¿Qué es la consolidación de deudas y cómo funciona?

La consolidación de deudas combina múltiples pagos en uno, lo que simplifica la administración y posiblemente reduzca los costos del interés.
Las herramientas comunes de consolidación incluyen los préstamos y líneas de crédito personales y las transferencias de saldo de tarjeta de crédito.
La consolidación de deudas puede ser ventajosa para quienes tienen múltiples deudas con intereses altos y la capacidad de pagar un nuevo préstamo.
Los riesgos potenciales y las consideraciones incluyen los cargos por transferencia, las penalizaciones por falta de pago y la tentación de gastar en exceso.
Ceñirse a un presupuesto, evitar contraer deudas adicionales y establecer un fondo para emergencias puede mejorar el éxito de la consolidación de deudas.

¿Está considerando la consolidación de deudas? Conozca sus opciones, los factores que debe tener en cuenta y cómo ayudarle a que la consolidación de su deuda sea un éxito.

Administrar su deuda puede resultar intimidante y, si tiene deudas con intereses altos, también puede ser caro.

Poner en práctica una estrategia de pago de deudas puede ayudarle a reorganizar y saldar sus deudas. Y si actualmente tiene dificultades para hacer frente al pago de varias deudas o quiere ahorrar dinero en el interés, la consolidación de deudas^[1] puede ser una buena opción para usted.

Siga leyendo para saber cómo funciona la consolidación de deudas, las distintas opciones que tiene a su disposición y consejos para conseguirlo.

Definición de consolidación de deudas

La consolidación de deudas es una estrategia de administración de deudas que puede ayudarle a reducir o eliminar sus deudas. Consiste en combinar deudas de varias fuentes, por ejemplo, de varias tarjetas de crédito o préstamos, en un único préstamo o cuenta de crédito.

Por ejemplo, una persona con tres deudas pendientes de tarjetas de crédito ($500, $750 y $1,000) podría consolidar su deuda utilizando un único préstamo o una línea de crédito de $2,250.

Impactos de la consolidación de deudas

La consolidación de deudas tiene dos impactos principales:

Simplificar el pago de la deuda
Consolidar varias deudas en un solo préstamo facilita la administración de su deuda. En lugar de realizar múltiples pagos mensuales, usted puede saldar su deuda con un único pago a un solo acreedor. Un plan simplificado puede hacer que el pago de la deuda sea más manejable.
Reducir la tasa de interés y los pagos mensuales
Usted puede optar por consolidar los préstamos con el interés más alto en un préstamo con un interés más bajo, lo que reduce el monto del interés que paga cada mes. Pagar menos intereses significa que una mayor parte de su pago se destinará a pagar el capital (el saldo que usted debe) para ayudarle a salir de la deuda más rápidamente. Las reducciones en su pago mensual también podrían venir de la selección de un plazo de amortización más largo, sin embargo, la elección de esta opción podría suponer pagar más por concepto de interés a lo largo del tiempo.

Cómo puede afectar la consolidación de deudas a su puntaje de crédito

Dependiendo de muchos factores, incluido el estado de sus obligaciones crediticias actuales y su comportamiento de pago, la consolidación de deudas puede tener un tercer beneficio: la oportunidad de mejorar su puntaje de crédito a lo largo del tiempo si los pagos se realizan en su totalidad y a tiempo. Sin embargo, la consolidación de deudas también podría afectar negativamente su puntaje de crédito, en particular a corto plazo debido a la consulta de crédito mayor que se realiza al momento de la solicitud. En última instancia, la situación financiera de cada persona es diferente.

Señales de que puede haber llegado el momento de consolidar su deuda

La consolidación de deudas puede no ser una opción para todas las personas, pero estas señales indican que puede ser la opción adecuada para usted.

Usted tiene problemas para completar varios pagos mensuales

Gestionar varios préstamos y otras cuentas de crédito puede suponer un desafío: usted tiene que realizar un seguimiento de varios pagos y fechas de vencimiento cada mes, y es posible que tenga que hacer pagos a varias instituciones. La consolidación de deudas combina varias deudas en un único préstamo (y un pago único mensual) que se realiza a una sola institución, para que le resulte más fácil estar al día en la amortización de su deuda.

