Lea sobre algunas de las estrategias que podrían hacer que los pagos de su automóvil sean más asequibles. Desde refinanciar su préstamo para vehículo hasta negociar el precio del vehículo, explore las medidas que puede tomar para obtener un pago de automóvil más bajo y reducir una parte de la presión de su presupuesto mensual.
Refinanciamiento de su préstamo para vehículo
El refinanciamiento de préstamos para vehículos puede ofrecer ventajas financieras que pueden venir acompañadas de una tasa de interés más baja o un plazo más largo. Al refinanciar su automóvil, el préstamo para vehículo actual es sustituido por uno nuevo y obtiene un nuevo préstamo con una nueva estructura de pagos. Algunos prestamistas automotrices refinanciarán los préstamos existentes, por lo que refinanciar con su institución financiera actual evita que tenga que cambiar de prestamista.
Algo importante a considerar antes de refinanciar: Es fundamental que consulte con su prestamista actual para determinar si se aplican penalizaciones por pago anticipado al liquidar el préstamo durante el refinanciamiento. Dichas penalizaciones pueden aumentar el costo total del refinanciamiento de su préstamo para automóvil.
Para determinar si el refinanciamiento le conviene, investigue y compare con varios prestamistas para conocer los rangos de tasas de interés que ofrecen para un préstamo de refinanciamiento y cómo dichas tasas se comparan con la tasa de su préstamo actual.
Recuerde, solicitar un préstamo para automóvil requiere la autorización para realizar una consulta mayor de su crédito. Tales consultas pueden reducir los puntajes de crédito. Afortunadamente, puede solicitar varios préstamos para automóvil durante un número de días determinado sin afectar gravemente sus puntajes de crédito. En el caso de los puntajes FICO®, tiene 45 días para hacerlo[1] y en el caso de los puntajes Vantage tiene 14 días[2]. Durante dichos periodos, todas las consultas de crédito realizadas a través de solicitudes de préstamos para automóvil cuentan como una consulta en su puntaje de crédito.
Puede acceder a la información de sus expedientes de crédito en cada una de las tres principales agencias de informes crediticios, a saber, TransUnion, Equifax y Experian, visitando annualcreditreport.com[3]. Si encuentra errores en sus informes, puede solicitar a las agencias de informes crediticios y/o a quien le proporcionó los informes que investigue y realice las correcciones pertinentes. Rectificar los errores en su informe podría ayudar a aumentar su puntaje de crédito, aunque el proceso lleva tiempo. En general, las agencias de informes crediticios tienen 30 días (hasta 45 días en algunas circunstancias) para completar su investigación si usted les advierte de los posibles errores en los informes de crédito al presentar una disputa[4].
El refinanciamiento de su préstamo para automóvil actual puede ayudar a reducir los pagos mensuales de su automóvil, y comprender cómo funciona el proceso le puede ayudar a tomar una decisión informada. Si pretende seguir esta opción, considere varios factores que pueden contribuir a cómo el refinanciamiento puede dar lugar a la reducción de los pagos de su automóvil:
Las tasas de interés más bajas pueden ayudar a reducir los pagos del automóvil
Una manera en la que el refinanciamiento puede reducir los pagos mensuales es al obtener una tasa de interés más baja que la que tiene actualmente. Es probable que obtenga una tasa más baja si su puntaje de crédito ha mejorado desde la primera vez que contrató un préstamo para automóvil o si las tasas de interés del mercado en general han disminuido. Dependiendo del monto del préstamo y del plazo de amortización del nuevo préstamo, una tasa de interés más baja puede dar lugar a un pago mensual más bajo.
Eliminar o agregar a un coprestatario para el refinanciamiento
Si su préstamo original tenía un coprestatario y actualmente tiene la capacidad de calificar para un préstamo por cuenta propia con una mejor tasa, el refinanciamiento puede ayudarle a reducir sus pagos mensuales. Si tiene complicaciones con el crédito, presentar su solicitud con un coprestatario que tenga un buen puntaje de crédito podría ayudarle a obtener una mejor tasa de interés y posiblemente un pago más bajo. Como se mencionó anteriormente, el monto que debe pagar cada mes y la posibilidad de obtener un pago más bajo en comparación con su pago actual se ven afectados por el monto del préstamo y el plazo de amortización, así como por la tasa.
