La guía completa sobre las cuentas de cheques

Abrir una cuenta de cheques a menudo es un paso fundamental en la administración de las finanzas diarias. Aunque el proceso es simple, es importante comprender los diferentes tipos de cuentas de cheques que pueden estar a su disposición y exactamente cómo usar y administrar la cuenta una vez que la haya abierto.

La siguiente guía presenta un resumen completo de todo, desde cómo abrir una cuenta de cheques hasta cómo usar cheques, tarjetas de débito y cajeros automáticos (ATM). También conocerá los cargos comunes y consejos para hacer la conciliación de las cuentas de cheques, entre otras cosas.  

Conceptos básicos sobre las cuentas de cheques: Conceptos básicos

Una cuenta de cheques es un tipo de cuenta bancaria que le permite acceder fácilmente a los fondos para realizar sus transacciones diarias. Normalmente se utiliza para realizar el pago de facturas, hacer compras y retirar dinero en efectivo, así como depositar fondos en la ventanilla bancaria, en un cajero automático o mediante depósito directo. Varias cuentas de cheques incluyen una tarjeta de débito, la cual permite realizar transacciones de forma sencilla en tiendas, en línea o a través de cajeros automáticos. También permiten el uso de cheques en papel.

Beneficios de una cuenta de cheques

Las cuentas de cheques tienen varios beneficios clave, lo que las convierte en una herramienta importante para la administración financiera. Algunas de estas son:

• Acceso conveniente a los fondos: Las cuentas de cheques permiten acceder rápidamente al dinero, lo que las hace ideales para depositar fondos y realizar el pago de los gastos diarios.
• Banca en línea y banca móvil: Muchas cuentas de cheques incluyen herramientas de banca en línea y banca móvil, lo que permite que los usuarios administren sus cuentas, realicen el pago de facturas y transfieran dinero de forma conveniente. 
• Pago automático de facturas: Las cuentas de cheques permiten que sea sencillo configurar pagos automáticos para las facturas recurrentes, lo que ayuda a evitar la omisión de pagos y los cargos por demora.  
• Seguro de la FDIC: Muchas cuentas de cheques están aseguradas por la FDIC hasta el límite legal, lo que ofrece seguridad adicional si el banco quiebra.
• Opciones de protección contra sobregiro: Muchos bancos ofrecen opciones de protección contra sobregiro, como vincular una cuenta de ahorros o una línea de crédito a una cuenta de cheques, lo que brinda un nivel de protección adicional contra los sobregiros accidentales. 

Cómo abrir una cuenta

Aunque puede haber pequeñas variaciones entre una institución financiera y otra, en general el proceso de apertura de una cuenta de cheques estándar es el mismo. Algunos otros tipos de cuentas, como las cuentas para estudiantes y adolescentes o personas no residentes, pueden tener requisitos adicionales. 

Cuenta de cheques estándar

Al abrir una cuenta de cheques, deberá proporcionar al banco información y documentación estándar, que incluye:

• Su fecha de nacimiento, número de Seguro Social e información de contacto
• Una identificación con fotografía expedida por el gobierno (licencia de conducir, identificación militar, identificación estatal, pasaporte o tarjeta de pasaporte).
• Una identificación secundaria (como una tarjeta del Seguro Social, número de identificación fiscal individual, tarjeta de registro de extranjero o tarjeta de residente permanente)

Es posible que algunas cuentas de cheques también requieran un depósito inicial, el cual puede realizar usando dinero en efectivo, un cheque o una transferencia desde otra cuenta bancaria.

Cuentas para estudiantes y adolescentes

Aunque la edad mínima puede variar por estado, por lo general debe tener cuando menos 18 años para abrir una cuenta de cheques a su nombre. Sin embargo, hay opciones para los menores de edad.

El padre, la madre o el tutor puede abrir una cuenta de custodia para beneficio del menor. El adulto mantiene el control de la cuenta hasta que el menor cumpla la mayoría de edad (normalmente 18, 19 o 21 años, dependiendo del estado). En ese momento, la cuenta pasa a manos del beneficiario, quien tiene la libertad de usar el dinero según lo crea conveniente.

