¿Alguna vez se ha sentido abrumado al intentar gestionar sus finanzas desde una sola cuenta de cheques? Entre pagar facturas, ahorrar dinero y hacer un seguimiento de los gastos, puede resultar difícil mantener todo en orden.

A veces, abrir varias cuentas puede ayudarle a organizar mejor sus finanzas y facilitarle la consecución de sus metas. Sin embargo, con tantos tipos diferentes de cuentas disponibles, es posible que se pregunte: “¿Cuántas cuentas bancarias debería tener?”

La respuesta depende realmente de lo que intente lograr. En la siguiente guía, exploraremos varios tipos comunes de cuentas bancarias, hablaremos de los beneficios de tener varias cuentas y compartiremos consejos para gestionar varias cuentas de forma eficaz. Con esta información, podrá elegir la combinación adecuada de cuentas para alcanzar sus metas financieras.

Tipos comunes de cuentas bancarias

Mientras evalúa sus necesidades bancarias, es importante que conozca sus opciones. Esto puede ayudarle a elegir las cuentas óptimas para satisfacer sus prioridades de ahorro y gasto tanto a corto como a largo plazo.

Cuentas de cheques

Las cuentas de cheques suelen ser la principal cuenta transaccional, ya que le permiten acceder fácilmente a los fondos depositados. Puede utilizar una cuenta de cheques para pagar facturas mediante cheques en papel, el pago de facturas en línea o la aplicación móvil de su banco, y retirar fondos en cajeros automáticos. Las cuentas de cheques también suelen incluir una tarjeta de débito que puede utilizarse para hacer compras en persona o en línea. 

A diferencia de las cuentas de ahorros, las cuentas de cheques están diseñadas para un uso diario activo, lo que permite muchos depósitos, retiros y transferencias cada mes. La mayoría de las cuentas de cheques básicas no pagan intereses. Las cuentas de cheques que producen intereses suelen requerir saldos mínimos más elevados que las cuentas de cheques básicas y pueden tener cargos adicionales.

Cuentas de ahorros

Las cuentas de ahorros suelen utilizarse para el dinero que no se necesita para el gasto diario activo. Estas cuentas suelen pagar una pequeña cantidad de intereses. Aunque ya no existe una ley federal que limite el número de transacciones mensuales que puede realizar en una cuenta de ahorros[1], es posible que su banco siga poniendo límites al número de retiros que puede efectuar cada mes sin incurrir en cargos.

Con una cuenta de ahorros, tal vez no sea posible pagar las facturas mediante cheque, pago de facturas en línea o aplicación móvil. Sin embargo, puede acceder a los fondos transfiriendo dinero a una cuenta de cheques vinculada o retirando dinero en una sucursal local o en un cajero automático.

Cuentas Money Market

Las cuentas money market pagan intereses a una tasa que en ocasiones es superior a la de las cuentas de ahorros básicas. Una cuenta money market puede tener muchas de las mismas características que una cuenta de cheques, incluida la posibilidad de emitir cheques, utilizar una tarjeta de débito y pagar facturas en línea.

A cambio de las tasas de interés más altas, los titulares de cuentas money market con frecuencia deben estar dispuestos a mantener un saldo mínimo en la cuenta. Al igual que las cuentas de ahorros, también suele haber un límite en el número de transferencias mensuales que se pueden realizar desde la cuenta sin incurrir en cargos adicionales.

Certificados de depósito (CD)

Los certificados de depósito (CD, por sus siglas en inglés) pueden resultar atractivos para los ahorradores que buscan mayores rendimientos. Sin embargo, los CD exigen mantener los fondos en la cuenta durante un periodo de tiempo establecido para evitar incurrir en cargos por retiros anticipados.

Los CD ofrecen tasas de interés más altas que las cuentas de ahorros y los intereses se acumulan con el tiempo, lo que los hace adecuados para metas de ahorro a mediano y largo plazo. Sin embargo, la falta de liquidez los hace poco prácticos para quienes necesitan una cuenta para pagar facturas o para metas a más corto plazo.

