Si tiene una próxima compra importante, como una casa o un automóvil, quizás se pregunte cuál es la mejor manera de pagar dicha compra. Actualmente hay muchas opciones disponibles, que incluyen el dinero en efectivo, los cheques y las tarjetas de débito y crédito.
Una opción con la que quizás no esté familiarizado es el cheque de caja, el cual ofrece características exclusivas que lo hacen una opción conveniente para algunas situaciones financieras.
¿Qué es un cheque de caja? ¿Cómo puede saber si es una buena opción para usted? Lo comparamos con otros tipos de pago y presentamos perspectivas sobre cómo funciona.
Definición de cheque de caja
Un cheque de caja se asemeja a un cheque normal de cliente y funciona de la misma manera, con la excepción de que es girado por un banco o una cooperativa de crédito para hacer un retiro de la cuenta de la institución en lugar de hacer el retiro de los fondos personales del cliente. La institución financiera garantiza el cheque. Se considera una forma de pago muy segura, ya que se establece la promesa de que los fondos se encuentran en la cuenta.
El cheque en sí se extiende a un tercero, según lo indique el cliente del banco. Es firmado por una persona del banco, como un ejecutivo bancario o un cajero. Debido a la seguridad mejorada que se relaciona con un cheque de caja, es una opción ideal para pagos de monto elevado o pagos confidenciales en los que los fondos insuficientes o el fraude pueden ser una preocupación.
Cómo obtener un cheque de caja
Debido a que un cheque de caja se gira contra la cuenta que pertenece al banco o a la cooperativa de crédito, debe comprarlo directamente en la institución. Muchas instituciones permiten que sus miembros y en ocasiones incluso quienes no son miembros compren un cheque de caja por un costo. Debe estar preparado para presentar su identificación con fotografía emitida por el gobierno para comprobar quién es usted antes de comprar uno.
En el caso de un cheque de caja, deberá proporcionar la información correspondiente a la cuenta de la cual se extraerán los fondos del cheque de caja, así como la información exacta que se incluirá en el cheque, la cual incluye:
- El monto del cheque
- El nombre del destinatario (o “beneficiario”)
- Cualquier información de la línea de notas
Una vez que el cheque de caja sea llenado y firmado por un representante del banco, revíselo con cuidado antes de salir del banco para asegurar que toda la información sea correcta. Una vez que un cheque de caja se haya llevado a término, puede ser complicado (si no es que imposible) revertir los fondos y empezar de nuevo.
Algunos bancos y cooperativas de crédito permiten que los clientes realicen el pedido de cheques de caja a través de su sitio web o aplicación móvil. No olvide consultar con su banco, ya que puede haber cargos adicionales. Con esta opción, el cheque se enviará por correo directamente al beneficiario. Si utiliza este método, necesitará la dirección postal física del beneficiario para asegurar que el cheque llegue al beneficiario.
El cheque también puede tardar varios días hábiles en llegar a su destino final. Teniendo esto en cuenta, enviar un cheque de caja por correo no es la opción ideal si tiene prisa para hacer un pago.
Cuándo se debe usar un cheque de caja
Los cheques de caja son la opción favorita para hacer compras importantes o cuando el beneficiario necesita una garantía de que los fondos están seguros.
Algunos ejemplos incluyen los siguientes:
- Depósitos inmobiliarios y costos de cierre: Debido a que garantizan la disponibilidad inmediata de los fondos, los cheques de caja normalmente son la opción preferida al hacer pagos para casas y otros tipos de propiedades.
- Compras importantes: Los compradores de arte, automóviles o incluso una casa tal vez prefieran los cheques de caja en lugar de llevar una gran cantidad de dinero en efectivo o recurrir a los cheques tradicionales.
- Compras en línea: Debido a que las ventas por internet a menudo se producen entre extraños, los cheques de caja brindan confianza adicional, por lo que pueden ser la opción preferida.
- Alquiler: Al celebrar un contrato de alquiler nuevo, es posible que el arrendador o la compañía de administración de propiedades le solicite un cheque de caja para cubrir el primer mes y el último mes de alquiler.
Estos no son los únicos ejemplos. En cualquier ocasión que desee recibir un pago de una persona que no conoce y en quien no confía para tener los fondos para cubrir un cheque tradicional, un cheque de caja puede ofrecer cierta garantía.
Protección y seguridad: Por qué los cheques de caja son confiables
Los cheques de caja invitan al banco o a la cooperativa de crédito a desempeñar un papel para garantizar el pago. Cuando usted solicita un cheque de caja, el banco de inmediato toma el dinero de su cuenta y lo transfiere a la cuenta del banco.
Después el cheque se extiende a nombre del beneficiario desde la cuenta del banco, lo que garantiza eficazmente que el dinero estará disponible cuando se cobre el cheque. Debido a que es firmado por una persona que trabaja en el banco, sirve como comprobante de la garantía proporcionada por el banco con respecto a que el cheque será pagado.
