• Los préstamos para mejoras en el hogar permiten que los propietarios de vivienda soliciten fondos prestados para reparar, remodelar o renovar sus viviendas. 
  • Existen varios tipos de préstamos para mejoras en el hogar disponibles, incluyendo préstamos personales, préstamos con garantía hipotecaria, líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) y refinanciamiento de hipoteca con retiro de efectivo.
  • Antes de solicitar un préstamo hipotecario, debe tener en cuenta factores importantes, como su capacidad de reembolsar el préstamo, la tasa de interés y los cargos.  

¿Pretende reparar, mejorar o personalizar su vivienda? Los proyectos de mejoras en el hogar permiten que los propietarios de vivienda creen espacios que se ajusten a su estilo de vida. Estos proyectos incluso pueden aumentar el valor de su propiedad. 

Considerando que hay múltiples tipos de préstamos para mejoras en el hogar entre los cuales elegir, es importante encontrar la solución de financiamiento adecuada para financiar los materiales y la mano de obra. 

Aquí explicamos cómo funcionan los préstamos para mejoras en el hogar, los tipos de préstamos disponibles y los factores que debe considerar antes de solicitar un préstamo para mejoras en el hogar.  

¿Cómo funcionan los préstamos para mejoras en el hogar?

Los préstamos para mejoras en el hogar son opciones de financiamiento para renovar, reparar o mejorar su propiedad. 

Los fondos para mejoras en el hogar se pueden utilizar para una amplia variedad de propósitos, que incluyen:

  • Remodelación interior pequeña  
  • Reformas grandes
  • Cambio de accesorios
  • Reparación de techos
  • Reemplazo de electrodomésticos viejos por nuevos electrodomésticos con mayor eficiencia energética
  • Una remodelación exterior
  • Ampliaciones de la vivienda
  • El diseño de jardín
  • Instalación de piscina
  • Paneles solares
  • Incorporación de un garaje
  • Construcción de una unidad de vivienda accesoria (ADU por sus siglas en inglés)
  • Repavimentar la entrada para autos

La entidad crediticia del préstamo para mejoras en el hogar proporciona los fondos, los cuales el prestatario paga con intereses con el tiempo. Estos préstamos vienen en varias formas y entender cómo funcionan puede ayudarle a elegir la opción correcta según sus necesidades.

Tipos de préstamos para mejoras en el hogar

Hay cinco tipos principales de préstamos para mejoras en el hogar. 

  Préstamos personales para mejoras en el hogar Préstamos con garantía hipotecaria Líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) Refinanciamiento con retiro de efectivo Préstamos FHA 203(k)
No requiere garantía Ninguno Hogar Hogar Hogar Hogar
Tipo de pago Suma total Suma total
 Línea de crédito rotativa
 Suma total Suma total (compra + renovación)
Plazos de reembolso Normalmente a un plazo más corto Normalmente a un plazo más largo Período de disposición y período de reembolso Plazos de hipoteca nueva Plazo de hipoteca de 15 o 30 años
Ideal para Renovaciones pequeñas o medianas Renovaciones más grandes con un presupuesto fijo Renovaciones continuas, ofrece flexibilidad Refinanciamiento y renovaciones grandes Compra y renovación de vivienda que necesita reparaciones

1. Préstamos personales para mejoras en el hogar

Los préstamos personales se pueden usar para muchos propósitos (incluyendo la consolidación de deudas, financiar unas vacaciones de ensueño o cubrir gastos médicos), pero un propósito común es financiar mejoras en el hogar.  

Los préstamos personales no tienen garantía, lo que significa que no requieren que el prestatario utilice ningún activo como garantía. Debido a que no hay garantía, es posible que los préstamos personales tengan tasas de interés más altas y períodos de reembolso más cortos.[1]

2. Préstamos con garantía hipotecaria

Los préstamos con garantía hipotecaria permiten que los propietarios de vivienda conviertan una parte del valor líquido de su vivienda en un pago de suma total, el cual pueden utilizar para proyectos de mejoras en el hogar. El valor líquido es el valor de su vivienda menos la cantidad que se adeuda sobre la vivienda. 

