Sin importar si es la primera o la décima vez que compra una casa, tener un trayecto definido desde la solicitud de su hipoteca hasta el cierre depende del prestamista que elija. El uso de la tecnología está revolucionando las cosas y ahora facilita la solicitud y la verificación de determinada información.
Se empieza por elegir un prestamista que le dé opciones con respecto a cuándo y cómo realizar su transacción. Si prefiere usar recursos digitales para una parte del proceso o la totalidad de este, hablar en persona con un profesional, o una combinación de ambas opciones, la decisión dependerá de usted. Estos son tan solo algunos de los factores que tienen que ver con qué tan rápido un prestamista aprueba su préstamo y qué tan fluido es el proceso.
Incluso una vez que haya completado la solicitud de hipoteca, es importante mantenerse involucrado en el proceso. Peter McCarthy, jefe de hipotecas de PNC, comparte que el mejor enfoque para que el proceso de hipoteca no suponga complicaciones es el enfoque personal.
“Aunque tenemos excelente tecnología como parte de nuestro proceso de solicitud y aprobación de hipoteca, fomentar una relación sólida con su prestamista es igual de importante. Eso le brinda un promotor y recursos, así como la posibilidad de hacer preguntas e identificar el mejor enfoque para su situación. Tener un buen entendimiento con sus contactos clave permite que sea más fácil resolver cualquier pregunta que pueda surgir”.
Es por ello que PNC tiene el compromiso de apoyar el enfoque personal para los solicitantes de hipotecas. “Después de todo, si va a gastar su dinero y dedicar su tiempo, la posibilidad de llamar y hablar con alguien es una ventaja verdaderamente valiosa con la que contamos”, añade McCarthy.
De hecho, la combinación de servicio personal y tecnología de PNC ha recibido elogios en la industria y ha ganado el reconocimiento de Bankrate© como Mejor prestamista hipotecario en general en el 2023.
Una vez que esté listo para comenzar su solicitud de hipoteca, ¿qué debe hacer (y lo que es igual de importante, qué es lo que no debe hacer) para que el proceso sea tan fácil como sea posible? Estos son algunas indicaciones a tener en cuenta.
LO QUE DEBE HACER: Obtenga una aprobación para una hipoteca al principio de su búsqueda de vivienda.
Muchas propiedades pueden tener ofertas competitivas de posibles compradores. Según McCarthy, tener una preaprobación cuando los demás no la tienen lo convierte en un comprador más atractivo.
“El inventario de viviendas actual de los Estados Unidos es muy bajo. Eso significa que un mayor número de compradores están considerando un menor número de viviendas. Si encuentra la vivienda adecuada, debe estar preparado para llegar y hacer una oferta casi de inmediato. La preaprobación de su hipoteca le otorga poder de compra y le da la confianza de saber de antemano lo que puede pagar. Sin mencionar la ventaja que tendrá contra alguien más que esté compitiendo por la propiedad”.
¿Hay algún otro beneficio? La preaprobación también puede ser una herramienta fundamental en el proceso de búsqueda, pues le indica el precio que puede pagar por una vivienda. Al contar con este conocimiento, puede eliminar muchas conjeturas de la búsqueda.
Por último, con frecuencia la preaprobación acelera el proceso entre la aceptación de su oferta y la fecha de cierre.
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LO QUE DEBE HACER: Cierta preparación.
Realice una revisión rápida de su información financiera al inicio el proceso. Según McCarthy, “cuando presente su solicitud, simplemente debe estar preparado para compartir información. Debe tener un sólido conocimiento de cuánto gana, incluida cualquier bonificación, cuáles podrían ser sus ingresos con el tiempo y otros ingresos. Proporcione información sobre sus activos, incluidos los ingresos de jubilación y las donaciones monetarias. Cuanto más completa sea su información al principio, se encontrará en una mejor posición”.
