¿Qué son los ingresos discrecionales?

Los ingresos discrecionales son un concepto importante para quienes esperan asumir un mayor control de sus finanzas. Es fundamental entender esto para gestionar sus finanzas de forma eficaz, ya que le da la flexibilidad de ahorrar, invertir y disfrutar las cosas extras de la vida. 

En este artículo, exploramos qué son los ingresos discrecionales, cómo se diferencian de los ingresos disponibles y el papel fundamental que tienen en la elaboración de presupuestos, la planificación financiera y el logro de sus metas financieras.

Definición de ingresos discrecionales

Los ingresos discrecionales son la parte de sus ingresos que queda después de pagar los impuestos y los gastos de manutención básica, como vivienda, servicios públicos, comida y transporte. Es el dinero que tiene a su disposición para gastos no esenciales, como salir a cenar, entretenimiento, viajes o ahorros e inversiones.

Importancia en la planificación financiera

Los ingresos discrecionales tienen un papel fundamental en la comprensión de su salud financiera. Revela la cantidad “extra” que tiene para ahorrar, invertir o gastar después de cubrir sus necesidades. Una cantidad sana de ingresos discrecionales le permite:

• Establecer un fondo para emergencias
• Liquidar deudas más rápido
• Disfrutar actividades de ocio sin culpa
• Perseguir metas financieras a largo plazo

Para la planificación financiera, conocer sus ingresos discrecionales le ayuda a que sus decisiones de estilo de vida coincidan con sus metas de ahorro e inversión, lo que garantiza un equilibrio entre disfrutar el presente y asegurar su futuro.

Comprender los ingresos discrecionales

Los ingresos discrecionales tienen un papel fundamental en su planificación financiera, ya que representan los fondos que tiene a su disposición después de cubrir los gastos de manutención básica. A menudo se confunden con los ingresos disponibles, aunque hay una diferencia clara entre los dos. Aunque ambos términos se refieren a los ingresos disponibles para gastar, los ingresos discrecionales se refieren específicamente a la cantidad que queda después de cubrir necesidades como el alquiler, comida y servicios públicos. Comprender la diferencia podría tener un efecto significativo en sus decisiones de presupuestos y gastos.

Ingresos discrecionales vs ingresos disponibles

Tanto los ingresos discrecionales como los ingresos disponibles representan los fondos que quedan después de cubrir obligaciones específicas, aunque son diferentes en cuanto a su alcance. Los ingresos disponibles son el dinero disponible después de impuestos. Esto incluye tanto los gastos esenciales como los no esenciales. 

Por otro lado, los ingresos discrecionales se refieren a la cantidad que queda después de pagar los impuestos y los gastos de manutención básica, como la vivienda, los servicios públicos y la comida. Aunque los ingresos disponibles reflejan su capacidad de gasto total después de impuestos, los ingresos discrecionales ofrecen un panorama más claro de los fondos disponibles para compras no esenciales y metas financieras.

El papel que tienen en los presupuestos y gastos

Comprender sus ingresos discrecionales es indispensable para preparar un presupuesto realista, ya que le ayuda a priorizar las metas financieras, como ahorrar para la jubilación, liquidar deudas y disfrutar actividades de ocio. Al monitorear estos ingresos, puede asegurarse de que sus gastos coincidan con sus prioridades y evitar la tensión financiera, lo que garantiza un equilibrio sano entre ahorrar y disfrutar de la vida.

Cómo se calculan los ingresos discrecionales

El cálculo de los ingresos discrecionales es sencillo. Lo único que debe saber es cuánto gana, cuánto paga en impuestos y cuáles son sus gastos básicos cada mes. Los gastos básicos pueden variar un poco de un mes a otro, pero tener un presupuesto al que se pueda ceñir ayudará a darle una idea adecuada de la cantidad que puede esperar invertir en gastos básicos.

Fórmula para el cálculo

Para calcular los ingresos discrecionales, siga esta sencilla fórmula:

Ingresos discrecionales = Ingresos brutos - Impuestos - Gastos básicos

Este es un ejemplo de cómo se calculan los ingresos discrecionales. Supongamos que sus ingresos brutos mensuales son de $5,000.

• Ingresos brutos: $5,000
• Impuestos: $1,000
• Gastos básicos (alquiler, servicios públicos, comida, etc.): $3,000

Para calcular sus ingresos discrecionales, reste los impuestos y los gastos básicos de sus ingresos brutos:
$5,000 - $1,000 (impuestos) - $3,000 (gastos básicos) = $1,000

En este ejemplo, sus ingresos discrecionales serían de $1,000, que puede usar para gastos opcionales como ahorros, entretenimiento u otros gastos no básicos.

Factores que afectan los ingresos discrecionales

Varios factores influyen en la cantidad de ingresos discrecionales que tiene. Comprender estos factores le permite hacer ajustes y maximizar su flexibilidad financiera.

1. Nivel de ingresos: Los ingresos más elevados por lo general resultan en ingresos discrecionales más altos, pero la inflación del estilo de vida puede reducirlos.
2. Costo de vida: Vivir en una zona de costo elevado reduce los ingresos discrecionales, pues los gastos básicos como el alquiler y los comestibles consumen una cantidad mayor de su presupuesto.
3. Obligaciones de deuda: Los pagos de deudas mensuales, como los préstamos o las tarjetas de crédito, pueden reducir sus ingresos discrecionales considerablemente.
4. Tasas impositivas: Los impuestos más altos dejan una menor cantidad de ingresos disponibles y discrecionales.
5. Prioridades financieras: Los hábitos de gasto y las metas financieras también definen la cantidad restante de ingresos discrecionales.

