menos el pago mínimo de la cuenta para mantenerse al corriente.

Ventajas de las tarjetas de crédito con garantía

El beneficio principal de las tarjetas de crédito con garantía es la oportunidad de establecer o restablecer su historial de crédito. Los prestamistas están más dispuestos a emitir tarjetas de crédito con garantía para quienes solicitan crédito por primera vez o para quienes tienen puntajes de crédito más bajos. Al utilizar la tarjeta de forma responsable, usted demostrará que es un prestatario confiable, lo que ayuda a aumentar su puntaje de crédito.

Para obtener el mayor número de beneficios de una tarjeta de crédito con garantía, haga su pago a tiempo cada mes, ya sea que realice el pago mínimo o el pago de la mayor parte de su saldo o el saldo en su totalidad. También debe tener el objetivo de mantener un saldo bajo en la tarjeta. Utilizar únicamente una pequeña parte de su crédito disponible puede ayudar a aumentar su puntaje de crédito.

Consideraciones relativas a las tarjetas de crédito con garantía

Aunque los límites de crédito bajos que normalmente se relacionan con las tarjetas de crédito con garantía ofrecen ciertas ventajas, por ejemplo, una menor posibilidad de hacer gastos excesivos, también pueden limitar su libertad financiera. Así que, a menos que usted aumente su límite de crédito haciendo un depósito en garantía más grande, un límite de crédito bajo puede impedir que realice compras de gran valor con su tarjeta.

3. Tarjetas de crédito de recompensas

Si busca que su dinero le reditúe, una tarjeta de crédito de recompensas puede ser una opción atractiva. Una tarjeta de crédito de recompensas es una tarjeta de crédito con o sin garantía que le dé recompensas por sus compras.

Estas recompensas por lo general entran en una de tres categorías:

Tarjetas de crédito con reembolso en efectivo

 Las tarjetas de crédito con reembolso en efectivo permiten que los titulares de tarjeta ganen un porcentaje de su reembolso en efectivo al hacer compras utilizando su tarjeta de crédito. Por ejemplo, una tarjeta que ofrece un reembolso en efectivo del 2 % ofrecería un reembolso en efectivo de dos centavos por dólar gastado. Dicho dinero en efectivo se puede canjear como un crédito en el estado de cuenta del titular de tarjeta.

Tarjetas de crédito de puntos

Las tarjetas de crédito de puntos permiten que los titulares de tarjeta ganen puntos al hacer compras utilizando la tarjeta. Los puntos se pueden canjear por productos de marca, tarjetas de regalo y compras en comercios minoristas, restaurantes, cines y mucho más.

Tarjetas de crédito para viajes

Las tarjetas de crédito para viajes permiten que los titulares de tarjeta ganen puntos o millas cuando utilizan la tarjeta. Los emisores de tarjetas normalmente ofrecen una gama de recompensas relacionadas con viajes, que incluyen vuelos con descuento y estancias en hoteles, entre otras recompensas.

En ocasiones, las tarjetas de crédito de recompensas pueden ofrecer una combinación de incentivos, por ejemplo, la posibilidad de ganar millas para viajar, así como reembolsos en efectivo por sus compras.

Ventajas de las tarjetas de crédito de recompensas

Las tarjetas de crédito de recompensas ayudan a que su dinero le reditúe. Si usted prefiere utilizar tarjetas de crédito para sus gastos cotidianos, probablemente acumulará puntos, millas o reembolsos en efectivo rápidamente y empezará a canjear recompensas.

Muchas tarjetas de recompensas también ofrecen bonos introductorios: la posibilidad de ganar una gran cantidad de puntos, millas o reembolsos en efectivo por gastar determinado monto en un periodo de tiempo dado después de recibir su tarjeta. Eso significa que abrir cuenta de tarjeta de crédito de recompensas antes de hacer una compra importante y hacer la compra durante el periodo introductorio puede ayudarle a ganar incluso más recompensas.