Los préstamos con garantía hipotecaria se emiten con garantía, ya que la vivienda se utiliza como garantía. Esto significa que el prestamista tiene el derecho legal de realizar la ejecución hipotecaria de la vivienda si el prestatario no reembolsa el préstamo.[2] El uso de la garantía hace que el préstamo sea menos arriesgado para el prestamista, lo que usualmente le permite ofrecer plazos de reembolso más largos y tasas de interés más bajas para los préstamos con garantía, como los préstamos con garantía hipotecaria. 

3. Líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC)

Al igual que los préstamos con garantía hipotecaria, las líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) convierten una parte del valor líquido de la vivienda en efectivo y están garantizadas usando la propiedad como garantía. 

A diferencia de los préstamos con garantía hipotecaria, las HELOC no ofrecen un pago de suma total. En lugar de ello, sirven como una línea de crédito renovable que los propietarios de vivienda pueden usar para solicitar prestado según lo necesiten (de una manera similar a cómo funciona una tarjeta de crédito).[3]

Las HELOC tienen dos fases: el período de disposición y el período de reembolso. Durante el período de disposición, los propietarios de vivienda pueden solicitar prestado contra el límite de crédito según lo necesiten. Dependiendo de los términos de la HELOC específica, el prestatario puede hacer pagos solo de intereses durante dicho período, manteniendo así los pagos bajos hasta que comience a reembolsar el saldo de capital durante el período de reembolso posterior.[3]

Algunas HELOC también ofrecen al prestatario una característica de tasa fija asegurada que le permite transferir el saldo de su HELOC actual a una tasa fija, plazo de reembolso y pago.

4. Refinanciamiento con retiro de efectivo

El refinanciamiento con retiro de efectivo sustituye la hipoteca actual por una hipoteca nueva por una cantidad más alta, lo que permite que el prestatario conserve la diferencia (después de cubrir los cargos o costos de cierre). La cantidad que conserve después se puede utilizar para financiar proyectos de mejoras del hogar. 

Al refinanciar, se reemplazan todos los términos de la hipoteca original, lo que incluye la tasa de interés y el programa de reembolso. Esto hace que el refinanciamiento con retiro de efectivo sea una opción atractiva para los propietarios de vivienda que pueden obtener una tasa de interés más baja al refinanciar.[4] Por ejemplo, si las tasas han disminuido desde la apertura de la hipoteca actual, o si el puntaje de crédito del propietario de vivienda ha mejorado lo suficiente para que califique para una tasa de interés más baja, el propietario de vivienda puede reducir su gasto de interés total mediante un refinanciamiento con retiro de efectivo. 

Al igual que la hipoteca existente, el refinanciamiento con retiro de efectivo se emitiría con garantía al utilizar la vivienda como prenda en garantía. 

5. Préstamos FHA 203(k)

Los préstamos FHA 203(k) son hipotecas respaldadas por el gobierno específicamente para compradores de vivienda que buscan financiar (o refinanciar) tanto la compra como la renovación de una propiedad con un solo préstamo.[5] 

Al ser administrados por la Administración Federal de Vivienda (Federal Housing Administration, FHA), estos préstamos con garantía son particularmente útiles para las propiedades que necesitan reparaciones o mejoras significativas. Los prestatarios pueden combinar el precio de compra de la vivienda y los costos proyectados de las renovaciones en una sola hipoteca, agilizando así el proceso y evitando la necesidad de obtener financiamiento separado. Para los compradores debidamente calificados, este préstamo por lo general requiere un pago inicial de tan solo el 3.5 % del costo total (precio de compra más renovaciones).[5]

Debido a que el préstamo es respaldado por la FHA, es posible que haya más regulaciones con respecto a cómo se deben usar los fondos. 

Factores a considerar antes de contratar un préstamo para mejoras del hogar.

Antes de solicitar un préstamo para mejoras del hogar, considere lo siguiente. 