Usted tiene deudas que acumulan intereses altos

Si ha acumulado deudas con intereses elevados, por ejemplo, al cubrir un gasto de emergencia con su tarjeta de crédito o al abrir varias tarjetas de crédito de comercios, la consolidación de deudas puede ayudarle. Los préstamos que tienen un interés más bajo con frecuencia cuentan con plazos de pago más cortos, lo que puede representar pagos mensuales más altos. Sin embargo, la consolidación de deudas con intereses altos en un préstamo con interés más bajo, puede ahorrarle dinero a largo plazo al reducir la cantidad total del interés que usted paga y ayudarle a liquidar sus deudas más rápidamente.

Sus gastos están bajo control

La consolidación de deudas le ofrece la oportunidad de saldar su deuda, pero no aborda las causas raíz de la deuda. Si su deuda se debe a un evento único, o su situación financiera ha cambiado desde que acumuló su deuda, entonces la consolidación puede ser una buena opción.

Usted puede devolver la cantidad que debe

La consolidación de deudas puede facilitar el pago de su deuda, pero no cambia la cantidad que debe. Si su relación deuda-ingresos es demasiado alta, es posible que le resulte difícil pagar su deuda consolidada. En ese caso, es posible que lo mejor sea hablar con un profesional financiero sobre una estrategia alternativa que sea adecuada para usted.

Formas de consolidar su deuda

Hay varias opciones disponibles para ayudarle a consolidar su deuda. Conozca las ventajas y consideraciones únicas de algunas de las opciones para encontrar la que sea adecuada para usted.

Préstamo personal

Una manera de consolidar su deuda es sacar un préstamo personal, sobre todo si tiene deudas con intereses altos, como la deuda de tarjeta de crédito.

Esto implica sacar un préstamo personal sin garantía equivalente al monto total que se adeuda en todas las cuentas de la deuda. Después, se utiliza el monto del préstamo de suma total para liquidar todas las demás deudas, lo que genera un préstamo consolidado único con una tasa de interés fija. A partir de ahí, usted liquidará el préstamo haciendo pagos fijos durante un periodo de tiempo determinado, por ejemplo, una vez al mes durante cinco años, hasta que el préstamo se haya amortizado en su totalidad. Este tipo de préstamo se conoce como préstamo a plazo.

Utilizar un préstamo personal sin garantía para la consolidación de deudas puede ofrecer algunas ventajas. Consolidar las deudas con intereses más altos en un préstamo con un interés más bajo podría permitirle ahorrar dinero por concepto de interés, lo que podría ayudarle a liquidar su deuda más rápidamente.^[1] Los préstamos personales también ofrecen un plan de pago estructurado que le permite hacer un seguimiento, ya que debe realizar pagos programados del préstamo.

Línea de crédito personal

Una línea de crédito personal (PLOC) también puede ayudarle a consolidar y liquidar su deuda. En lugar de recibir un pago de suma total, usted tendrá acceso a una línea de crédito, con la posibilidad de solicitar un préstamo hasta el límite de crédito aprobado.

Las PLOC ofrecen algunas ventajas para la consolidación de deudas. Son más flexibles que un préstamo a plazos, ya que le permiten solicitar un préstamo, devolver y volver a solicitar dinero pagando intereses solo por el monto que debe, lo que se denomina saldo pendiente.

Sin embargo, esta flexibilidad tiene un inconveniente: sin la amortización estructurada que acompaña a un préstamo a plazo, el pago adeudado cada mes puede variar, en particular si realiza retiros adicionales. De usted depende establecer un plan de amortización de la deuda y será necesario que sea disciplinado en cuanto a la liquidación del saldo que adeuda. También es importante que gaste de forma prudente si realiza compras adicionales usando su línea de crédito personal, ya que de lo contrario es posible que termine prolongando la deuda durante más tiempo del previsto.

Línea de crédito con garantía hipotecaria

Una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) le ofrece otra opción para liquidar sus deudas mediante un préstamo que utilice el capital acumulado en su vivienda. Normalmente, las HELOC tienen plazos de pago más largos, tasas más bajas y pueden ser más adecuados para préstamos de montos mayores.

La vida útil de una HELOC tiene dos fases:

Período de disposición: durante el período de disposición, que suele ser de cinco a diez años, la HELOC funciona como una línea de crédito rotativa. Usted tendrá acceso a un crédito que podrá utilizar para consolidar y saldar sus deudas. Algunas HELOC pueden permitirle pagar únicamente los intereses devengados sobre el monto que adeude durante este periodo.
El periodo de pago: tras el periodo de disposición, usted ya no tendrá acceso a la línea de crédito y deberá reembolsar el saldo pendiente mediante pagos regulares a lo largo de un periodo predeterminado de meses, normalmente de 20 a 30 años (de 240 a 360 meses).

