Si su historial bancario le impide abrir una cuenta bancaria, una cuenta bancaria de segunda oportunidad podría ser fundamental para que usted pueda retomar una sólida posición financiera. Pero, ¿qué es la banca de segunda oportunidad y cómo funcionan las cuentas bancarias de segunda oportunidad?
En este artículo, abarcaremos lo que debe saber sobre este tipo de cuenta bancaria para que pueda decidir si dicha cuenta podría ser una buena solución para usted.
Definición de banca de segunda oportunidad
Las cuentas bancarias de segunda oportunidad han sido diseñadas para personas cuyo historial bancario les impide abrir una cuenta de cheques regular. Esto puede incluir personas a quienes se les ha negado una cuenta debido a que han tenido demasiados sobregiros o cargos no pagados.
Cómo funciona la banca de segunda oportunidad
Normalmente, cuando una persona solicita una nueva cuenta de cheques, el banco realiza una verificación de dichas personas a través de ChexSystems. ChexSystems es un servicio de verificación e informes de consumidores que recopila datos sobre los historiales bancarios de las personas, de una manera similar a las agencias de informes de crédito[1].
Ciertos incidentes de banca negativos, por ejemplo, un historial repetido de girar cheques sin fondos, cierres de cuenta involuntarios o demasiados sobregiros, puede producir un puntaje negativo en ChexSystems. Esto podría impedir que las personas abran cuentas de cheques, ya que de convertirse en clientes se consideraría que son un riesgo financiero demasiado elevado.
En el caso de las cuentas bancarias de segunda oportunidad, los emisores optan por no verificar el puntaje del cliente en ChexSystems o están dispuestos a perdonar un informe negativo. Aunque es posible que estas cuentas no incluyan todos los servicios y las características que ofrecen las cuentas bancarias normales, ofrecen a los clientes muchos de los servicios importantes que incluyen las cuentas tradicionales. También pueden dar a las personas que tienen puntajes bajos en ChexSystems la oportunidad de restablecer sus historiales bancarios.
Beneficios de la banca de segunda oportunidad
Si no puede abrir una cuenta bancaria tradicional, hay muchas razones por las cuales solicitar una cuenta bancaria de segunda oportunidad puede resultar beneficioso.
Acceder a importantes características y servicios bancarios
La banca de segunda oportunidad puede permitir que las personas utilicen algunos de los servicios y características más importantes de una cuenta de cheques tradicional. Por ejemplo, una cuenta de segunda oportunidad puede permitir que los usuarios accedan a una tarjeta de débito para hacer compras y realizar transacciones en un cajero automático (ATM). También puede brindar acceso a los usuarios a una chequera para hacer el pago de facturas y demás obligaciones. Los sistemas bancarios de segunda oportunidad también hacen que sea posible para las personas recibir su salario mediante depósito directo de parte de sus empleadores. Eso también significa que los titulares de las cuentas tienen la capacidad de usar una aplicación para la banca móvil y todas las características que acompañan a dicha aplicación, incluido el acceso al sistema de pago Zelle®, servicios de pago automático de facturas, etc.
Proteja su dinero
Las cuentas bancarias de segunda oportunidad también permiten que los usuarios guarden dinero en bancos que cuentan con protección de parte de la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC, por sus siglas en inglés). La FDIC protege los montos depositados en las cuentas elegibles hasta el límite máximo[2]. Tener su dinero asegurado por el gobierno federal es mucho más seguro que guardar todos sus fondos como dinero en efectivo en casa.
Restablezca su historial bancario
Si abre una cuenta bancaria de segunda oportunidad y la usa con responsabilidad, es decir, evitando sobregiros, pagando los cargos a tiempo, etc., puede ayudar a restablecer su puntaje de ChexSystems.
De hecho, después de demostrar el uso responsable de una cuenta bancaria de segunda oportunidad, su banco puede permitirle abrir una cuenta de cheques o una cuenta de ahorros regular.
Vale la pena mencionar que los puntajes negativos en ChexSystems permanecen en su informe de consumidor durante cinco años[3]. Al abrir y conservar una cuenta bancaria de segunda oportunidad, es posible mejorar su puntaje negativo de ChexSystems en un periodo más breve.
Sin embargo, es importante comprender que las cuentas bancarias de segunda oportunidad no ayudan a las personas a mejorar sus puntajes de crédito, tal como estos son reportados por Equifax, Experian y TransUnion.
Ahorre dinero
Al usar una cuenta bancaria de segunda oportunidad, es posible evitar que dependa de un servicio de cobro de cheques para acceder a sus ingresos. Los servicios de cobro de cheques normalmente cobran cargos exorbitantes que consumen el dinero que tanto trabajo le cuesta ganar.
Además, si tiene una cuenta de cheques con un banco o cooperativa de crédito, tiene la posibilidad de pagar facturas sin tener que comprar giros postales, lo cual también puede acumular cargos elevados.
Posibles desventajas y consideraciones
Desde luego, el uso de una cuenta bancaria de segunda oportunidad tiene ciertas desventajas.
Características y servicios limitados
No todas las cuentas bancarias de segunda oportunidad ofrecen los mismos servicios que se incluyen en las cuentas de cheques tradicionales. Por ejemplo, es posible que una cuenta de segunda oportunidad no permita a los usuarios acceder a una chequera personal con cheques impresos. O bien, la cuenta puede limitar el número de transacciones que el titular de la cuenta puede realizar con la tarjeta débito de su cuenta.
