Puntos o reembolso en efectivo: ¿Cuáles son las diferencias?

Un factor importante que debe tener en cuenta al elegir una tarjeta de crédito es la forma en que las diferentes tarjetas recompensan a los titulares de cuentas. Muchos emisores de tarjetas de crédito recompensan a los clientes permitiéndoles recibir ya sea reembolsos en efectivo o puntos. En última instancia, la elección de una tarjeta que ofrece puntos o reembolsos en efectivo se debe basar en sus patrones de gasto, hábitos de viaje y preferencias personales. 

En esta guía que compara los puntos con los reembolsos en efectivo, analizaremos ambas opciones para ayudarle a tomar una decisión informada.

Puntos o reembolso en efectivo: Conceptos básicos

Primero, revisemos lo que debe saber sobre los puntos y reembolsos en efectivo de las tarjetas de crédito.

¿Qué son las tarjetas de crédito basadas en puntos?

Muchas tarjetas de crédito recompensan a sus usuarios con puntos que pueden canjear por gastos de viaje (a menudo se conocen como “viajero frecuente” o “millas aéreas”), tarjetas de regalo o productos. En el caso de algunas tarjetas, es posible que el banco emisor colabore con una aerolínea, cadena hotelera o compañía minorista específica. Estas tarjetas de marca compartida por lo general permiten que los usuarios reciban puntos que pueden gastar en los productos o servicios que ofrece la compañía.

A menudo, en el caso de las tarjetas de crédito basadas en puntos, usted recibe recompensas por usar la tarjeta. Algunas tarjetas pueden pagar más puntos dependiendo de la categoría de gasto. Por ejemplo, puede ofrecer un punto por cada dólar que gaste en la mayoría de las compras, y dos puntos por cada dólar que gaste en viajes, salidas a cenar o compras realizadas en una tienda en particular.

Los métodos mediante los cuales un emisor de tarjetas de crédito le permite canjear recompensas pueden variar en gran medida. Es posible que algunos emisores de tarjetas de crédito le permitan canjear puntos al hacer compras en sus sitios web de compras o reservación de viajes. Es posible que otros emitan tarjetas de regalo para un comercio minorista o restaurante en particular a cambio de los puntos. Puede que otros emisores conviertan los puntos en dólares que se pueden canjear como un crédito monetario que se puede aplicar al saldo de su cuenta.

Algunas tarjetas permiten que los usuarios transfieran los puntos recibidos al programa de recompensas de lealtad de clientes de la compañía. En ocasiones, estos programas le ofrecen beneficios extras, como noches de cortesía en un hotel o mejoras en los asientos de una aerolínea.

¿Qué son las tarjetas de crédito con reembolso en efectivo?

Con las tarjetas de crédito con reembolso en efectivo, no es necesario navegar un programa de recompensas potencialmente complicado. Con este tipo de tarjetas, los usuarios reciben un porcentaje de reembolso en efectivo por cada compra elegible que realicen. 

Por ejemplo, una tarjeta de crédito que ofrece un reembolso en efectivo del 2 % le permite recibir dos centavos por cada dólar que gaste usando la tarjeta. Como sucede con las tarjetas de recompensas de puntos, es posible que algunas tarjetas de crédito con reembolso en efectivo ofrezcan porcentajes de recompensa más altos para ciertas categorías de gasto. 

Las recompensas de los programas de reembolso en efectivo por lo general son más sencillas de comprender. Con los programas de reembolso en efectivo, usted recibe un valor en efectivo definido, a diferencia de los puntos, cuyo valor puede fluctuar dependiendo de cómo se realice el canje de estos.

Las opciones de canje también varían con este tipo de tarjetas de crédito. Aunque es posible que algunos emisores envíen la cantidad generada directamente a su cuenta bancaria, otros pueden emitir canjes en la forma de tarjetas de regalo o abonos en su estado de cuenta. Otros emisores incluso pueden permitirle que solicite el envío de determinada cantidad de su reembolso en efectivo generado en la forma de un cheque.

