Cómo generar riqueza en cualquier etapa

Moderador:

Amanda Agati
Directora de inversiones del Grupo de Gestión de Activos de PNC

Oradores:

Michelle Christian, vicepresidenta sénior, asesora financiera sénior, PNC Investments

Victoria Cavolo, vicepresidenta adjunta, estratega patrimonial, PNC Investments

Kim Eilber, vicepresidenta sénior, estratega de relaciones sénior, PNC Private Bank

 

Transcripción del webcast:

Operador: Hola a todos, sean bienvenidos al seminario web del día de hoy de nuestra 14.ª serie anual de la Semana de mujeres empresarias titulada Generar riqueza en cualquier etapa. Primero, me gustaría familiarizarlos con las formas en que pueden participar hoy. La sala On 24 en la que están les permite ajustar y cambiar el tamaño de todos los paneles en su pantalla. Para cambiar su tamaño, hagan clic en la esquina inferior derecha y arrastren para ajustar los paneles. Para moverlo, hagan clic en la barra de título superior y arrástrenlo a cualquier lugar en la consola.

La opción de subtítulos está disponible presionando el botón CC en la parte inferior de su reproductor de medios. Pueden cambiar el tamaño del reproductor de medios al tamaño que quieran para leer los subtítulos más fácilmente.

Tendremos una sesión de preguntas y respuestas al finalizar la presentación de hoy. El panel de preguntas y respuestas está disponible para ustedes en el lado izquierdo de su pantalla. Solo escriban su pregunta en esa ventana y presionen Enviar, y su pregunta se registrará en la lista. Y aceptaremos tantas preguntas como tengamos tiempo.

Si desean registrarse para los demás eventos de la serie de la Semana de Mujeres empresarias, por favor hagan clic en el widget Tomar acción del lado derecho de su pantalla.

Y, finalmente, si experimentan alguna dificultad técnica durante el evento de hoy, primero traten de actualizar su navegador presionando F5 en su teclado o con un clic en el botón de recarga en la esquina superior izquierda de su navegador para restablecer su conexión. Y si eso no funciona, pueden ingresar una pregunta en el panel de Preguntas y Respuestas indicando su problema técnico, y estaremos encantados de ayudarlos.

Ahora, sin más preámbulo, comencemos el seminario web del día de hoy para la Semana de mujeres empresarias, Generar riqueza a cualquier edad. Quisiera presentarles a nuestra moderadora del día de hoy, Amanda Agati. Amanda, tienes la palabra.

Amanda Agati: Buenas tardes, y bienvenidos al seminario web del día de hoy que da inicio a la 14.ª Semana anual de mujeres empresarias de PNC. Soy Amanda Agati, directora de inversiones del Grupo de Gestión de Activos de PNC, y estoy muy emocionada de estar aquí con algunas de mis maravillosas colegas de PNC el día de hoy, quienes compartirán su experiencia en lo que respecta a ayudarnos a desarrollar planes para generar riqueza en cualquier etapa de la vida.

Sentirse seguro financieramente es empoderador. Por lo tanto, la meta de nuestro debate de hoy es destacar algunas maneras prácticas para ayudarles a sentir que tienen un mayor control de su futuro financiero, sin importar lo que les presente la vida. Antes de ceder la palabra a nuestras panelistas, es hora de contarles algo. Dediqué toda mi carrera en finanzas e inversiones ocupando lo que considero que son cargos bastante analíticos. Soy estudiante y profesional de los mercados, pero cuando me di cuenta por primera vez que tenía que comenzar a pensar en mis finanzas, ahorrar y generar riqueza propia, tengo que ser sincera, fue un poco intimidante. ¿Cómo se puede comenzar? Hay tantas cosas que se deben considerar, en particular debido a que sus necesidades, deseos y metas cambian durante toda su vida.

Entonces, sin importar si está comenzando su trayecto hacia la riqueza o ya tiene un gran recorrido en este sentido, o incluso si solo está pensando en empezar, creo que la tendencia como humanos es que de verdad queremos algún tipo de barómetro o calibrador que nos indique cómo nos está yendo en este trayecto de generación de riqueza.

La verdad es que la riqueza es exclusivamente personal, ya que esta se define según sus metas y objetivos. Y, por supuesto, la inversión basada en metas es un tema muy entrañable para nosotros en el Grupo de Gestión de Activos de PNC. Hay quienes incluso dirían que es nuestra filosofía o mantra. Consideramos que la inversión basada en metas es una inversión con propósito, y que al perseguir una estrategia de inversión basada en metas de verdad podemos permitir que nuestros clientes alineen su generación de riqueza con sus necesidades y objetivos específicos, sin importar si dichos objetivos incluyen jubilarse a determinada edad, pagar la matrícula universitaria de sus hijos, pagar los cuidados de sus padres ancianos o incluso brindar apoyo a misiones benéficas significativas.

La pregunta clave es la siguiente: ¿cuál es su motivo? Quizás esté pensando, bien, basta de ideales utópicos. Pongamos manos a la obra. Quiero algunos consejos prácticos, entonces, no se preocupen. Nuestros panelistas están entusiasmados por compartir sus consejos profesionales con todos ustedes el día de hoy. ¿Cuál es mi mejor consejo? Si sirve de algo, una estrategia totalmente aburrida usando un hashtag literalmente puede generar dividendos. Y sí, el juego de palabras fue intencional. Si empiezan pronto, trabajan con una persona de su confianza, desarrollan un plan y se ciñen a este y desempeñan un papel activo e involucrado para definir lo que desean para su futuro financiero.

Suena super fácil, ¿cierto? Y con esa introducción, me complace presentarles a las panelistas del día de hoy. Primero tenemos a Michelle Christian, quien es asesora financiera de PNC Investments, donde ayuda a los clientes con varios asuntos financieros, que incluyen la planificación para la jubilación, la planificación de inversiones, la planificación de educación y la planificación de protección.

Después, tenemos a Victoria Cavolo, quien es estratega patrimonial del equipo de planificación financiera de inversiones de PNC, donde brinda apoyo a una variedad de necesidades de clientes, desde pequeños inversionistas a clientes de ingresos altos que tienen necesidades complejas, lo que incluye desarrollar estrategias referentes a la remuneración de ejecutivos y la planificación patrimonial.

Y por último, pero definitivamente no por eso menos importante, tenemos a Kim Eilber, quien es estratega de relaciones sénior de PNC Private Bank, donde ayuda a los clientes y sus familias a establecer y lograr sus metas y aspiraciones financieras. Bienvenidas, señoritas. Me emociona que me acompañen el día de hoy para esta conversación.

Bien, vamos directo al grano. Y mi primera pregunta va dirigida a Michelle. ¿Cómo aborda usted la planificación financiera al trabajar con los clientes? ¿Por dónde empieza? ¿Cuál es el punto de partida y cuáles son algunos de los componentes fundamentales de cualquier plan financiero sólido?

Michelle Christian: Gracias, Amanda. Definitivamente soy una persona a quien le gusta la planificación financiera. Es algo que me apasiona mucho y creo que por el hecho de que sea algo que me apasiona, ayudo a los clientes a sentirse más cómodos al llevar a cabo el proceso. Y en realidad empieza al retroceder y pensar cómo quiere que sea su vida. Parece una pregunta muy importante, un gran punto de partida. Sin embargo, con mucha frecuencia en nuestra vida cotidiana, nos ocupamos y no tomamos el tiempo para pensar en lo que de verdad es importante para nosotros. Por lo tanto, espero que cuando los clientes se reúnan conmigo, sea como conversar con un amigo sobre los sueños que tiene, cómo quiere que sea su vida, ya sea que desee jubilarse a cierta edad o que se trate sobre educar a sus hijos o comprar una casa que de verdad quiere.