Como prestatario, usted tiene la posibilidad de reembolsar su deuda consolidada durante cualquiera de las dos fases de la HELOC. El pago de la deuda durante el periodo de disposición ofrece más flexibilidad, ya que le permite pagar los intereses y crear su propio plan de pago del capital. Una vez que la HELOC entra en el período de pago, usted realizará un pago mensual que incluye tanto los intereses como el capital.

Muchas HELOC ofrecen una característica de tasa fija asegurada que permite al prestatario asegurar una parte de su saldo con una tasa, pago y plazo de amortización fijos. Esta característica le da al prestatario la oportunidad de decidir el plazo determinado que desea para liquidar su deuda consolidada sin la preocupación de una tasa variable y un pago fluctuante.

Aunque una HELOC ofrece las ventajas de una línea de crédito, también conlleva algunos riesgos. Si gasta más de la cuenta durante el periodo de disposición, o si no respeta el plan de pago, puede acabar endeudándose más. Además, si no cumple los plazos de amortización de la línea de crédito con garantía hipotecaria, el banco podría realizar una ejecución hipotecaria.

Solicitar una HELOC también puede hacerle más sensible a los cambios en el mercado inmobiliario: Si el valor de la vivienda disminuye, usted puede acabar debiendo más de lo que vale su vivienda. Esto significa que usted perdería dinero si vendiera su vivienda, lo que dificultaría su mudanza.

Por este motivo, es muy importante que tenga un control sólido de sus gastos y la capacidad y disciplina para gestionar el pago de la deuda, así como de las condiciones del mercado en su área, antes de solicitar una HELOC.

Transferencia de saldos de tarjeta de crédito

Solicitar una tarjeta de crédito con una oferta introductoria de transferencia de saldo o aprovechar una oferta promocional de transferencia de saldo (si está disponible) en una tarjeta de crédito que usted tenga actualmente puede ser una opción si está luchando principalmente con deudas de interés alto.

Utilizar una transferencia de saldo a menudo puede ayudarle a ahorrar dinero. Puede optar por transferir el saldo de más de una deuda de tarjeta de crédito para beneficiarse de tasas de interés más bajas y simplificar sus facturas en un solo pago. Usted podría calificar para una transferencia de saldo con una APR baja o al 0 % en una tarjeta de crédito existente o podría solicitar una nueva tarjeta de crédito que ofrezca una APR introductoria baja o al 0 % para transferencias de saldo durante los primeros 12 a 18 meses, de modo que podría pagar menos intereses a medida que salde su deuda.

Para determinar si una transferencia de saldo le ayudará a ahorrar dinero, asegúrese de tener en cuenta los cargos que se cobrarán por transferir el saldo, la APR actual del saldo que planea transferir y el tiempo que cree que tardará en pagar el saldo que está considerando transferir.

Aunque la parte de transferencia de saldo de su estado de cuenta se puede asegurar con una tasa baja durante un período de tiempo fijo, las compras nuevas por lo general acumulan interés de inmediato según la APR de compra establecida al momento de apertura de la cuenta. Tanto las nuevas compras como los montos de transferencia de saldo aparecerán como un saldo combinado en su estado de cuenta mensual, lo que podría añadir complejidad a la administración de su consolidación de deudas. Además, el interés comenzará a acumularse sobre cualquier saldo impago de la transferencia de saldo una vez que finalice el período introductorio o promocional, por lo que es importante estar atento a la fecha de finalización.

Por último, la APR de su tarjeta de crédito aumentará una vez finalizado el periodo introductorio/promocional. Si usted no paga todo el saldo transferido antes de que finalice el periodo introductorio/promocional, puede acabar pagando más intereses en el futuro si la APR es superior a las APR que se aplicaron a su deuda original.

Más información sobre transferencias de saldos de tarjetas de crédito.

