Cómo comprender los diferentes tipos de cuentas bancarias

Abrir una cuenta bancaria puede ser un muy buen primer paso en su trayecto financiero. Sin embargo, quizás se pregunte qué tipo de cuenta bancaria le conviene.

Existen cuatro tipos básicos de cuentas bancarias, cada uno de los cuales tiene ventajas propias. Existen cuentas bancarias que están diseñadas para guardar el dinero que pretende gastar, mientras que otras ofrecen un lugar para ahorrar dinero a largo plazo.

Echemos un vistazo a los cuatro tipos de cuentas bancarias y cómo funcionan para que pueda decidir cuál es su mejor opción.

Cuentas de cheques

Una cuenta de cheques es una opción popular al adquirir su primera cuenta bancaria. Es un lugar seguro que está diseñado para guardar el dinero que pretende usar para los gastos diarios.

Hay varias maneras de depositar dinero en una cuenta de cheques. Estas incluyen el depósito directo, mediante el cual un pagador, normalmente un empleador, realiza la transferencia electrónica de fondos directamente a la cuenta usando el número de ruta del banco y su número de cuenta.

También puede depositar fondos en una cuenta de cheques llevando dinero en efectivo o cheques impresos a una sucursal local del banco o usando un cajero automático (ATM, por sus siglas en inglés). También puede realizar la transferencia electrónica de dinero en una cuenta de cheques desde otra cuenta.

Además, existen varias opciones para retirar dinero desde una cuenta de cheques.

Al abrir una cuenta nueva, es posible que el banco le extienda una tarjeta de débito o una chequera que se puede utilizar para hacer compras. También es posible retirar dinero en efectivo de la cuenta en una sucursal bancaria o un cajero automático, o usando una tarjeta de débito en un negocio que ofrezca servicios de reembolso en efectivo con las compras, como algunos supermercados y tiendas de conveniencia.

También puede hacer el pago de bienes y servicios en línea usando su número de cuenta de cheques o su número de tarjeta de débito.

Además, es posible hacer transferencias de dinero a una cuenta de cheques o desde esta al vincular otro tipo de cuenta bancaria, como una cuenta de ahorros.

Lo que debe buscar en una cuenta de cheques

Muchos bancos ofrecen cuentas de cheques Sin embargo, es posible que no todas las cuentas de cheques tengan las mismas características y beneficios.

Por lo tanto, el primer paso para abrir una cuenta de cheques es encontrar una cuenta que sea una buena opción según sus necesidades. Estos son algunos aspectos que considerar:

• Requisitos: es posible que algunas cuentas de cheques tengan requisitos de saldo o depósito mínimo. Intente seleccionar una cuenta de cheques cuyas reglas usted pueda cumplir con seguridad.
• Cargos: algunas cuentas de cheques cobran cargos mensuales por mantenimiento, mientras que otras no cobran tales cargos. Tiene la posibilidad de evitar los cargos por mantenimiento al cumplir el requisito de saldo mínimo de la cuenta.
• Accesibilidad: ¿desea realizar sus operaciones bancarias en línea o visitar una sucursal bancaria física? Aunque es posible que solo algunos bancos en línea ofrezcan beneficios extras, como pagos de intereses, quizás no ofrezcan el nivel de servicio al cliente que obtendría en una sucursal bancaria tradicional.
• Tasa de interés: aunque la mayoría de las cuentas de cheques no pagan intereses sobre los saldos, hay algunas que sí pagan intereses siempre que se cumplan los requisitos, como el saldo mínimo.
• Recompensas y otros beneficios: algunas cuentas bancarias ofrecen características especiales, como recompensas en compras elegibles, servicios de pago de persona a persona, como Zelle® y beneficios de educación financiera.

Cuentas de ahorros

Aunque algunas cuentas de cheques tienen la finalidad de guardar dinero a corto plazo, las cuentas de ahorro son un lugar para depositar fondos a largo plazo. Este tipo de cuenta bancaria a menudo es una buena solución para ahorrar dinero para una meta a largo plazo o para mantener un fondo para emergencias.

Muchas cuentas de ahorro ofrecen el pago de intereses, lo que permite que su dinero crezca mientras permanece en la cuenta. La cantidad de intereses que puede ganar puede variar en función del banco y las condiciones del mercado. Es posible que obtenga una tasa de interés incluso más alta al abrir una cuenta de ahorros high-yield.

Las cuentas de ahorro por lo general ofrecen maneras más limitadas para depositar y retirar fondos en comparación con muchas cuentas de cheques. Además, muchos bancos limitan el número de transacciones que puede realizar por mes (por lo general se limita a seis).

Al abrir una cuenta de ahorros, es posible que el banco le entregue una tarjeta de ATM que se puede utilizar para hacer depósitos y retiros en los cajeros de la red. También es posible realizar la transferencia electrónica de dinero a la cuenta de ahorros y desde esta.

También es posible establecer depósitos directos y pagos para que los fondos entren y salgan de la cuenta automáticamente.

