Usted tiene varias opciones cuando necesita enviar o recibir dinero rápidamente. Una de estas opciones es el pago a través de la Cámara de Compensación Automatizada (ACH, por sus siglas en inglés), un método conocido para transferir dinero entre dos cuentas, a menudo en el mismo día.

Los pagos ACH ayudan a los consumidores a recibir cheques de pago y otros pagos de forma segura en el banco de su elección. Entonces, ¿qué lo diferencia de otros métodos de pago digitales?

Aprenda cómo funcionan los pagos ACH, cuándo deben utilizarse y por qué son cada vez más comunes para todo, desde pagar la factura de la hipoteca hasta recibir su reembolso de impuestos.

¿Qué es un pago ACH?

Un pago ACH es un método de pago electrónico que ocurre entre dos bancos dentro de la red de la Cámara de Compensación Automatizada. Es una alternativa a otros pagos digitales, como las transferencias electrónicas o los pagos con tarjeta. Su popularidad ha aumentado con los años, a pesar de que el uso de cheques y dinero en efectivo entre empresas y consumidores ha disminuido[1]. A veces, los pagos ACH también se denominan transferencias ACH o transacciones ACH.

La red ACH incluye bancos de los Estados Unidos y sus territorios.

¿Cómo funciona un pago ACH?

Los pagos ACH son completamente electrónicos, ya sea como depósito directo (crédito) o como pago directo (débito).

El flujo de dinero funciona así:

  • El emisor (por ejemplo, su empleador) inicia el pago o el depósito dando instrucciones a su banco.
  • El banco envía archivos digitales de pago a la red ACH.
  • La red ACH transmite esos archivos de pago al banco receptor.
  • A continuación, el banco receptor agrega o retira dinero de la cuenta bancaria del destinatario, según el tipo de transacción ACH que se haya iniciado.

Normalmente, cuando un cliente paga una factura, se trata de un pago directo o un débito de su cuenta. Cuando un empleador, empresa o agencia gubernamental transfiere dinero a un consumidor, se denomina depósito directo o crédito en su cuenta.

Cada pago ACH se realiza a través de la red ACH y es procesado por una empresa privada, la Clearing House Payment Company, o la Reserva Federal de los Estados Unidos[2]. Estas dos organizaciones trabajan juntas para procesar los pagos en los Estados Unidos.

El tipo depende del lado del pago en el que se encuentre y de si lo ha iniciado.

Estos son dos ejemplos:

Dinero empujado: Usted recibe su cheque de pago semanal por trabajo en forma de depósito ACH. Usted ha dado permiso a su empleador para que le pague de esta manera, pero el pago se produce sin que usted haga nada cada semana. El empleador le “empuja” el dinero cuando llega el momento de pagarle. Esto es un crédito ACH.

Dinero retirado: Usted debe $400 de impuestos sobre los ingresos y opta por pagarlos directamente de su cuenta de cheques. Proporciona los datos de su número de cuenta y autoriza que esos $400 salgan de su cuenta. El dinero se “retira” de su cuenta, por lo que se trata de un débito ACH.

Pagos ACH vs. Transferencias de dinero

Los pagos ACH tienen mucho en común con las transferencias electrónicas. Ambos son rápidos, cómodos y digitales. Sin embargo, no son iguales y tienen características únicas.

Disponibilidad

Los pagos ACH se utilizan casi siempre para pagos entre bancos estadounidenses y los de los territorios de los Estados Unidos. Por otro lado, las transferencias electrónicas dependen del banco y de los servicios ofrecidos. Pueden realizarse entre partes de todo el mundo, excepto en países bajo sanciones estadounidenses.

Velocidad

Alrededor del 80 % de los pagos ACH se liquidan el mismo día, pero casi siempre se completan en uno o tres días laborales[3]. Las transferencias electrónicas pueden realizarse en el mismo día (o incluso en unas horas), dependiendo de cuándo se hayan iniciado, y pueden tardar hasta una semana o más.

Costo

Aunque algunos bancos cobran a sus clientes un cargo por ACH como parte de los servicios de pago de facturas, casi nunca cobran por los pagos ACH entrantes, como su cheque de pago semanal. Los cargos por transferencia electrónica son fijados por los bancos o compañías que manejan la transacción y varían según el tipo de servicio, como una transferencia electrónica nacional o internacional.

Límites

¿Cuánto puede enviar con un pago ACH o una transferencia electrónica? Depende. Tanto las transferencias electrónicas como los pagos ACH están sujetos a límites, que varían según el banco. Los pagos ACH en el mismo día tienen actualmente un límite de $ 1 millón por transacción[3].

