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Bienvenido a Fundamentos de la administración del dinero
Conceptos básicos fundamentales de banca para ayudarle a desarrollar su educación financiera.
Explore tres áreas diferentes de cómo funciona la banca y cómo puede ayudarle a gestionar sus finanzas.
Sección 1: Fundamentos bancarios
Conocimiento sobre los bancos, las cuentas y los cajeros automáticos
¿Qué es un banco?
Un banco es una institución financiera autorizada para recibir depósitos y extender préstamos. Los bancos también pueden proporcionar servicios financieros, como proporcionar herramientas de administración del dinero, cambio de divisas y cajas de seguridad.
Con una cuenta bancaria, puede depositar dinero en el banco para protegerlo y puede retirarlo cuando lo necesite.
¿Mi dinero está seguro en un banco?
¡Sí! Actualmente, los depósitos de hasta $250,000 están asegurados por la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC, por sus siglas en inglés) por depositante y por tipo de cuenta. Esto quiere decir que, si su banco cerrara, la FDIC devolvería el dinero, hasta la cantidad asegurada. ¡Definitivamente es más seguro que guardarlo debajo del colchón!
¿Cuáles son las ventajas de la banca?
Protege su dinero: El dinero en una cuenta bancaria está asegurado hasta por la cantidad máxima permitida por la ley.
Facilita la administración de su dinero: Con una cuenta bancaria, puede usar cajeros automáticos (ATM), realizar operaciones bancarias en línea o a través del dispositivo móvil, disponer que su salario se deposite directamente en su cuenta, pagar facturas en línea y hacer compras.
Le ayuda a llevar un registro de su dinero Puede consultar su saldo actual y las transacciones que ha realizado. La mayoría de los bancos le permiten consultar esta información en línea o en su dispositivo móvil, pero también puede solicitar un estado de cuenta mensual impreso (se puede aplicar un cargo).
Proporciona opciones rentables para administrar su dinero: con una cuenta de cheques, tendrá una variedad de opciones para realizar pagos, lo que incluye cheques personales, cheques de caja y transacciones con tarjeta de débito, lo que elimina la necesidad de hacer giros postales costosos.
Le ayuda a guardar dinero para el futuro: Al hacer depósitos regulares a una cuenta de ahorros (agregar dinero a su cuenta), puede ahorrar dinero de forma segura para pagar por cosas que necesitará más adelante.
¿Qué necesito para abrir una cuenta bancaria?
Para abrir una cuenta de cheques, lleve al banco todo lo que se indica a continuación:
- Una licencia de conducir válida emitida por el estado, una identificación emitida por el estado o una identificación emitida por el gobierno (por ejemplo, un pasaporte o identificación militar) que presente un número de identificación y el país que la emitió. La identificación no puede estar vencida.
- Una identificación válida con fotografía, que puede incluir uno de los formularios de identificación antes mencionados, la tarjeta de Matrícula Consular o la tarjeta de residente permanente (Green Card).
- Su número de Seguro Social (SSN) o número de identificación tributaria individual (ITIN).
- Una cantidad de dinero para depositar. Hable con el banquero para conocer la cantidad mínima que necesita para abrir una cuenta.
¿Qué sucede cuando abro una cuenta bancaria?
Cuando abre una cuenta en su banco, generalmente recibe lo siguiente:
- Contrato de cuenta: proporciona información clave, como sus derechos y responsabilidades.
- Programa de cargos: establece los cargos de diversos productos y servicios, tales como cargos por sobregiros, cargos de cajeros automáticos o requisitos de saldo mínimo para evitar un cargo por servicio. Muchos cargos solo se aplican si elige utilizar un servicio específico. Hable con su banquero para obtener más información y asegurar que comprenda todos los cargos relacionados con su cuenta.
- Tarjeta de débito (para productos de cuentas de cheques): Le permite usar un ATM (cajero automático) o hacer compras en tiendas o en línea. Esto es opcional y generalmente se ofrece sin costo alguno. Es posible que se apliquen cargos por el uso de algunos cajeros automáticos. Dichos cargos se divulgarán en el programa de cargos.