Usos comunes de los ingresos discrecionales

Los ingresos discrecionales brindan la flexibilidad financiera para perseguir metas, disfrutar de la vida y prepararse para el futuro. La manera en que utilice esta parte de sus ingresos puede tener una influencia significativa en su salud financiera y calidad de vida. Estas son algunas maneras comunes y efectivas para asignar los ingresos discrecionales:

Establecer un fondo para emergencias

La vida es impredecible y contar con una reserva puede marcar una gran diferencia. Asignar una parte de sus ingresos discrecionales a un fondo para emergencias le ayuda a prepararse para los gastos imprevistos, como facturas médicas, reparaciones del automóvil o una pérdida de empleo repentina.

Tener un fondo para emergencias puede ayudarle a no tener que asumir deudas costosas al enfrentar emergencias. Si enfrenta un cambio importante en su vida o de repente necesita más dinero de lo previsto, tener la posibilidad de recurrir a un fondo para emergencias podría ayudarle a seguir el ritmo con sus otros planes financieros.

Una meta adecuada podría ser aspirar a ahorrar el equivalente a tres o seis meses de gastos de manutención básica en una cuenta de fácil acceso, como una cuenta de ahorros de alto rendimiento.

Liquidar deudas

Usar los ingresos discrecionales para liquidar deudas puede ser una manera inteligente de reducir la carga financiera y liberar más dinero para gastos o ahorros futuros. Los expertos recomiendan varias estrategias para ayudarle a liquidar deudas. Si está teniendo dificultades para cumplir los pagos de sus deudas, entonces normalmente es una buena idea que busque ayuda y asesoramiento profesional. Algunas estrategias comunes incluyen:

• Avalancha de deudas: Liquide las deudas que tienen intereses altos primero para minimizar el costo de los intereses.
• Bola de nieve de deudas: Enfrente las deudas más pequeñas primero para lograr victorias rápidas y motivación.
• Consolidación: Las deudas múltiples se convierten en un solo préstamo para ayudar a simplificar los pagos.

Reducir las deudas podría mejorar su puntaje de crédito y estabilidad financiera, lo que podría generar un mayor margen para los gastos discrecionales en el futuro.

Ahorrar para metas a largo plazo

Los ingresos discrecionales son un recurso valioso para lograr metas financieras importantes, como comprar una vivienda, financiar la educación de su hijo o generar riqueza para la jubilación. Al asignar una parte de sus ingresos discrecionales a estos objetivos, puede lograr un progreso constante para asegurar su futuro financiero.

Puede usar sus ingresos discrecionales para invertir en cuentas con ventajas fiscales, como las cuentas 401(k) o IRA, para aumentar sus ahorros para la jubilación, abrir un plan 529 para los gastos de la educación o crear una cuenta de ahorros dedicada para compras importantes o metas específicas. Estas estrategias le ayudan a generar seguridad financiera para el futuro.

Disfrutar de las cosas extras de la vida

Aunque es importante ahorrar y planificar, los ingresos discrecionales también le permiten disfrutar del presente. Asignar una parte de sus ingresos a las actividades de ocio o la satisfacción personal puede mejorar su calidad de vida y bienestar mental.

Ejemplos de gastos discrecionales:

• Salir a cenar en su restaurante favorito.
• Viajar a nuevos destinos.
• Tener pasatiempos como la fotografía, la jardinería o el fitness.
• Derrochar en un artículo de lujo que ha tenido en la mira.

Disfrutar de los ingresos discrecionales con responsabilidad le ayuda a mantener un equilibrio al recompensarse por su trabajo arduo sin desviarse de sus metas financieras.

El equilibrio es la clave para usar los ingresos discrecionales de forma prudente. Demasiada satisfacción puede generar estrés financiero, mientras que ahorrar de una forma estricta en exceso podría provocar que se sienta privado. Al dividir sus ingresos discrecionales cuidadosamente, puede beneficiarse de lo mejor de dos mundos: la estabilidad y el placer.

Estrategias para optimizar los ingresos discrecionales

Maximizar sus ingresos discrecionales requiere planificación y hábitos financieros inteligentes. Estas son algunas estrategias que podrían resultar útiles:

1. Lleve un control de sus gastos: Utilice herramientas de elaboración de presupuestos para analizar en qué está gastando e identificar las áreas en las que puede reducir gastos sin afectar su calidad de vida.
2. Reduzca los gastos básicos: Busque oportunidades para ahorrar, como encontrar mejores tasas de seguro o servicios públicos, planificar las comidas para reducir el desperdicio o reubicarse a una zona más económica.
3. Aumente sus ingresos: Considere los trabajos secundarios, el trabajo autónomo, negociar un aumento o generar flujos de ingresos pasivos, como alquilar una habitación, para aumentar sus recursos financieros.
4. Evite la inflación de estilo de vida: Resista aumentar sus gastos a medida que sus ingresos incrementan, dirigiendo los fondos extras a los ahorros o inversiones para asegurar su futuro.
5. Establezca metas financieras: Establezca objetivos claros, como comprar una vivienda, ahorrar para la educación o jubilarse anticipadamente, para mantenerse motivado y usar sus ingresos discrecionales de forma efectiva.

Aprovechar al máximo sus ingresos discrecionales

Los ingresos discrecionales son una herramienta poderosa para dar forma a su futuro financiero. Si comprende qué son, cómo se calculan y el papel que tienen en la elaboración de presupuestos, puede tomar decisiones informadas que conducen a una mayor libertad financiera. Ya sea que esté ahorrando para una meta importante, liquidando deudas o simplemente disfrutando de los placeres de la vida, administrar sus ingresos discrecionales de forma efectiva garantiza un trayecto financiero equilibrado y gratificante.