Lo que debe buscar en una cuenta de ahorros

Como sucede con las cuentas de cheques, no todas las cuentas de ahorro son iguales. Estos son algunos aspectos que considerar:

• Tasa de interés: el pago de interés quizás es la característica más conocida de las cuentas de ahorros. Sin embargo, los diferentes bancos pueden ofrecer diferentes tasas de interés. Además, es posible que no todas las cuentas de ahorro del mismo banco ofrezcan la misma tasa, o es posible que tengan requisitos que se deben cumplir para calificar para recibir la tasa de interés más favorable.
• Requisitos: es posible que su banco tenga requisitos estrictos en cuanto a los saldos mínimos. Si no cumple el mínimo requerido, el banco puede optar por cerrar la cuenta.
• Cargos: algunos bancos pueden cobrar cargos mensuales por mantenimiento en las cuentas de ahorro. Dichos cargos se pueden dispensar si cumple determinados requisitos de saldo o depósito.
• Accesibilidad: algunos bancos que solo atienden en línea ofrecen cuentas de ahorro. Sin embargo, los bancos que solo atienden en línea por lo general no tienen el tipo de servicio al cliente y demás características personalizadas que puede ofrecer un banco tradicional.

Certificados de depósito (CD)

Los certificados de depósito, o CD, son cuentas que normalmente ofrecen mayores tasas de interés que algunas cuentas de ahorro. Sin embargo, a cambio del pago de intereses más alto, los CD requieren que los fondos se inmovilicen en la cuenta durante un plazo especificado. El plazo puede variar de unas cuantas semanas a varios años, dependiendo del banco y el producto de CD. Normalmente, cuanto más largo sea el plazo, mayor es la tasa de interés que se paga.

Si retira dinero de un CD antes de su fecha de vencimiento (el final del plazo especificado del CD), el banco probablemente cobre una penalización, por ejemplo, la pérdida de cualquier interés generado.

Una vez que el CD llegue a su vencimiento, usted puede tener la opción de transferir el dinero, incluido el interés generado, a otro tipo de cuenta u otro CD. También tiene la posibilidad de renovar el CD con otro plazo. Sin embargo, es posible que no reciba la misma tasa de interés, dependiendo de las condiciones del mercado.

Lo que debe buscar en un CD

Antes de abrir un CD, estos son algunos puntos importantes para considerar:

• Tasa de interés: las tasas de interés pueden variar ampliamente entre un banco y otro y entre un CD y otro. Las tasas de interés se basan en varios factores, que incluyen las condiciones del mercado, la duración del plazo del CD e incluso las promociones especiales del banco.
• Duración del plazo: al considerar la apertura de un CD, es importante que piense en la cantidad de tiempo que sus fondos estarán inmovilizados en la cuenta. Si bien algunos CD tienen duraciones cortas, otros pueden hacer que no sea posible acceder a su dinero durante años sin penalizaciones.
• Penalizaciones: muchos CD imponen penalizaciones por el retiro anticipado de fondos. Sin embargo, también hay CD sin penalizaciones que pueden ofrecer tasas de interés más bajas. Al elegir un CD, considere cuándo cree que necesitará acceder a los fondos.

Cuentas Money Market

Las cuentas money market son similares a las cuentas de cheques estándar, aunque pueden ofrecer características adicionales.

Por un lado, algunas cuentas money market ofrecen tasas de interés que son más altas que las de las cuentas de ahorro tradicionales. Dicha tasa de interés puede estar escalonada, lo que significa que puede generar un mayor interés al mantener un saldo más alto.

Algunas cuentas money market también incluyen tarjetas de débito o cheques impresos para acceder a los fondos de la cuenta. Sin embargo, su banco puede limitar el número de transacciones que puede realizar por mes (por lo general se limita a seis).

Lo que debe buscar en una cuenta money market

Estos son algunos factores para considerar antes de seleccionar una cuenta money market:

• Tasa de interés: Algunas cuentas money market pueden ofrecer tasas de interés más altas que las cuentas de cheques normales. La tasa de interés puede variar en función del saldo que mantenga en la cuenta.
• Requisitos: Por lo general, las cuentas money market tienen requisitos más estrictos de saldo mínimo y depósito que las cuentas de cheques.
• Accesibilidad: considere si el banco le permite acceder a los fondos de la cuenta money market con una tarjeta de débito o chequera.

Conclusión en cuanto a los diferentes tipos de cuentas bancarias

Como puede ver, hay varios tipos de cuentas bancarias entre las cuales elegir y cada una tiene características y funciones propias. Es importante reconocer las fortalezas comparativas de cada una. 

Si bien una cuenta de cheques puede ser perfecta para los gastos diarios, las cuentas de ahorros tienen la finalidad de hacer crecer el dinero en el largo plazo. Los certificados de depósito y las cuentas money market tal vez sean más complicados, pero pueden ser más provechosos para los saldos más altos o el dinero que tenga reservado para una meta de más largo plazo.

Afortunadamente, no es necesario que elija solo un tipo de cuenta bancaria. Por ejemplo, muchos clientes nuevos del banco inician su trayecto financiero con una cuenta de cheques y una cuenta de ahorros.

De esta manera, pueden tener un lugar seguro para guardar el dinero que utilizan en transacciones diarias al mismo tiempo que ahorran dinero para metas importantes y generan interés en una cuenta separada. Además, al vincular las dos cuentas, el dinero se puede transferir fácilmente de una cuenta a otra. 

Si tiene más preguntas sobre los diferentes tipos de cuentas bancarias, no dude en comunicarse con el departamento de servicio al cliente de su banco para obtener más información. Estarán encantados de ayudarle.