Razones para tener más de una cuenta

Aunque pueda parecer más simple tener una sola cuenta bancaria, hay algunas razones de peso para considerar la apertura de cuentas adicionales. Tener varias cuentas puede ayudarle a presupuestar mejor su dinero, ahorrar para metas, separar sus finanzas y maximizar su potencial de ingresos. Abrir varias cuentas a menudo proporciona un mayor control sobre el flujo de caja de su hogar, al tiempo que brinda autonomía financiera a cada miembro de la familia. 

Presupuesto y seguimiento de gastos

Elaborar un presupuesto doméstico y ceñirse a él puede ser todo un desafío cuando trata de monitorear todos los ingresos y gastos de una misma cuenta. Abrir cuentas específicas para determinados tipos de gastos puede ayudarle a comparar el gasto real con sus objetivos. Por ejemplo, puede considerar la posibilidad de abrir una cuenta para las facturas domésticas, como la hipoteca y los servicios públicos, y una segunda cuenta para los gastos variables, como la comida, la gasolina y los gastos discrecionales.

Separar los fondos personales de los del hogar

Es habitual que las parejas casadas o que viven juntos tengan una cuenta de cheques conjunta para los gastos del hogar y cuentas individuales para los gastos personales. Esto puede ayudar a garantizar que haya suficiente dinero disponible para cubrir los gastos compartidos, al tiempo que permite a cada persona mantener cierta privacidad y autonomía financiera.

Ahorros orientados a metas

Tener varias cuentas de ahorros puede ayudarle a separar sus fondos y a hacer un seguimiento de su progreso hacia la consecución de determinadas metas. También puede ayudarle a evitar gastar más de la cuenta en una meta a expensas de cumplir otra. Cuando establezca sus cuentas de ahorros, puede considerar abrir una para cada meta importante, como las vacaciones familiares, las renovaciones de la casa y los ahorros para la universidad.

También es buena idea tener una cuenta para emergencias que contenga el equivalente a los gastos de tres a seis meses. Al mantener estos fondos en una cuenta separada, puede asegurarse de que no recurra a ellos a menos que se trate de una verdadera emergencia.

Algunos bancos ofrecen herramientas de administración del dinero que le permiten fijar varias metas de ahorros y hacer un seguimiento de su progreso para alcanzarlas. Esto puede ayudarle a separar sus gastos y puede utilizarse como alternativa a la apertura de varias cuentas de ahorro por metas.

Separar las finanzas personales de las empresariales

Si tiene una empresa, ya sea como actividad secundaria o a tiempo completo, mezclar esas finanzas con su dinero personal puede crear complicaciones. Separar la cuenta de la empresa simplifica la contabilidad a la hora de declarar impuestos u obtener financiamiento.

Como propietario de una empresa, puede considerar abrir una cuenta de cheques para empresas, una cuenta de ahorros comercial y una tarjeta de crédito empresarial.

Maximizar intereses y beneficios

En lugar de mantener todos sus fondos en una cuenta de cheques básica que devengue poco o ningún interés, distribuir estratégicamente el dinero entre cuentas con distintas tasas de interés puede aumentar su potencial de ingresos. Tenga en cuenta que las cuentas que pagan tasas de interés más altas suelen limitar la liquidez, por lo que puede tener sentido dividir sus fondos entre varios tipos de cuentas que se ajusten a sus plazos.

Por ejemplo, si tiene dinero en efectivo que no necesitará hasta dentro de tres o cinco años y es suficiente para cubrir el mínimo de la cuenta, puede invertirlo en un CD. Sin embargo, deberá asegurarse de mantener suficiente dinero en sus cuentas de cheques y de ahorros normales para disponer de dinero en efectivo cuando lo necesite.

