¿Cuánto tarda un cheque en compensarse?

Imaginen esta situación: Acaba de recibir un cheque y le entusiasma tener fondos extras en su cuenta. Ya sea que esté planificando pagar facturas, ahorrar o disfrutar de un pequeño capricho, no podrá acceder a los fondos sino hasta que el cheque se haya procesado y compensado.

La compensación de cheques es un proceso empleado por el banco para asegurar que un cheque es válido y verificar que haya suficiente dinero en la cuenta de quien giró el cheque para cubrir el monto del mismo. Una vez completado el proceso, el dinero se traslada a la cuenta del destinatario y está disponible para retirarlo, cubrir el pago de facturas o realizar otros pagos.

Mientras espera para poder acceder a su dinero, es común que se pregunte, “¿Cuánto tarda un cheque en compensarse?” Hay algunas variables que pueden afectar los tiempos de compensación de cheques. Comprender el proceso y los cronogramas estándar le puede ayudar a administrar sus finanzas de una manera más efectiva. Lo que necesita saber.

Factores que afectan el tiempo de compensación de cheques

Cuando usted deposita un cheque en su cuenta bancaria, la compensación del mismo no se produce de inmediato. Varios factores pueden afectar la cantidad de tiempo que los fondos tardan antes de estar disponibles.

Políticas

Cada banco tiene un conjunto propio de reglas y cronogramas para compensar los cheques. Sin embargo, las leyes federales limitan el periodo que un banco puede esperar antes de permitirle acceder a los fondos^[1]. Las políticas de los bancos con frecuencia se basan en la capacidad operativa y están diseñadas para ayudar a proteger tanto a los bancos como a sus clientes de las actividades fraudulentas.

Estas son algunas maneras en las que las políticas de los bancos pueden afectar sus tiempos de compensación:

Horas de corte: Esta es la hora del día en la que un banco deja de procesar cheques. Depositar un cheque después de la hora de corte podría sumar un día más al procesamiento del cheque.
Días feriados y fines de semana: Los cheques normalmente no se procesan los días que el banco esté cerrado. Esto significa que un cheque que sea depositado un viernes por la tarde tal vez no inicie su compensación hasta el lunes o incluso el martes si el lunes es un día feriado.
Periodos de retención: Un banco podría retener un cheque durante varios días antes de iniciar el proceso de compensación. Esto se puede deber al monto del cheque, la antigüedad de su cuenta u otros factores.
Cheques extranjeros: Si alguien le da un cheque de un banco ubicado en otro país, normalmente tardará más en compensarse. El banco debe comunicarse con el banco extranjero, lo que puede implicar tiempo adicional.

Monto del cheque

El monto del cheque puede afectar el tiempo de compensación del cheque. Por lo general, los cheques que superen los $5,525 pueden tardar más en compensarse^[2]. Esto normalmente se debe a que el banco se toma un tiempo adicional para asegurar que todo esté en orden antes de liberar los fondos. Lo mejor es consultar con su banco para confirmar sus políticas referentes a la disponibilidad de fondos.

Tipo de cheque

El tipo de cheque que vaya a depositar puede afectar el tiempo de procesamiento^[3]. Por ejemplo:

Cheques del gobierno: Los cheques de las agencias federales y demás agencias del gobierno por lo general se compensan más rápido.
Cheques internos: Si el cheque es girado por el mismo banco en el que lo depositó, es posible que el proceso sea más rápido.
Cheques certificados y cheques de caja: Esto se consideran “fondos garantizados” y a menudo su compensación es más rápida que la de los cheques personales.
Cheques personales: Los cheques girados de la cuenta bancaria de una persona podrían tardarse un poco más en compensarse debido al riesgo generalmente más alto que se relaciona con tales cuentas.
Cheques de empresas: Es posible que los cheques de empresas, incluidos los cheques de nómina, se compensen un poco más rápido que los cheques personales, pero no tan rápido como los cheques del gobierno, los cheques certificados o los cheques de caja.

Deben producirse varios pasos importantes entre el momento en que usted deposite un cheque y el momento en que este se compense oficialmente. Cada fase implica protocolos de los bancos, por lo que los aspectos específicos pueden variar en cierta medida. Sin embargo, por lo general el proceso es el mismo.

Proceso de compensación de cheques

de PNC

Depositar un cheque es el primer paso para acceder a sus fondos. Hay varios métodos que puede emplear y cada uno puede afectar el tiempo de compensación^[1].

Depósitos en persona: Ir al banco para depositar el cheque con un cajero en ventanilla puede dar lugar a tiempos de compensación más rápidos, ya que el cheque es manipulado directamente por el banco.
Depósitos en cajero automático: Depositar su cheque en un cajero automático puede dar lugar a retrasos en la compensación, en particular si el depósito se realiza después del horario laboral o en un cajero que no forma parte de la red de su banco. (Siempre debe confirmar las políticas de su banco antes de depositar un cheque en un cajero automático no perteneciente a la red).
Depósitos móviles: Utilizar la aplicación móvil de su banco para realizar el depósito del cheque podría dar lugar a tiempos de compensación más largos. Los depósitos móviles se deben revisar electrónicamente y es posible que requieran pasos de verificación adicionales.