- Registro de transacciones: Le ayuda a mantener un registro del dinero que deposita y retira de su cuenta de cheques. También puede llevar un registro de su saldo actual, depósitos y pagos a través de la banca en línea y su dispositivo móvil.
Cosas importantes que debe saber sobre su cuenta
Estas importantes divulgaciones reglamentarias generalmente se encuentran en su contrato de cuenta y describen las políticas relacionadas con la misma:
- Disponibilidad de fondos: la disponibilidad de fondos depositados es regulada por la ley federal. Cuando abra una cuenta, solicite la política del banco o pregunte cuándo estarán disponibles los fondos depositados para que pueda utilizarlos. En el caso de las cuentas nuevas con menos de 30 días de antigüedad, los bancos pueden retener los fondos por un período mayor que el indicado en su política general.
- Declaración de divulgación de transferencia electrónica de fondos (EFT): una divulgación reglamentaria que le informa sobre sus derechos, obligaciones y responsabilidades si actualmente, o en el futuro, utiliza cualquiera de los servicios EFT disponibles en su institución, tales como transacciones con tarjeta de débito, transferencias en línea y otros. El acuerdo además le informa sobre sus derechos, obligaciones y responsabilidades en caso de errores, discrepancias o preguntas en relación con las ETF en su cuenta, como transacciones en cajeros automáticos, transacciones en línea y transacciones con tarjeta de débito.
- Política de privacidad: esta explica qué tipo de información personal recopilan los bancos, por qué la recopilan, cómo la protegen y cómo y por qué en ciertos casos pueden compartirla con sus compañías afiliadas o con otras partes selectas. La política de privacidad también le indica cómo compartir su información personal y el uso de opciones.
Los cajeros automáticos son una manera conveniente de realizar operaciones bancarias
Cuando abre una cuenta, la mayoría de los bancos le emitirán una tarjeta de débito. En la mayoría de los cajeros automáticos, puede retirar, depositar o transferir dinero y consultar el saldo de su cuenta.
La mayoría de los cajeros automáticos están disponibles las 24 horas, los 7 días de la semana y son un buen método para que las personas ocupadas realicen transacciones bancarias. Se puede aplicar un límite diario en su cuenta para el monto que puede retirar de un cajero automático.
Consejos y herramientas: Utilizar un cajero automático
¡Los cajeros automáticos son fáciles de usar!
- Introduzca su tarjeta de débito y siga las instrucciones de la máquina.
- Cuando se le indique, ingrese su PIN (número de identificación personal). Generalmente, este es un código de 4 dígitos que eligió en el momento en que se emitió la tarjeta de débito.
- Siga las indicaciones para depositar efectivo, realizar un retiro o consultar su saldo.
- No se preocupe si comete un error antes de completar la transacción, simplemente presione “Cancelar” para comenzar de nuevo.
Más información sobre los cajeros automáticos
Los cajeros automáticos son una opción conveniente, pero aquí le mostramos algunas cosas que debería saber:
- ¡Proteja su PIN! Seleccione un PIN que pueda recordar y nunca lo comparta con nadie. Evite las combinaciones comunes o predecibles, como 1-2-3-4 o la fecha de su cumpleaños.
- El saldo que aparece en la pantalla o el recibo del cajero automático quizás no refleje con precisión cuánto dinero tiene disponible para gastar. Esto se debe a que es posible que las compras recientes u otros pagos realizados con la tarjeta de débito aún estén pendientes. Además, es posible que el destinatario aún no haya cobrado los cheques que usted haya girado.
- Es posible que los fondos de los cheques depositados en un cajero automático no estén disponibles de inmediato. Esto se debe a que el banco puede esperar para asegurar que la persona o compañía que emitió el cheque tenga el dinero en su cuenta antes de liberar el dinero. Revise la divulgación sobre disponibilidad de fondos para comprender mejor cómo el banco pondrá estos fondos a su disposición.
No olvide revisar sus estados de cuenta mensuales.
Su estado de cuenta muestra los depósitos y retiros realizados en la cuenta, por lo general para un período de un mes. Puede consultar su estado de cuenta mensual en línea u optar por recibir estados de cuenta en papel (se puede aplicar un cargo). Revise cada depósito, pago o retiro para asegurarse de reconocerlos a todos.
