¿Qué es un depósito directo dividido?

Configurar un depósito directo dividido puede ayudarle a establecer y mantener un hábito de ahorro exitoso. Con un depósito directo dividido, puede hacer un depósito de forma directa en una cuenta de ahorros o de inversión, mientras que el resto se deposita en una cuenta de cheques para cubrir los gastos diarios.

Examinemos los depósitos divididos, cómo funcionan y las consideraciones que se deben tener en cuenta.

Comprender el depósito directo dividido

Muchos empleadores ofrecen la opción de depósito directo dividido, una característica que divide automáticamente cada salario en varias cuentas bancarias. En lugar de recibir su salario completo como un depósito directo en una sola cuenta, puede destinar partes de su salario a diferentes cuentas, como cuentas de cheques, de ahorro o incluso de inversión.

Este sistema es particularmente útil para las personas que desean administrar sus finanzas y lograr metas de ahorro sin tener que realizar la transferencia manual de los fondos todos los días de pago.

Cómo funcionan los depósitos divididos

Con un depósito directo dividido, su empleador deposita montos o porcentajes específicos de su salario en cuentas diferentes. 

¿Se puede enviar un depósito directo a una cuenta de ahorros? Sí. Por ejemplo, podría disponer que el 70 % de sus ingresos se depositen en su cuenta de cheques para cubrir los gastos diarios, mientras que el 30 % restante se deposita automáticamente en su cuenta de ahorros.

Las asignaciones por lo general se establecen a través del sistema de nómina de su empleador. Una vez que configure la división, su empleador realizará el pago en sus cuentas separadas todos los días de pago a menos que usted haga un cambio.

Una de las principales ventajas es la flexibilidad. Si desea ahorrar una cantidad constante cada mes o reservar fondos para metas financieras específicas, los depósitos divididos pueden ser una manera automática y sencilla para hacerlo.

Cómo establecer un depósito directo dividido

No todos los empleadores ofrecen el depósito directo dividido. Sin embargo, si su lugar de trabajo ya le paga mediante depósito directo, el primer paso es preguntar si están dispuestos a realizar el pago dividido de su salario. Por lo general, la oficina de recursos humanos de la compañía es el mejor departamento al que puede acudir para este método de pago.

Después de preguntar sobre el depósito directo dividido, es posible que su empleador le entregue un formulario para que realice el llenado de la información necesaria. Deberá proporcionar sus números de cuenta y de ruta correspondientes a las cuentas separadas en las que recibirá su dinero.

También deberá determinar cómo se dividirán los fondos. Es posible que su empleador le permita designar cierto porcentaje para cada cuenta, o bien, quizás le solicite que indique un monto en dólares para depositar en cada cuenta. 

Beneficios de dividir su depósito directo

Hay varias razones por las cuales configurar un depósito directo dividido puede ser favorable.

Puede ser de utilidad para hacer presupuestos y ahorrar

Uno de los principales beneficios de usar el depósito directo dividido es la forma en que este ayuda en cuestiones de ahorro y elaboración de presupuestos. Al configurar depósitos divididos automáticos, usted puede “ahorrar antes de gastar” sin siquiera tener que pensar en ello.

Por ejemplo, puede enviar una parte de cada salario directamente a su cuenta de ahorros high-yield, una cuenta de jubilación o incluso una cuenta separada destinada a metas financieras significativas, como comprar una casa o ir de vacaciones. Esto elimina la necesidad de transferir el dinero manualmente entre las cuentas, lo que permite que sea más sencillo mantener el rumbo de sus metas financieras.

Además, debido a que el dinero se transfiere automáticamente, es menos probable que lo gaste de forma compulsiva. La disciplina de las transferencias automáticas puede ayudarle a acumular ahorros con el tiempo, lo que hace de ella una herramienta poderosa para el crecimiento financiero.

Ofrece conveniencia y flexibilidad

El uso de depósito directo dividido también puede ser muy conveniente. Una vez que se establecen los depósitos divididos, el proceso es completamente automático. No es necesario realizar la transferencia manual de dinero entre cuentas cada vez que reciba su salario. Esto puede ayudarle a ahorrar tiempo y eliminar la posibilidad de olvidar ahorrar o hacer un presupuesto.