Abrir una cuenta de custodia para un menor normalmente implica los siguientes requisitos:

• Nombre, fecha de nacimiento y número de Seguro Social del menor.
• El número de Seguro Social, la información de contacto y una identificación con fotografía del padre, la madre o el tutor.
• Un depósito inicial (si se requiere para el tipo de cuenta)

La segunda opción es una cuenta conjunta, la cual permite que el hijo acceda a los fondos mientras siga siendo menor de edad y permite que el adulto mantenga cierto control una vez que el hijo cumpla la mayoría de edad. En este caso, ambas partes tienen los mismos derechos a los fondos y pueden hacer depósitos y retiros. No obstante, dependiendo de la cuenta, el adulto puede limitar o supervisar la actividad del menor hasta que cumpla la mayoría de edad. 

Cuentas de cheques conjuntas

Una cuenta de cheques conjunta pertenece a dos o más personas, quienes controlan la cuenta. Cada uno de los titulares tiene los mismos derechos para hacer depósitos y retiros sin el consentimiento de los demás titulares. Es posible que todos los titulares también reciban cheques y una tarjeta de débito o de cajero automático. Las cuentas conjuntas normalmente son usadas por las parejas, los adolescentes y sus padres, y los adultos mayores y sus cuidadores.

Para abrir una cuenta de cheques conjunta, por lo general cada titular debe proporcionar:  

• Su nombre completo, dirección, número de teléfono y fecha de nacimiento
• Número de seguro social
• Una identificación con fotografía expedida por el gobierno

Si la apertura de la cuenta se realiza en persona, es posible que el banco solicite la presencia de todos los titulares. Si la apertura de la cuenta se realiza en línea, deberá cargar una copia de la identificación con fotografía de cada uno de los titulares. Es posible que el banco además solicite un depósito inicial.

Cuentas para personas no residentes de EE. UU. no residentes de los EE. UU.

Las personas no residentes que radican en los Estados Unidos por lo general pueden abrir una cuenta de cheques de EE. UU. sin un número de Seguridad Social usando un documento alternativo, como un número de identificación fiscal individual (ITIN). La documentación requerida por lo general incluye:

• Una identificación oficial con fotografía expedida por el gobierno (es posible que algunos bancos soliciten dos formas de identificación)
• Un comprobante de domicilio (licencia de conducir, cheque de salario o copia de un contrato de arrendamiento)
• Número de identificación único (número de Seguro Social, tarjeta de identificación de extranjero residente o ITIN)
• Depósito de apertura (si se requiere para el tipo de cuenta)

El banco puede solicitar que las personas no residentes abran la cuenta en persona en lugar de hacerlo en línea.

Uso de cheques

Aunque los cheques en papel ya no son tan comunes como solían serlo, siguen siendo útiles en una variedad de situaciones, como pagar el alquiler, hacer compras de monto elevado o donar dinero. Saber cómo interpretar y llenar los cheques es una parte importante de la administración responsable del dinero.  

Cómo interpretar los cheques

Interpretar un cheque es un proceso sencillo si sabe cómo descifrar la información contenida en las siguientes secciones: 

• Fecha: Se ubica en la esquina superior derecha; esta es la fecha en la que el cheque fue llenado.
• Línea del beneficiario: Esta línea especifica quien recibirá los fondos.
• Cuadro de cantidad: La cantidad numérica que se pagará.
• Línea de cantidad: La cantidad a pagar con letra.
• Línea de notas: Esta sección opcional puede incluir notas, por ejemplo, el propósito del pago.
• Línea de firma: La firma del titular de la cuenta que autoriza el pago.
• Número de ruta y número de cuenta: Impresos en la parte inferior del cheque, estos números identifican el banco y la cuenta desde la cual viene el retiro.

