Resumen del artículo

  • La tasa porcentual anual (APR) de la tarjeta de crédito determina la cantidad de interés que se acumula cuando mantiene un saldo en una tarjeta de crédito.
  • Una APR más alta significa que una mayor parte de cada pago se destina a los intereses en lugar de reducir el capital, lo que puede hacer más difícil liquidar una deuda.
  • Puede evitar los cargos por intereses liquidando por completo el saldo de una tarjeta cada mes, pero si eso no es posible, elegir una tarjeta con una APR baja puede minimizar los costos.
  • Las ofertas de APR promocional del 0 % pueden brindar un alivio temporal en los intereses, pero mantener un saldo más allá del período introductorio puede generar cargos más elevados.
  • Gestionar sus APR de forma prudente al comparar las tasas de las tarjetas de crédito, hacer los pagos a tiempo y reducir las deudas puede generar ahorros considerables a largo plazo.

Las tarjetas de crédito permiten que sea fácil gastar, pero si mantiene un saldo, es importante comprender los costos que conlleva esa conveniencia. La tasa porcentual anual (o APR) de una tarjeta tiene un impacto directo en el costo de solicitar un préstamo y la cantidad que usted termina pagando con el tiempo. Si conoce la APR de cada tarjeta de crédito y comprende exactamente cómo funciona, es mucho más sencillo tomar decisiones financieras informadas. Echemos un vistazo a los detalles.  

Comprender la APR: Conceptos básicos

La APR se refiere al costo anual de solicitar dinero prestado con su tarjeta de crédito y se expresa como un porcentaje. Aunque con frecuencia se asocia con la tasa de interés de los saldos impagos, la APR puede variar dependiendo del tipo de transacción. Las tarjetas de crédito pueden tener diferentes APR para compras, transferencias de saldo, adelantos de efectivo y ofertas promocionales. Si se mantiene un saldo más allá del período de gracia, se cobran intereses en función de la APR aplicable, lo que determina la cantidad que pagará con el tiempo.

Comprender la APR le ayuda a comparar las diferentes ofertas de tarjetas de crédito para elegir la opción que mejor coincida con sus metas financieras. Liquidar su saldo por completo cada mes le permite evitar los cargos por intereses íntegramente, pero si mantiene un saldo, su APR determina la cantidad de intereses que se acumulan con el tiempo. Ser consciente de esto puede ayudarle a trabajar para liquidar su saldo de una forma más eficiente y minimizar los costos de intereses. Debido a que la APR afecta directamente el costo de solicitar un préstamo, es un factor importante para mantener la salud financiera, especialmente si usa las tarjetas de crédito con frecuencia.

Por qué la APR es importante

La APR determina el costo de mantener un saldo en su tarjeta de crédito. Si no liquida el saldo completo de su tarjeta cada mes, el saldo restante acumula intereses a razón de la tasa que se indica en su APR. Si no se maneja cuidadosamente, esto puede generar una carga financiera con el tiempo.

Generalmente, cuanto más alta sea la APR de una tarjeta, mayor será la parte de cada pago que se destine al pago de intereses en lugar de reducir el saldo de capital. Esto prolonga la liquidación de la deuda. Por otro lado, una APR más baja reduce los costos de intereses, lo que deja disponible una mayor parte de su pago para reducir el capital. Comprender esto puede ayudarle a tomar decisiones estratégicas, por ejemplo, liquidar sus deudas más rápido o adquirir una tarjeta que tenga una tasa más favorable.

Tipos de APR

Las tarjetas de crédito a menudo tienen varios tipos de APR, cada uno de los cuales se aplica en diferentes situaciones. Familiarizarse con estos puede ayudarle a evitar costos imprevistos:

  • APR de compra: Este es el tipo de APR más común y se aplica a las transacciones diarias que realiza con su tarjeta. Es importante conocer esta tasa si pretende mantener un saldo.
  • APR de transferencia de saldo: Esta tasa se aplica a la cantidad transferida si va a consolidar la deuda de otra tarjeta de crédito. Algunas tarjetas ofrecen tasas introductorias o promocionales para transferencias de saldo, lo que puede suponer una ventaja.
  • APR promocional: Algunas tarjetas de crédito ofrecen períodos temporales con una APR baja o del 0 % en compras o transferencias de saldo como incentivo. Estas tasas promocionales pueden ayudar a reducir los costos de intereses, pero una vez que termine el período introductorio se aplica la APR estándar al saldo restante. 
  • APR para adelantos de efectivo: Esta tasa normalmente es más alta y se aplica a los retiros de efectivo que realiza con su tarjeta de crédito. Los adelantos de efectivo a menudo también generan cargos inmediatos, lo que hace de ellos una costosa forma de solicitar un préstamo.
  • APR de penalización: Esta tasa elevada puede ser activada por pagos atrasados o no cumplir con los términos de su tarjeta. Es muy importante evitar las APR de penalización, ya que pueden hacer que sus costos de intereses aumenten considerablemente.

