Las cuentas de cheques se utilizan para recibir fondos, guardar dinero en efectivo de forma segura y hacer pagos a empresas y entre personas. En el 2022, la cuenta de cheques personal promedio tenía un saldo de $2,800.[1]
El hecho de que esta cifra parezca demasiado alta o demasiado baja depende en gran medida de las metas que un consumidor defina con respecto a su dinero.
¿Su saldo es suficiente para sus necesidades financieras actuales? Siga leyendo para comprender cuánto dinero debe mantener en su cuenta de cheques.
Determinar el saldo ideal de su cuenta de cheques
Aunque las metas varían entre una persona y otra, estos tres factores ayudan a determinar por dónde empezar.
Estabilidad de ingresos
La estabilidad de ingresos representa las probabilidades que una persona tiene de continuar recibiendo los mismos ingresos de un mes a otro. Por ejemplo, un empleado regular que tiene mucho tiempo trabajando en una compañía sana tiene una mayor estabilidad de ingresos que un trabajador autónomo principiante que no tiene una base de clientes establecida.
A quienes tienen una menor estabilidad de ingresos les conviene depositar más dinero en su cuenta de cheques para ayudar a cubrir los gastos durante los periodos probables en los que sus ingresos disminuyen. Por otro lado, quienes regularmente reciben ingresos predecibles podrían arreglárselas con un poco menos.
Gastos mensuales y necesidades de presupuesto
Idealmente, la cantidad que deposite en su cuenta de cheques cada mes debe cubrir lo necesario para vivir cómodamente. ¿Cómo se determina dicha cantidad? Para empezar, analice su presupuesto mensual.
Sume todos sus gastos mensuales necesarios para vivir cada mes. Esto normalmente incluye vivienda, pagos de préstamos, alimentos, transporte, servicios públicos, atención médica, seguros y cuidado infantil, entre otros. Si las facturas varían de un mes a otro, analice los gastos de los meses en los que más gaste y utilícelos como referencia.
Incluya los gastos discrecionales que tal vez no sean obligatorios, pero se presentan repetidamente cada mes. Para tener una mejor idea de esta cantidad, analice los últimos meses de gastos. Anote todas las salidas a comer, obsequios para amigos, servicios de suscripción de streaming o compras de ropa nueva que haya realizado.
Después, sume los dos tipos de gastos para obtener el total de gastos que debe cubrir cada mes.
Suponiendo que estos gastos sean menores que la cantidad de ingresos obtenidos cada mes, dicha cantidad se puede depositar como punto de partida. Tenga como objetivo guardar cuando menos esa cantidad en la cuenta de cheques. En los meses en los que los gastos no sean tan altos, cualquier cantidad de dinero extra se puede usar para una meta de ahorro o para cumplir otras obligaciones.
Financiar metas y reservas de seguridad
Además del dinero que se necesita para sobrevivir cada mes, es posible que se necesite una cantidad adicional para garantizar la seguridad financiera. Sin embargo, quizás lo mejor sea poner dicha cantidad en otra cuenta de depósito, por ejemplo, una cuenta de ahorros. De esa manera, cuando sea necesario tener más dinero en la cuenta de cheques, este se puede transferir. Busque bancos que vinculen las cuentas de cheques con cuentas de ahorros para que la transferencia de fondos sea sencilla.
¿Cuáles son los artículos adicionales que se podrían incluir en esta reserva de seguridad?
- Gastos médicos imprevistos
- Facturas de reparaciones de automóvil o reparaciones de la casa
- Dinero para una oportunidad de viaje imprevista
También se pueden incluir metas a corto y largo plazo. Ahorrar para el pago inicial de una casa o hacer el pago de un obsequio para una próxima boda son dos ejemplos de artículos que están fuera del presupuesto mensual normal. Estos se pueden financiar con dinero en efectivo de una cuenta de ahorros, aunque el desembolso se realiza desde su cuenta de cheques.
Riesgos de no tener suficiente dinero en su cuenta de cheques
Si no tiene un saldo mínimo adecuado en la cuenta, existe el riesgo tangible de que su saldo caiga por debajo de $0, en particular en el caso de quienes gastan excesivamente o no mantienen registros financieros adecuados.
Los bancos consideran que un saldo negativo es un sobregiro y pueden cobrar cargos cuando esto sucede. Tener bastantes sobregiros también puede provocar que un banco rechace el procesamiento de cargos futuros. Esta puede ser una mala noticia si el pago de una factura está programado para realizarse desde esa cuenta. Por ejemplo, si no es posible pagar su préstamo para automóvil debido a que el saldo de la cuenta está en ceros, el emisor incluso podría cobrar un cargo por pago devuelto.
Cómo evitar cargos adicionales
Como mínimo, se debe conservar suficiente dinero en la cuenta de cheques para satisfacer cualquier requisito mínimo establecido por el banco, si aplica. Algunas cuentas de cheques, en particular las que pagan intereses o bonificaciones, exigen que el cliente mantenga un saldo mínimo para evitar los cargos mensuales. Dicha cifra podría ser $50, $500 o incluso $5,000 y varía en función de la cuenta bancaria.
Riesgos de conservar demasiado dinero en su cuenta de cheques
Lo contrario de no tener suficiente dinero es guardar demasiado dinero en efectivo. Sí, es posible guardar más dinero en una cuenta de cheques de lo que se aconseja para la situación. Nuevamente, se trata de una fórmula muy personal que varía dependiendo de la persona, pero debe evitar que el saldo de su cuenta de cheques sea excesivo.