Enseñar responsabilidad financiera a niños y adolescentes

Abrir una cuenta bancaria para niños puede ayudarles a aprender a ahorrar y a gastar con responsabilidad desde una edad temprana. Pueden aprender a hacer depósitos con los regalos de cumpleaños, las mesadas o los ingresos de trabajos a tiempo parcial. A medida que crecen, los niños pueden aprender a fijarse metas de ahorro, a utilizar cheques y tarjetas de débito y a presupuestar sus gastos personales. Los padres también pueden ayudar a los niños a revisar sus transacciones y a cuadrar sus cuentas. 

Las cuentas de cheques y de ahorros para estudiantes permiten a los adolescentes mayores gestionar sus propios fondos, lo que les proporciona cierta independencia financiera. Esto puede ayudarles a prepararse para cuando empiecen a ganar sus propios sueldos o a prepararse para ir a la universidad.

Consejos para gestionar varias cuentas

Aunque las cuentas múltiples pueden aportar importantes beneficios, tener más cuentas significa que tendrá que mantenerlo todo organizado. Estar al tanto de los saldos, las transacciones y las transferencias evita los sobregiros y le ayuda a asegurarse de que su dinero le rinda al máximo.

Monitoreo periódico

Cuando gestione varias cuentas bancarias, lo ideal es que acceda a cada una de ellas con regularidad para revisar las transacciones y los saldos recientes. Esto le permitirá detectar y resolver rápidamente cualquier problema potencial, como cargos no autorizados.

Monitorear los saldos ayuda a garantizar que dispone de fondos suficientes para cubrir las facturas y pagos próximos, evitando así los cargos por sobregiro causados por saldos bajos. También es útil llevar un registro de los saldos mínimos de cuenta necesarios para obtener intereses y exenciones de cargos mensuales.

Herramientas de administración de cuentas

Utilizar el panel de control de banca en línea de su institución financiera o una plataforma de finanzas personales de terceros de confianza puede ayudarle a consultar toda la información de sus cuentas en un solo lugar. Al vincular cada una de sus cuentas de cheques, de ahorros, de préstamo y de inversión, puede consultar rápidamente toda la información importante cada vez que inicie sesión. Es posible que su banco disponga de herramientas digitales que le ayuden con las metas de presupuestos y ahorros, como PNC Virtual Wallet®.

Dependiendo de sus necesidades, también puede configurar transferencias automáticas entre cuentas. Esto puede ayudarle a asignar fondos a metas específicas y asegurarse de que sus gastos sean cubiertos.

Alertas y recordatorios

Configurar alertas y recordatorios de cuentas facilita la gestión de varias cuentas. Establezca alertas de saldo para recibir avisos cada vez que las cuentas corran el riesgo de caer por debajo de los límites que usted defina. Establezca recordatorios de pago antes de las próximas facturas o transferencias y alertas de umbral en los gastos con tarjeta de débito para evitar gastar más de la cuenta.

Optimizar su estrategia de cuentas bancarias

La determinación del número de cuentas bancarias debe basarse en las circunstancias económicas de su hogar y en sus preferencias personales. Empiece por lo esencial: una cuenta de cheques básica y una cuenta de ahorros. A partir de ahí, abra cuentas adicionales estratégicamente según sea necesario para la elaboración de presupuestos, metas de ahorro y finanzas empresariales, y para optimizar sus ganancias por intereses.

Tenga en cuenta que tener cuentas individuales y conjuntas también puede contribuir a la armonía, la responsabilidad y la independencia del hogar.

PNC Bank ofrece una amplia gama de opciones para satisfacer sus necesidades. Con un conjunto completo de cuentas de cheques, de ahorros, money market y de certificados de depósito con acceso en línea/móvil y herramientas de administración de cuentas, ofrecemos todo lo que pueda necesitar para ayudarle a gestionar sus finanzas. ¡Explore nuestras cuentas de banca personal ahora mismo!