Entonces, esto se debe desglosar, ya saben, en metas a corto plazo, metas a mediano plazo y metas a largo plazo. Bien, las metas a corto plazo por lo general son las cosas que pretendemos lograr en dos años o menos. Eso podría ser algo como comprar un vehículo. Las metas a mediano plazo serían comprar una casa, algo que va a suceder en diez años, saben, en un plazo de entre dos y diez años. Y después, están los proyectos más grandes, como nuestras metas de jubilación a largo plazo, la educación de nuestros hijos y la planificación patrimonial. Entonces, al desglosarlo de esa manera y luego pensar en aplicar lo que esas cosas significan para nosotros en lo personal, es mucho. Es mucho en qué pensar. Pero ayudo a los clientes a pensar en lo que todo eso significa para ellos, y de hecho espero que sientan que se trata de una conversación amigable en la que estamos descubriendo juntos lo que es importante para ellos, y luego, cuantificar eso a través de un plan.

Amanda Agati: Excelente, me encanta. Una conversación amistosa. La pondré en mis contactos de marcación rápida para después, para que podamos tener una conversación amigable. Necesito ayuda con mi propio plan, así que acudiré directo a la fuente. Gracias por su aporte.

Kim, ¿cómo deberíamos abordar el hecho de determinar cuáles son nuestras metas financieras y prioridades y cuáles deberían ser los aspectos a considerar? Y cómo podemos…creo que esto tiene una importancia verdaderamente fundamental, ¿cómo pueden las personas de verdad asegurar que su plan financiero siga siendo dinámico y adaptable? La vida nos presenta muchos escenarios y desafíos distintos. Incluso la economía y el ciclo económico presenta muchas fluctuaciones. Entonces, ello puede tener un impacto verdaderamente significativo en un plan. ¿Qué es lo qué piensa y cuáles son sus reacciones, y cómo debemos abordar el hecho de desarrollar este plan juntos?

Kim Eilber: Sí, sí. Perfecto. Cómo usted lo mencionó anteriormente, Amanda, nos dirigimos y nos guiamos en gran medida por las metas. Y cómo Michelle lo dijo, puede ser muy abrumador sentarse con una página en blanco y empezar a preguntar, ¿qué es lo que quiere? ¿Hacia dónde se dirige? ¿Cuáles son sus metas? Es de cierta manera como la pregunta de entrevista, ¿cómo se ve en cinco años, diez años o quince o más años?

Y al repetir lo que dijo Michelle sobre las metas a corto plazo, que no solo podrían incluir la casa que mencionó, sino amueblar la casa y luego, las metas a largo plazo referentes a la jubilación y posiblemente dejar un legado o herencia para sus beneficiarios y futuras generaciones.

Determinar sus metas es un asunto sumamente personal, y puede que esté presente durante toda su vida. Hoy nos reunimos con un cliente que ya se jubiló, tiene bastantes activos para la vida, pero aún sigue realizando una planificación activa. Puede empezar anticipadamente y eso es algo de lo que vamos a hablar ahora. Con respecto al punto que usted mencionó, Amanda, tiene que ver con cómo empieza, cómo se adapta y cómo se ajusta cuando cambian las cosas en su vida, ya sea que tenga 20, 30, 40 o 50 años, no importa la fase de la vida en la que se encuentre.

Una meta es cualquier cosa que se puede definir y por lo general es cuantificable. Una meta básica, a menudo hablamos de ella porque debería ser universal para todas las personas, es ahorrar y establecer un fondo para emergencias. Y eso también tiene que ver con la adaptación, Amanda, con respecto al punto que mencionó sobre cómo nos ajustamos durante nuestra planificación a medida que desarrollamos un plan durante toda la vida.

La pauta común para un fondo para emergencias es de 3 a 6 meses. En lo personal me gusta un número mayor de meses, y creo que es algo importante tener en cuenta mientras usted escucha los consejos que se le dan y los adopta, pero también, los adapta a la manera en que funcionan para su vida y luego los lleva a cabo. Y luego, también hay que pensar en sus metas, las metas más pequeñas a corto plazo, las metas a más largo plazo, y la manera de abordarlas.

De hecho, tenemos algunos clientes a quienes les gusta tener varias reservas. Entonces, tienen una cuenta separada para una meta individual. Y luego empiezan a financiar esa meta usando esa cuenta. Se trata de la mentalidad “si no lo veo, no lo recuerdo”. Pero luego, como usted lo mencionó, la vida transcurre. Usted ha definido sus metas, prioriza sus metas, está ahorrando para ellas y las cosas cambian.

Pero es lo bello de planificar, porque las metas son adaptables. Tiene ciertos recursos a su disposición durante todo el ciclo de vida de la planificación. Los recursos sobre los que tiene el mayor control son la cantidad de ingresos que obtiene y la cantidad que gasta. Y creo que contratar a los socios correctos, como Michelle lo mencionó, de verdad puede ayudarle a resolver cómo adaptarse a esos cambios de la vida, ya sean cambios en su familia, cambios en la economía o la pérdida temporal del empleo. Hay calculadoras o asesores que le pueden ayudar a decidir a resolver cómo lograr esa meta, cómo ajustarse en ese momento en caso de que necesite hacer un cambio.

Y tal vez, si tiene esas reservas, si ha adoptado ese sistema, tal vez no necesite un par de esas reservas temporalmente y pueda dirigir su atención a la otra. Pero la meta en realidad es simplemente seguir avanzando, seguir haciendo algo. Como usted lo mencionó, Amanda, puede mirar atrás después de haber realizado logros muy pequeños durante toda su vida. Y en 20 años, mira hacia atrás y se dice a sí mismo, por Dios, ¿cómo logré esto? Entonces, simplemente se trata de trabajar para lograr esas metas, buscar orientación y crear el equipo adecuado a su alrededor.

Amanda Agati: Me encanta eso. Ese es un muy buen consejo. Gracias. También me encanta el concepto de las reservas. Mientras la escuchaba hablar, estaba pensando, necesito una reserva, una lista de reservas. El juego de palabras fue intencional. Y vamos a poner muchas cosas en esa reserva. Entonces, también la pondré a usted en mis contactos de marcación rápida. Entonces, podemos hablar de cómo hacerlo, es decir, hacer que todos esos sueños de listas de reservas se vuelvan realidad. Excelente. Gracias.

Creo que en este punto hemos llegado a una opinión unánime de que es sumamente importante tener un plan, aunque aún no hemos escuchado a Victoria. Sin embargo, no basta con tener uno. Por lo tanto, en el mundo de las inversiones, la gestión de carteras y la asignación de activos, lo cual es en gran medida el primer plano para mí, siempre se habla del hecho que no se debe establecer y luego olvidarse del asunto. Es lo mismo en lo que respecta al desarrollo de un plan.

Bien, Michelle, una vez dicho esto, una vez que se haya creado el plan, ¿qué sigue? ¿Cómo se puede asegurar que el plan es y siga siendo dinámico a medida que cambian su experiencia y circunstancias de vida?

Michelle Christian: Y tal como pienso que todo mundo está de acuerdo con respecto al plan, también lo está con respecto a la base. Una vez que tenga la base, es importante que la revise para asegurar que siga funcionando para usted. Entonces, en cuanto al proceso de planificación, en mi opinión, una vez que establecemos el plan, me aseguro que de hecho se esté ejecutando el plan. Actualizamos nuestros planes cuando menos anualmente. Y luego, a medida que las necesidades del cliente aumentan y cambian, el plan crecerá y cambiará en consecuencia. Por lo tanto, si definimos en el plan que es crucial que destinemos fondos a una cuenta IRA Roth o que maximicemos un plan 401(k), eso es algo que se tiene que revisar. Vamos a revisar las metas que establezcamos para nosotros y nos aseguraremos de mantener el rumbo. Entonces, se debe implementar el plan, luego debemos asegurarnos de revisarlo de forma constante y de completar todo lo que nos propongamos lograr a lo largo del camino.

Amanda Agati: Me encanta. Entonces, hemos establecido la base, como usted lo mencionó. Por lo tanto, ahora creo que ha llegado la parte de la conversación de hoy en la que vamos a empezar a recorrer juntos el camino de la vida, hablando de algunas de las principales consideraciones de cada etapa crucial o fundamental. Bien, Victoria, voy a regresar con usted para el siguiente punto. En el caso de las mujeres que quizás apenas están empezando su carrera profesional, y reconozco por completo que el término empezar se puede definir de varias maneras. Tiene algunas ideas sobre ciertos factores o circunstancias que debamos tener en cuenta al pensar en desarrollar un plan.