Ventajas y desventajas de las tarjetas de crédito basadas en puntos

Para algunos titulares de tarjetas de crédito, las tarjetas de crédito basadas en puntos son muy atractivas. Esto es particularmente cierto si ofrecen puntos de bono para las categorías de gasto favoritas o si permiten que los usuarios canjeen los puntos por productos y servicios. En particular, los viajeros frecuentes que se inscriben en programas de recompensas de viajes se benefician de la posibilidad de obtener millas aéreas al usar sus tarjetas de crédito para pagar sus gastos diarios.

Dicho esto, las tarjetas de crédito basadas en puntos tienen algunas desventajas. Por un lado, tal vez no ofrezcan el mayor valor. Por otro lado, el programa de recompensas en sí puede ser complicado y confuso.

Ventajas de las tarjetas de crédito basadas en puntos

Estos son algunos beneficios de las tarjetas de crédito de recompensas basadas en puntos que debe tener en cuenta:

• Es posible que ofrezcan bonos de inscripción más altos que las tarjetas con reembolso en efectivo.
• Es posible que le permitan elegir el método que prefiera para canjear los puntos.
• Es posible que le permitan transferir los puntos al programa de lealtad de una compañía que ofrezca incluso un mayor valor.
• Muchas ofrecen recompensas que son particularmente aptas para los viajeros frecuentes, como millas aéreas.
• Algunas ofrecen beneficios adicionales, como mejoras en asientos de aerolíneas, equipaje documentado gratis, acceso a salas de embarque en aeropuertos o noches de cortesía en un hotel en particular.

Desventajas de las tarjetas de crédito basadas en puntos

Estas son algunas de las desventajas de las tarjetas de crédito basadas en puntos:

• Las tarjetas de crédito basadas en puntos a menudo cobran cargos anuales altos.
• Es posible que las tarjetas de crédito basadas en puntos tengan tasas porcentuales anuales (APR) más altas.
• Navegar los sistemas de canje de puntos y recompensas puede ser confuso.
• Es posible que tenga que generar cierta cantidad de puntos antes de ser elegible para un canje.
• Las opciones de canje de la tarjeta quizás no se ajusten a sus gustos y estilo de vida. Por ejemplo, si no viaja con frecuencia, quizás una tarjeta de millas aéreas no le resulte útil.
• Algunas tarjetas tienen fechas de vencimiento para los puntos, lo que significa que puede perder los puntos que no haya canjeado si no los utiliza dentro de un plazo específico.

Ventajas y desventajas de las tarjetas de crédito con reembolso en efectivo

Las tarjetas de crédito con reembolso en efectivo pueden ofrecer una manera optimizada para canjear recompensas. Sin embargo, es posible que los titulares de las tarjetas al final terminen desaprovechando los ahorros en viajes que pueden ofrecer muchas tarjetas basadas en puntos.

Ventajas de las tarjetas de crédito con reembolso en efectivo

Estas son algunas de las cualidades que pueden hacer que una tarjeta de crédito con reembolso en efectivo sea una buena opción:

• El sistema de canje es sencillo. En lugar de generar puntos, cuyo valor puede fluctuar, generará dólares.
• Puede gastar el reembolso en efectivo en cualquier cosa en lugar de estar limitado a canjear las recompensas por ciertos productos o servicios.
• Algunos emisores ofrecen el canje automático del reembolso en efectivo.

Desventajas de las tarjetas de crédito con reembolso en efectivo

Estas son algunas de las desventajas de las tarjetas de crédito con reembolso en efectivo:

• Es posible que las tarjetas de crédito con reembolso en efectivo ofrezcan bonos de bienvenida más bajos que las tarjetas de crédito basadas en puntos.
• Normalmente no ofrecen beneficios o descuentos especiales para los viajeros.
• Es posible que exista un límite en cuanto al monto total del efectivo que se puede generar en un período dado.

Puntos o reembolso en efectivo: ¿cuál le conviene?

Decidir entre una tarjeta de crédito basada en puntos y una tarjeta de crédito con reembolso en efectivo depende de varios factores. Revisemos los escenarios en los que conviene más un tipo de tarjeta de crédito u otro.

¿A quién le convienen las tarjetas de crédito basadas en puntos?

Una tarjeta de crédito de recompensas basadas en puntos le conviene únicamente si las recompensas son útiles. Por ejemplo, si una tarjeta de crédito permite que los usuarios reciban millas aéreas por cada dólar que gasten, pero usted rara vez viaja, quizás esta no sea una buena opción. De manera similar, una tarjeta de crédito de marca compartida que ofrece puntos de bono por las compras realizadas en una tienda en particular quizás no sea la mejor opción si usted rara vez compra en esa tienda.