Antes de depositar un cheque, vuelva a revisar que toda la información sea legible y precisa. Si algún dato no es correcto, comuníquese con el emisor del cheque para que haga la corrección. Este paso puede evitar problemas, como el retraso del procesamiento o el rechazo de un depósito.

Cómo girar cheques

Incluso las personas que realizan la mayoría de sus operaciones bancarias en línea pueden encontrarse en una situación en la que necesiten girar un cheque. Seguir un proceso paso a paso puede ayudar a asegurar que se realice correctamente.

1. Escriba la fecha del cheque: Escriba la fecha actual en la línea ubicada en la esquina superior derecha.
2. Escriba el nombre del beneficiario: Escriba el nombre de la persona u organización a quien se autoriza para que deposite o cobre el cheque.
3. Escriba la cantidad a pagar con números: Anote la cantidad a pagar en el cuadro ubicado al lado derecho del cheque.
4. Escriba la cantidad a pagar con letra: Anote la cantidad a pagar con letra. Debe escribir con letra legible y dibujar una línea en el espacio restante.
5. Agregue una nota: Aunque esto es opcional, puede ayudarle a recordar el propósito del cheque.
6. Firme el cheque: Ponga su firma en la línea de firma ubicada en la esquina inferior derecha. No olvide este paso, ya que el beneficiario no podrá cobrar el cheque a menos que tenga la firma.
7. Si comete un error al llenar el cheque, escriba la palabra VOID (anulado) con letras grandes a lo largo del anverso usando un bolígrafo. Regístrelo en su chequera, luego llene un cheque nuevo con la información correcta.

Realizar depósitos

Hay varias maneras para depositar fondos en una cuenta de cheques, lo que incluye el depósito de cheques y dinero en efectivo, y el recibo de fondos mediante depósito directo.

Cómo firmar cheques

El beneficiario debe endosar el cheque correctamente antes de cobrarlo o depositarlo. Aunque esto puede parecer simple, esto conlleva varios pasos importantes. Primero, vuelva a revisar la información para confirmar que la fecha y la cantidad sean correctas. Después, verifique que usted figure como beneficiario y que el pagador haya firmado el cheque. Si el cheque se llenó a nombre de más de una persona, revíselo detenidamente para determinar quién debe endosarlo.

Por último, firme el cheque en el cuadro al reverso que dice Endorse Here (Endose aquí). Utilice un bolígrafo de tinta permanente y firme su nombre exactamente como aparece en el cheque. Algunos cheques tienen una casilla para depósito móvil y algunos bancos solicitan una fraseología específica al endosar un cheque para su depósito móvil. 

Cómo usar un comprobante de depósito

Por lo general deberá llenar un comprobante de depósito si deposita dinero en efectivo o un cheque en una sucursal del banco. Estos normalmente se encuentran al reverso de la chequera de la cuenta. El banco también ofrece comprobantes de depósito en blanco. Cuando llene un comprobante de depósito, sigas estos pasos:

1. Ponga la fecha en el comprobante: Escriba la fecha en el espacio proporcionado.
2. Anote su nombre: Escriba su nombre completo exactamente como aparece en la cuenta de cheques.
3. Escriba el número de cuenta: Si está usando una comprobante de depósito en blanco, anote el número de la cuenta de cheques que recibirá el depósito. En el caso de los comprobantes que se incluyen en la cuenta de cheques, el número de cuenta viene prellenado.
4. Indique el tipo de cuenta: Marque la casilla para indicar si la cuenta receptora es una cuenta de cheques, una cuenta de ahorros o una cuenta empresarial.
5. Indique la cantidad de dinero en efectivo depositado: Sume el total del depósito de dinero en efectivo y escríbalo en la línea denominada Dinero en efectivo.
6. Indique la cantidad de los cheques depositados: Enumere todos los cheques a depositar en el espacio denominado Cheques.
7. Anote el subtotal: Sume el total de dinero en efectivo y cheques y anote esta cantidad en la línea denominada Subtotal. 
8. Indique si desea una devolución en efectivo: Si tomará una devolución en efectivo, anote la cantidad en el espacio denominado Menos efectivo (o una frase similar).
9. Calcule el total: Reste el efectivo recibido del subtotal y anote la cantidad final en la sección denominada Depósito neto o Total (o una frase similar).
10. Firme el comprobante de depósito (si se solicita): Es posible que algunos bancos soliciten que firme el comprobante de depósito.