Además, la flexibilidad de los depósitos divididos significa que puede personalizar la asignación de dinero para que se ajuste a sus necesidades específicas. Por ejemplo, si tiene varias cuentas de ahorro o gastos, puede definir porcentajes para cada meta o gasto. Esto puede permitir que sea más sencillo gestionar las prioridades financieras, como pagar las facturas, ahorrar para la jubilación y cubrir los gastos imprevistos.

Enfoques estratégicos para dividir el salario

Estas son algunas ideas para aprovechar al máximo un depósito directo dividido:

• Ahorros para emergencias: considere asignar una parte de cada salario a un fondo para emergencias. Los expertos financieros por lo general recomiendan ahorrar el equivalente a tres o seis meses de gastos para cubrir los acontecimientos imprevistos, como la pérdida del empleo o las facturas médicas.
• Ahorros basados en metas: si está ahorrando para varias metas, como unas vacaciones, una boda o el pago inicial de una casa, quizás deba considerar dividir su salario en cuentas separadas designadas para cada meta en particular. De esta manera, puede monitorear su avance de una forma más sencilla. 
• Inversiones a largo plazo: para quienes se centran en acumular patrimonio a largo plazo, destinar una parte de su salario a una cuenta de inversión puede ayudarle a hacer crecer su patrimonio con el tiempo. Si hace contribuciones a un plan 401(k) o una cuenta individual para la jubilación (IRA), dividir su depósito directo asegura que realice contribuciones regulares a estos fondos para la jubilación.

Al personalizar la división de sus salarios según sus metas, puede crear una estrategia financiera más organizada y eficaz.

Posibles desventajas y aspectos que considerar

Aunque el depósito directo dividido ofrece conveniencia, hay varias posibles desventajas y aspectos a los que debe estar atento:

• Complejidad: si tiene demasiadas cuentas o metas de ahorro, hacer el seguimiento de todos los depósitos divididos podría volverse abrumador. Deberá garantizar que los montos asignados sean adecuados en función de su presupuesto y sus metas, lo que puede requerir un monitoreo regular.
• Falta de flexibilidad ante las emergencias: si bien establecer el envío de depósitos automáticos a cuentas de ahorros es muy bueno para establecer la disciplina financiera, puede crear cierta dificultad si de pronto necesita acceder a la totalidad de sus fondos. Ante una emergencia, dependiendo de cómo estén estructuradas dichas cuentas, puede percatarse de que tener varias cuentas ralentiza el acceso al efectivo líquido.
• Riesgo de sobregiro: si se asigna el monto incorrecto a su cuenta de cheques primaria, podría tener problemas por sobregiro si la cuenta no tiene dinero suficiente para cubrir los gastos regulares, como las facturas o el alquiler.

Preguntas frecuentes sobre el depósito directo dividido

Estas son las respuestas de algunas de las preguntas comunes sobre el depósito directo dividido:

¿Se puede tener dos depósitos directos al mismo tiempo?

Sí, muchos sistemas de nómina le permiten configurar varias cuentas de depósito directo. Eso significa que puede disponer que su salario se divida entre dos o más cuentas en función de sus preferencias. Puede indicar la cantidad de su salario que se depositará en cada cuenta usando un porcentaje o monto en dólares. Por ejemplo, tal vez quiera que el 80 % se deposite en su cuenta de cheques para cubrir los gastos diarios, y que el 20 % restante se deposite en su cuenta de ahorros para sus metas a largo plazo.

¿Cómo debo dividir mi salario?

La forma en que divida su salario depende de sus metas y su situación financiera. Un enfoque común es usar una parte para cubrir los gastos de manutención básica (como la renta, los servicios públicos y los comestibles), mientras que la parte restante se destina a los ahorros y el pago de deudas.

Algunas personas también dividen su salario en cuentas separadas para metas de ahorro específicas, como unas vacaciones, la educación o la jubilación. Una buena regla general es usar una estructura de presupuesto como la regla 50/30/20. Con esta estrategia, se destina el 50 % a las necesidades, el 30 % a los deseos y el 20 % a los ahorros y el pago de deudas.

La conclusión es que:

Al incorporar el depósito directo dividido en su planificación financiera, puede automatizar los ahorros, organizar su presupuesto de una manera más eficaz y lograr sus metas financieras con mayor rapidez. Sin embargo, es importante que considere las posibles desventajas y asegure que el sistema coincida con su estilo de vida y objetivos. Si se establece de forma prudente, el depósito directo dividido puede ser una herramienta poderosa para ayudarle a ahorrar.