Esto es muy diferente a llenar un cheque usando una chequera personal, sin importar su saldo en el banco. Los cheques de caja requieren el permiso tanto del cliente como del banco para emitir el cheque, y es por ello que se les considera más seguros.
Sin embargo, esto no significa que los cheques de caja no se pueden utilizar para cometer fraude. En ocasiones los delincuentes los falsifican y los utilizan para solicitar pagos de sus víctimas[1].
Por ejemplo, algunas estafas laborales implican el envío de un cheque de caja falso por una cantidad muy alta de dinero como pago anticipado de servicios o materiales. Después, el estafador solicita que el excedente sea devuelto usando una tarjeta de regalo. No es hasta que se ha enviado la tarjeta de regalo que la víctima se da cuenta que el cheque de caja no era legítimo.
Puede evitar esta estafa al no aceptar cheques de personas desconocidas y consultar con su banco con respecto a cualquier pago sospechoso.
Comparación de los cheques de caja con otras formas de pago
Los cheques de caja se asemejan a otros tipos de pago, como los cheques certificados o los giros postales. Sin embargo, funcionan de una forma muy diferente.
Cheque de caja vs. Cheque certificado
Aunque ambos son cheques “oficiales” de su banco o cooperativa de crédito, las diferencias entre un cheque de caja y un cheque certificado incluyen:
- Disponibilidad: Los cheques de caja se pueden solicitar en el banco y posiblemente en el sitio web o la aplicación del banco. Un cheque certificado solo se puede solicitar en el banco en persona.
- Fondos: Los cheques de caja se giran contra la cuenta del banco, a la cual usted ha transferido sus fondos. Un cheque certificado se paga desde su cuenta usando su dinero una vez que el banco haya verificado que la cuenta tiene suficientes fondos disponibles.
- Firma: Un cheque de caja es firmado por un representante del banco, ya que se gira desde la cuenta del banco. Un cheque certificado es firmado por el titular de la cuenta de cliente.
- Costo: Este varía dependiendo de su banco o cooperativa de crédito.
Cheque de caja vs. Giro postal
Existen diferencias significativas entre un cheque de caja y un giro postal. Ambos se pueden utilizar para hacer compras, pero tienen características particulares, que incluyen:
- Disponibilidad: Mientras que los cheques de caja solo se pueden obtener en un banco o una cooperativa de crédito, los giros postales se venden en muchos lugares. Los puede encontrar en comercios minoristas selectos, oficinas de correos y bancos.
- Fondos: Los cheques de caja son cheques reales que se deben autorizar antes de que el dinero esté disponible, ya que el dinero viene de la cuenta del banco. Los giros postales son prepagados, los fondos están disponibles al cobrarlos y no pueden ser devueltos debido a la insuficiencia de fondos.
- Límites: Los cheques de caja fueron diseñados como un método seguro para pagos de monto elevado, por lo que su límite puede ser de decenas de miles de dólares (o más). Por otro lado, las compañías de giros postales normalmente limitan el monto en dólares de las transacciones.
- Costo: Este varía, pero los giros postales están diseñados para transacciones de menor monto y pueden incluir un cargo más bajo.
Cómo saber cuál elegir
Debido a que los cheques de caja, los giros postales y los cheques certificados tienen características particulares, puede resultar obvio cuál utilizar en cada escenario. En última instancia, es posible que se reduzca a lo que solicite el vendedor.
Por ejemplo, es posible que comprar una casa o un automóvil requiera obtener un cheque de caja. Normalmente también se utilizan las transferencias electrónicas, pero estas a menudo no son reversibles. Si tiene preguntas sobre cuál es mejor según su situación, comuníquese con su institución financiera.
El futuro de los cheques de caja en un mundo digital
Si los cheques de caja parecen un concepto anticuado, quizás se pregunte por qué se siguen utilizando hoy en día. Actualmente hay disponibles muchas herramientas digitales y las transferencias de fondos se producen en tiempo real a través de plataformas entre usuarios y transferencias electrónicas.
Sin embargo, los cheques de caja siguen siendo el método de pago preferente para realizar la compra de casas o automóviles. Los vendedores se benefician de la seguridad que brindan y de lo sencillo que es obtenerlos. No es necesario que configure una cuenta en línea ni que utilice una aplicación móvil (aunque puede utilizar dichos métodos si así lo decide). Puede disponer de los fondos de un cheque de caja tan pronto como el siguiente día hábil.
¿Habrá un momento en el que el cheque de caja se reemplace con un método más moderno? Quizás. Por ahora, las compañías de depósito en garantía y otras empresas se han acostumbrado a cómo funcionan los cheques de caja y a la seguridad que brindan.
Debido a que los cheques de caja normalmente se utilizan para hacer compras importantes, tal vez no los necesite con frecuencia. Aún así, es bueno saber que están a su disposición cuando llegue el momento. No parece que habrá un sustituto para los cheques de caja en el futuro inmediato.
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