¿Cuáles son los principales tipos de cheques?

Durante el último año, alrededor del 46 % de los consumidores estadounidenses no han girado un cheque.^[1] Esto muestra que más de la mitad de la población todavía depende de los cheques para realizar al menos algunas operaciones financieras. Aun cuando las personas realizan la transición a la banca en línea o a través de las aplicaciones móviles, los cheques siguen teniendo un papel importante en el ecosistema financiero.

Estos instrumentos físicos ayudan a los consumidores y a las empresas a realizar pagos y planificar sus finanzas de una manera ordenada, y algunos los consideran más seguros que enviar dinero a través de aplicaciones digitales. 

Sin embargo, no todos los cheques funcionan de la misma manera. ¿Cuál es el mejor para su situación?

Cheques personales

Un cheque personal es una hoja de papel emitido por un banco o una cooperativa de crédito que el titular de la cuenta rellena para entregarlo a un beneficiario. Cuando el beneficiario cobra el cheque, el monto del mismo se transfiere de la cuenta bancaria del emisor a la cuenta bancaria del titular del cheque.

Pueden pasar algunos días para que el cheque se haga efectivo o para que el dinero en efectivo se traslade entre los bancos y esté disponible para el beneficiario. De no existir suficiente dinero en la cuenta de la persona que giró el cheque para cubrir el monto del mismo, el cheque puede rebotar y no se transferirá el dinero.

Los cheques personales se utilizan frecuentemente en las siguientes situaciones:

• Para pagar facturas cuando no están disponibles las opciones de pago electrónico
• Como regalos, en particular cuando se envían en tarjetas a través del correo postal
• Cuando se realizan pagos a amigos o familiares 

Los cheques personales son una herramienta común en las cuentas de cheques, pero no son ofrecidos por algunas cuentas de cheques solo en línea.

Cheques empresariales  

Un cheque empresarial tiene la apariencia y funciona de la misma manera que un cheque personal, con la excepción de que se gira para transferir fondos de una cuenta de cheques para empresas. Las compañías de todos los tamaños utilizan cheques cheques empresariales para pagar los gastos empresariales regulares.

Los usos comunes de los cheques empresariales incluyen:

• Nómina de empleados y contratistas
• Proveedores, mayoristas y distribuidores de productos
• Alquiler, servicios públicos y gastos que no se pueden pagar fácilmente en línea

Cheques de caja 

Un cheque de caja tiene la misma apariencia que un cheque personal y funciona de manera similar. Cuando el titular de la cuenta desea utilizarlo, debe solicitarlo a su banco o cooperativa de crédito. El dinero se retira de inmediato de la cuenta del titular de la cuenta y se coloca en la cuenta del banco. 

Después, el cheque se imprime y lo firma un representante del banco antes de ser entregado al titular de la cuenta. El titular de la cuenta puede utilizarlo entonces para pagarle a una persona o empresa con la seguridad de que los fondos estarán disponibles y que el cheque no rebotará.

Los usos comunes de un cheque de caja incluyen:

• Pagos en el extranjero
• Pago inicial de una casa o un automóvil
• Compras importantes para una renovación o remodelación
• Pagos legales o judiciales

Cheques certificados

Otro tipo de cheque, el cheque certificado, debe ser solicitado por el consumidor en su banco o cooperativa de crédito. Sin embargo, con este cheque el dinero no se retira de una cuenta financiada de un banco, sino de la propia cuenta bancaria de la persona que gira el cheque. El banco destina los fondos (de cierta manera los reserva) para que no puedan gastarse en algo diferente a lo que se destinan. 

Esto quiere decir que los consumidores pueden utilizar con libertad su cuenta de cheques sin preocuparse por la posibilidad de gastar en exceso hasta el punto de carecer de fondos suficientes para cubrir el cheque de caja. El banco mantiene ese dinero de forma separada a pesar de estar en la misma cuenta, y los fondos se entregarán al beneficiario del cheque certificado en el momento en que se cobre el cheque. 

El cheque está sellado para mostrar que es certificado y que los fondos están garantizados.

Los cheques certificados se utilizan comunmente para:

• El pago inicial de casas o automóviles
• Los pagos al gobierno, tales como impuestos y multas
• Compras importantes en las que el beneficiario sienta el temor de que un cheque pueda rebotar

Giros postales

Aunque los giros postales no son cheques técnicamente, pueden utilizarse de la misma manera. Un giro postal es un instrumento financiero que permite a los consumidores hacer pagos y los fondos están garantizados. Los giros postales se pagan previamente, por lo que el comprador entrega dinero al vendedor del giro postal (por lo general una oficina de correos, supermercado, un comercio minorista o un banco), e incluye el precio de cualesquiera cargos, y el comprador luego recibe a cambio el giro postal. El consumidor puede entonces extender el giro postal al beneficiario, quien a su vez lo cobrará cuando y donde le resulte conveniente. 

A diferencia del dinero en efectivo, los giros postales se pueden rastrear. Cada giro postal cuenta con un número y se puede rastrear al lugar en el que fue adquirido. 

Los usos comunes de los giros postales incluyen:

• Pagos cuando el pagador o el beneficiario no tiene una cuenta bancaria 
• Recibir/realizar pagos a una persona que usted no conoce bien
• Pagos a beneficiarios en otros países

Cheques de viajero

Los cheques de viajero son otro tipo de instrumento físico que las personas utilizan cuando viajan dentro del país y al extranjero. Son prepagados, lo que significa que el consumidor entrega dinero en efectivo al banco y recibe cheques de varias denominaciones para gastar, como si fuera dinero en efectivo o un cheque regular.

Funcionan utilizando un sistema de doble firma, es decir, se firman una vez al momento de la compra y una segunda vez cuando se utilizan. Si un cheque de viajero es robado o extraviado, el banco puede reemplazarlo, lo que lo hace más seguro que el dinero en efectivo. 

Los cheques de viajero son populares entre las personas que:

• Necesitan gastar dinero en países en los que no se aceptan tarjetas de crédito
• No tienen acceso a cajeros automáticos durante su viaje y no desean viajar con grandes sumas de dinero
• No desean pagar cargos de tarjeta de crédito por transacciones en el extranjero
• Les preocupa perder dinero en efectivo o el robo de sus pertenencias

¿Qué tipo de cheque es el adecuado para usted?

En algún momento usted utilizará uno o más de los cheques de esta lista, de manera que resulta importante conocer cómo funciona cada uno de ellos. Consulte con su banco cualquier duda o pregunta que tenga. Los representantes de PNC pueden ayudarle a encontrar la solución adecuada según sus necesidades.