Primero, aproveche las herramientas de verificación de solicitud en línea cuando estén disponibles. Ahora podrá verificar sus ingresos, su empleo y sus activos, todo en línea mientras presenta su solicitud. En las situaciones poco frecuentes en las que esas herramientas no están disponibles, los prestamistas normalmente solicitarán la siguiente documentación:
- Dos meses de los estados de cuenta de activos más recientes correspondientes a todas las cuentas bancarias y de inversión, incluida toda página que esté en blanco.
- Dos años de formularios W2
- Dos años de declaraciones de impuestos federales con todos los anexos
- Recibos de nómina recientes
- Los estados de cuenta más recientes de las cuentas de jubilación (IRA, 401(k), etc.)
- Copia de licencia de conducir u otro comprobante de identidad
- Estado de pérdidas y ganancias (P&L) del año a la fecha en el caso de los prestatarios que trabajen por cuenta propia
- Estado de cuenta de la hipoteca de todas las propiedades que posea
- El seguro para propietarios de vivienda de todas las propiedades que posea
Cuanto más receptivo y riguroso sea al proporcionar esta información, la decisión será más rápida.
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LO QUE NO DEBE HACER: No contrate nuevos préstamos ni acumule deudas adicionales mientras su solicitud de hipoteca se encuentra en consideración.
O por lo menos, no lo haga sino hasta que haya confirmado con el prestamista que hacerlo no afectará la decisión de aprobación. Parte del proceso de calificación para la aprobación de su préstamo hipotecario implica asegurar que su nivel de pagos totales coincida con sus ingresos.
“¿Cuál es el mayor obstáculo?” McCarthy continúa, “muchos consumidores quieren adelantarse en la nueva vivienda comprando muebles y electrodomésticos. Por emocionante que eso parezca, hacerlo puede cambiar drásticamente el panorama crediticio del solicitante”.
Contratar préstamos adicionales entre el momento en que presente su solicitud y el cierre del préstamo puede distorsionar su panorama crediticio, lo que requiere que el prestamista reconsidere su capacidad para pagar el préstamo.
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LO QUE DEBE HACER: Comuníquese con su prestamista.
Como se mencionó anteriormente, la aprobación de la hipoteca es una colaboración entre usted y el prestamista. Su prestamista podría tener preguntas referentes a su crédito o quizás necesite aclarar algo referente a su historial financiero. Cuanto más pronto responda con respuestas claras, más rápido recibirá una respuesta sobre la decisión. O al mismo tiempo, usted podría tener sus propias preguntas. Cuanto más rápido haga preguntas sobre la naturaleza de su préstamo, mejor.
LO QUE NO DEBE HACER: No debe tener depósitos grandes que no pueda explicar fácilmente.
Tal vez un familiar le dio una cantidad de dinero considerable. Tal vez olvidó revelar una fuente de ingresos en su solicitud. Cualquiera que sea el motivo, es importante que sus registros financieros coincidan con lo que aparece en su solicitud.
Según McCarthy, “con frecuencia las personas no revelan que tienen un negocio o ingresos complementarios. Tiene que poner toda la información en la solicitud. Cuanta más información ofrezca al inicio, será menos probable que tenga preguntas en la medida que avance el proceso de aprobación”.
LO QUE NO DEBE HACER: No firme los documentos si no los entiende por completo.
En cualquier etapa del proceso, incluso durante el cierre, jamás debe sentirse presionado para continuar o firmar documentos que no entienda. Siempre debe sentir la confianza para solicitar una explicación completa de los términos, las condiciones y cualquier otro asunto relacionado con su hipoteca. Debido a que esta será una de las transacciones más importantes de su vida, es fundamental que entienda por completo sus obligaciones en calidad de prestatario.
Si desea que el proceso sea lo más fluido posible en cuanto a la decisión de su hipoteca, debe prestar especial atención a estos simples consejos sobre lo que debe hacer y lo que no debe hacer. Cuanto mejor preparado esté al inicio y cuanto más considere que el proceso es una relación de trabajo, más fácil será el proceso de aprobación de hipoteca. Y más pronto podrá mudarse a la casa de sus sueños.