Comparación de APR, APY y tasa de interés

Algunos términos sobre las tarjetas de crédito a menudo se usan incorrectamente de forma intercambiable. Aunque los términos APR, APY y tasa de interés son similares, tienen algunas diferencias significativas.

APR vs tasa de interés

La tasa de interés es el porcentaje que se cobra sobre el monto de capital solicitado en préstamo, mientras que la APR incluye la tasa de interés además de cualquier cargo o costo adicional relacionado. Esto hace de la APR una medida más completa del costo real de solicitar un préstamo, ya que refleja el monto total que pagará a lo largo de un año.

APR vs APY

El APY, o el porcentaje de rendimiento anual, a menudo se utiliza en el contexto de las cuentas de ahorros e inversiones. Representa el monto total del interés generado en una inversión durante un año, teniendo en cuenta el efecto del interés compuesto. A diferencia de la APR, que se centra en el costo de solicitar un préstamo, el APY enfatiza los rendimientos de los ahorros o las inversiones.

Cómo se determina la APR

Comprender los factores que los emisores de tarjetas de crédito consideran al establecer las APR puede ayudarle a tomar decisiones informadas y tomar medidas para mejorar su posición crediticia. Con el tiempo, un perfil de crédito más sólido puede permitirle acceder a tarjetas con tasas más bajas y mejores términos. 

Puntaje de crédito

Su puntaje de crédito es el principal factor que determina la APR que le ofrecerán. Un puntaje de crédito alto normalmente indica a los prestamistas que usted es un prestatario de bajo riesgo. Debido a que las compañías de tarjetas de crédito consideran que es más probable que las personas con puntajes altos paguen sus saldos a tiempo, esto a menudo da lugar a una APR más baja.

Tasa de interés preferencial

La tasa preferencial es la base de la tasa total que se cobra al cliente. Las APR de las tarjetas de crédito normalmente se calculan usando la tasa preferencial más un margen, el cual varía en función de ciertos factores como la capacidad crediticia y las políticas del prestamista. Cuando la tasa preferencial cambia, la APR de las tarjetas de crédito de tasa variable probablemente se ajusta en consecuencia para reflejar tanto la tasa base como el margen asignado. Algunas tarjetas de crédito tienen APR fijas, que siguen siendo las mismas sin importar los cambios que se realicen a la tasa preferencial.

Consejos para manejar la APR de las tarjetas de crédito

Si decide mantener un saldo, el manejo eficaz de la APR de su tarjeta de crédito puede ahorrarle dinero con el tiempo. Estas son algunas estrategias para ayudarle a mantener los costos de intereses bajo control.

Liquide su saldo completo

Una manera efectiva de evitar los cargos por intereses es liquidar el saldo completo de su tarjeta de crédito cada mes. Esto elimina el costo de solicitar un préstamo y hace que la APR sea irrelevante. Esta práctica ahorra dinero y ayuda a desarrollar hábitos financieros disciplinados. Liquidar el saldo completo le ayuda a mantener un puntaje de crédito sano, pues demuestra que usa el crédito con responsabilidad. 

Las tarjetas de crédito pueden servir como una herramienta para solicitar préstamos a corto plazo, ofrecen protección en compras y otorgan recompensas o reembolsos en efectivo sobre los gastos diarios. Usar el crédito de forma estratégica le permite aprovechar estos beneficios al mismo tiempo que las deudas siguen siendo manejables.

Busque tarjetas con APR bajas

Si resulta inevitable mantener un saldo, busque tarjetas de crédito con APR bajas. Muchas tarjetas ofrecen períodos con una APR introductoria del 0 % en compras y transferencias de saldo, lo que ofrece un alivio temporal de los cargos por intereses. Estas ofertas pueden ser valiosas si usted tiene un plan específico para liquidar sus deudas durante el período promocional. 

Sin embargo, es crucial que comprenda los términos de estas ofertas. Revise detenidamente los requisitos de pago mínimo y asegúrese de conocer cuándo finaliza el período introductorio y cuál será la APR en adelante. Dicho conocimiento le ayudará a evitar sorpresas y planificar sus pagos en consecuencia.