Depósito directo

Un depósito directo es una transferencia electrónica de fondos que sustituye la necesidad de un cheque en papel. Muchos empleadores ofrecen la opción de depósito directo para los pagos de salarios. 

Aunque los detalles específicos pueden variar en función del pagador y el banco, el proceso para configurar un depósito directo por lo general es el mismo:

1. Llene el formulario de depósito directo: El pagador proporcionará un formulario que normalmente solicita ciertos datos, que incluyen su nombre, dirección, número de Seguro Social y firma. En algunos casos, los empleadores pueden configurar el depósito directo electrónicamente a través del proveedor de nómina de la compañía en lugar de usar un formulario físico. 
2. Proporcione la información de la cuenta: Anote el número de cuenta y el número de ruta de la cuenta que recibirá el depósito directo.
3. Adjunte un cheque anulado: Muchos proveedores solicitan un cheque anulado de la cuenta bancaria receptora.
4. Firme el formulario: Es posible que algunos formularios soliciten la firma.
5. Presente el papeleo: Siga las instrucciones de presentación para proporcionar el formulario llenado y el cheque anulado al pagador. 
6. No olvide consultar la cuenta bancaria para asegurar que reciba los depósitos esperados. Si hay una discrepancia, comuníquese con el pagador a la brevedad posible.

Cómo usar una tarjeta de débito

Las tarjetas de débito ofrecen una manera rápida y conveniente para acceder a los fondos de una cuenta de cheques. Son ampliamente aceptadas para hacer compras diarias y con frecuencia se utilizan en lugar de dinero en efectivo o cheques.

Cómo funcionan las tarjetas de débito

Las tarjetas de débito están vinculadas a una cuenta de cheques. Cuando se utilizan para hacer una compra, los fondos se retiran directamente del saldo de la cuenta de cheques. Para utilizar una tarjeta de débito, simplemente deslice, inserte o acerque la tarjeta e introduzca el número de identificación personal (PIN) o firme el recibo para autorizar el pago. Las tarjetas de débito tienen una amplia aceptación en muchos lugares que aceptan pagos con tarjeta de crédito, y se utilizan para hacer compras tanto en línea como en ubicaciones físicas.

Aunque muchas tarjetas de débito tienen una doble función como tarjetas de cajero automático, no son lo mismo. Una tarjeta de cajero automático estándar solo está autorizada para hacer transacciones en cajeros automáticos y no está autorizada para hacer compras.

Tarjetas de crédito vs tarjetas de débito

Son similares y ambas se utilizan para hacer compras, sin embargo, hay ciertas diferencias significativas entre las tarjetas de débito y las tarjetas de crédito. Las tarjetas de débito le permiten retirar dinero directamente de una cuenta de cheques, lo que hace de ellas una buena opción para administrar los gastos diarios sin contraer deudas. Las compras realizadas con tarjetas de débito no generan cargos por intereses y no ayudan a establecer crédito. Los retiros también se limitan a la cantidad disponible en la cuenta de cheques.

Por otro lado, las tarjetas de crédito permiten solicitar prestada una cantidad hasta el límite establecido, con la opción de pagar el saldo con el tiempo. Utilizar una tarjeta de crédito puede ayudarle a establecer crédito. Sin embargo, si no se liquida antes de que termine el período de gracia, las compras pueden generar cargos por intereses.

Cómo utilizar cajeros automáticos

Los cajeros automáticos ofrecen una manera conveniente para acceder a los fondos, consultar saldos y hacer depósitos sin visitar una sucursal del banco. Se encuentran convenientemente en varias ubicaciones, que incluyen bancos, supermercados y tiendas de conveniencia, entre otras. Muchos también están disponibles las 24 horas del día los 7 días de la semana, de tal manera que ofrecen servicios a los titulares de cuentas cuándo y dónde los necesiten. 