Victoria Cavolo: Sí. Cuando apenas va a empezar su carrera profesional, en primer lugar, es importante comprender los diferentes beneficios que su compañía puede ofrecer. Entonces, hay que comprender esos beneficios, como los planes de jubilación, las pensiones, lo que la compañía aporta a esas opciones, pero también hay que comprender las opciones más ocultas, como las llamo a falta de un mejor término, por ejemplo, los beneficios de seguro de vida. ¿Su compañía ofrece un beneficio pago de seguro de vida? ¿Tiene la posibilidad de adquirir un seguro de vida adicional con un descuento grupal? Pero además, ¿su compañía ofrece una cuenta de ahorros para la salud? Entonces, esa es otra fuente de financiamiento que puede usar para sus gastos médicos, ya sea en este momento o ya sea que empiece a ahorrar esa cantidad para la jubilación.

Otra opción a considerar, si usted no trabaja para un empleador y trabaja por cuenta propia, hay muchas opciones diferentes para que también comience a ahorrar. Tal vez usted no tenga las mismas opciones que su amiga que trabaja para una compañía grande y tiene un plan 401(K), tal vez tenga que considerar opciones diferentes como una cuenta IRA Sep, una IRA tradicional o una IRA Roth. La parte más importante de empezar es simplemente ahorrar lo que pueda, sin importar cuál sea esa cantidad. Tal vez se trate de maximizar la cantidad que su empleador aporte a su contribución equivalente. Sin importar cuál sea esa cantidad, lo más importante es empezar.

Amanda Agati: Me encanta. Ese es un muy buen consejo. Gracias. Creo que podríamos dedicar un seminario web completo juntas hablando de todos los posibles caminos para explorar las opciones de beneficios, pero ese es un muy buen consejo. Agradecería si nos proporciona la versión resumida de ello.

Saben, siempre pienso que cuando uno está empezando algo nuevo, ya sea un empleo u otra etapa de la vida, puede ser verdaderamente abrumador pasar al plano general. Con frecuencia creo que nos centramos demasiado en lo que está frente a nosotros, que pensar en el ámbito general y a largo plazo puede resultar verdaderamente complicado. Uno solo está tratando de cierta manera mantener el ritmo o acelerar y generar algo de impulso. Por lo tanto, creo que lo verdaderamente importante en el ámbito de las inversiones y también en el ámbito de simplemente desarrollar un plan para generar riqueza, es el tiempo y el efecto acumulativo que acompaña al tiempo. Simplemente es tan poderoso. Sin duda es posible establecer un plan en cualquier etapa de la vida. No es demasiado temprano y definitivamente no es demasiado tarde, pero ese efecto acumulativo del tiempo es muy, muy importante. Genera un impulso para los planes en el que siempre pensamos, como Victoria lo dijo y yo lo reiteraré, empezar anticipadamente sin importar cuan pequeña sea la cantidad, simplemente empezar y dar ese paso es muy, muy importante porque el efecto acumulativo ayuda en gran medida.

Así que, tomemos el siguiente paso de nuestro trayecto del día de hoy y hablemos de algunas de las consideraciones para quienes quizás van a casarse o estén considerando casarse o sea recién casados, pero aún no tengan a los tan importantes hijos. Entonces, Kim, ¿puede hablarnos un poco de cuándo…o quizás si tiene lógica reunir sus planes financieros individuales y empezar a planificar como pareja o como familia?

Kim Eilber: Sí, sí. Bien, sabemos que las personas se casan en diferentes etapas de la vida, ya sea que sean novios desde la secundaria o la universidad, o que tal vez esperen hasta tener primero una carrera profesional establecida. Podría tratarse de un segundo matrimonio, un segundo o primer matrimonio, o cualquier relación intermedia. Entonces, eso puede significar que están juntando, fusionando sus vidas financieras en algún punto en el que apenas están empezando antes de haber acumulado una gran cantidad de riqueza, o tal vez estén juntando sus vidas financieras que ya son un poco complejas.

Creo que la comunicación y la comunicación adicional es importante en cualquier asociación, pero en particular en el área de las vidas financieras. Participe y sea consciente, incluso si usted no es lo primordial en ese aspecto de sus vidas juntos. Confesión total. Mi esposo no se involucra en dirigir nuestro hogar desde una perspectiva financiera, en mayor parte porque a mí así me gusta. Y tal vez yo tengo un pequeñito problema con el control, pero me preocupa cuando él no sabe estas cosas.

Y no quiero prepararlo para que, saben, en algún punto necesite saber esas cosas, y no las sepa. Creo que deben comunicarse entre sí, sigan involucrándose, incluso si no les gusta, sean conscientes al respecto e involúcrense. Conversen sobre las finanzas. Muchas parejas hablan de todo, menos del dinero. Hablan de cosas, por ejemplo, ¿cómo es usted en las vacaciones? ¿Puedo viajar con usted? ¿Dónde vamos a comprar una casa? Pero no hablan directamente sobre el dinero.

Entonces, se debe hablar sinceramente sobre lo que piensa del dinero. Háganlo desde el principio y háganlo con frecuencia. Ya que, si comprende cómo una persona toma una decisión financiera y da prioridad a dicha decisión financiera, esto le podría ayudar a reducir el conflicto en torno a las finanzas en el futuro. Bien, entonces una vez que la pareja se haya adentrado en esa conversación, hay decisiones referentes a cómo se pueden combinar sus vidas financieras.

Muchas parejas tienen una combinación de cuentas separadas, además de cuentas conjuntas. Una cuenta separada puede ser de cierta manera una zona de gasto libre y luego, las cuentas conjuntas pueden ser donde ahorran dinero juntos para las metas y para cubrir los gastos básicos diarios. Conozco parejas que deciden mantener todas sus cuentas separadas y eso les funciona. En tal situación, vuelven a la conversación y dicen, bien, vamos a mantener todo separado. Hablan de quién aportará a cuáles gastos y en qué porcentajes, porque lo más probable es que sus ingresos no sean directamente los mismos. Entonces, de verdad tienen que hablar de quién va a pagar qué y si van a cambiar. Pero además, deben tener algunas metas conjuntas en las cuales trabajar si mantienen las cosas separadas.

Y luego, obviamente, hay quienes deciden combinarlo todo, lo que funciona para algunas personas. Y en realidad todo se reduce, después de tener estas conversaciones, a lo que ustedes creen que es lo mejor de su relación, cómo se comunican y cómo abordan las cuestiones de sus vidas financieras.

Algo que les diré es que deben considerar un acuerdo prenupcial. Creo que existe la idea equivocada de que se debe tener una riqueza considerable para que sea necesario un acuerdo prenupcial. También se pueden usar para proteger una futura donación o herencia. Se puede usar para ayudar a definir las contribuciones que cada socio aparta a dichas cuentas conjuntas de las que hablamos y demás responsabilidades financieras. Saben, recientemente estuvimos hablando con una abogada de derecho familiar. Ella mencionó que ha visto que parejas mucho más jóvenes que aún no han acumulado mucha riqueza, optan por establecer un acuerdo prenupcial porque, simplemente les ayuda a sentir que tienen algo que les pertenece en caso de que algo pase en el futuro. Entonces, supongo que no hay manera de juntar una vida financiera, aunque en realidad solo se trata de comunicarse, hablar del dinero y trabajar juntos hacia el logro de metas comunes. Incluso si el sistema de contabilidad separada es lo que más conviene a su asociación.

Amanda Agati: Suena muy simple, pero esa comunicación es muy difícil. Pero ese es realmente un muy buen consejo. Gracias. Muy bien. Entonces, tomemos otro paso en el trayecto de la vida en pareja y hablemos de cuando llegan los hijos y se agota mi reserva. Michelle, ayúdeme a evitar que se agote mi reserva. ¿Cuáles son sus ideas sobre cómo evolucionar y ajustar el plan cuando llegan los hijos? ¿Cuáles son las cosas que más importan en esta etapa? ¿Al final, cuál es el impacto? Y creo que también, quizás a manera de extensión, ¿tiene algunas ideas breves sobre cómo preparar a los hijos para el éxito financiero como parte del proceso de planificación?