Consideraciones relativas a las tarjetas de crédito de recompensas

Las tarjetas de crédito de recompensas son una opción atractiva para muchos compradores, pero a menudo solo quienes tienen un crédito bueno o excelente pueden acceder a ellas. Si es la primera vez que usted solicita crédito o si está dándose a la tarea de restablecer su puntaje, quizás sea más difícil obtener una tarjeta de crédito de recompensas.

Es posible que las tarjetas de crédito de recompensas tengan cargos anuales más altos que las tarjetas de crédito tradicionales a cambio de la posibilidad de ganar recompensas. Es posible que algunos tipos de recompensas también venzan con el tiempo. Es importante seleccionar una tarjeta que ofrezca recompensas que usted vaya a utilizar antes de que venzan para poder sacar el mayor provecho de su tarjeta de crédito.

4. Tarjetas de crédito para estudiantes

Las tarjetas de crédito para estudiantes son ideales para quienes se inician en el crédito y están inscritos en una institución de educación secundaria o superior. Hay disponible una gama de tarjetas de crédito para estudiantes, que incluyen tarjetas con y sin garantía, así como tarjetas de recompensas dirigidas a estudiantes.

Ventajas de las tarjetas de crédito para estudiantes

Las tarjetas de crédito para estudiantes pueden ser una excelente manera para empezar a establecer su historial de crédito mientras continúa con sus estudios. Normalmente no es necesario que tenga un historial de crédito establecido para obtener una, por lo que una tarjeta de crédito para estudiantes puede ser una primera tarjeta de crédito ideal y un punto de partida para obtener otros tipos de crédito.

Algunas tarjetas de crédito para estudiantes también son tarjetas de recompensas, lo que le permite ganar millas, puntos o reembolsos en efectivo por sus compras. Y debido a que las tarjetas de crédito para estudiantes suelen tener un límite de crédito relativamente bajo, que en ocasiones es tan bajo como $100, usted puede restringir el riesgo de gastar en exceso.

Consideraciones relativas a las tarjetas de crédito para estudiantes

Aunque la mayoría de las tarjetas para estudiantes tienen un límite de crédito bajo, aún implican la posibilidad de gastar en exceso. Antes de abrir una cuenta de tarjeta para estudiantes, debe asegurarse de comprender cómo funciona la tarjeta, lo que incluye el interés y los cargos por usarla, y debe comprender cómo hacer sus pagos mensuales para administrar su crédito de forma responsable.

Visite nuestro Centro educativo de tarjetas de crédito para estudiantes para obtener más información sobre las tarjetas de crédito para estudiantes y cómo utilizar su tarjeta de forma responsable.

5. Tarjetas de crédito de marca compartida

Las tarjetas de crédito de marca compartida normalmente son tarjetas de crédito sin garantía que se distribuyen en asociación con una red importante de tarjetas de crédito (como Mastercard o Visa), el banco emisor y otra marca.

Con una tarjeta de marca compartida, usted puede hacer compras en todos los lugares en los que se acepten las tarjetas de ese emisor. Sin embargo, la posibilidad de ganar o canjear recompensas normalmente se limita a hacer compras en la compañía específica o en el comercio minorista que comparte la marca en la tarjeta.

Ventajas de las tarjetas de crédito de marca compartida

La principal ventaja de una tarjeta de marca compartida es la oportunidad de ganar mayores recompensas por sus compras en el comercio minorista que comparte la marca comparadas con las que usted ganaría con una tarjeta de recompensas normal.

Consideraciones relativas a las tarjetas de crédito de marca compartida

Si bien las tarjetas de crédito de marca compartida pueden ofrecer excelentes recompensas por hacer compras en compañías específicas, sus recompensas por hacer compras en otros comercios minoristas pueden ser pequeñas en comparación con las tarjetas de recompensas generales, las cuales normalmente ofrecen beneficios más flexibles.

Al considerar una tarjeta de marca compartida, revise detenidamente los términos y condiciones para identificar cuál es la institución que respalda la tarjeta y comprenda plenamente las implicaciones del programa de recompensas. Las tasas de interés de las tarjetas de marca compartida suelen ser más altas en comparación con las tarjetas de recompensas tradicionales, y es importante evitar la tentación de gastar en exceso por ganar recompensas.