El compromiso entre la accesibilidad y el interés
Las cuentas de cheques normalmente no pagan un interés alto a los cuentahabientes, si es que pagan algún interés. Debido a esto, mantener más dinero del necesario en una cuenta de cheques tal vez no sea lógico. En lugar de ello, dichos fondos excedentes se podrían depositar en una cuenta de ahorros que tenga un porcentaje de rendimiento anual (APY) más alto. En lugar de generar un interés bajo o nulo en su cuenta de cheques, lo que más le conviene es depositar dichos fondos en cuentas que generen intereses compuestos con tasas más altas.
Tenga en cuenta que los servicios bancarios que ofrecen las mejores tasas de interés posiblemente también limiten el acceso a su dinero. Por ejemplo, un certificado de depósito (CD) guarda el dinero donde no se pueda usar hasta su vencimiento. Descubrir la combinación correcta entre la accesibilidad y los ingresos puede requerir la ayuda de un profesional financiero.
Equilibrio entre las cuentas de cheques y de ahorros
Para los consumidores resulta lógico tener tanto una cuenta de ahorros como una cuenta de cheques, y deben saber cómo usar cada una para gestionar de una mejor manera los gastos y ahorros. Además de seguir el plan presupuestario para asignar el dinero en efectivo, resulta útil comprender cómo funciona cada una.
Beneficios de tener tanto una cuenta de cheques como una cuenta de ahorros
Cada tipo de cuenta ofrece un conjunto de ventajas específico. Por ejemplo, las cuentas de cheques por lo general pagan un interés más bajo (si es que lo pagan), pero permiten que los consumidores realicen depósitos y retiros ilimitados durante todo el mes. El acceso a cajeros automáticos también es un beneficio adicional.
Por otro lado, una cuenta de ahorros puede restringir el número de retiros que un cliente puede realizar cada mes y cobrar cargos por cualquier retiro que supere ese número. Sin embargo, las cuentas de ahorros fueron diseñadas para ofrecer tasas de interés más altas, lo que ayuda a los propietarios de las cuentas a cumplir tales metas de ahorros.
Los clientes que tienen ambos tipos de cuentas pueden establecer un sistema con respecto a cómo y cuándo hacer transferencias de dinero entre las cuentas. Una práctica común es la protección contra sobregiro. Cuando las cuentas están vinculadas, la cuenta de ahorros automáticamente cubre cualquier sobregiro de la cuenta de cheques y elimina por completo los costosos cargos por sobregiro.
Sin embargo, tenga en cuenta que algunos bancos cobran un cargo por hacer una transferencia de la cuenta de ahorros a la cuenta de cheques cuando esta última se sobregira. Consulte los términos de su cuenta para ver los detalles adicionales.
Cuánto dinero debe mantener en una cuenta de cheques y en una cuenta de ahorros
Determinar el equilibrio correcto depende de cómo use el dinero cada mes. Si rara vez tiene sobregiros y mantiene una reserva considerable en su cuenta de cheques, quizás deba considerar depositar la mayoría de los fondos excedentes en su cuenta de ahorros cada mes.
Por otro lado, si tiene gastos o ingresos altamente variables cada mes, tal vez sea una buena idea mantener un saldo más alto en su cuenta de cheques para cubrir los cambios imprevistos. Mantener una cantidad más alta en la cuenta de cheques en comparación con la cuenta de ahorros puede eliminar la tensión y asegurar que el dinero siempre esté disponible cuando se necesite.
Qué hacer con los fondos excedentes
¿Qué sucede cuando la cuenta de cheques está plenamente financiada y sobra dinero? Considere estas alternativas.
Explorar las cuentas de ahorros de alto rendimiento
Las cuentas de ahorros de interés alto, que también se conocen como cuentas de ahorros de alto rendimiento, se destacan en el mercado. Estas ofrecen los mejores servicios de cuentas de ahorros al ofrecer un APY más alto. La cantidad que un cliente ganará con la cuenta varía en función del banco y puede verse afectada por las tasas actuales del mercado, las cuales son definidas por la Reserva Federal.
Es posible que las cuentas de ahorros de alto rendimiento tengan requisitos de saldo de cuenta mínimo o exijan un depósito inicial más alto para realizar la apertura de la cuenta. Para quienes no se pueden decidir entre una cuenta de cheques y una de ahorros, puede valer la pena explorar este tipo de cuenta.
Invertir en cuentas del mercado monetario o certificados de depósito (CD)
Las cuentas del mercado monetario son otra alternativa, pues algunas ofrecen tarjetas de débito y servicios para girar cheques al mismo tiempo que pagan un APY más alto. Por otro lado, los CD pueden ser una mejor opción para los consumidores que desean guardar dinero en efectivo para después y no necesitan gastarlo durante un tiempo. Los CD se ofrecen en plazos de diversa duración. Tras su vencimiento, los titulares pueden acceder a la cantidad completa, incluidos los intereses acumulados. Es importante comprender por completo los términos y condiciones de estas opciones de cuentas antes de abrir una cuenta nueva.
La cantidad de dinero correcta que debe mantener en una cuenta de cheques
Saber qué cantidad de fondos debe tener en una cuenta de cheques depende de varios factores, por ejemplo, debe comprender su situación financiera actual y sus metas futuras. Debe discutir su saldo mensual ideal con un asesor financiero.
Afortunadamente, las cuentas de cheques están diseñadas para ser flexibles. Cuando las metas financieras cambian, también puede cambiar el saldo de una cuenta de cheques.
Más información sobre los beneficios de abrir de una cuenta de cheques.