Cómo realizar retiros

Para retirar dinero en efectivo en un cajero automático, inserte la tarjeta de cajero automático en la máquina e introduzca el PIN. Después, elija la opción Retiro y seleccione la cuenta correspondiente. Introduzca la cantidad que desea retirar y confirme la transacción. Después, tome el dinero en efectivo y el recibo impreso (si lo solicitó).

Para su seguridad, elija un cajero automático en una ubicación segura que tenga buena iluminación. Preste atención a los alrededores y proteja su PIN de los ojos curiosos.

Cómo depositar cheques

Aunque muchos titulares de cuentas consideran que los cajeros automáticos son lugares para acceder al dinero en efectivo, hay otras maneras sorprendentes de usarlos. Por ejemplo, muchas máquinas aceptan depósitos. Para depositar un cheque en un cajero automático, debe asegurarse de que la máquina acepte depósitos y pertenezca a la red de su banco. Después, inserte la tarjeta de débito e introduzca el PIN. Seleccione la opción Depósito en la pantalla y siga las indicaciones para depositar el cheque. Asegúrese de endosar el cheque correctamente antes de insertarlo en la máquina. Confirme que el monto del cheque que aparece en la pantalla sea correcto, complete la transacción y tome el recibo.

Comprender los cargos

Aunque las cuentas de cheques son convenientes, a menudo incluyen cargos que se pueden acumular rápidamente y reducir el saldo de la cuenta. Saber lo que puede esperar y cómo evitar los cargos comunes puede ayudarle a reducir los costos.

Cargos bancarios comunes

Los bancos cobran varios cargos por servicios relacionados con las cuentas de cheques. Estos son algunos de los cargos bancarios más comunes: 

• Cargos mensuales de mantenimiento: Algunos bancos cobran un cargo por mantener abierta una cuenta de cheques. Muchos dispensan este cargo si usted cumple ciertos requisitos, como mantener un saldo mínimo o establecer un depósito directo.
• Cargos por uso de cajero automático: Usar un cajero automático que no pertenece a la red del banco puede generar cargos adicionales, tanto del banco como del operador del cajero automático.
• Cargos por fondos insuficientes (NSF): Si un cheque o pago es devuelto debido a que la cuenta no tiene fondos suficientes, el banco puede cobrar un cargo por fondos insuficientes (Non-sufficient funds, NSF).
• Cargos por estados de cuenta impresos: Algunos bancos cobran el envío de estados de cuenta impresos por correo mensualmente en lugar de proporcionar versiones electrónicas.

Cargos por sobregiro

Se produce un sobregiro cuando una transacción provoca que el saldo de la cuenta sea negativo. Cuando esto ocurre, la cuenta puede generar cargos por sobregiro. Los titulares de cuentas pueden incorporar la protección contra sobregiro, lo que permite al banco extraer fondos desde una cuenta secundaria o línea de crédito vinculada para cubrir el sobregiro, evitando así el cargo por sobregiro. 

Los cargos por sobregiro son uno de los cargos bancarios más comunes y es posible que se acumulen rápidamente. Sin embargo, puede evitarlos al monitorear cuidadosamente los saldos de la cuenta.

Administrar su cuenta

El flujo frecuente de las entradas y salidas de dinero en las cuentas de cheques hace que sea importante revisar y monitorear las cuentas adecuadamente. Hacerlo puede ayudarle a mantenerse al tanto de los gastos diarios y evitar cargos innecesarios.

Cómo revisar sus estados de cuenta

Los estados de cuenta bancarios presentan un registro detallado de todas las transacciones, lo que ayuda a los titulares de las cuentas a monitorear sus gastos e identificar cualquier error o actividad no autorizada. Revisar el estado de cuenta cada mes le permite llevar un control de sus gastos, identificar errores y monitorear la cuenta para detectar fraudes.