Haga un pago inicial adicional
Si tiene los medios, añadir un pago de suma global al momento de refinanciar puede reducir el monto del capital del préstamo, lo que disminuye tanto el costo mensual como el monto de interés que pagará con el tiempo.
Antes de refinanciar un préstamo, es fundamental que comprenda los términos y condiciones del contrato de préstamo, incluido cualquier cargo o penalización. Calcule el costo total del nuevo préstamo para asegurar que cumpla sus metas financieras.
Considere un plazo de amortización más largo
Elegir un préstamo para vehículo con un plazo más largo puede ayudar a que los pagos mensuales sean manejables. Los vehículos modernos se construyen para prolongar su duración, por lo que el automóvil puede retener su valor de una mejor manera, lo que reduce la probabilidad de que con el tiempo el monto que deba al prestamista sea mayor al valor del automóvil. Sin embargo, los préstamos de plazo más largo tienen diferentes ventajas y desventajas.
Ventajas de un préstamo para automóvil con un plazo más largo
Uno de los beneficios de un préstamo para automóvil con un plazo más largo es la reducción de sus pagos mensuales en comparación con un plazo de amortización más corto. Distribuir el costo del automóvil en un número mayor de meses proporciona un pago mensual más asequible para el presupuesto. Ya sea que esté buscando invertir, cubrir los costos de la educación o hacerse cargo de reparaciones en su hogar, los pagos más bajos pueden ofrecer una mayor flexibilidad para su presupuesto en general.
Aunque los préstamos tienen un cronograma de amortización específico, puede optar por liquidar el préstamo anticipadamente. Si su situación financiera mejora, puede hacer pagos adicionales para reducir el interés total que pagará durante la vida del préstamo.
Desventajas de un préstamo para automóvil con un plazo más largo
Aunque un préstamo con un plazo más largo puede generar un pago más bajo, también puede dar lugar a un mayor pago de interés durante la vida del préstamo. Tenga en cuenta los costos totales del préstamo con diferentes plazos de amortización, así como la capacidad de liquidar un préstamo anticipadamente, cuando piense en elegir un plazo de amortización más largo.
Al elegir un préstamo para automóvil con un plazo más largo, corre el riesgo de que el vehículo se deprecie al punto en que su valor sea menor que el saldo restante del préstamo, lo que también se conoce estar “al revés” (o tener capital negativo) en el préstamo.
Dependiendo de la edad y el tipo de su vehículo, calificar para un préstamo para automóvil con un plazo más largo puede resultar más complicado. ¿Por qué? Los prestamistas podrían dudar en ofrecerle plazos de pago extendidos en el caso de los automóviles usados más viejos. Además, es posible que la garantía del fabricante venza antes de que liquide el préstamo, poniéndolo en una situación vulnerable, pues tendrá que asumir los costos de las reparaciones además de los pagos mensuales.
Elegir el plazo de amortización correcto del préstamo para automóvil requiere una planificación cuidadosa. Considere su situación financiera y consulte con un asesor financiero antes de comprometerse con un préstamo, en particular un préstamo de plazo más largo.
Realice el canje o venta de su automóvil
El canje o venta de su automóvil puede permitirle acceder a pagos que sean convenientes para su presupuesto. Es fundamental que conozca el valor de su automóvil antes de intentar venderlo o canjearlo. Si el monto que adeuda supera el valor de su automóvil, podría terminar trasladando el capital negativo a un nuevo préstamo, lo que contradice la meta de reducir los pagos de su automóvil.
En muchos casos, cambiar su automóvil viejo por uno nuevo mediante un canje puede hacerse sin problemas. Muchos concesionarios de automóviles tienen el objetivo de simplificar esta experiencia al permitirle llegar en su vehículo antiguo e irse en uno nuevo.