Las elecciones responsables generan seguridad financiera a largo plazo.
Abrir una cuenta bancaria es uno de los primeros pasos para construir un futuro financiero sólido. Es importante mantener su cuenta al día. Siempre asegúrese de que haya suficiente dinero en su cuenta para pagar sus facturas, así como para seguir trabajando para alcanzar sus metas de ahorro.
Conozca el saldo de su cuenta: si no sabe cuánto dinero tiene en su cuenta, quizás intente gastar más dinero del que tiene. Esto puede dar lugar a costosos cargos por sobregiro (cuando el saldo de su cuenta no es suficiente para cubrir un retiro o débito), cargos por cheques devueltos (si emite un cheque y no tiene suficiente dinero para cubrirlo) o el inconveniente de que se rechace una compra con tarjeta de débito en una tienda o en línea.
Sepa cuándo se retiran los fondos: al usar una tarjeta prepagada o una tarjeta de débito para hacer una compra, el dinero normalmente se retira de su cuenta en ese momento. Además, un comerciante puede colocar una “retención” por un valor superior al precio de compra para ciertas transacciones, como compras de gasolina en el surtidor y reservas en hoteles o para alquiler de automóviles, a fin de cubrir posibles daños o días adicionales de uso. Una vez que se complete la transacción, se levanta la retención.
Dichas retenciones son temporales, pero reducen el saldo de su cuenta y pueden afectar su capacidad de realizar otros pagos.
- ¿Qué es un banco?
- ¿Cuáles son las ventajas de la banca?
- ¿Qué necesito para abrir una cuenta bancaria?
- ¿Qué sucede cuando abro una cuenta bancaria?
- Cosas importantes que debe saber sobre su cuenta
- Los cajeros automáticos son una manera conveniente de realizar operaciones bancarias
- Más información sobre los cajeros automáticos
- Las elecciones responsables generan seguridad financiera a largo plazo.
Sección 2: Elaboración de presupuestos y más
Cómo organizarse y hacer planes para el futuro
¿Qué es un presupuesto y quién lo necesita?
Piense en un presupuesto como un plan de gastos por escrito para un período fijo, que muestra la cantidad de dinero que espera que ingrese a su hogar y cómo espera utilizarlo.
¿Quién necesita un presupuesto?
Ya sea que tenga mucho o poco dinero, un presupuesto puede ayudar a cualquier persona a administrar mejor su dinero.
Un buen presupuesto le puede ayudar con lo siguiente:
Reducir su preocupación por no tener suficiente dinero en efectivo cuando venzan las facturas.
Entender en qué está gastando el dinero y cómo tomar decisiones de gasto adecuadas para usted y su familia.
Administrar mejor el dinero, de manera que pueda afrontar los gastos diarios y que también pueda ahorrar para necesidades a largo plazo.
Contar con un respaldo para gastos inesperados, como una avería del automóvil o una visita al médico.
Razones para elaborar un presupuesto
A veces, las personas creen que no tienen tiempo para elaborar un presupuesto o sienten que están muy atrasadas para que un presupuesto los ayude. A pesar de estas creencias, un presupuesto realista puede ayudarle a:
Asumir el control de sus finanzas: un presupuesto puede ayudarle a tener la seguridad de que tiene dinero para sus necesidades, es decir, sus gastos diarios y otras obligaciones, así como a tomar mejores decisiones sobre lo que puede permitirse, como ir a comer a un restaurante.
Organizarse y mantenerse organizado: un presupuesto le muestra sus gastos pasados para que pueda planificar mejor sus gastos futuros.
Hacer que su familia trabaje en conjunto para lograr una meta financiera: Crear y administrar un presupuesto familiar juntos les permite hablar sobre asuntos de dinero y trabajar para alcanzar metas compartidas. Incluso aunque sus hijos no tomen decisiones financieras, inclúyalos en su planificación para ayudarlos a comenzar a aprender sobre buenos hábitos de administración del dinero.
Reducir o evitar las deudas: Con una planificación presupuestaria cuidadosa, puede encontrar maneras de reducir algunos gastos y realizar pagos mensuales más altos para liquidar las tarjetas de crédito o préstamos. Esto puede reducir el monto total de interés que pagará. Controlar los gastos también le puede ayudar a evitar contraer nuevas deudas.
