El proceso para comprar su nueva vivienda es emocionante y está marcado por el entusiasmo de encontrar la vivienda adecuada, además de cierta aprensión en cuanto a navegar el complejo mundo de las hipotecas. Tal vez se sienta abrumado por el proceso para obtener una hipoteca.
Después de todo, no hay una hipoteca que se adapte a todos los casos Muchos compradores tienen varias opciones de hipotecas entre las cuales elegir: tipo de hipoteca, plazo del préstamo y monto del pago inicial. Hay muchas cosas que se deben tener en cuenta al determinar el monto de hipoteca que se puede permitir pagar y elegir un producto hipotecario específico.
La buena noticia es que hay profesionales en hipotecas que están listos para ayudarle con este proceso. Tanto los corredores hipotecarios como los prestamistas hipotecarios atienden a compradores de vivienda que buscan un préstamo hipotecario. Sin embargo, operan de una manera muy diferente.
En este artículo, aprenderá la diferencia entre un corredor hipotecario y un prestamista. Siga leyendo para averiguar lo que hace cada profesional y cómo usted puede aprovechar sus conocimientos y experiencia para ayudarle a tomar la decisión que le convenga en cuestiones de una hipoteca.
¿Qué es un corredor hipotecario?
Un corredor hipotecario es un intermediario que empareja a los compradores de vivienda con los préstamos hipotecarios.[1] Los corredores hipotecarios no extienden préstamos directamente a los compradores, sino que ayudan a los compradores a comparar prestamistas para encontrar un producto de préstamo hipotecario que satisfaga sus necesidades. Recurrir a un corredor hipotecario es opcional. Los compradores de vivienda que no desean trabajar con un corredor hipotecario pueden trabajar directamente con los prestamistas.
¿Cómo trabaja un corredor hipotecario?
Los corredores hipotecarios están familiarizados con los productos de préstamos hipotecarios que ofrecen varios prestamistas. Los corredores además saben lo que se necesita para obtener un préstamo con diferentes prestamistas. Esto es importante porque los prestamistas pueden establecer requisitos propios para extender un préstamo, por ejemplo, un puntaje crediticio mínimo o una relación deuda-ingresos mínima. Por lo tanto, un corredor hipotecario puede revisar sus finanzas e indicarle cuáles son los prestamistas que tienen más probabilidades de aprobar su solicitud de préstamo.
El proceso para trabajar con un corredor hipotecario puede comenzar con una conversación sobre sus metas y una revisión de sus documentos financieros. Esto puede ayudar al corredor a comprender la cantidad que pretende solicitar prestada y cuán probable es que usted califique para un préstamo hipotecario.
Después, el corredor puede enviar su información a varios prestamistas y obtener cotizaciones de cada uno para que usted pueda comparar los factores importantes del préstamo, como las tasas de interés, los cargos y los plazos.
Es importante que comprenda que los corredores hipotecarios no tienen que presentarle cada opción disponible. Pueden centrarse en los productos de sus prestamistas “preferidos”. Esto podría significar que su información solo se presente a los prestamistas que ofrecen comisiones favorables al corredor o con los que simplemente le gusta trabajar al corredor.
Una vez que elija un prestamista, el corredor puede seguir sirviendo como punto de comunicación central hasta que se extienda el préstamo. Por ejemplo, le podría solicitar estados financieros actualizados y proporcionar dichos estados al prestamista.
Una vez que el préstamo haya sido financiado, lo que significa que el dinero se pone a su disposición para que complete la compra de la vivienda, el corredor se gana sus honorarios. Dichos honorarios con frecuencia son una comisión que paga el prestamista, algo que es muy parecido a una comisión para la inmobiliaria, por atraer clientes nuevos para el prestamista.[2] Sin embargo, es posible acordar otros arreglos de honorarios. Si decide trabajar con un corredor hipotecario, pregunte por adelantado cómo se le paga.
¿Qué es un prestamista hipotecario?
Un prestamista hipotecario es una institución financiera que extiende préstamos hipotecarios directamente a los compradores de vivienda.[1] Si tiene planes de usar el financiamiento para comprar su nueva vivienda, necesita un prestamista que esté dispuesto a prestarle los fondos. Como se ha discutido, un corredor hipotecario lo puede contactar con un prestamista. Sin embargo, si prefiere no recurrir al intermediario, puede trabajar directamente con un prestamista.
¿Cuál es el proceso para trabajar directamente con un prestamista?
Trabajar con un prestamista comienza de una manera muy parecida a trabajar con un corredor hipotecario. Usted hablará de sus metas y su situación financiera, y el prestamista le guiará a los productos hipotecarios que posiblemente se ajusten mejor a sus necesidades.
Por lo general, es una buena idea comparar a varios prestamistas por cuenta propia si usted los va a contactar directamente. Este proceso de comparar los términos de préstamo favorables puede potencialmente ahorrarle dinero al ayudarle a localizar la oferta con las tasas de interés y cargos más bajos. El Consejo para la Protección Financiera del Consumidor recomienda contactar cuando menos tres prestamistas antes de elegir uno.[3]
A diferencia de trabajar con un corredor hipotecario, trabajar directamente con los prestamistas significa que deberá completar una solicitud de préstamo por separado para cada prestamista de quien desee recibir una cotización. Muchos prestamistas ofrecen solicitudes de préstamo hipotecario en línea. Esto puede ahorrarle tiempo al completar varias solicitudes para diferentes prestamistas.