Evite los adelantos de efectivo

Los adelantos de efectivo por lo general tienen APR más altas y cargos adicionales, lo que las convierte en una forma costosa de solicitar un préstamo. Evite usar su tarjeta de crédito para hacer retiros de efectivo a menos que sea absolutamente necesario. En lugar de ello, considere otras opciones, como los préstamos personales o retirar los fondos de sus ahorros. 

Si es inevitable que realice un adelanto de efectivo, haga planes para liquidarlo rápidamente a fin de minimizar los cargos por intereses. También debe estar consciente de que los adelantos de efectivo a menudo no tienen un período de gracia, por lo que los intereses podrían comenzar a acumularse de inmediato.

Mejore su puntaje de crédito

Un puntaje de crédito más alto podría darle la oportunidad de adquirir tarjetas de crédito con términos más favorables, lo que incluye APR más bajas. Monitorear su informe de crédito con regularidad, hacer los pagos a tiempo y mantener un uso de crédito bajo son maneras eficaces para mejorar su puntaje con el tiempo.

Situaciones de la vida real: Cómo le afecta la APR

Comprender cómo funciona la APR en situaciones de la vida real puede ayudarle a evitar costos innecesarios. Estas son algunas situaciones comunes.

Mantener un saldo

Imagine que tiene una tarjeta con una APR del 20 %, un saldo de $1,000 y un pago mínimo de $26.67 por mes. Si solo paga el saldo mínimo, le llevará 5 años y $582.23 para liquidarlo por completo.  

Por otro lado, si se compromete a liquidarlo en 12 meses, sería necesario que pague $92.63 por mes, y solo pagaría un total de $111.61 en intereses. 

Usar una calculadora de pago puede ayudarle a comprender cómo diferentes montos de pago afectan el tiempo y los intereses necesarios para liquidar la deuda. Aumentar los pagos incluso un poco puede reducir drásticamente el costo total de solicitar un préstamo.

Ofertas de APR introductoria

Considere una tarjeta de crédito con una APR introductoria de 12 meses del 0 % en compras o transferencias de saldo. Esta oferta puede ser sumamente favorable si tiene planes de hacer un gasto considerable, ya que le permite liquidarlo en un año sin pagar intereses.

Sin embargo, es importante que liquide el saldo antes de que termine el período introductorio. De lo contrario, se aplicará la APR normal, lo que posiblemente anule los ahorros obtenidos. Planificar su presupuesto y establecer recordatorios para las fechas límite de pago puede ayudar a asegurar que saque el máximo provecho de estas ofertas.

Cómo reducir la APR de su tarjeta de crédito

Si no puede liquidar el saldo de su tarjeta de crédito cada mes, reducir la APR de su tarjeta de crédito puede generar ahorros considerables con el tiempo. Estas son algunas estrategias eficaces para ayudarle a reducir sus tasas de interés.

Utilice tarjetas de crédito con características de APR reducida

Algunas tarjetas de crédito ofrecen APR reducidas en función de criterios de uso específicos. Ciertas tarjetas pueden reducir su APR si hace sus pagos a tiempo de forma constante, mantiene una relación de uso de crédito baja o usa la tarjeta para un número determinado de compras al mes. Por ejemplo, la nueva tarjeta de crédito Spend Wise de PNC ofrece una reducción anual del 2 % en la APR. Investigar y comparar tarjetas de crédito que ofrezcan estos beneficios puede ser una manera inteligente de ahorrar en cargos por intereses.

Considere las transferencias de saldo

Si tiene una deuda en una tarjeta de crédito con intereses altos, considere transferir su saldo a una tarjeta que tenga una APR más baja. Muchas tarjetas de crédito ofrecen tasas promocionales para transferencias de saldo, lo que puede ayudarle a ahorrar en intereses mientras liquida sus deudas. Solo manténgase al tanto de los cargos por transferencia y la duración de la tasa promocional.

Monitoree su puntaje de crédito

Verificar su puntaje de crédito con regularidad puede ayudarle a identificar áreas para mejorar. Un puntaje de crédito más alto puede permitirle calificar para adquirir tarjetas de crédito con APR más bajas. Enfóquese en hacer los pagos a tiempo, reducir su uso de crédito y corregir cualquier dato incorrecto que aparezca en su informe de crédito para aumentar su puntaje.

Cómo hacer que la APR le reditúe

La mejor manera de evitar las preocupaciones relacionadas con la APR es liquidar su saldo completo cada mes. Sin embargo, si mantiene un saldo, busque tarjetas que tengan la APR más baja posible y considere las ofertas introductorias que le ayuden a ahorrar en intereses. Con estas estrategias, estará bien encaminado para dominar la APR de su tarjeta de crédito y hacer que esta le reditúe.