Sin embargo, si sus hábitos de gasto coinciden con el programa de puntos de una tarjeta, quizás sea la opción que le conviene. Por ejemplo, una persona que viaja con frecuencia puede usar una tarjeta de puntos para acumular millas aéreas, recibir una mejor de asiento y acceder a las salas de embarque en los aeropuertos.

Si le agrada la idea de maximizar los puntos para recibir recompensas más significativas y es hábil para navegar los sistemas de recompensas que en ocasiones son complejos, una tarjeta de puntos puede ser adecuada.

¿A quién le convienen las tarjetas de crédito con reembolso en efectivo?

Las tarjetas de crédito con reembolso en efectivo pueden ser una mejor opción para los consumidores que no viajan de forma frecuente o para quienes de otro modo no recibirían valor con los métodos de canje y beneficios que ofrecen las tarjetas de crédito basadas en puntos. Por ejemplo, si rara vez hace compras en una tienda en particular, no sería muy lógico que contratara una tarjeta de crédito que permite a los usuarios generar bonos de reembolso en efectivo sobre las compras que realicen en esa tienda.

Sin embargo, si no viaja con frecuencia o si prefiere la flexibilidad de gastar las recompensas de la manera que usted quiera, quizás el reembolso en efectivo sea una mejor opción. Puede canjear el efectivo acumulado de una variedad de maneras, como un abono en su estado de cuenta, un depósito directo en una cuenta bancaria o un cheque impreso.

Tarjetas de puntos por efectivo: lo mejor de dos mundos

Si no puede decidir entre una tarjeta de crédito de recompensas de puntos o reembolso en efectivo, existe otra solución que está adquiriendo popularidad.

Las tarjetas de “puntos por efectivo” ofrecen una opción híbrida flexible entre las recompensas tradicionales de puntos y reembolso en efectivo, lo que permite a los titulares de tarjetas canjear sus puntos por un reembolso en efectivo. Esta estructura brinda una mayor libertad a los usuarios para maximizar sus beneficios, ya sea que prefieran recompensas de viaje, productos o simplemente un reembolso de dinero en su cuenta.

Un ejemplo de esto es la tarjeta Cash Unlimited de PNC, que ofrece el 2 % de reembolso en efectivo ilimitado sobre las compras^[1]. Con esta tarjeta, los puntos acumulados se pueden canjear en la forma de abonos en su estado de cuenta, lo que significa que puede recibir reembolsos en efectivo de forma eficaz al convertir sus recompensas en poder de gasto. La tarjeta Cash Unlimited también permite canjear los puntos por tarjetas de regalo y viajes. Estas tarjetas son ideales para las personas a quienes les gusta la idea de recibir puntos pero desean la flexibilidad de acceder a dicho valor en la forma de dinero en efectivo según sea necesario. 

La estructura híbrida de las tarjetas de “puntos por efectivo”, como la tarjeta Cash Unlimited, ofrece conveniencia y flexibilidad, lo que las convierte en una muy buena opción para cualquier persona que busque optimizar las recompensas por las compras diarias sin tener que limitarse a categorías de canje específicas.

Para quienes están decidiendo entre una tarjeta de puntos y una tarjeta con reembolso en efectivo, estas tarjetas híbridas pueden ofrecer lo mejor de dos mundos.

Conclusión: Maximizar sus recompensas

Para maximizar las recompensas, es importante que elija una tarjeta que coincida con su estilo de vida y hábitos de gasto. Por ejemplo, si gasta mucho en salidas a comer y entretenimiento, busque una tarjeta que ofrezca puntos de bono o porcentajes de reembolso en efectivo más altos en esas categorías. De manera similar, los viajeros frecuentes se pueden beneficiar más de las tarjetas que ofrecen millas o beneficios relacionados con los viajes.

Ya sea que elija puntos o reembolsos en efectivo, o bien, una tarjeta híbrida de “puntos por efectivo”, no olvide que debe usar la tarjeta con responsabilidad. Pague sus saldos a tiempo para evitar los cargos por intereses, ya que estos pueden anular rápidamente el valor de cualquier recompensa que haya obtenido.