¿Debo establecer pagos automáticos para mi tarjeta de crédito?

La desventaja es que los pagos automáticos pueden provocar que usted ignore su cuenta de tarjeta de crédito, dando lugar a un gasto excesivo y niveles más altos de deuda.

En la actualidad, muchas compañías de tarjetas de crédito ofrecen la opción de establecer pagos automáticos o autopay. Gracias a dicha función, es posible que usted nunca tenga que preocuparse por hacer un pago atrasado u omitir un pago por completo que, en cualquiera de los casos, puede generar cargos y un puntaje de crédito reducido. 

Sin embargo, el pago automático tal vez no sea la solución adecuada para todos.

En este artículo, exploraremos cuándo vale la pena establecer pagos automáticos para una tarjeta de crédito y cuándo tal vez no sea una buena opción. Pero primero, revisemos algunos de los aspectos básicos del pago automático.

¿Qué son los pagos automáticos para una tarjeta de crédito?

El pago automático es una función que ofrecen muchos emisores de tarjetas de crédito que permite que los titulares de las tarjetas establezcan pagos automáticos cada mes. El pago se retira directamente de una cuenta bancaria vinculada cada mes, de forma puntual. No es necesario iniciar sesión y realizar el proceso de pago después de haber configurado los pagos automáticos inicialmente.

Muchos emisores permiten que los clientes configuren pagos automáticos por teléfono, a través de la aplicación móvil o en línea. Normalmente, usted puede localizar las opciones de pago automático en la sección de configuración de pago con tarjeta de la aplicación o sitio web (después de iniciar sesión en la cuenta).

Por lo general, al configurar pagos automáticos, los usuarios pueden seleccionar el día del mes que desean realizar el pago automático, así como la cantidad a pagar, por ejemplo, el pago mínimo, el saldo actual completo u otra cantidad predeterminada. Es posible que algunos bancos también permitan que los titulares de tarjetas establezcan varios pagos automáticos por mes.

Beneficios de establecer pagos automáticos

Si se pregunta si debe establecer pagos automáticos para una tarjeta de crédito, estas son algunas de las ventajas de usar esta función.

Puede impulsar su puntaje de crédito

Uno de los factores más importantes al determinar su puntaje de crédito es el pago oportuno de las facturas de sus tarjetas de crédito. El historial de pagos por sí solo representa aproximadamente el 35 % de su puntaje FICO, un puntaje de informes crediticios que se utiliza en más del 90 % de las decisiones de préstamo.^[1]

Esto significa que si olvida hacer pagos, podría ser más difícil obtener la aprobación de una hipoteca, un préstamo para vehículo, una tarjeta de crédito adicional o cualquier otro tipo de instrumento de préstamo. E incluso si de hecho obtiene la aprobación, es posible que usted tenga que pagar una tasa de interés más alta que una persona que tiene un puntaje de crédito más alto.

Al establecer pagos automáticos para una tarjeta de crédito y mantener actualizados los datos de la cuenta de pago, usted puede asegurar que los pagos siempre se realicen a tiempo y jamás sean omitidos. Esto a su vez puede aumentar su puntaje de crédito (o evitar que disminuya). 

Establecer pagos automáticos también puede ayudar a los consumidores con poco historial crediticio a establecer una posición positiva sin un gran esfuerzo. Tener poco historial crediticio o no tenerlo puede hacer que obtener algunos tipos de préstamos sea tan difícil como tener puntaje bajo.

Puede ayudarle a ahorrar dinero

Además de reducir su puntaje de crédito, omitir el pago de una tarjeta de crédito o pagar la factura de una tarjeta de crédito de forma atrasada puede tener otros efectos negativos. 

Cuando un pago vence, el emisor de la tarjeta de crédito puede cobrar un cargo por pago atrasado. Se podría dar un mejor uso al dinero que se pierde debido a los cargos por pago atrasado de una tarjeta de crédito (por ejemplo, generar interés en una cuenta de ahorros de alto rendimiento). 

Además, algunas compañías de tarjetas de crédito pueden cobrar una tasa porcentual anual (APR) más alta a quienes pagan facturas de forma atrasada, que es la tasa de interés sumada a cualquier cargo adicional que cobre el prestamista.  A menudo esto se conoce como “APR de penalización” y puede superar el 30 %, dependiendo del emisor. 