Riesgos potenciales y consideraciones para la consolidación de deudas

Tenga en cuenta los tres factores siguientes para decidir si la consolidación de deudas puede ser adecuada para usted:

Cargos por solicitar un préstamo. Varias opciones de consolidación de deudas implican cargos. Por lo general, usted pagará intereses por el préstamo o la línea de crédito, y es posible que tenga que pagar otros cargos, como la comisión de apertura del préstamo o el cargo anual de una línea de crédito. Asegúrese de entender el costo total de la consolidación de su deuda, así como el monto que tendrá que pagar cada semana o cada mes.
Penalizaciones por falta de pago. Sacar un préstamo o una línea de crédito para consolidar su deuda implica asumir un riesgo. La falta de pago o el retraso en los pagos pueden tener un impacto negativo sobre su puntaje de crédito, y si solicita un préstamo contra el capital acumulado en su vivienda o vehículo, corre el riesgo de perder su activo. Asegúrese de elegir plazos de pago que se ajusten a su presupuesto y elabore un plan para asegurarse de que puede efectuar los pagos puntualmente.
La posibilidad de gastar excesivamente. Si no ha abordado la causa fundamental que le llevó a endeudarse en primer lugar, la consolidación de deudas puede simplemente crear más oportunidades para gastar en exceso.

Claves para el éxito de la consolidación de deudas

No importa cuál sea su situación financiera, crear hábitos financieros sólidos puede ayudarle a aprovechar al máximo la consolidación de deudas. Siga estos cinco consejos para prepararse para el éxito.

Elabore un presupuesto y cíñase al mismo: la elaboración de un presupuesto es la base de una planificación financiera sólida y una herramienta poderosa para ayudarle a pagar sus deudas. También puede ayudarle a comprender cómo gasta actualmente su dinero, ayudándole a identificar oportunidades de recortar gastos para acelerar el pago de la deuda.

La creación de un presupuesto puede ayudarle a dejar espacio para sus gastos básicos, el pago de deudas y los ahorros, de modo que sepa cuánto “dinero para divertirse” puede gastar cada mes sin desviarse de sus metas. Un presupuesto sólido puede ayudarle a disponer siempre del dinero necesario para pagar sus deudas.
Pague sus gastos usando débito o dinero en efectivo: si compra a crédito, considere la posibilidad de cambiar temporalmente a dinero en efectivo o débito. Gastar a crédito puede ser arriesgado cuando se está pagando una deuda, ya que se corre el riesgo de gastar más de lo debido en las nuevas cuentas de crédito o de acumular saldos en las cuentas antiguas.

Utilice dinero en efectivo o débito para sus compras cotidianas para evitar gastar accidentalmente de más en sus cuentas de crédito.
Considere cerrar las cuentas de crédito antiguas: consolidar su deuda puede ser una oportunidad para replantearse cómo utiliza el crédito y cerrar las cuentas que ya no satisfacen sus necesidades. Considere con honestidad su uso del crédito para determinar qué cuentas siguen ajustándose a su plan financiero y cuáles puede recortar sin problemas.

Tenga en cuenta que la duración de su historial de crédito puede ser un factor en su puntaje de crédito. Por este motivo, los expertos suelen recomendar mantener abierta su cuenta más antigua, a menos que hacerlo vaya en detrimento de sus metas financieras.
Priorice su fondo para emergencias: cuando está liquidando una deuda, puede resultar difícil enfocarse en ahorrar. Pero establecer o crear un fondo para emergencias puede ayudarle a vivir libre de deudas. Contar con buenos ahorros le permitirá tener dinero en efectivo disponible para hacer frente a gastos imprevistos, de manera que pueda cumplir su plan de amortización y evitar endeudarse aún más.

En última instancia, los expertos recomiendan establecer un fondo para emergencias con el equivalente de al menos tres o seis meses de gastos de manutención. Si eso no es viable en este momento, enfóquese en ahorrar lo que pueda. Reservar $10 o $20 a la semana en una cuenta money market o en una cuenta de ahorros básica suma con el tiempo, y crea un hábito de ahorro que puede desarrollar en el futuro.
Busque la orientación de un profesional: elegir una estrategia de administración de deudas puede resultar intimidante, pero usted no tiene por qué hacerlo solo. Un profesional de las finanzas puede ayudarle a sopesar las ventajas y desventajas de la consolidación de deudas y ofrecerle asesoramiento personalizado para su situación financiera particular, para que pueda elegir la opción más adecuada para usted. Con una visión objetiva, un experto también puede ayudarle a “pensar más allá” y presentar soluciones que quizá no se le habrían ocurrido a usted por su cuenta.

Por último, un profesional de las finanzas puede ayudarle a administrar sus gastos diarios para que cada dólar le rinda más. Al ayudarle a elaborar un presupuesto sostenible que le resulte gratificante, un asesor puede ayudarle a sentar las bases para alcanzar sus metas financieras.

Obtenga ayuda para consolidar su deuda

Utilice la calculadora de consolidación de deudas de PNC para saber cuánto puede ahorrar consolidando deudas.