Además, optar por un canje normalmente es más rápido que vender su automóvil a un particular. Esta ruta le ahorra el tiempo y el esfuerzo necesarios para reunirse y negociar con posibles compradores, lo que optimiza el proceso completo.
Vender su automóvil por cuenta propia en lugar de canjearlo con un concesionario también tiene sus ventajas. Una de las razones para vender su automóvil a través de una transacción entre particulares es la posibilidad de venderlo por un precio más alto. Los concesionarios necesitan obtener una ganancia del canje y la posterior venta, por lo que su oferta normalmente es menor al valor de mercado del automóvil. Si vende el vehículo a un particular, puede negociar directamente con el comprador.
Si su automóvil se encuentra en excelentes condiciones, tiene un millaje bajo o incluye características adicionales o modificaciones, puede destacar dichos puntos de venta a los compradores potenciales. Los concesionarios tal vez no reconozcan mucho estos detalles al evaluar el valor de un canje.
Aunque vender su automóvil a un particular puede parecer atractivo, es indispensable que recuerde que el proceso implica tiempo, esfuerzo y posiblemente tener que lidiar con negociaciones con el comprador y el papeleo. Debe sopesar estas consideraciones detenidamente para determinar cuál es la opción que más le conviene.
Negocie un pago de automóvil más bajo antes de comprar
Negociar el precio del vehículo al hacer una compra puede ayudar a facilitar la obtención de pagos mensuales más bajos.
Investigue
Investigue el valor de mercado del modelo del automóvil que le interesa usando una herramienta en línea, como Edmunds o Kelly Blue Book, compara precios de diferentes concesionarios y conozca las tasas de interés promedio de los préstamos para vehículos para personas con su perfil financiero. Conocer el valor de mercado justo y las tasas de interés para las que puede calificar puede ayudarle a negociar el mejor paquete financiero posible para minimizar los pagos mensuales del automóvil.
Haga uso de su pago inicial
Utilice su pago inicial como herramienta de negociación. Cuanto más dinero pueda dar por adelantado, tendrá una mayor ventaja para negociar un pago mensual más bajo. Un pago inicial considerable puede ayudarle a obtener plazos de préstamo favorables y minimizar los pagos mensuales.
Haga hincapié en el precio de compra total
Los vendedores pueden centrarse en el pago mensual, pero esta táctica puede ocultar el costo total del automóvil y del préstamo. Negocie el precio total del vehículo primero, independientemente de cual sea el pago mensual. Discuta los plazos del préstamo (si opta por financiar con el concesionario) y los pagos mensuales una vez que tenga un precio favorable. Este enfoque ayuda a asegurar que no se distribuyan costos inflados a lo largo de un periodo más prolongado, lo que podría tener un mayor costo a largo plazo.
Elija un vehículo de menor costo
Comprar un vehículo bien equipado y más nuevo es divertido, aunque es prudente solicitar prestado un monto menor si desea que el pago mensual de su automóvil sea más bajo. Elegir un automóvil usado que esté en buenas condiciones y al cual se le haya dado un mantenimiento adecuado es una manera de mantener pagos mensuales más bajos para su siguiente vehículo.
Cada dólar que ahorre en la negociación ayuda a reducir el pago mensual de su automóvil, por lo que debe dedicar tiempo a investigar el valor de los automóviles y mantenerse firme a medida que establezca límites financieros.
Libere dinero en efectivo de su presupuesto al obtener un pago de automóvil más bajo
Comprender cómo pagar menos por su automóvil cada mes puede ayudar a liberar dinero para otras cosas que quiera o necesite. Un pago de automóvil más bajo puede crear espacio en su presupuesto para liquidar otras deudas y mejorar aún más sus puntajes de crédito. Pero recuerde, los pagos mensuales más bajos pueden provocar que pague un mayor interés a largo plazo. Conozca el costo total del préstamo y las opciones de préstamos disponibles. Evalúe a varios prestamistas para encontrar el mejor préstamo y el mejor pago mensual para cumplir sus metas financieras.
Obtenga más información sobre opciones de financiamiento de vehículos y calcule sus pagos mensuales aquí.