Además, muchas cuentas bancarias de segunda oportunidad no permiten que los titulares se inscriban en el programa de protección contra sobregiro del banco. Después de todo, una razón importante para abrir una cuenta de segunda oportunidad es para demostrar en primer lugar que puede evitar el sobregiro de su cuenta.
Cargos y requisitos
Muchas cuentas bancarias de segunda oportunidad tienen cargos o cuotas por servicio mensuales. Dependiendo del proveedor, es posible que dichos cargos se cobren o no. Además, la cuenta de segunda oportunidad puede incluir ciertos requisitos financieros, por ejemplo, un depósito directo regular, un depósito o saldo mínimo, etc. Al determinar cuál será la cuenta bancaria de segunda oportunidad que solicitará, vale la pena leer toda la letra pequeña del banco para asegurar que sea consciente de cualquier cargo o requisito adicional.
Qué debe buscar en una cuenta bancaria de segunda oportunidad
Antes de solicitar una cuenta bancaria de segunda oportunidad, hay varias consideraciones que debe tener en cuenta.
¿El banco solo ofrece servicios en línea o tiene ubicaciones físicas?
Gracias a la era de Internet, muchos bancos nuevos son completamente en línea. Dichos bancos no cuentan con ubicaciones físicas en las que pueda hablar con un cajero o gerente de sucursal o hacer depósitos de dinero en efectivo. Aunque algunos bancos que solo tienen servicios en línea ofrecen cuentas bancarias de segunda oportunidad, muchos tal vez no ofrezcan la gama completa de servicios bancarios disponibles en un banco físico tradicional.
Cargos y requisitos
Como se mencionó anteriormente, muchas cuentas de segunda oportunidad implican cargos o cuotas por servicio mensuales. Al elegir una cuenta, asegúrese de revisar todas las políticas del banco. Podría ahorrar dinero al optar por una cuenta que tenga cargos más bajos.
Características
De nuevo, algunas cuentas de segunda oportunidad tal vez no tengan las características que normalmente se ofrecen con una cuenta de cheques tradicional. Antes de abrir una cuenta, asegúrese que incluya todas las características que usted necesita, por ejemplo, banca en línea o el uso de una chequera.
Certificación de Bank On
Bank On es un programa de Cities for Financial Empowerment (CFE) Fund que motiva a los bancos y a las cooperativas de crédito a ofrecer cuentas seguras de bajo costo para los consumidores que no cuentan con bancarización. El programa Bank On certifica las cuentas que cumplen determinados estándares, por ejemplo:
- Cargos mensuales no dispensables de $5 o menos si el cargo de mantenimiento mensual no es dispensable
- Si el cargo de mantenimiento mensual es dispensable, será de $10 o menos; los cargos deben ser dispensables cuando menos a través de dos métodos
- Depósito de apertura mínimo de $25 o menos
- Sin cargos por sobregiro
- Sin cargos extras por apertura o cierre de la cuenta, mantener un saldo bajo o por falta de actividad
- Sin cargos por usar cajeros automáticos en red[4]
PNC Bank ofrece una cuenta bancaria de segunda oportunidad denominada Foundation Checking, la cual cumple con todos estos criterios y cuenta con la certificación de Bank On.
Alternativas a la banca de segunda oportunidad
Si necesita pagar sus facturas y hacer compras pero no califica para una cuenta bancaria tradicional, hay algunas alternativas a una cuenta de segunda oportunidad o a usar únicamente dinero en efectivo.
Una opción es una tarjeta de débito prepagada. Estas tarjetas se pueden usar para realizar transacciones en línea y con comerciantes minoristas en ubicaciones físicas, de la misma manera que una tarjeta de débito “regular”. Sin embargo, no están vinculadas a una cuenta de cheques o de ahorros. En lugar de ello, puede depositar fondos en estas tarjetas usando dinero en efectivo al momento de adquirirlas en un comercio minorista o banco participante. Una vez que haya gastado todos los fondos que cargó previamente en la tarjeta, puede recargar la tarjeta con más dinero.
Una importante desventaja de las tarjetas de débito prepagadas es su potencial de generar cargos elevados. Estas tarjetas a menudo cobran cargos de mantenimiento mensuales, al igual que cargos por transacción, cargos por uso de cajero automático y cargos por consulta de saldo. Normalmente, estos cargos se retiran automáticamente del saldo de su tarjeta[5].
Otra opción es comprar giros postales para pagar sus facturas. Los cargos de los giros postales normalmente varían dependiendo del monto en dólares pero pueden acumularse con el tiempo. Además, algunos emisores de giros postales, como el Servicio de Postal de los Estados Unidos (USPS), limitan el monto que puede incluir en un solo giro postal[6].
La conclusión es que:
Si usted es uno de los millones de estadounidenses que no cuentan con bancarización, es decir, que no tienen los beneficios de una cuenta de cheques o de ahorros, quizás se esté perdiendo de características convenientes, así como servicios que le pueden ayudar a ahorrar dinero en los cargos de emisión de giros postales. Si su pasado bancario está impidiendo que abra una cuenta bancaria tradicional, optar por una cuenta bancaria de segunda oportunidad podría ayudarle a acceder a algunos de los beneficios de un banco al mismo tiempo que le ayuda a restablecer su historial.