Ponga en la balanza sus hábitos de gasto generales para determinar si vale la pena solicitar una tarjeta de crédito de marca compartida. También debe considerar una combinación de tarjetas de recompensas regulares y de marca compartida para maximizar sus recompensas, siempre y cuando pueda administrar cada una de las cuentas de manera responsable.

Tipos de tarjetas de crédito: Comparaciones en paralelo

Conozca resumidamente las diferencias entre cada uno de estos cinco tipos de tarjetas de crédito:

	Qué es:	Ventaja:	Posible desventaja:
Tarjeta de crédito sin garantía	Una tarjeta de crédito que le permite hacer compras hasta su límite de crédito.	• Hacer compras con la garantía del crédito. • Desarollar su historial de crédito.	• Cargos e interés cuando traslada un saldo.
Tarjeta de crédito asegurada	Una tarjeta de crédito respaldada por un depósito en garantía que le permite hacer compras y establecer su crédito.	• Se ofrece a las personas cuyo crédito es limitado. • Resulta útil para establecer o restablecer su historial de crédito.	• Los límites de crédito bajos pueden obstaculizar el poder de compra de la tarjeta.
Tarjeta de crédito de recompensas	Cualquier tarjeta de crédito que le permite ganar puntos, reembolsos en efectivo u otras recompensas cuando la utiliza.	• Ganar puntos que puede canjear por recompensas. • Ganar reembolsos en efectivo por compras.	• Es posible que algunas recompensas venzan. • Normalmente requieren un crédito bueno o excelente. • Es posible que se cobre un cargo anual.
Tarjeta de crédito para estudiantes	Una tarjeta de crédito fácil de usar para principiantes que se ofrece a estudiantes de 18 años o más.	• Se ofrece a los estudiantes cuyo crédito es limitado. • Posibilidad de ganar recompensas.	• Cargos, además de interés si traslada un saldo.
Tarjeta de crédito de marca compartida	Una tarjeta con o sin garantía que se ofrece mediante la asociación entre el emisor de una tarjeta de crédito y otra marca.	• Ganar mayores recompensas al hacer compras con sus marcas favoritas.	• Es posible que ofrezca recompensas limitadas en otras compañías. • La tasa de interés puede ser más alta que la de otros tipos de tarjetas.

Utilizar la opción de transferencia de saldo de una tarjeta de crédito

Si ha estado equilibrando deudas entre varias tarjetas de crédito y espera liquidar dichas deudas, una transferencia de saldo puede ser una opción para usted.

Las transferencias de saldo le permiten trasladar o transferir el saldo de otras tarjetas a su tarjeta de crédito nueva o existente. Esto puede permitirle consolidar sus deudas entre varias tarjetas en una sola tarjeta de crédito para que pueda hacer un pago mensual en su tarjeta de crédito para liquidar sus deudas.

Ventajas de las transferencias de saldo

La ventaja principal de una transferencia de saldo es la capacidad de consolidar y organizar sus deudas. Transferir varios saldos a una tarjeta le permite optimizar su administración de crédito y hacer un pago mensual para liquidar sus deudas.

Aprovechar una oferta de transferencia de saldo introductoria o promocional también le puede ayudar a liquidar sus deudas de una forma más rápida. Las ofertas de transferencia de saldo de las tarjetas de crédito nuevas normalmente ofrecen una tasa introductoria baja: una APR reducida o incluso una APR de 0 % durante los primeros meses que usted tenga la tarjeta. Las ofertas promocionales de transferencia de saldo para tarjetas de crédito existentes también ofrecen una APR reducida durante un número específico de meses. Esto significa que una mayor parte de su pago, o su totalidad, se destina a liquidar su saldo en lugar del interés.

Tenga en cuenta que si aprovecha una oferta de transferencia de saldo, es posible que aún se le cobren intereses en las compras nuevas. Eso se debe a que, a menos que su APR para compras también sea de 0 %, usted debe pagar la totalidad de su saldo cada mes a más tardar para la fecha de vencimiento para evitar intereses por las compras nuevas. Se aplican cargos por transferencias de saldo.