Ahorrar dinero: Al reducir los gastos innecesarios y vivir según un presupuesto, es posible que pueda liberar dinero para una necesidad imprevista futura o incluso unas vacaciones.
Elaborar un presupuesto: Investigue
Identificar cada fuente de ingresos
El primer paso para elaborar un presupuesto es identificar de dónde proviene su dinero y de qué manera lo gasta. Hay más fuentes de ingresos que un salario semanal. Asegúrese de considerar todas ellas:
- Sueldo y salario
- Bonificaciones, comisiones y propinas
- Beneficios del gobierno
- Compensación de trabajadores
- Compensaciones por desempleo
- Beneficios por discapacidad
- Pensiones y anualidades
- Beneficios del Seguro Social
- Pensión alimentaria y manutención de los hijos
- Reembolsos de impuestos
- Becas o pensiones
- Intereses y dividendos
Ahora piense en sus gastos necesarios.
Este es el dinero que gasta en las cosas que necesita, que se denominan gastos no discrecionales.
- Alquiler o hipoteca
- Servicios públicos (electricidad, teléfono, etc.)
- Alimentos
- Ropa
- Seguro
- Guardería infantil y matrículas escolares
- Transporte (al trabajo, citas con el médico, etc.)
También es posible que tenga gastos opcionales.
Este es el dinero que gasta en las cosas que desea, que se denominan gastos discrecionales.
- Restaurantes
- Ropa para eventos ocasionales, artículos especiales
- Entretenimiento
- Regalos y contribuciones
- Viajes de vacaciones, viajes por carretera, visitas a familiares
- Cuidado personal, como cortes de cabello y visitas a un salón de manicura
Consejos y herramientas: Realice el seguimiento de sus gastos
A continuación, identifique todos sus gastos diarios. Para hacer esto, lleve consigo un cuaderno pequeño o utilice un dispositivo móvil para enumerar todos los gastos, es decir, lo que compró, cuánto pagó y cómo lo pagó, durante un período de dos semanas o más para asegurarse de tener una lista completa.
Cuando haya identificado lo que necesita y lo que desea, sus pagos mensuales de rutina y sus hábitos de gasto diario, es momento de elaborar su presupuesto.
Tabla 1. Controlador de gastos
| Descripción | Monto | Tipo de pago |
|---|---|---|
| $ | ||
| $ | ||
| $ | ||
| $ | ||
| $ | ||
| $ | ||
| $ |
Elaborar un presupuesto: Prepare su plan
La planificación le da un mayor control sobre los gastos. Puede preparar un presupuesto basado en un mes completo, una semana o dos semanas.
- Establezca categorías para sus gastos según sus patrones de gastos anteriores.
- Establezca objetivos aproximados sobre la cantidad de dinero que desea gastar en cada categoría por semana o por mes.
- Decida si puede pagar más o menos en cada categoría o si le gustaría hacerlo.
Tabla 2: Planificador de salario
| Gastos de cada pago | Monto | Fecha de vencimiento | Gastos estimados | Gastos reales | Diferencia | Gastos estimados | Gastos reales | Diferencia |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Subtotal: |
Elaborar un presupuesto: Realice un seguimiento de su avance
La planificación le da un mayor control sobre los gastos. Tendrá que hacer un seguimiento de sus ingresos y de los gastos que paga y cuándo los paga.
Consejos y herramientas: Cómo usar el Planificador de salario
Puede usar un documento de planificación de salario para ayudarle a hacer un seguimiento de las fechas de pago y determinar qué gastos se pagarán con cada salario.
Considere la posibilidad de planificar su presupuesto para algunos meses por adelantado y luego consúltelo cada vez que reciba su salario para recordar su plan y asegurar que vaya por buen camino.
Cómo usar un Planificador de salario
Utilice su planificador de salario para lo siguiente:
Enumerar las fuentes de ingresos previstas por fecha.
Anotar los gastos planificados (por ejemplo, alimentos y transporte) y con qué frecuencia debe pagarlos.
Establecer los montos estimados para pagar cada uno de los gastos.