Muchos bancos ofrecen estados de cuenta digitales, lo que ofrece una manera conveniente para revisarlos en línea. La banca en línea y la banca móvil también dan a los titulares de cuentas la oportunidad de revisar las transacciones en tiempo real al brindarles información adicional entre un estado de cuenta mensual y el siguiente. 

Monitorear el saldo de la cuenta

Monitorear de cerca el saldo de la cuenta puede ayudar a evitar sobregiros, así como permitir que los titulares de cuentas de cheques administren eficazmente su flujo de caja. Las plataformas de banca en línea y banca móvil permiten consultar los saldos de la cuenta en tiempo real. Los titulares de las cuentas también pueden configurar alertas para saldos bajos o transacciones de monto elevado, permitiendo que sea más fácil saber cuándo hacer ajustes a los gastos. Los saldos de las cuentas de cheques con frecuencia pueden ayudar a evitar déficits imprevistos, en particular después de hacer compras de monto elevado o pagos de facturas. 

Cuentas de cheques vs otras cuentas comunes

Aunque las cuentas de cheques son ideales para administrar los gastos diarios, otros tipos de cuentas pueden ayudar con diferentes metas financieras. Comprender las diferencias entre las cuentas de cheques, las cuentas de ahorros y las cuentas money market pueden permitir que sea más fácil elegir la opción adecuada según sus necesidades específicas.

Cuentas de ahorros 

Las cuentas de ahorros están diseñadas para guardar el dinero que no necesita para los gastos diarios. A diferencia de muchas cuentas de cheques, las cuentas de ahorros a menudo generan intereses, lo que permite que el saldo aumente con el tiempo.

En general, las cuentas de ahorros son ideales para reservar fondos para metas futuras, tales como emergencias o compras de monto elevado. Las cuentas de cheques son más adecuadas para manejar las transacciones diarias. Las cuentas de ahorros también pueden limitar el número de retiros o transferencias mensuales, y cobran un cargo por las transacciones que superen el límite. Esto hace que sean menos flexibles para quienes necesitan realizar transacciones frecuentemente. 

Cuentas Money Market

Las cuentas money market incorporan características tanto de las cuentas de cheques como de las cuentas de ahorros, pues ofrecen una combinación de flexibilidad y potencial de crecimiento. A menudo pagan tasas de interés más altas que las cuentas de ahorros estándar y es posible que incluyan cheques o una tarjeta de débito, lo que permite hacer pagos convenientes ocasionalmente. Sin embargo, las cuentas money market por lo general tienen un requisito de saldo mínimo más alto para evitar cargos, lo que las hace mejores para quienes pueden mantener un depósito más alto.

Banca de segunda oportunidad

Ocasionalmente, los bancos pueden prohibir que determinadas personas abran una cuenta de cheques estándar. Esto puede ocurrir si la persona tiene un historial con muchos sobregiros, cheques rebotados o cargos no pagados. Si esto ocurre, una cuenta bancaria de segunda oportunidad puede ofrecer un nuevo comienzo.

Las cuentas de segunda oportunidad funcionan de una forma muy parecida a las cuentas de cheques regulares. Sin embargo, a menudo tienen restricciones o cargos adicionales. Por ejemplo, es posible que no permitan la protección contra sobregiro o que requieran depósitos directos. Pese a estas posibles desventajas, tener acceso a los servicios básicos de las cuentas de cheques puede evitar la necesidad de alternativas costosas, como los servicios de cobro de cheques o las tarjetas prepagadas.

Mejore sus operaciones bancarias con una cuenta de cheques

Las cuentas de cheques están diseñadas para ayudar a simplificar la banca en el día a día. Elegir la cuenta adecuada y comprender cómo utilizarla puede permitir que sea sencillo manejar los gastos diarios, llevar un control de los fondos y evitar los cargos innecesarios.

PNC Bank ofrece varias cuentas de cheques diseñadas para cubrir necesidades específicas. Explore sus opciones ahora mismo o comuníquese con un miembro de nuestro equipo para recibir asesoramiento personalizado.