Michelle Christian: Absolutamente. Dependiendo de cuando empiece a trabajar con una pareja o uno de los padres determinará el tipo de orientación que ofrezco. Entonces, si están considerando la planificación de la educación, a menudo hablamos de los planes 529. Algunos padres piensan de forma distinta. Ellos piensan, bueno, me gustaría tener algunos ahorros para mi hijo, pero no quiero que sea un ahorro tan estricto que se destine en su totalidad a la educación. Por lo tanto, podrían mostrar una mayor apertura a la cuenta UTMA, o simplemente a una cuenta de corretaje que han reservado para su hijo de una manera más práctica.

Y lo que usted ha mencionado Amanda, los hijos generan muchos gastos. Por lo tanto, creo que tenemos que ser conscientes de que quizás hay menos recursos que compartir durante un tiempo, en particular en los primeros años si está pagando servicios de guardería, algunas cosas tal vez no se puedan financiar al mismo nivel que se estaban financiando. Pero repito, eso se remonta a asegurar que se esté revisando el plan para no detenerse y luego jamás volver a retomarlo, saben, tal vez se debe hacer una pequeña pausa en ciertas cosas para incorporar el servicio de guardería y luego volver a retomar nuestros ahorros.

Y luego, en el caso de los hijos de mayor edad, me encantaría hablar de eso con los padres, porque creo que es muy importante que los padres trabajen para educar a sus hijos, que les ayuden a comprender la importancia del dinero y los ahorros, y una muy buena manera de hacerlo es… Son varias cosas. Una manera, la cual creo que es un buen lugar para empezar, si su hijo tiene un empleo de verano o un empleo después de la escuela y ha acumulado algo de dinero, se puede abrir una cuenta IRA Roth para su hijo. Hay padres que le dicen a sus hijos, bien, si ahorras $500 yo aportaré $500. Y esa es una muy buena manera para que empiecen a ahorrar.

Y otra cosa que creo que de verdad ayuda es identificar las cosas que les resultan interesantes, por ejemplo, haga que participen en inversiones y que se entusiasmen un poco al respecto, que sientan que son dueños de una parte de una compañía que sea de su agrado y que ellos mismos patrocinen. Entonces, hay muchas cosas que podemos hacer como padres para ayudar a guiar a nuestros hijos y hacer que se entusiasmen y les interesen las inversiones, y que aprendan al respecto. Y después, desde luego, por otro lado, debemos determinar cuáles son las metas para nuestros hijos y asegurar que estemos planificando adecuadamente para ayudarles a lograr dichas metas.

Amanda Agati: Ese es un muy buen consejo. Gracias. En casa realizamos una competencia de inversión. Mis hijas tienen doce y ocho años. Y siempre tenemos una fuerte competencia cada año para ver quién tiene un mejor rendimiento en su cartera. Y tiene usted toda la razón. Se trata de invertir en las cosas que conocen, son importantes para ellas y les entusiasman. Siempre nos divertimos con la competencia referente a eso en casa, por supuesto, es algo muy entrañable para mí, pero siempre nos divertimos mucho con ello.

También quisiera mencionar que de hecho realizamos un seminario web para la Semana de mujeres empresarias el año pasado en 2023 precisamente sobre este tema, Cómo hablar con sus hijos sobre el dinero. Dimos muchos consejos prácticos y asesoramiento. También reímos mucho en relación con nuestras experiencias colectivas con nuestros hijos y de cierta manera al enseñarles sobre el dinero. Por lo tanto, resulta útil cubrir con más detalle algunos de los temas que Michelle acaba de cubrir.

Y de hecho lo pueden encontrar en la sección de contenido relacionado el día de hoy. Definitivamente deben revisarlo si es de su interés, aunque sea un tema de hace un año, ya que los consejos y el asesoramiento siguen teniendo una gran relevancia. Así que, revísenlo. Muy bien.

Victoria, volvemos con usted. Familias reconstituidas. ¿Cuáles son sus ideas sobre las cosas que se deben considerar en cuanto a reconstituir familias? Saben, de cierta manera hemos hablado mucho sobre los caminos tradicionales hasta este punto. Vamos a hacer una transición hacia dos direcciones diferentes a partir de aquí. Pero, ¿qué es lo que piensa de las familias reconstituidas? ¿Hay algún aspecto único que debamos tener en cuenta al establecer un plan?

Victoria Cavolo: Sí. El aspecto más importante a considerar con respecto a las familias reconstituidas es la comunicación, tal como lo habíamos mencionado en primer lugar cuando estábamos hablando sobre el matrimonio, se trata de la comunicación. Pues bien, en el caso de las familias reconstituidas comúnmente se tiene la idea equivocada de que debe juntar su plan sin importar en qué etapa se encuentren.

Por ejemplo, si se trata de un segundo matrimonio, que puede ocurrir en una etapa más avanzada de la vida, he elaborado muchos planes para clientes que siguen manteniendo su situación financiera separada, y eso podría deberse a diferentes razones. En muchos casos suele deberse a que cada uno de los cónyuges tiene hijos propios de una relación anterior, por lo que su principal prioridad es legar todos sus activos a sus hijos. Es decir, ambos están bien establecidos y no necesariamente necesitan los fondos del otro. Si algo llegara a suceder, es más para planificar el futuro de los hijos.

Entonces, ser una familia reconstituida no necesariamente significa que debe reconstituir sus finanzas. No tiene nada de malo y es completamente normal tener planes financieros separados y cuentas financieras separadas, así como conversaciones separadas, aunque no es raro si toma la decisión de combinar sus finanzas, eso también es bastante normal. Sin importar cuál sea el caso, el punto principal de hablar sobre su situación financiera es la comunicación.

Amanda Agati: Ese es un muy buen consejo. Gracias. Hasta este momento, nos hemos centrado principalmente en momentos y etapas de vida felices, pero creo que debemos enfrentar la realidad de que muchos de nosotros experimentaremos otras situaciones de vida más complicadas o difíciles, que pueden conllevar una carga financiera equivalente o incluso mayor. Esta es una transición rápida usando una vía un poco distinta.

Y Kim, ¿podría hablarnos un poco acerca del impacto que tiene el divorcio? Creo que se basa en la pregunta que le acabo de hacer a Victoria, ¿cuáles son las medidas que podemos tomar para proteger los activos e intereses financieros antes, durante e incluso después del divorcio? ¿Tiene consejos sobre cómo las personas pueden navegar las complejidades tanto emocionales como financieras al mismo tiempo que intentan asegurar su estabilidad financiera a largo plazo? Es una tarea ardua, la reconozco por la pregunta que se plantea, pero es una tarea verdaderamente importante. Tengo curiosidad de saber qué es lo que piensa.

Kim Eilber: Sí, lo es, y es un momento muy complicado si esto es a lo que se enfrenta, es como volver a empezar, ¿cierto? Tanto en su vida personal como en su vida financiera. Por lo tanto, es casi como regresar a esa página en blanco de la que hablamos al principio sobre definir sus metas. Pero algunas de las cosas sencillas, resulta que no son sencillas debido a que es un momento difícil. Pero cuando hablamos sobre juntarse, el matrimonio y unir sus vidas, se remonta a estar empoderado, ser consciente y tener conocimiento de las cosas. Involucrarse.

Tuvimos un cliente recientemente que se está divorciando, y jamás ha ingresado a sus cuentas bancarias. Ni a sus cuentas de inversión, y jamás ha pagado una factura. Y por lo tanto, eso de verdad ayuda. Ayudará a brindar protección, y además le dará esa seguridad de que usted puede hacer las cosas en adelante.

Hemos hablado de conservar algunos bienes separados durante todo su matrimonio, eso ayudará a brindar protección. Ninguna cosa es impenetrable, pero le ayudará hacer una segmentación, si quiere conservar separados algunos activos. El acuerdo prenupcial del que hablamos, si es que se estableció uno, eso ayudará a proteger los activos separados. También puede financiar y establecer un fideicomiso irrevocable para algunos de los bienes separados, eso ayudará a proteger algunos de esos activos durante el proceso de división en caso de que se produzca un divorcio en su vida.

