¿Gastó más dinero del que realmente tiene en su cuenta bancaria? No es lo ideal, pero le puede suceder a cualquiera. Sin embargo, cuando sucede, también puede generar un cargo por sobregiro; un cargo adicional que reducirá aún más su saldo bancario.

¿Cómo funcionan los cargos por sobregiro? Obtenga más información sobre este cargo para evitar recibir uno en el futuro.

¿Qué son cargos por sobregiro?

Un cargo por sobregiro es un tipo específico de cargo bancario que se cobra cuando una compra o retiro genera un saldo negativo en su cuenta bancaria.

Si no cuenta con fondos suficientes en su cuenta para cubrir el gasto y el banco permite que el cargo se efectúe de todas maneras, es probable que deba tanto el saldo negativo en la cuenta como un cargo por sobregiro.

Pero además, los cargos por sobregiro pueden acumularse con cada compra, lo que aumentará aún más el saldo negativo. Por ejemplo, si cuenta con $10 en su banco pero compra una comida de $20, recibirá un cargo por sobregiro por esa compra de comida. Y si compra gasolina para su auto, podría contraer un cargo por sobregiro adicional por la compra de combustible. Aunque algunos bancos limitan el número de cargos por sobregiro que un cliente puede contraer en un día, incluso PNC, no prestar atención a su saldo bancario y realizar múltiples compras podría resultar a su vez en cargos múltiples.

Los bancos también pueden cobrar cargos continuos o diarios, los cuales se aplican por cada día que su cuenta permanezca sobregirada.

Los cargos por sobregiro varían según el banco. La Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC, por sus siglas en inglés) establece que debe esperarse un cargo de unos $35[1], pero los bancos pueden decidir sus propias cantidades o incluso renunciar por completo a imponer un cargo. Para conocer con exactitud lo que adeudará, consulte el contrato de su cuenta bancaria o pregunte a un representante.

Sobregiro o cargos por fondos insuficientes (NSF): Esclarecer la diferencia

Un cargo por sobregiro es un cargo que resulta de autorizar la realización de un pago cuando no existe dinero suficiente en la cuenta para cubrir la compra. Sin embargo, un cargo por fondos insuficientes (NSF) se cobra cuando el banco decide devolver una solicitud de pago.

Un ejemplo de cargo por NSF es cuando se configura que el pago de un préstamo estudiantil se pague directamente de una cuenta bancaria. Sin embargo, cuando llega el momento de efectuar el pago, no existe dinero suficiente para cubrirlo. El banco rechazaría la transacción, la devolvería al procesador de préstamos estudiantiles y le cobraría a usted un cargo por NSF.

Es importante que tenga en cuenta que esto puede resultar costoso. Además de recibir un cargo del banco por NSF, la compañía de préstamos estudiantiles también puede cobrar un cargo por “pago devuelto”, lo que quiere decir que recibiría dos cargos por la misma razón. También, en razón de que la factura aún debe pagarse, podrían imponerse penalidades por mora u otras consecuencias.

Servicios de sobregiro

Muchos bancos ofrecen su versión específica de programa de protección que podría ayudarle a manejar los sobregiros. Al optar por ella, la cobertura de sobregiro permite a su banco cubrir, a su propia discreción, sus transacciones en cajeros automáticos y transacciones diarias con tarjetas de débito (por única ocasión), cuando su saldo disponible no es suficiente para cubrir las transacciones.

Otro servicio de sobregiro disponible es la protección contra sobregiro. Con la protección contra sobregiro, tendría la capacidad de vincular una cuenta de ahorros o una cuenta de cheques por separado en las que el dinero puede transferirse a su cuenta de cheques primaria. Cuando en su cuenta de cheques no existe un saldo disponible suficiente para pagar cualquier artículo, los fondos, si están disponibles, se transfieren de la cuenta de ahorros o de la cuenta de cheques vinculada para cubrir sus compras. Es importante que consulte con su banco este servicio, ya que pueden aplicarse cargos.

Obtenga más información sobre las soluciones de sobregiro disponibles en PNC.