Requisitos de elegibilidad

Los criterios de elegibilidad del prestatario varían según el tipo de préstamo y el prestamista. Los prestamistas por lo general evalúan su situación financiera, que puede incluir lo siguiente:

  • Puntajes de crédito. Por lo general hay un requisito de puntaje de crédito mínimo. Por ejemplo, algunos prestamistas solicitan un puntaje de cuando menos 600 para los préstamos con garantía. Por lo general los puntajes más altos garantizan mejores tasas de interés.
  • Relación deuda-ingresos. Su relación deuda-ingresos es el valor en dólares de sus pagos de deudas mensuales expresado como porcentaje de sus ingresos. Generalmente se prefiere una relación deuda-ingresos más baja.
  • Valor líquido de la vivienda (para préstamos con garantía). Los prestamistas solicitan que los propietarios de vivienda conserven determinada cantidad del valor líquido de su vivienda. Por ejemplo, pueden prestar hasta el 80 % del valor de la vivienda mediante un refinanciamiento con retiro de efectivo, lo que requiere que el propietario de vivienda conserve cuando menos el 20 % del valor líquido de su vivienda. 
  • Alcance del proyecto. Es posible que algunos prestamistas deseen obtener detalles sobre sus planes de renovación.

Costos y tasas de interés del préstamo

Cada tipo de préstamo para mejoras en el hogar tiene costos. El costo varía en función del tipo de préstamo, la ubicación de la propiedad y el monto del préstamo. 

Además, las tasas de interés para cada tipo de préstamo para mejoras en el hogar pueden variar. En algunos casos, el interés sobre los montos prestados para financiar los proyectos de mejoras en el hogar puede ser deducible de impuestos. Quizás prefiera consultar con un contador fiscal calificado antes de elegir un tipo de préstamo para mejoras en el hogar.

Es importante que analice los costos y las tasas de interés de cada tipo de préstamo con un agente de préstamos hipotecarios (MLO) calificado. 

Su situación financiera

¿Se siente cómodo asumiendo deudas para financiar mejoras en el hogar? Los préstamos para mejoras en el hogar son ideales para los propietarios de vivienda que están seguros de su capacidad de reembolsar el préstamo según lo programado. 

Alternativas a los préstamos para mejoras en el hogar

Si un préstamo para mejoras en el hogar no parece una buena opción para usted, considere otras opciones de financiamiento alternativas.

Cuenta de ahorros

Si tiene ahorros que se pueden convertir en efectivo con facilidad, dichos fondos se pueden utilizar para el proyecto de mejoras en el hogar. Hacer esto le permitiría ahorrar dinero en los costos de cierre y gastos de interés. 

Sin embargo, agotar sus ahorros podría provocar que se quede sin una reserva si se presenta un gran gasto imprevisto o una reducción de su salario. 

Aunque es posible solicitar un préstamo de sus fondos de jubilación para solventar los proyectos de mejoras en el hogar, por lo general no se aconseja que lo haga debido a la complejidad de las cuentas de jubilación, las posibles penalizaciones por retiro anticipado y la pérdida de ganancias futuras que resulta de la reducción del capital de la cuenta.[6]  

Tarjetas de crédito

Las tarjetas de crédito también se pueden utilizar para proyectos más pequeños de mejoras o renovaciones en el hogar que pretenda liquidar relativamente rápido. Es importante entender los límites y las restricciones financieras de esta opción.

En primer lugar, el límite de crédito tal vez no cubra el costo del proyecto. Incluso si lo cubriera, llegar al límite máximo de las tarjetas de crédito puede reducir temporalmente su puntaje de crédito.[7]

En segundo lugar, las tarjetas de crédito a menudo tienen tasas de interés más altas que otras opciones. Sin embargo, si puede obtener una tarjeta de crédito con una tasa porcentual anual (APR) introductoria del 0 % y pagar el préstamo en su totalidad antes de que venza el período introductorio, este puede ser un método rentable para financiar mejoras en el hogar más pequeñas. 

La conclusión es que:

Los proyectos de mejoras en el hogar pueden mejorar la funcionalidad y permitirle que disfrute más de su vivienda. Ciertos proyectos incluso pueden incrementar el valor de su vivienda. 

Hay varias opciones de préstamos disponibles para mejoras en el hogar para ayudar a los propietarios de vivienda a acceder a los fondos necesarios para enfrentar estos proyectos. Mientras pondera sus opciones, debe considerar detenidamente los requisitos de elegibilidad, los costos del préstamo, las tasas de interés y su capacidad para reembolsar el préstamo.

Al comprender las opciones, puede tomar la decisión que más le convenga para su vivienda.