Asegúrese de financiar y mantener su fondo para emergencias, pues eso también ayudará en el momento de la división de activos, y abra la comunicación con respecto a si tienen hijos cuya educación vaya a ser financiada por ambos cónyuges, además del seguro médico y cosas de ese tipo. Creo que además, para proteger las cosas en lo sucesivo, debe asegurar, si será beneficiario de manutención conyugal, que exista un seguro suficiente y adecuado de parte del cónyuge pagador, ya que a menudo olvidamos que algo sucedió con ese flujo de ingresos y con ese pagador si algo le ocurre a dicha persona. Es necesario asegurarse de tener eso a su disposición si depende de ello ahora para definir y redefinir sus metas y su futuro financiero.

Considere adquirir un seguro de vida propio. Si su patrimonio neto de repente se ha reducido a la mitad de lo que era y usted aún tiene la meta de legar una herencia a sus hijos o a una organización filantrópica o algo, tal vez deba considerar incorporar o adoptar un nuevo seguro. Revise su plan. Cuando haga esto, solo asegúrese de revisar y redefinir sus metas y revisar su plan y sus documentos, ya que todo ha cambiado. Las personas que había seleccionado han cambiado. Y hablaremos de esto en un momento.

Pero tengo un antiguo cliente que sin darse cuenta dejó a su excónyuge como beneficiario principal de una cuenta IRA con una cantidad muy alta. Y esa es una situación en la que probablemente usted no desee estar, ya que no fue una parte del acuerdo. Por lo tanto, hay maneras en las que puede trabajar y proteger lo que haga en lo sucesivo además de lo que esté ocurriendo actualmente, mediante la división. Creo que encontrar el equipo adecuado, encontrar un buen soporte e interactuar con las personas a su alrededor de verdad será invaluable. Y después, por supuesto, durante todo el proceso, no olvide el autocuidado, es decir, cuidarse a sí mismo.

Amanda Agati: Sí, totalmente. Todo lo referente a esto es muy complejo, eso es seguro. Creo que es indispensable recurrir a socios confiables, en particular cuando, ya saben, en ocasiones la emoción de verdad puede convertirse en el foco de atención, como función de lo que está ocurriendo en ese sentido. Bien, gracias. Agradezco que nos comparta lo que piensa sobre eso.

Dirijámonos por otro camino y hablemos un poco sobre la jubilación, la cual nos da libertad, y con suerte, también libertad financiera. Pero aquí vamos a hablar sobre la jubilación. Por lo tanto, voy a lanzarle esta pregunta a Victoria. ¿Cuándo deberíamos empezar a planificar? Creo que sé cuál es la repuesta, pero voy a preguntar de todos modos. Cuándo deberíamos empezar a planificar para la jubilación y cómo es que los factores como la reserva, evidentemente, y otras expectativas del estilo de vida y, lo que actualmente es un tema muy popular en particular. No siempre, pero actualmente el papel que tiene la inflación o el impacto de la inflación. ¿Cómo es que todos estos factores se conjugan cuando pensamos en la planificación para la jubilación?

Victoria Cavolo: Sí, claro, para empezar, la respuesta con respecto a cuándo iniciar la planificación para la jubilación es, cuanto antes, mejor. Sin embargo, el punto principal es no asustar a nadie. Si usted no ha empezado la planificación para la jubilación todavía, no tiene nada de malo. Nunca es demasiado tarde para empezar la planificación para la jubilación, pero si aún no lo ha hecho, es algo que debe considerar hacer. Entonces, independientemente de si tiene 23 años o si tiene 63 años, deben avanzar y empezar a integrar esas consideraciones en la planificación para la jubilación. De esa manera podemos asegurar que tenga el mayor éxito en su jubilación.

Si es más joven, tiene bastante tiempo, aunque tal vez tenga la meta de jubilarse anticipadamente, y una jubilación anticipada podría ser a los 50 años de edad aproximadamente. Dicho esto, el tiempo va a favorecerle en gran medida. Y todas estas situaciones, en particular en lo que respecta a la inversión, de cierta manera de lo que estuvimos hablado un poco anteriormente cuando se trata de en sí llegar a la jubilación, la idea equivocada número uno es que va a tener menos gastos en la jubilación. Tal vez usted gaste menos en algunas categorías, pero probablemente no va a gastar mucho menos en total.

Entonces, el punto principal es seguir enfocándose en un presupuesto en cierta medida. Y mientras implementa ese plan a medida que se acerca a la jubilación, debe asegurarse de tener esas reservas, por ejemplo, quiero poder viajar, quiero ir a Florida, esos viajes normales, pero también quiero ir a ese gran viaje a Italia o realizar esa meta que está en mi lista de reservas.

Y saben, es importante asegurarse de planificar incluso mucho antes de eso. Entonces, ha ahorrado esos activos y podría realizar ese gasto y disfrutar sin tener que preocuparse de si gastó demasiado en helado italiano o algo por el estilo.

Amanda Agati: Definitivamente corro ese riesgo.

Victoria Cavolo: Sí, probablemente tanto usted como yo lo hacemos. Tal vez lean mucho en línea sobre la jubilación, que se necesita tener determinada cantidad en dólares para jubilarse. En realidad ese no es el caso. Creo que Kim lo mencionó anteriormente, pero en realidad no se trata de cuánto tiene, sino de lo que gasta. Entonces, retomando el punto referente al presupuesto, el presupuesto es su mejor amigo durante la jubilación. Ahora bien, no estoy diciendo que tenga que ser completamente rigorista, pero siempre debe asegurarse de incluir un margen para maniobrar en ese presupuesto, ya sea un margen para sus gastos regulares o un margen para los efectos de la inflación.

Como Amanda lo mencionó, es un tema de gran interés actualmente. Hablo de ello todo el tiempo porque no sabemos cómo va a ser la inflación. Estamos planificando para el trayecto de la inflación a largo plazo. Cuando hablamos de un plan financiero, no es necesariamente el periodo altamente inflacionario a corto plazo que hemos experimentado, pero aún así, estas cosas se presentarán y tienen la posibilidad de afectar su planificación para la jubilación, ya sea la inflación, o también cosas como las correcciones del mercado. Es probable que vea una en su jubilación. No lo estoy pronosticando, no soy perfecta.

Pero puedo decir, basándome en lo que ha acontecido en los mercados, que probablemente va a suceder. Y es importante comprender cómo puede reaccionar. Y todo se remonta a ese presupuesto. Entonces, es posible que deba ajustar el presupuesto un poco. Tal vez no tome esas vacaciones más largas en cierto año específico. Hemos hablado de sus gastos habituales, como los servicios públicos, los alimentos, quizás sus metas de viaje y cosas de ese tipo. Pero también es importante asegurar que comprenda que tener un presupuesto para compras más importantes, como las mejoras en su casa, es algo que también se va a presentar en la jubilación.

Tal vez usted no crea que va a renovar su cocina otra vez o algo por el estilo, pero habrá reparaciones menores que necesitará hacer, como reemplazar una puerta o un calentador averiado. Cualquier cosa de este tipo será algo que genere un gasto y será imprevisto en la jubilación. Lo mismo sucede con las compras de automóviles nuevos. No es algo en lo que siempre pensemos, en particular si usted es alguien que recurra al financiamiento. Pero sigue siendo importante considerar que ese será un gasto extra durante la jubilación, en particular cuando ya no reciba ese salario y se convierta en consumidor y utilice los activos de esa cartera. Entonces, dado que hemos hablado de la jubilación, el enfoque principal en realidad se centra en su presupuesto.

Amanda Agati: Me encanta. Y en ese tan importante presupuesto para helado italiano. Anoté eso como una incorporación clave a mi plan en lo sucesivo. Pero en serio, gracias. Eso estuvo genial. Nuevamente, hay tantas cosas que tener en cuenta. Claramente, en cada una de las etapas de las que estamos hablando, se presentan muchas complejidades. Por lo tanto, es muy importante encontrar una persona en quien confíe y de cierta manera determinar de una manera muy abierta, diré de una manera franca y transparente, todas sus metas y aspiraciones. Así que, debemos asegurar que ese plan de hecho pueda ayudarle a lograrlo.