Estrategias para evitar cargos por sobregiro

Los cargos por sobregiro no son inevitables. Es posible reducirlos o eliminarlos por completo. Estos son algunos consejos útiles para evitar dichos cargos:

Monitoree el saldo de su cuenta

Dado que existen muchos servicios bancarios disponibles en línea o a través de las aplicaciones móviles, comprobar el saldo actual es más fácil que nunca. Algunos bancos incluso le permiten separar una determinada cantidad para crear un nuevo “saldo proyectado”, lo que le impide gastar el dinero que ya autorizó a salir de su cuenta en una fecha futura.

Configure alertas de cuenta

Puede llevar el monitoreo mucho más allá al crear alertas de cuenta. Las mismas pueden ser para situaciones como una compra inusualmente grande (de $500 o más) o cuando el saldo de una cuenta cae por debajo de los $200. Conocer de forma anticipada cuando el saldo de su cuenta es bajo, le permite tomar las medidas adecuadas para mantener su cuenta en buen estado.

Explore cómo PNC Low Cash Mode® puede ayudarle a evitar cargos por sobregiro.

Vincule una cuenta de ahorros

Si desea tener una mayor seguridad de que los cargos se realizarán, considere la posibilidad de vincular una cuenta de cheques con una cuenta de ahorros. De manera que cuando exista el riesgo de caer por debajo de $0, el dinero se transferirá automáticamente de la cuenta de ahorros para cubrir el faltante. Esto puede provocar un cargo, por lo que debe consultar con su banco. Sin embargo, la conveniencia puede resultar mucho más asequible que pagar los cargos por sobregiro y mucho menos embarazosa que una compra declinada en la caja a la hora de pagar.

Elabore un presupuesto

Los sobregiros se producen con frecuencia cuando no se hace un seguimiento de los gastos. No obstante, con un presupuesto, es posible que experimente menos sorpresas con el saldo de su cuenta de cheques. Conozca cuánto ganará en el mes y sus gastos más comunes y entonces planifique otras compras en consecuencia. Al tener una mejor idea de cuánto dinero tiene para gastar, estará menos propenso a realizar compras que coloquen su saldo por debajo de $0.

Cuente con un respaldo

Aunque lo mejor es ser honestos sobre nuestra situación financiera, a algunos consumidores les resulta útil ajustar los saldos de sus cuentas por debajo de lo que son en realidad. Un ejemplo sería colocar una transacción imaginaria de $250 en una aplicación de elaboración de presupuesto para reducir el saldo "virtual" de su cuenta, a pesar de que ese dinero está presente en la cuenta. Con esta creatividad, puede engañarse usted mismo para no vaciar la cuenta. Esto proporciona un respaldo si realiza un cálculo matemático erróneo u olvida una factura recurrente que está programada para su pago.

Sobregiro por una actividad no autorizada

Los sobregiros no solo se producen por sus actividades, sino también por instancias de fraude o de cargos no autorizados. Si su cargo por sobregiro se debe a una actividad delictiva en su cuenta, actúe de inmediato e informe al banco. Usualmente el banco trabajará con usted para proteger su cuenta y revertirá los cargos ocasionados por los hackers o ladrones de identidad. Simplemente actúe rápido y comparta todo lo que sepa.

Pensamientos finales

En un mundo ideal, siempre tendrá dinero más que suficiente para hacer lo que desee, lo que hace que los cargos por sobregiro se conviertan en una reliquia del pasado.

Sin embargo, con numerosas suscripciones, facturas y otros pagos procesados diariamente, aún los consumidores más organizados pueden enfrentar cargos por sobregiro.

Afortunadamente, con frecuencia los bancos están dispuestos a trabajar con usted en la creación de un plan para evitarlos. Ya sea que opte o no por la cobertura contra sobregiro, vincular o no la protección contra sobregiro, entender los cargos del banco y las soluciones disponibles le permitirán estar mejor informado. Monitorear sus transacciones financieras con regularidad también es fundamental para evitar sorpresas financieras.