Consejos y herramientas: Consejos para el seguimiento del presupuesto
Siga estos consejos para llevar su presupuesto por el camino correcto:
“Ahorre antes de gastar” y, para ello, reserve una contribución regular para los ahorros de cada salario (sin importar si es una contribución pequeña) o, al menos, una vez al mes.
Evite los cargos por pago atrasado en pagos de facturas asegurándose de que sus pagos se realicen antes de las fechas de vencimiento para permitir un tiempo de procesamiento.
Para los períodos de pago en los que hay más ingresos que los gastos estimados, considere la opción de colocar el dinero extra en una cuenta de ahorros. Este dinero puede utilizarse para cubrir sus necesidades si tiene un gasto no planificado.
Elaborar un presupuesto: Evalúe y haga ajustes
Después de hacer un seguimiento de sus ingresos y gastos, deberá evaluar cómo hará para equilibrar ambos. Puede usar el Planificador de salario para ver cómo le fue.
Restar los gastos reales de los gastos estimados.
Anotar el monto que se gastó de menos o de más en la columna Diferencia.
Para cada categoría de gastos, complete la columna Diferencia.
Buscar áreas en las que pueda reducir gastos o en las que necesite aumentar sus montos de gasto.
Consejos y herramientas: Reducir gastos
Al usar un presupuesto, la mayoría de las personas pueden tener más control sobre su dinero, reducir sus gastos y ahorrar dinero.
A continuación, se incluyen algunas ideas para reducir los gastos comunes.
Servicios públicos:
Gasolina o aceite. Reduzca las facturas de calefacción con un termostato programable.
Electricidad. Ahorre energía al apagar las luces y otros aparatos cuando no estén en uso.
Agua. Consuma menos agua reemplazando los dispositivos que tengan fugas o eligiendo opciones de flujo bajo. El mantenimiento periódico puede demandar dinero ahora, pero podría ayudarle a ahorrar más dinero a largo plazo.
Teléfono. Cancele los servicios que no necesite. Elija el plan de datos menos costoso y utilice una red de Wi-Fi segura siempre que sea posible.
Televisión por cable e internet. Considere si los servicios de streaming de video y televisión se ajustarán a sus necesidades y podrían ser menos costosos que la televisión por cable.
Alimentos:
Compre provisiones de productos cuando estén en oferta. Adapte su plan de alimentación en torno a las opciones de alimentos de temporada. Utilice marcas genéricas siempre que sea posible.
Transporte o gasolina:
Consiga un pase de transporte público mensual o semanal en lugar de uno diario. Utilice los servicios de transporte compartido con moderación y solo cuando no haya alternativas menos costosas disponibles.
Mantenimiento de automóvil:
Lleve el auto a mantenimiento regular, lo cual puede evitar problemas más graves. Planifique con varios meses de anticipación para gastos periódicos, como cambios de aceite u otro mantenimiento programado, de modo que sea menos probable que tenga gastos sorpresa.
Educación:
Verifique si su empleador ofrece un programa de asistencia para matrícula. Si paga por la educación de algún hijo, consulte con la escuela si tiene becas o subvenciones (subsidios) disponibles.
Gastos personales:
Considere la opción de comprar ropa en tiendas menos costosas o esperar a que un artículo esté en oferta. Es posible que desee ahorrar en gastos de restaurantes y salir a comer solo en ocasiones especiales. Alquilar películas o usar el servicio de streaming de películas en vez de ir al cine es otra idea para tener en cuenta.
Suscripciones mensuales:
Opte por servicios gratuitos; pueden incluir anuncios, pero generalmente son más baratos que los servicios de streaming. Si paga por servicios de streaming, limite las suscripciones a servicios que no tengan una opción gratuita.
- ¿Qué es un presupuesto y quién lo necesita?
- Razones para elaborar un presupuesto
- Elaborar un presupuesto: Investigue
- Consejos y herramientas: Llevar un control de sus gastos
- Elaborar un presupuesto: Prepare su plan
- Elaborar un presupuesto: Realice un seguimiento de su avance
- Consejos y herramientas: Consejos para el seguimiento del presupuesto
- Elaborar un presupuesto: Evalúe y haga ajustes
- Consejos y herramientas: Reducir gastos
¡Felicidades!
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