Reversiones

Es posible revertir un pago ACH o hacer que el dinero se devuelva a la cuenta original. Normalmente sólo está disponible para errores de envío (persona equivocada, monto equivocado, etc.).[4]. Es poco probable que se devuelva el dinero enviado por transferencia electrónica por cualquier motivo. Si el banco receptor y el titular de la cuenta han reclamado el dinero, resultará difícil (si no imposible) recuperar esos fondos.

¿Cuánto tardan las transferencias ACH?

Las transferencias ACH enviadas en un día laboral y antes de que se procese el último lote pueden acreditarse el mismo día. La mayoría de los pagos ACH se acreditan en el mismo día. Sin embargo, esto no garantiza que siempre reciba su dinero el mismo día.

Si el dinero se envió en un día no bancario, como un fin de semana o un día festivo, o no hubo tiempo suficiente antes de que se enviara el último lote del día, es posible que se acredite al día siguiente. Algunos remitentes también pueden optar por programar un pago ACH para un día posterior. Esto retrasará el dinero hasta que estén listos para que salga de la cuenta del remitente hacia la de usted.

¿Hay costos asociados a los pagos ACH?

El sistema de pagos ACH cobra un cargo anual a los bancos y cooperativas de crédito participantes por el privilegio de enviar y recibir pagos ACH. Además de eso, hay un cargo por transacción[5].

Su banco o cooperativa de crédito puede optar por cobrarle este cargo a usted. Para saber cuánto le costará enviar o recibir a través de ACH, infórmese directamente en su banco.

¿Son seguras las transferencias ACH?

Las transferencias ACH son muy seguras y siguen los últimos requisitos de la tecnología financiera. Aunque estos pagos seguros y rápidos facilitan a los consumidores el pago de facturas y la recepción de fondos cuando los necesitan, también facilitan que los delincuentes se aprovechen del sistema[6].

¿Cómo lo hacen? Persuadiendo a los consumidores para que envíen pagos a través de la red ACH. Los delincuentes pueden hacerse pasar por empresas legítimas y compañías de contratación, y luego convencer a una víctima para que envíe un pago ACH. Puesto que la víctima envió el dinero voluntariamente, puede ser difícil recuperarlo.

La red ACH colabora con los bancos para identificar los pagos sospechosos antes de que causen daños. La educación de los clientes bancarios también contribuye en gran medida a evitar que se produzcan estos incidentes, y es algo que pretenden hacer más en el futuro.

Cuándo usar los pagos ACH

Hoy en día hay muchas maneras de enviar dinero. Usted puede seguir girando cheques, realizando transacciones con dinero en efectivo y utilizando transferencias electrónicas para estar al día con sus responsabilidades financieras. Sin embargo, los pagos ACH son tan comunes que es posible que ni siquiera se dé cuenta de que los utiliza a diario.

Por ejemplo, cuando lo configura para que el pago de su seguro médico se haga directamente de su cuenta de cheques, está usando ACH. Además, siempre que le depositen en su cuenta un reembolso de impuestos o un pago de manutención de los hijos, usted está usando ACH. Algunos pagos de usuario a usuario, como PayPal® o Venmo®, acceden a la red ACH cuando usted envía o recibe dinero.

ACH es especialmente útil para los pagos recurrentes en los que no desea girar un cheque o realizar un pago en línea por separado cada vez. Si le preocupan los cargos por mora o no quiere olvidarse de pagar, ACH puede evitarle la molestia de llevar el control de las facturas.

Por último, ACH es una de las mejores maneras de acceder rápidamente a su dinero. En lugar de esperar a que le llegue el cheque de pago por correo postal, llevarlo al banco y esperar dos o tres días a que se lo acrediten, puede optar por la ACH. Su empleador puede ingresar el dinero directamente en su cuenta cuando llegue el momento de recibir el pago, y ahorrarle la preocupación de que llegue a tiempo por correo postal.

¿Es ACH el futuro del dinero?

ACH no es algo nuevo. De hecho, existe desde hace décadas. Con las recientes mejoras en el proceso, que incluyen tiempos de transferencia más rápidos, es una opción que merece la pena tener en cuenta tanto para pagar facturas como para recibir dinero.

En 2022, los clientes estadounidenses realizaron 14,560 millones de pagos ACH de sus facturas, incluidos los realizados por teléfono y en línea[7].

Esto supone un crecimiento de más del 5 % con respecto al año anterior y demuestra que está ganando popularidad.

¿Está listo para saber más sobre las opciones ACH? Póngase en contacto con PNC Bank para obtener más información sobre los servicios que están disponibles para usted.