Bien, Michelle, volveré con usted. Creo que esto es algo a lo que muchas mujeres se enfrentan muy a menudo y con mucha regularidad, es decir, asumir el papel de cuidadora. ¿Cómo es que el papel de cuidadora se traduce en importantes consideraciones de planificación financiera? Y cuando decimos cuidadora, no nos referimos en realidad a los hijos de quienes hablamos hace un rato. Se trata de los padres ancianos o que están envejeciendo, tal vez un cónyuge enfermo o que está envejeciendo, o seres queridos de edad avanzada. Por lo tanto, creo que es mucho para las mujeres hacer malabares y es importante pensar cómo y dónde eso se podría integrar, en lo que respecta al establecimiento de un plan financiero.

Michelle Christian: Bien, creo que eso definitivamente entra en esa categoría. Hemos estado tocando el tema de los gastos imprevistos y probablemente esta es mi parte menos favorita. Por mucho que me guste la planificación, las cosas imprevistas suelen ser la parte deprimente de las cosas que ocurren en la vida sobre las que tenemos que ser reflexivos, saben, como el seguro de vida y la atención a largo plazo. ¿Qué sucede si mamá o papá enferma? Y un tema que creo que se ha desarrollado durante todo este diálogo en realidad es la comunicación. Es necesario sostener conversaciones cariñosas y consideradas con las personas que nos importan, así como intentar comprender cuáles son sus deseos si se presenta alguna situación imprevista para que idealmente nadie sea tomado por sorpresa. Por ejemplo, si alguien se enferma. Eso no lo habíamos planificado. ¿Cómo vamos a manejar esa situación como familia?

Y hay muchas cosas que podemos hacer durante el proceso de planificación para intentar anticiparnos a ello. Hemos hablado sobre hacer las cosas cuando somos más jóvenes. Ciertamente, si estamos hablando de seguros, es más fácil hacer eso cuando es más joven y sano, y luego, más adelante en la vida cuando tal vez no esté tan sano, Victoria habló de los planes que se ofrecen a través de su empleador. Definitivamente, es un muy buen lugar para hacerlo si se va a poner al corriente más adelante en la vida, cuando tal vez tenga cierta condición preexistente y no sea tan fácil para usted obtener un seguro, pero hay opciones para todos.

Entonces, debe determinar lo que le preocupa. ¿Me preocupa que mi cónyuge fallezca prematuramente, o me preocupa que mamá y papá estén envejeciendo y me preocupa su salud? ¿Se trata de una necesidad de atención a largo plazo, y se tiene que satisfacer lo que le preocupa con el tipo de cobertura adecuada? Hay muchas opciones diferentes en el espacio de seguros de vida y atención a largo plazo para abordar todas esas cosas.

Y retomando el tema del que hablábamos, por ejemplo, incluso si el cuidado de sus padres no es su responsabilidad financiera, hay que comprender la forma en la que tal vez ellos desearían que eso se hiciera como familia. Se puede abordar cualquier preocupación que podría presentarse en su vida y anticiparse antes de que ocurra.

Amanda Agati: Excelente. Excelente. Otro tema importante es empezar con anticipación. ¿Cierto? Planificar con anticipación. Hablar sobre las necesidades de seguro con anticipación marca una gran diferencia. Quiero ahondar un poco más en este tema del seguro porque no sé, sin importar cuál sea el motivo, parece que el seguro, ya sea el seguro de vida, el seguro de atención a largo plazo o de otro tipo, puede ser un tema que genera cierta división. ¿Lo necesito? ¿Acaso no lo necesito? No lo necesito. Saben, hay un espectro muy amplio de opiniones sobre el papel que juega el seguro.

Entonces, Victoria, ¿puede aclararnos un poco el tema? ¿Puede hablarnos del importante papel que el seguro de vida puede tener en el plan? Simplemente quiero analizar un poco el tema a mayor profundidad, porque creo que nuestra audiencia se podría beneficiar al escuchar algunas ideas adicionales al respecto.

Victoria Cavolo: Claro, el seguro de vida es una parte complicada. En primer lugar, nadie quiere hablar de ello jamás. Ya sea que esté hablando de ello con un familiar o que esté hablando de ello en general con los clientes, en realidad nadie quiere hablar de la necesidad que pudiera tener de contratar un seguro. Existen varios tipos diferentes de pólizas de seguro, y definitivamente podrían depender de la etapa de vida en la que se encuentre. Por ejemplo, mientras usted es joven y apenas está comenzando a trabajar, o apenas está iniciando una familia, va a comprar una casa y cosas de ese tipo, tener un seguro de plazo fijo podría ser algo que deba considerar, que es un seguro que solo dura cierto periodo para brindar cobertura hasta que en general usted se haya establecido, si algo llegase a suceder.

Aunque también hay pólizas de seguro más permanentes que tal vez le convenga conservar por el resto de su vida, ya sea para planificar su legado, tener algo para sus hijos, amigos, vecinos, primos o quienquiera que sean sus beneficiarios, debe asegurarse de planificar para ellos también, y asegurar que siempre quede algo en la herencia. Hay muchas maneras diferentes de considerar el seguro de vida, y cuando hablemos del seguro de vida por primera vez, se debe asegurar que dichos familiares o amigos o quienquiera que sean sus beneficiarios cuenten con protección en el supuesto de que algo llegara a ocurrirle.

Ahora bien, he mencionado a sus familiares y amigos. Por ello, en alguna etapa de la vida es importante, ya sea más al inicio o al avanzar más en edad, comenzar a involucrar a sus beneficiarios. Muchas veces los clientes lo hacen más adelante en su vida y empiezan a hablar con sus beneficiarios sobre lo que tienen para que sus beneficiarios sepan a quién acudir. Y repito, ya sea que se trate de sus hijos o sus amigos, quienquiera que sean esas personas, es importante involucrarlos tan pronto como usted se sienta cómodo para hacerlo. De esa manera, usted sabe que su plan patrimonial sea ejecutado de la forma en que usted considere más conveniente.

Amanda Agati: Excelente. Gracias. Agradezco que nos comparta esa idea. Nos encontramos en un punto avanzado de la conversación, pero no por ello es menos importante. No ignore la idea de que el seguro es la clave, ¿cierto? Muy bien, antes de pasar a la siguiente pregunta, creo que necesitamos un momento cómico. Me contendré de alguna manera, pero creo que resulta adecuado hacer un chiste del tipo “un abogado, un contador y un asesor de inversiones entran a un bar”.

No voy a terminarlo, pero eso probablemente hubiese preparado el terreno para todos los temas de los que estamos hablando aquí. Por lo tanto, aunque esperé hasta este momento para decirlo, considero que es muy adecuado para preparar a Kim para esta siguiente pregunta. Entonces, Kim, ¿puede hablarnos brevemente sobre los testamentos, los fideicomisos, las directivas de los poderes notariales y demás? ¿Cuáles son algunas de las diferencias importantes de las cuales nuestra audiencia debe estar al tanto? Y de verdad, ¿cómo determina qué solución o qué conjunto de estas soluciones realmente se ajusta mejor a la situación de cada cliente?

Kim Eilber: Perfecto. Me gustó la presentación. Gracias.

Amanda Agati: Puede terminar el chiste si así lo desea. No hay presión.

Kim Eilber: Sí. Bien, hasta este punto, en realidad hemos hablado principalmente de las finanzas y las metas. Y otra área de planificación que es sumamente importante es la planificación patrimonial, como lo mencionó Amanda, que de hecho es una extensión de otro tipo de meta y planificación financiera. Hay documentos básicos que todo mundo debería tener, sin importar la acumulación de riqueza o la complejidad financiera. Y ese es un tema que tocaremos el día de hoy.