Consideraciones relativas a las transferencias de saldo

Si bien las transferencias de saldo pueden ser una herramienta útil para liquidar las deudas de tarjetas de crédito, hay ciertas desventajas posibles que se deben conocer.

Las transferencias de saldo resultan más apropiadas si usted ya tiene sus gastos bajo control. En general, usted debe evitar hacer compras al trasladar un saldo transferido, ya que es posible que se le cobren intereses por las compras nuevas.

Las transferencias de saldo también pueden generar cargos. La mayoría generan un cargo por transferencia de saldo, es decir, un cargo fijo o un porcentaje de los fondos transferidos a la tarjeta, así como una APR más alta una vez que vence la tasa introductoria.

Consejos para elegir la tarjeta de crédito adecuada

Seleccionar la tarjeta de crédito adecuada le puede ayudar a impulsarse hacia sus metas financieras. Los tres consejos siguientes le pueden ayudar a encontrar una tarjeta que satisfaga sus necesidades.

1. Reflexione sobre sus metas

Abrir una nueva cuenta de tarjeta de crédito requiere que usted evalúe sus metas y su situación financiera actual detenidamente para encontrar la tarjeta que más le beneficie. Antes de empezar a presentar solicitudes, consulte su puntaje de crédito para obtener una perspectiva sobre las tarjetas para las que tiene más probabilidades de ser aprobado.

A partir de ello, considere sus opciones para identificar la tarjeta que satisfaga sus necesidades. Si está empezando con el crédito o si va a restablecer su puntaje de crédito, una tarjeta de crédito con garantía podría ser mejor para sus metas. Si usted ya tiene un crédito sólido, subir de categoría de una tarjeta sin garantía a una tarjeta de recompensas quizás sea la acción más adecuada.

Considere cómo una tarjeta de crédito se ajusta a su panorama financiero general para identificar la tarjeta adecuada según sus metas.

2. Comprenda los términos de cada tarjeta

También es indispensable comprender los términos de cada tarjeta cuando compare tarjetas. Los cargos y los intereses se incluyen en el costo total de su tarjeta, y sus patrones de gasto puede influir en cuál es la tarjeta de crédito que más le conviene.

Por ejemplo, si usted rara vez utiliza las tarjetas de crédito, podría dar prioridad a encontrar una tarjeta de crédito con un cargo anual bajo (o sin cargo anual) para ahorrar dinero, incluso si eso significa perderse las recompensas. Por otro lado, si usted prefiere hacer compras con crédito, quizás valga la pena invertir en una tarjeta que tenga un cargo anual más alto para ganar recompensas por sus compras.

De manera similar, encontrar una tarjeta con una tasa de interés más baja puede ser la prioridad si usted traslada con frecuencia saldo de un mes a otro, ya que ahorrará dinero en intereses. Sin embargo, si normalmente usted liquida su saldo completo cada mes, la tasa de interés de su tarjeta puede parecer menos importante.

Si su tarjeta ofrece un bono introductorio, asegúrese de comprender cómo pueden cambiar los cargos y el interés una vez que termine el periodo introductorio a fin de tomar la decisión más informada.

3. Elabore un plan para administrar varias tarjetas de forma responsable

Para algunos consumidores, la mejor estrategia puede implicar una combinación de tarjetas de crédito, siempre y cuando cada tarjeta se pueda administrar de forma responsable. Por ejemplo, usted podría optar por una tarjeta de recompensas para sus gastos diarios y buscar una tarjeta de marca compartida de su comercio minorista favorito para ganar más recompensas.

A medida que usted asume un mayor crédito, debe asegurarse de implementar un sistema para monitorear los gastos que realiza entre varias tarjetas. Considere utilizar la banca en línea o móvil para consultar su saldo con regularidad, y configure recordatorios o pagos automáticos para asegurarse de realizar el pago de sus facturas a tiempo cada mes.

Estos hábitos financieros positivos le ayudarán a mantenerse al tanto de su crédito al crear una base sólida que le puede ayudar a lograr sus demás metas financieras.

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