• El aplazamiento de préstamos estudiantiles permite que los prestatarios pausen temporalmente los pagos de su préstamo en situaciones específicas.
  • El aplazamiento solo es por un período determinado y no es indefinido.
  • Hay varios tipos de aplazamiento, pero los más comunes son el aplazamiento de pagos por estudios, el aplazamiento por dificultades económicas y el aplazamiento por servicio militar.
  • En el caso de los préstamos subsidiados, el gobierno paga el interés durante el período de aplazamiento.
  • En el caso de los préstamos no subsidiados, el interés se suma a su préstamo una vez que termina el período de aplazamiento.
  • El aplazamiento puede terminar generando un mayor costo para usted, en particular en el caso de los préstamos no subsidiados.
  • Obtener asesoría y asistencia financieras podría ayudarle a crear un plan de pago de deudas personalizado.

Gestionar los préstamos estudiantiles puede ser abrumador, en particular cuando la vida presenta desafíos inesperados. Una opción para los prestatarios que enfrentan tensión financiera es el aplazamiento de préstamos estudiantiles. 

Pero ¿qué es el aplazamiento exactamente y cómo funciona? En este artículo, analizaremos lo que debe saber sobre el aplazamiento de préstamos estudiantiles, lo que incluye su propósito, tipos, costos y alternativas. Comprender este proceso podría ayudarle a tomar decisiones informadas sobre su futuro financiero.

¿Qué es el aplazamiento de préstamos estudiantiles?

El aplazamiento de préstamos estudiantiles puede ser una opción valiosa para los prestatarios que tienen dificultades para realizar sus pagos mensuales debido a circunstancias de vida específicas. Le permite pausar temporalmente sus pagos para brindar alivio en los momentos de dificultad financiera u otras situaciones elegibles. El aplazamiento puede ser una herramienta útil, pero es importante que comprenda cómo funciona y los posibles efectos a largo plazo que puede tener en el saldo de su préstamo.

Definición y propósito

El aplazamiento de préstamos estudiantiles es una pausa temporal en los pagos del préstamo. Este brinda alivio a los prestatarios para que no tengan que realizar pagos mensuales y no corran el riesgo de incumplimiento. El aplazamiento está diseñado para quienes no pueden realizar sus pagos debido a determinadas circunstancias elegibles, como las dificultades financieras, la inscripción universitaria o el servicio militar. Durante el aplazamiento, no se le exigirá que realice los pagos y, en algunos casos, es posible que no se acumule interés alguno sobre el préstamo.[1]

El propósito principal del aplazamiento es ayudar a los prestatarios a evitar el incumplimiento de sus préstamos mientras atraviesan un período financiero complicado o se centran en otras prioridades, como la educación o el servicio militar. Esta flexibilidad puede evitar que los prestatarios dañen su puntaje de crédito y enfrenten las penalizaciones relacionadas con la falta de pago.

Duración del aplazamiento

La duración del aplazamiento varía en función del motivo del aplazamiento y el tipo de préstamo. El aplazamiento de pago por estudios normalmente se mantiene mientras el estudiante permanezca inscrito, al menos a medio tiempo. Una vez que termine de estudiar o su carga académica sea menor que el medio tiempo, se puede iniciar un período de gracia antes de que tenga que volver a hacer pagos. El aplazamiento por dificultades económicas por lo general se ofrece por un período de hasta tres años, dependiendo de sus circunstancias financieras.

Es importante que sepa que el aplazamiento no es indefinido. Una vez que termine el período de aplazamiento, deberá comenzar a realizar pagos nuevamente. Si no lo hace, podría incurrir en morosidad o incumplimiento del préstamo, lo que puede tener consecuencias a largo plazo en su crédito y salud financiera.

Tipos comunes de aplazamiento de préstamos federales para estudiantes

Hay varios tipos de opciones de aplazamiento disponibles para los préstamos federales para estudiantes, cada uno de los cuales está diseñado para diferentes situaciones. Estos son los tipos más comunes.

Aplazamiento por dificultades económicas

Este tipo de aplazamiento se ofrece a los prestatarios que enfrentan dificultades financieras y cumplen los criterios específicos. Para calificar, sus ingresos deben ubicarse por debajo de determinado límite, o debe ser beneficiario de asistencia pública. También puede calificar si sus ingresos mensuales son inferiores al 150 % de las pautas de pobreza federales correspondientes al tamaño de su familia y el estado en el que vive.[1]  Economic hardship deferment typically lasts for up to three years.

Aplazamiento de pago por estudios

Siempre y cuando permanezca inscrito al menos a medio tiempo en un instituto de educación superior o una universidad que califique, usted es elegible para el aplazamiento de pago por estudios. Esta opción es automática en el caso de muchos préstamos federales, lo que significa que no es necesario presentar una solicitud, siempre y cuando la universidad reporte su estado de inscripción al administrador de su préstamo. Una vez que se gradúe o la inscripción de su carga académica sea menor que el medio tiempo, normalmente se inicia un período de gracia de seis meses antes de que tenga que reanudar los pagos. En el caso de los préstamos privados, las políticas de aplazamiento de pago por estudios varían en función del prestamista. A diferencia de los préstamos federales, es posible que los prestamistas privados le exijan que solicite el aplazamiento, y no todos ofrecen esta opción. Si su prestamista sí ofrece el aplazamiento de pago por estudios, consulte los términos específicos, ya que es posible que el interés se siga acumulando mientras se aplica el aplazamiento de los pagos.