Y es interesante, porque esta es una de esas áreas de planificación que identificamos que a los clientes… Es simplemente que con frecuencia la dejan al final de esa lista de cosas por hacer. “Lo haré antes de que termine el año” se convierte en “lo haré el próximo año”, lo que a su vez se convierte en “lo haré el año después de ese”. Solo hay que tener en cuenta que los documentos de los que hablaremos son revocables y se pueden modificar. Por ello, no considere que está haciendo algo que está bloqueado y cargado, y que está terminado y no puede revisarlo. Existen estrategias adicionales que son irrevocables, las cuales puede integrar además de sus documentos básicos en caso de que surja la oportunidad y esta sea adecuada para lo que está planificando y para su vida financiera. Pero debe poner en orden los documentos básicos.

No tienen por qué ser demasiado complicados, y antes de comenzar, empiece a trabajar con un abogado externo o con quien sea que vaya a contratar para que redacte y formalice estos documentos. Simplemente empiece a pensar en quienes serán las personas clave que estarán ahí para cuidar de sus hijos. ¿Quién estará ahí para cuidar de sus beneficiarios? ¿Quién podría estar ahí si usted no puede actuar por cuenta propia? Y después, piense en cuál quiere que sea el destino de sus cosas.

Es decir, muchos de nosotros tal vez pensemos, bueno, ¿por qué debería hacer un testamento? Si todo lo que tengo son deudas. Por favor, por favor, por favor, haga un testamento. Elabore sus poderes notariales. Bien, hay cuatro documentos de los que voy a hablar brevemente. Tres de ellos son obligatorios. Uno de ellos es opcional. Entonces, en cuanto a los obligatorios, tenemos el testamento. Este documento asegura que los bienes que usted posee se distribuyan según sus deseos y no los deseos del estado. Ya que, si usted no deja un testamento, el estado intervendrá. Este designará a las personas clave, es decir, quien administrará sus bienes, quiénes son sus beneficiarios y quiénes son los tutores, en caso de que tenga hijos menores de edad. Bien, ese es el primero.

El segundo es un poder notarial duradero. Este es un documento que designa a un representante o una persona que usted puede asignar para que cuide de usted y actúe en su nombre si usted no puede hacerlo. Por lo tanto, durante un caso de incapacidad, dicha persona puede realizar transacciones financieras, tomar otras decisiones legales y simplemente lleva a cabo sus asuntos de vida hasta que usted pueda hacerlo nuevamente por cuenta propia.

El tercero es su poder notarial médico. En este usted designa a un representante, tal como lo hizo en el poder notarial duradero para cuestiones de su vida financiera. Este representante se ocupa de sus asuntos médicos y estará a cargo de tomar decisiones médicas importantes en nombre suyo. El poder notarial médico funciona de forma conjunta con la directiva, una de las directivas que Amanda mencionó, que es su directiva de atención médica avanzada, al cual siempre le llamamos documento de voluntades anticipadas, que es un documento que explica cómo usted desea que se tomen sus decisiones en cuestiones médicas.

Después, el representante que usted designó en su poder notarial, es decir, su poder notarial médico, puede ejecutar y llevar a cabo dichas decisiones. El cuarto documento es el que mencioné que es opcional. Muchos clientes lo utilizan, y se trata del fideicomiso revocable. Y dicho documento funciona en coordinación con su testamento. Gran parte de la lógica detrás del fideicomiso revocable son las cuestiones de privacidad, además de mantener los activos de su herencia fuera del proceso de validación testamentaria.

La validación testamentaria es simplemente el proceso legal del documento que tiene como testamento, es la revisión del testamento. El tribunal determina su validez. Revisa sus activos y determina quiénes son sus herederos. Pero el fideicomiso revocable puede evitar ese proceso, que en algunos estados puede ser un proceso muy costoso y que también lleva mucho tiempo. Por lo tanto, si usted tiene la titularidad de sus activos dentro de ese fideicomiso revocable, el trámite puede ser más eficiente. Repito, el término clave es revocable. Pueden hacerlo. Puede incluir sus activos allí, su casa, pero aún puede cambiar los términos de su fideicomiso si su situación de vida cambia.

La última cosa de la que quiero hablar es, volviendo al tema de las designaciones de beneficiarios de las que hablamos cuando comentamos lo del divorcio, ciertos activos, como los planes 401(k), las cuentas IRA y el seguro de vida. Estos se transfieren fuera de ese testamento y fideicomiso que tal vez pueda tener. Así que, debe estar muy informado. Siempre revise las designaciones de sus beneficiarios, no solo en cuanto al excónyuge que accidentalmente puede haber dejado ahí, sino que debe asegurar que sus bienes se distribuyen a quienes usted desee, porque dichos activos se transferirán según dicha designación de beneficiarios, no según su testamento y su fideicomiso. Entonces, debe estar muy informado al respecto.

Además, si tiene hijos de 18 años o más, ellos deben tener sus propios documentos, ya que ellos se van a la universidad. Ya no viven en casa con usted. Incluso si viven en casa con usted, de hecho, usted no tiene el derecho, como padre o madre, de intervenir y hablar en su nombre en caso de que se presente una situación de incapacidad. Entonces, es algo de lo que hay que estar informado. No siempre pensamos en eso porque son tan jóvenes y pensamos, la planificación patrimonial. Eso aún no es para ellos. Pero cuando menos se deben elaborar los poderes notariales.

Lo último es, simplemente, revisar, revisar y revisar. No elabore sus documentos para dejarlos guardados en una gaveta, por así decir. Haga ajustes a sus documentos a medida que la vida y la ley cambien. Las personas que forman parte de su vida cambian. Simplemente empiece y elabore sus documentos, y adáptelos según sea necesario.

Amanda Agati: Ponga esos documentos en orden. Gracias. Eso estuvo genial. Por mi parte tengo mucho papeleo que hacer, eso es seguro. Esta es una conversación debidamente cronometrada. Antes de que cambiemos de tema para contestar algunas preguntas de la audiencia, espero que me sigan la corriente. No sería un panel genial sin una ronda rápida, pero creo que juntas hemos avanzado tanto el día de hoy que considero que sería útil de cierta manera obtener la conclusión de cada una de nuestras panelistas sobre dos preguntas importantes.

Bien, la primera es, ¿cuál considera que sea el principal obstáculo en el éxito de la planificación financiera? ¿Cuál es ese impedimento? ¿Hay algo que de cierta manera se destaque en su mente como obstáculo o desafío? Y luego, la segunda pregunta es, ¿qué es una cosa que recomendaría como la consideración más importante? Claramente hay muchas, pero si tuviera que elegir solo una, ¿cuál es la consideración más importante en relación con todo lo que hemos cubierto en el debate del día de hoy? Bien, ¿quién quiere responder primero? Teniendo en cuenta que todos me estén siguiendo la corriente con esta ronda rápida.

Victoria Cavolo: Yo responderé.

Kim Eilber: Adelante Victoria.

Victoria Cavolo: Bien. Uno de los principales obstáculos, desde luego, será el hecho de iniciar. Creo que es, voy a decir que tal vez sea obvio, pero una cosa que recomendaría como parte de la consideración más importante, es volver al inicio. Debe comprender las opciones que ofrece su empleador. Comuníquese con recursos humanos si aún le falta conocer los beneficios que están a su disposición, definitivamente recomendaría hacer eso.

Kim Eilber: Bien, voy a intervenir. Yo diría que sí, el inicio, pero voy a agregar a eso y diré que una vez que haya empezado, la implementación también es un obstáculo importante. Siempre tenemos muy buenos planes y podemos implementarlos, pero entonces, si no los llevamos a cabo, solo son tan buenos como el plan. Una cosa que recomendaría, con base en nuestra conversación del día de hoy, sería ponerse en contacto, hacer preguntas, buscar asesoramiento y desarrollar su equipo.

Michelle Christian: Falto yo. Bien, creo que todas coincidimos en gran medida en lo mismo, que la procrastinación, postergar las cosas durante mucho tiempo, no darse prioridad a sí misma, es lo que se observa con más frecuencia. Y eso puede ser intimidante. Pero puedo asegurarles que he elaborado muchos, muchos planes, y de verdad se trata de un proceso que te empodera y es emocionante. Así que, acéptelo. Llévelo a cabo. Elabore un plan.