Y si usted tiene una tarjeta de crédito que actualmente tenga una promoción de APR del 0 % en transferencias o compras, es posible que pierda ese beneficio si omite los pagos.

Vale la pena mencionar que no todos los emisores de tarjetas de crédito imponen las mismas penalizaciones a quienes pagan facturas de forma atrasada. Verifique la documentación que usted recibió cuando solicitó una tarjeta de crédito o llame al banco para averiguar las penalizaciones que impone.

Puede ser sumamente conveniente

Implementar pagos automáticos en una cuenta de tarjeta de crédito en gran medida es un proceso “que se establece y se olvida”. Al usar pagos automáticos, usted puede eliminar la necesidad de preocuparse por iniciar sesión en una cuenta de tarjeta de crédito, llamar a la línea directa de pago de facturas del emisor o enviar un cheque impreso por correo postal a tiempo. Si el pago automático se configura correctamente, usted puede asegurarse de que todos los pagos se realicen a tiempo.

Sin embargo, habrá ocasiones en las que necesitará iniciar sesión en la cuenta. Es importante que mantenga la cuenta actualizada, en particular el método de pago. Por ejemplo, si usted obtiene un nuevo número de cuenta bancaria, inicie sesión para modificar el método de pago correspondiente a los pagos automáticos de la tarjeta de crédito de inmediato para evitar penalizaciones por pago atrasado.

Posibles desventajas de los pagos automáticos para una tarjeta de crédito

Desde luego, hay algunos posibles aspectos negativos en cuanto a establecer pagos automáticos para una tarjeta de crédito. Estas son algunas de las principales desventajas.

Puede provocar un sobregiro

Si no hay dinero suficiente en la cuenta bancaria vinculada para cubrir la cantidad del pago automático, usted puede sobregirar su cuenta. En este caso, es posible que tenga que pagar un cargo al banco en concepto de fondos insuficientes. Es posible que también tenga que pagar un cargo por pago devuelto del emisor de la tarjeta de crédito y que además enfrente penalizaciones por pago atrasado.

Para evitar sobregiros, puede resultar útil que calcule la cantidad que será retirada automáticamente cada mes y se asegure de mantener un saldo mínimo más alto que dicha cantidad en la cuenta vinculada.

Puede provocar que no realice correctamente el seguimiento de sus cuentas

La naturaleza de “establecer y olvidar” de los pagos automáticos puede ser peligrosa para algunos consumidores. Cuando no accede con regularidad a una cuenta de tarjeta de crédito en línea o no examina los estados de cuenta mensuales, corre el riesgo de no realizar correctamente el seguimiento de sus gastos. Esto puede provocar que acumule una cantidad insostenible de deudas.

Además, ignorar una cuenta de tarjeta de crédito puede hacer que sea difícil identificar una actividad fraudulenta.

Al revisar una cuenta de tarjeta de crédito con regularidad con pagos automáticos habilitados, usted puede monitorear la actividad, ajustar los gastos o alertar al emisor sobre una actividad no autorizada en la cuenta.

Conclusión: ¿Debo establecer pagos automáticos para mi tarjeta de crédito?

Como es el caso de la mayoría de los asuntos financieros, la decisión de establecer pagos automáticos para una tarjeta de crédito es una decisión personal y se debe tomar únicamente después de considerar su situación particular.

Establecer pagos automáticos puede ser una buena solución si ejerce una buena disciplina financiera y no corre el riesgo de gastar excesivamente. Sin embargo, si usted considera que “si no lo veo” significa “no lo recuerdo”, corre el riesgo de acumular una deuda excesiva.

Los pagos automáticos también pueden ser una buena opción si usted tiene la posibilidad de mantener un saldo lo suficientemente alto en la cuenta de cheques o de ahorros vinculada para cubrir la cantidad seleccionada del pago mensual. Si los fondos de la cuenta son insuficientes, corre el riesgo de pagar cargos por sobregiro y penalizaciones.

Sin embargo, si desea aumentar su puntaje de crédito para prepararse para una compra importante, como una nueva vivienda o un nuevo automóvil, los pagos automáticos pueden ayudar a lograr dicha meta. Después de todo, el pago automático puede evitar que omita u olvide realizar los pagos de facturas de la tarjeta de crédito.

El pago automático puede ser una herramienta útil si se utiliza con responsabilidad. Evalúe su situación antes de elegir esta función para asegurarse de que mantenga actualizada la información de pago.