Aplazamiento por servicio militar

Los prestatarios que se encuentran en servicio activo en las Fuerzas Armadas de los Estados Unidos, en particular durante una guerra, operaciones militares o emergencias nacionales, pueden calificar para el aplazamiento. Este tipo de aplazamiento puede prolongarse durante todo el tiempo que dure su servicio y 13 meses adicionales una vez que finalice su servicio activo. Es una manera de brindar alivio financiero mientras usted se centra en servir a su país.

Costo del aplazamiento

El aplazamiento podría ser una herramienta financiera útil en determinadas situaciones, aunque no está exento de costos. Comprender las consecuencias financieras del aplazamiento es fundamental para tomar una decisión informada.

Acumulación de interés durante el aplazamiento

Los intereses devengados varían dependiendo del tipo de préstamo que tenga. En el caso de los préstamos federales subsidiados, el gobierno paga el interés durante el aplazamiento, por lo que el saldo de su préstamo no cambia. En el caso de los préstamos no subsidiados y los préstamos PLUS, el interés continúa acumulándose, aunque usted no esté realizando pagos. Una vez que termina el período de aplazamiento, todo interés acumulado se suma al saldo de su préstamo (esto se conoce como capitalización). Eso significa que adeudará una mayor cantidad de la que adeudaba antes de que iniciara el aplazamiento.

En el caso de los préstamos privados, la acumulación de interés durante el aplazamiento también depende de las políticas específicas de su prestamista. La mayoría de los prestamistas privados no ofrecen opciones subsidiadas, por lo que el interés normalmente continúa acumulándose sobre el saldo durante el aplazamiento. Una vez que termina el aplazamiento, a menudo cualquier interés impago se capitaliza, lo que puede aumentar el saldo total de su préstamo.

Consecuencias financieras y efectos a largo plazo

El aplazamiento puede brindar alivio a corto plazo, pero puede aumentar el monto total adeudado a largo plazo. Esto es particularmente cierto si tiene préstamos no subsidiados en los que el interés se acumula durante el aplazamiento. El interés capitalizado puede generar pagos mensuales más elevados una vez que termine el período de aplazamiento. Esto puede prolongar la vida total de su préstamo. Eso significa que no solo pagará más, sino que además realizará pagos durante más tiempo.

Todos estos factores se acumulan y lo más seguro es que termine pagando más de lo que hubiese pagado sin el aplazamiento. Eso podría hacer que resulte más difícil hacer sus pagos o podría generar tensión financiera en el futuro. Es indispensable que considere estas posibles desventajas antes de optar por el aplazamiento, en particular si tiene un préstamo no subsidiado.

Aplazamiento vs indulgencia de préstamos estudiantiles

Tanto el aplazamiento como la indulgencia son opciones para pausar los pagos de los préstamos estudiantiles, pero pueden funcionar de una forma diferente e incluir distintas ventajas y desventajas. Normalmente el aplazamiento es para los prestatarios que enfrentan situaciones de vida específicas, como los estudios, servir en el ejército o sufrir dificultades financieras. Dependiendo del tipo de préstamo que tenga, puede o no acumular interés. La indulgencia, por lo general, se ofrece a los prestatarios que no califican para el aplazamiento, pero aún necesitan un alivio temporal. Sin embargo, durante la indulgencia siempre se acumula interés, sin importar el tipo de préstamo.[2]

Alternativas al aplazamiento de préstamos estudiantiles

Si no está seguro de si el aplazamiento es la opción adecuada, considere explorar otras opciones para gestionar sus préstamos estudiantiles.

Planes de pago basados en los ingresos (IDR)

Los planes de pago basados en los ingresos le permiten hacer ajustes a los pagos mensuales en función de sus ingresos y el tamaño de su familia.[3] These plans help provide more affordable payments and offer a long-term solution for borrowers with limited income.

Consolidación y refinanciamiento de préstamos

La consolidación y el refinanciamiento de préstamos son dos opciones un poco diferentes que podrían ser una buena alternativa al aplazamiento de préstamos estudiantiles. La consolidación de préstamos le permite combinar varios préstamos federales en uno, lo que simplifica sus pagos.[4] Refinancing allows you to combine federal and private loans into one and might potentially lower your interest rate. Normalmente el refinanciamiento solo se ofrece a través de prestamistas privados y es posible que no incluya las mismas protecciones que los préstamos federales.

Buscar asesoría y asistencia financieras

Si tiene dificultades para pagar sus préstamos estudiantiles, conversar con un asesor financiero podría ayudarle a comprender sus opciones. Dichos asesores están capacitados para explicarle el proceso y ayudarle a elegir las opciones que más le convengan según su situación específica.