Al completar una solicitud de préstamo, el prestamista responde con una estimación de préstamo.[4] La estimación de préstamo es un formulario de tres páginas que presenta información importante referente al préstamo propuesto, lo que incluye la tasa de interés estimada, el pago mensual y los costos de cierre totales del préstamo. La estimación de préstamo además le notifica las condiciones especiales. Por ejemplo, si existe una penalización financiera por la liquidación anticipada del préstamo, dicha condición se mencionaría en la estimación de préstamo. Este formulario permite que sea más fácil comparar ofertas de diferentes prestamistas.
Una vez que elija un prestamista directo, trabajará con él hasta que se extienda el préstamo. Es posible que este le solicite información o documentación adicional a medida que se acerque el día de cierre (el día en que oficialmente se realiza la transferencia de la propiedad a usted en calidad de nuevo propietario). Después de extender el préstamo, el prestamista puede seguir siendo el punto de contacto para expedir los estados de cuenta mensuales de la hipoteca y cobrar los pagos hipotecarios. O bien, el prestamista puede subcontratar estas tareas con un administrador de préstamos.[5]
¿Cuál es la diferencia entre un corredor hipotecario y un prestamista?
Existen dos diferencias importantes entre un corredor hipotecario y un prestamista:
- El papel que desempeñan. Los corredores hipotecarios recopilan información de varios prestamistas, lo que ayuda a los compradores a comparar los términos para encontrar un producto hipotecario favorable. Los prestamistas proporcionan los fondos para ayudarle a completar la compra de su vivienda.
- Su estructura de cargos. Los honorarios de los corredores hipotecarios a menudo son cubiertos por el prestamista en la forma de una comisión basada en un porcentaje del valor del préstamo. Sin embargo, usted o el prestamista pueden acordar otros tipos de pago, como las tarifas fijas.[2] El prestamista normalmente recibe su pago del comprador de vivienda. Los compradores pagan un cargo por emisión para tramitar el préstamo, además de intereses durante el plazo del préstamo.[6] Si se recurre a un corredor hipotecario, el prestamista puede trasladar el cargo por emisión al corredor a manera de comisión.
Beneficios de trabajar con un corredor
Trabajar con un corredor hipotecario le permite comparar ofertas de varios prestamistas rápidamente. Esta puede ser una cómoda experiencia de una sola instancia. Además, los corredores hipotecarios pueden ser una valiosa fuente de información que le ayude a comprender los requisitos comunes entre los corredores locales, además de explicarle los términos de la industria con los que usted tal vez aún no esté familiarizado.
Antes de que decida trabajar con un corredor, debe comprender que los corredores no representan a cada prestamista. Trabajar con un corredor no es una garantía de que obtendrá los mejores términos de préstamo posibles. Sin embargo, al comparar varios prestamistas al mismo tiempo, usted puede darse una idea de los términos que los diferentes prestamistas están dispuestos a ofrecer.
En muchos casos, el costo de trabajar con un corredor podría ser igual al de trabajar con un prestamista directo. Esto se debe a que los corredores con frecuencia reciben su pago de parte del prestamista de quien usted es cliente. Asegúrese de confirmar la estructura de pago antes de proceder con un corredor.
Beneficios de recurrir directamente a un prestamista
Muchos compradores de vivienda consideran que los corredores hipotecarios son intermediarios y prefieren trabajar directamente con el prestamista que extenderá su préstamo. Esto podría dar lugar a una comunicación más concisa y una transacción más fluida.
Es posible que la estructura de cargos también sea más clara, o incluso que sea de una cantidad menor, al trabajar con un prestamista directo, ya que hay una parte menos a quien pagarle.
Trabajar directamente con un prestamista también puede reducir la probabilidad de que su hipoteca cambie de proveedores de servicio.
Además, si hay una institución financiera con la que usted ya ha trabajado, tal vez desee mantener sus cuentas dentro de ese grupo. Por ejemplo, los clientes que están satisfechos con sus cuentas de cheques y de ahorros de PNC Bank tal vez quieran obtener su préstamo hipotecario con PNC porque se trata de una institución que conocen y es de su confianza. Tener sus cuentas bancarias en la misma institución que extiende su hipoteca también podría permitir que los pagos de su hipoteca se realicen de una forma más rápida y sencilla desde su cuenta bancaria.
PNC está aquí para ayudarle
Sin importar si usted es un comprador de primera vivienda que busca un socio profesional para navegar el proceso hipotecario o un comprador con experiencia que busca una amplia gama de opciones de préstamo con términos competitivos, PNC Bank está aquí para ofrecer un servicio amable y profesional. Puede solicitar su nueva hipoteca en línea con PNC Bank hoy mismo.