Verificación

Después que usted deposite un cheque, el banco debe asegurar que sea válido para su procesamiento y que la persona o la empresa que giró el cheque tenga el dinero suficiente para pagarlo. Este paso ayuda a prevenir las actividades fraudulentas.

Primeramente, el banco revisa la fecha del cheque, el nombre del beneficiario, la firma y el monto del cheque. Cualquier discrepancia puede generar alertas y requerir una revisión adicional. Si el cheque es girado en el banco en el cual fue depositado, es posible que la cuenta también sea revisada.

Los bancos también cuentan con sistemas para identificar los cheques que parecen sospechosos. Esto podría deberse a una actividad elevada repentina en la cuenta, un cheque girado por un monto inusualmente alto u otras alertas. En algunos casos, en particular cuando se giran cheques por montos considerables, es posible que su banco se comunique directamente con el banco emisor para confirmar que el cheque sea auténtico y que los fondos estén disponibles.

Procesamiento

Una vez que se ha verificado un cheque, este pasa a la fase de procesamiento. En este punto su banco y el banco emisor establecen comunicación y los fondos son transferidos de una cuenta a otra. Los bancos utilizan un sistema seguro para revisar los datos del cheque y dar inicio a la transferencia. Luego, el dinero se extrae de la cuenta bancaria del pagador y se programa el abono del mismo en la cuenta del depositante (su cuenta).

En muchos casos, el cheque físico se convierte en una imagen digital, la cual se envía electrónicamente para acelerar el proceso. Si hay algún problema, por ejemplo, si los fondos son insuficientes, el cheque es devuelto. En este caso, se podrían aplicar pasos adicionales o cargos.

Una vez que su banco recibe los fondos del banco del beneficiario, se considera que el cheque ha sido compensado y los fondos restantes están disponibles.

Opciones para acelerar la compensación

Si va a depositar un cheque y necesita acceder a los fondos rápidamente, es importante que conozca sus opciones. En primer lugar, la Ley de Disponibilidad Acelerada de Fondos (Expedited Funds Availability Act, EFAA) federal impone límites con respecto a la cantidad de tiempo que los bancos pueden tardar para compensar ciertos tipos de cheques^[4].

Ley de Disponibilidad Acelerada de Fondos

La EFAA establece las pautas relativas a los tiempos máximos de compensación de cheques y de retenciones bancarias. Por lo general, al depositar cheques del gobierno, cheques de caja, cheques certificados y cheques oficiales, los fondos deben estar disponibles el siguiente día laboral. Esto también es cierto en el caso de los cheques internos (que también se conocen como “cheques a nuestro cargo”), lo que significa que va a cobrar el cheque en el mismo banco que lo emitió. Todos los demás tipos de cheques por lo general deben estar disponibles el segundo día laboral después que se haya depositado el cheque^[5].

Sin embargo, cada uno de estos cheques podría ser retenido por diversos motivos, por ejemplo:

El cheque no fue depositado en una ubicación física del banco.
El cheque fue depositado después del horario laboral.
El monto del cheque supera los $10,000.
El cheque se está depositando en una cuenta distinta a la cuenta del beneficiario.
La cuenta fue abierta hace menos de 30 días.
La cuenta se ha sobregirado en repetidas ocasiones en los últimos seis meses.
El cheque fue depositado anteriormente y fue devuelto sin pagarse.
El banco tiene motivos para creer que el cheque no podría pagarse.
Un desastre nacional u otra emergencia genera retrasos.

Disponibilidad de fondos el mismo día

Algunas instituciones, incluido PNC Bank, ofrecen compensación el mismo día por un pequeño cargo. Express Funds de PNC le da la opción, por un cargo, de tener la disponibilidad inmediata del monto total de ciertos depósitos de cheques para realizar retiros y compras al depositar un cheque a través de la aplicación móvil, un cajero en ventanilla o un cajero automático PNC DepositEasy y seleccionar la opción Express Funds.

Esto puede resultar conveniente si tiene facturas o pagos vencidos o necesita acceder a los fondos rápidamente por cualquier otro motivo.

Si le preocupan los tiempos de procesamiento, pregunte a su banco “¿cuánto tarda un cheque en compensarse?” Su cajero o representante de servicio al cliente puede revisar los datos de su cheque y avisarle si debe esperar que haya retrasos y cuánto tiempo debe transcurrir antes de que sus fondos estén disponibles.

Explore sus opciones bancarias

Si bien la ley federal regula los tiempos de procesamiento y retención de cheques, las políticas de los bancos individuales y otras situaciones también pueden afectar sus tiempos de compensación de cheques. Comprender las variables puede ayudarle a administrar sus finanzas de una mejor manera.

Si necesita garantizar una rápida disponibilidad, tal vez prefiera recurrir a un banco que ofrezca opciones de compensación el mismo día. PNC Bank ofrece varias cuentas de cheques y servicios para satisfacer sus necesidades. Para obtener más información, comuníquese con nuestro equipo hoy mismo.