Amanda Agati: Me encanta. Lo han logrado. La ronda rápida. Gracias. Creo que tenemos tiempo tal vez para 1 o 2 preguntas del auditorio. Nos enviaron algunas muy buenas preguntas. Ojalá tuviésemos el tiempo para abarcar muchas de ellas, pero si tal vez solo pudiera seleccionar 1 o 2 y ustedes nos dan algunas ideas y respuestas rápidas. Creo que la primera, la cual en realidad no, es decir, tocamos el tema pero en realidad no la abordamos, probablemente resulte lógico que usted, Michelle, opine al respecto.

Entonces, ¿qué consejo tiene para los padres y las madres solteros que intentan lograr estas metas para sus familias, muchas de las que hemos hablado el día de hoy? ¿Tiene alguna idea o consejo en particular para los padres y las madres solteros?

Michelle Christian: Claro, absolutamente. Es chistoso, siento que durante todo este panel he estado en un capítulo de This Is your Life, porque me he casado, me he divorciado, me he vuelto a casar y he reconstituido mi familia. Lo he hecho todo. Así que, gracias. Este ha sido un agradable recuento de mi vida y todo está muy bien.

Y ser un padre soltero o una madre soltera en realidad no es distinto a lo que aconsejaría para los padres o madres que están casados o las parejas. Es lo mismo. Simplemente, tal vez en lugar de tener dos fuentes a las cuales recurrir para el financiamiento, solo se tiene una. Pero en realidad es lo mismo en términos de pensar cuáles son sus prioridades, cómo desea que sea su vida y cómo desea abordar cualquier cuestión financiera con su hijo. Entonces, en realidad es el mismo proceso. No es distinto de ningún otro plan financiero. Simplemente está diseñado en torno a sus metas y objetivos. Entonces, una vez más, no hay nada que lo detenga. Es algo que desde luego le conviene adoptar, y debe pensar en lo que es importante para usted y para su familia, y armar un plan.

Amanda Agati: Excelente. Gracias, y le agradezco por permitirnos recorrer el callejón de los recuerdos con usted. Hablando de ello sin darse cuenta. Excelente. La siguiente pregunta es sobre un tema que en realidad no tocamos en absoluto, y en realidad tiene que ver con el papel que juegan las deudas. O si hay obligaciones financieras que existen en términos de responsabilidades.

Bien, la pregunta es, creo que sería lógico que Kim la conteste. La pregunta es, por favor háblenos del orden de las operaciones de inversión cuando también se tienen deudas, cuando se tienen esas responsabilidades financieras. ¿Hay disponibles mejores prácticas o recursos que se deban tener en cuenta?

Kim Eilber: Sí, ese también es un tema muy amplio, pero podemos hablar brevemente de él. Saben, normalmente, en definitiva se puede dar un buen uso a las deudas. Y después, lo que hacemos cuando hablamos con los clientes sobre gestionar, invertir y desarrollar sus metas al mismo tiempo que se mantienen y se asumen algunas deudas, de verdad se tiene que analizar la variación de las tasas. Y yo diría que es una pregunta fácil. Si es una deuda de consumidor, primero liquídela y luego invierta. Pero normalmente, puede equilibrar ambas cosas.

Por deuda de consumidor, me refiero a volver a esa deuda de tarjeta de crédito. Y normalmente, el interés que esa tiene es del 18 por ciento o más. Y eso nunca lo recomendaríamos. Por lo tanto, lo que yo diría es que primero debe centrarse en esa deuda, si actualmente la tiene.

Las demás fuentes de deuda, como las hipotecas, son comunes. Usted siempre va a tener una hipoteca, y eso no debería impedirle que invierta y ahorre. Aunque también podría tener otras fuentes de deudas, ya sea un préstamo intrafamiliar o una línea de crédito. Y lo que hacemos ahí en realidad es gestionar activamente y ver cuáles son las tasas. Cuando no teníamos tasas de interés altas, era completamente lógico tener algunas deudas porque su intermediación en los ingresos que está generando en su cuenta de inversión definitivamente será más alto de lo que estábamos pagando con una tasa del 2 % sobre la deuda. Ahora que hemos observado que los intereses han aumentado y han vuelto a subir a lo que consideramos es un nivel alto, pero en realidad no conforme a las referencias históricas sino al gestionar ambos.

Y es ahí donde creo que, si realiza algunos cálculos, puede colaborar con sus asesores y solucionar cómo liquidar y gestionar deudas, además de cómo invertir y de verdad sacar más provecho a esa deuda de lo que está pagando por ella. En realidad se trata de un acto de equilibrio. Y luego, no se trata de simplemente tomar una decisión en cualquier punto en el tiempo.

Amanda Agati: Muy bien, excelente. Una más. Y voy a dirigir esta pregunta a Victoria. Usted tocó este tema brevemente hace un rato, pero tenemos muchas preguntas con respecto a si debemos tener un plan 401(k). ¿Debo tener una cuenta IRA Roth? ¿Debo tener una cosa o la otra? ¿Debo tener ambas? ¿Y cuáles son los criterios que debe emplear para determinar en última instancia cuál es la que le conviene?

Victoria Cavolo: Definitivamente es un tema de interés, eso es seguro. Entre estas dos opciones. Primero, voy a aclarar que puede tener ambas, puede tener la posibilidad de tener ambas, eso es seguro. Puede tener el plan 401(k) para hacer contribuciones a este y además contribuir a una cuenta IRA Roth. Ahora bien, en realidad depende de sus metas y de lo que pretende hacer.

Con respecto al plan 401(k), una cosa que quizás debería considerar es cuando menos igualar el máximo de su empleador. La contribución máxima, es lo que quise decir. Cuando menos debe ser consciente de ello y hacer esa contribución. Pero además, si tiene la posibilidad de hacerlo, siempre puede contribuir una cantidad más alta a una cuenta IRA Roth.

La principal diferencia entre las dos opciones es que el plan 401(k) será antes de impuestos, en mayor medida será antes de impuestos, lo que significa que saldrá de su salario antes de impuestos. No paga impuestos hoy, pero los pagará más adelante. Los fondos se agregan a una cuenta IRA Roth después de impuestos, es decir, es una opción después de impuestos, lo que significa que continuará aumentando libre de impuestos. Además tendrá la posibilidad de hacer retiros libres de impuestos. Entonces, ambas opciones tienen muchos beneficios. Definitivamente puede considerar ambas opciones, eso probablemente sería lo mejor para una jubilación, pues hemos hablado mucho sobre las fuentes de fondos. Ahora tenemos una fuente diferente a la cual recurrir. Una opción es libre de impuestos y la otra opción es con impuestos diferidos. Ambas opciones ofrecen beneficios en su propia manera.

Amanda Agati: Eso es genial. Gracias. Bien, damas, lo logramos. Ya casi llegamos a la marca de una hora. No puedo creer lo rápido que se ha ido el tiempo el día de hoy. Muchas gracias por compartir su asesoramiento experto y sus consejos profesionales con nosotros, me encantó. Aprendí mucho. Espero que la audiencia también lo haya hecho. Y gracias a todos, a la audiencia por acompañarnos el día de hoy.

Solo quiero darles dos datos de mantenimiento, ya que vamos a iniciar la Semana de mujeres empresarias. Habrá mucha más diversión y compartiremos mucha más información. No olviden registrarse para los eventos que quedan esta semana. Tenemos el evento de apoyo al bienestar financiero del empleado el 15 de mayo, donde participará la directora de recursos humanos de PNC, Vicki Henn, y nuestra jefa de bienestar financiero organizacional, Kaley Keeley. Y después, tenemos un evento de planificación de sucesión el 16 de mayo, el cual será moderado por la jefa del Grupo de Gestión de Activos de PNC, Carole Brown, con un panel de líderes de PNC Private Bank, Private Bank Hawthorne y la Banca Corporativa e Institucional.

Para obtener más información sobre el apoyo que PNC brinda a las mujeres que toman decisiones financieras, visite pnc.com/women, donde podrán ver las reproducciones de las sesiones de la Semana de mujeres empresarias. Gracias a todos. Espero que disfruten el resto de la tarde.