¿Alguna vez ha examinado su calendario y su cuenta bancaria deseando tener unos días más para pagar sus facturas? Si lo ha hecho, es posible que haya pensado en emitir un cheque con fecha futura, con la esperanza de evitar así que se cobre antes de tiempo. 

Aunque emitir un cheque posdatado puede parecer una buena forma de ajustar el pago de su cheque a su flujo de caja, es posible que no funcione como usted espera.

Normalmente, los bancos no están obligados a retrasar el cobro de un cheque posdatado[1]. Además, posdatar un cheque puede llevar a confusión y dar lugar a sobregiros y cargos. En la siguiente guía, exploraremos qué significa posdatar un cheque, responderemos a las preguntas frecuentes y comentaremos algunas opciones más seguras y eficaces.

¿Qué es un cheque posdatado?

Un cheque posdatado es simplemente un cheque emitido con una fecha futura. Básicamente, es una forma de pedir al beneficiario que no cobre el cheque hasta la fecha indicada. Esto se suele hacer para asegurarse de que el monto del cheque no se retire de la cuenta hasta que se puedan depositar fondos adicionales. Por ejemplo, el titular de una cuenta puede emitir un cheque un miércoles y posdatarlo el viernes para que coincida con su día de pago.

¿Se puede cobrar un cheque posdatado?

Por lo general, los cheques son pagaderos a la vista, y ni los beneficiarios ni los bancos están obligados a retrasar el cobro de los cheques posdatados[1]. La mayoría de los bancos explican su política sobre cheques posdatados en sus contratos de cuenta. Algunos bancos, como PNC Bank, declaran expresamente que no se harán responsables del cobro de cheques posdatados antes de la fecha del cheque[2].

Alternativas al posdatado de cheques

Dado que posdatar un cheque no es una forma confiable de evitar retiros de fondos de su cuenta, resulta útil explorar otras estrategias que le ayuden a hacer frente a las situaciones que surgen cuando sus facturas vencen antes de que disponga de efectivo para cubrirlas.

1. Explique su situación al beneficiario del cheque

A veces, la solución más simple es conversar sobre la situación con la persona o entidad a la que paga. Ya sea su casero, un proveedor de servicios o un familiar, explicar su problema de plazos puede permitirle negociar una nueva fecha de pago. A menudo, los beneficiarios están dispuestos a esperar unos días más para recibir el pago si se les informa con anticipación y confían en el pagador. 

Sin embargo, es importante tener en cuenta que los beneficiarios no están obligados a aceptar su solicitud. Dependiendo de su relación con el beneficiario, esta opción puede ser viable o no.

2. Programar un pago electrónico en su lugar

Hacer pagos electrónicamente le permite programar los fondos para que salgan en una fecha concreta. Esto puede ayudarle a coordinar sus ingresos y salidas de flujo de caja. El pago de facturas en línea suele ser fácil de hacer, utilizando la plataforma de banca en línea de su banco. Los pagos electrónicos no solo son más cómodos, sino también más seguros, ya que reducen el riesgo de pérdida o robo de cheques.

3. Considerar la posibilidad de utilizar una tarjeta de crédito

Una tarjeta de crédito puede ser una excelente opción cuando su flujo de caja no es suficiente para hacer frente a sus obligaciones financieras. Utilizar una tarjeta de crédito puede ayudarle a pagar sus facturas a tiempo y, al mismo tiempo, a obtener un reembolso en efectivo u otras recompensas.

Sin embargo, es fundamental que gestione con cuidado el uso de su tarjeta de crédito. Acumular un saldo que no se puede pagar dentro del período de gracia puede dar lugar a elevados cargos por intereses, lo que puede aumentar la tensión financiera.

¿Qué ocurre si cobra antes de tiempo su cheque posdatado?

Si ha posdatado un cheque y el beneficiario lo cobra antes de tiempo, pueden darse varias situaciones. Esto es lo que puede esperar.

Si tiene fondos suficientes, es probable que el cheque se pague

Siempre que haya dinero suficiente en su cuenta para cubrir el monto del cheque, este debería pagarse sin problemas, incluso si el cheque está posdatado.

Si no tiene fondos suficientes, puede enfrentarse a sanciones  

Si un cheque posdatado se cobra antes de tiempo y no hay fondos suficientes para cubrirlo, es posible que el banco no lo pague y lo devuelva por insuficiencia de fondos. Esto se conoce comúnmente como “rebotar” un cheque. Cuando esto ocurre, puede incurrir en cargos por fondos insuficientes (NSF). 

Si tiene protección contra sobregiro, es probable que el banco acepte el cheque, pero puede haber cargos asociados. 

Si el banco no acepta el cheque, el beneficiario también puede cobrarle un cargo por cheque devuelto o una cuota por pago atrasado. Además, girar con frecuencia cheques sin fondos suficientes puede dañar su credibilidad y su relación con los beneficiarios, así como acarrear consecuencias legales.

Asumir el control de sus finanzas con PNC

Posdatar cheques conlleva riesgos y, en general, no es la mejor manera de gestionar sus pagos. PNC Bank entiende que la administración de las finanzas puede ser compleja, y estamos comprometidos a ofrecer herramientas y características de cuenta que pueden ayudarle a cumplir con sus obligaciones financieras.

Las cuentas corrientes y las opciones de tarjetas de crédito de PNC están diseñadas para proporcionar flexibilidad y comodidad, al tiempo que garantizan la seguridad.

Con funciones como el pago de facturas en línea, la banca móvil y las transferencias automáticas, puede realizar los pagos a tiempo sin la incertidumbre de posdatar los cheques. Visite una sucursal de PNC, conéctese en línea o llámenos para analizar sus opciones y descubrir lo fácil que puede ser realizar operaciones bancarias cuando tiene las herramientas adecuadas a su alcance.