Resumen del artículo
- El cierre de una cuenta de cheques o de ahorros no debería afectar a su puntaje de crédito, siempre y cuando la cuenta se haya cerrado mientras estaba al corriente y usted actualice todas sus opciones de pago automático para incluir la información de su nueva cuenta.
- Las tres principales empresas de informes de crédito no suelen incluir información sobre cuentas de cheques y de ahorro en sus informes de crédito.
- El cierre de una cuenta de cheques que no esté al corriente también puede dar lugar a un puntaje negativo en el informe de la cuenta de cheques, lo que dificulta la aprobación de cuentas futuras.
- Asegúrese de abrir una cuenta nueva antes de cerrar la antigua.
Cuando se plantee cerrar una cuenta de cheques o de ahorros, es posible que se pregunte si el cierre de una cuenta bancaria o de una cooperativa de ahorro y crédito puede perjudicar su puntaje de crédito. Después de todo, un puntaje de crédito bajo puede dificultar la obtención de una vivienda, un automóvil o un préstamo personal y puede hacer que se rechacen futuras solicitudes de tarjetas de crédito. Además, un puntaje de crédito poco destacado puede dificultar la obtención de tasas de interés más bajas en los préstamos.
En general, el hecho de cerrar una cuenta de cheques o de ahorros no debería afectar su puntaje de crédito. Sin embargo, puede haber casos en los que hacerlo podría perjudicar su crédito.
Veamos en detalle cómo el cierre de una cuenta de cheques o de ahorros puede afectar su crédito.
¿Cerrar una cuenta bancaria perjudica su crédito?
Es posible que el cierre de una cuenta de ahorros o de cheques no afecte directamente su puntaje de crédito. Según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés), las tres principales empresas de informes de crédito, Equifax®, Experian® y TransUnion®, no suelen incluir información sobre este tipo de cuentas al elaborar los informes de crédito.[1]
Sin embargo, algunas condiciones pueden hacer que el cierre de una cuenta perjudique su crédito. Estas son dos de las situaciones más habituales:
Si su cuenta bancaria se cerró mientras no estaba al corriente
Si usted cerró una cuenta de cheques o de ahorros con saldo negativo, o si el propio banco o cooperativa de ahorro y crédito cerraron la cuenta por mantener un saldo negativo durante demasiado tiempo, esto puede afectar a su puntaje de crédito.
Esto se debe a que el banco o la cooperativa de ahorro y crédito pueden recurrir a la ayuda de una agencia de cobro de deudas externa para recuperar el déficit de su cuenta cerrada. Normalmente, estas agencias de cobro comunican las deudas impagas a las empresas de supervisión de crédito. El número de puntos que se restan a su puntaje de crédito depende de la cantidad de dinero adeudada. Aunque una deuda de menos de $100 puede no afectar mucho su puntaje, una deuda mayor puede recortar 100 puntos o más de su informe. Las marcas de crédito negativas pueden durar en su informe hasta siete años.[2]
Además, hay varias empresas que elaboran informes que ayudan a los bancos y entidades de crédito a decidir si ofrecen o no una cuenta de cheques a un solicitante. Entre estas empresas se encuentran Chex Systems® y Early Warning Services®. Al igual que las empresas de informes de crédito, las empresas de informes de cuentas de cheques asignan a los consumidores puntajes basados en la salud de sus cuentas de cheques.
Una cuenta cerrada con saldo negativo puede dar lugar a una disminución del puntaje del informe de la cuenta de cheques. A su vez, esto puede dificultar la aprobación de otra cuenta.
Si una cuenta cerrada da lugar a un mal informe de cuenta de cheques, usted puede plantearse abrir una cuenta de cheques de segunda oportunidad para reconstruir su historial bancario.
Si usted utilizó la cuenta cerrada para pagar facturas
El cierre de una cuenta de cheques o de ahorros también podría perjudicar su puntaje de crédito si la utiliza para pagar facturas, sobre todo si tiene configurados pagos automáticos. Si se olvida de cambiar el plan de facturación para reflejar una nueva cuenta, es posible que se pierda de efectuar pagos.
Si no realiza un pago de tarjeta de crédito, la entidad emisora puede notificar la falta de pago a las empresas de informes de crédito. Además, otros tipos de empresas pueden informar el dinero que usted adeuda a una agencia de cobro de deudas, lo que, de nuevo, podría dar lugar a la reducción de su puntaje de crédito.
Si emite cheques impresos, su puntaje de crédito también puede verse afectado si usted cierra una cuenta antes de que el beneficiario deposite el cheque. Esto dará lugar a un cheque sin fondos, por lo que es probable que su banco o cooperativa de ahorro y crédito envíe la deuda a una agencia de cobros. La agencia de cobros puede entonces comunicar el incidente a las empresas de informes de crédito, lo que puede dar lugar a un puntaje potencialmente más bajo.
Además, asegúrese de abrir una cuenta nueva y trasladar los pagos automáticos antes de cerrar la antigua.
Cómo cerrar una cuenta de cheques o de ahorros sin que afecte su puntaje de crédito
Es posible cerrar una cuenta de cheques o de ahorros sin dañar su puntaje de crédito. A continuación, detallamos cómo cerrar una cuenta de forma segura sin perder ningún punto:
Paso uno: Haga una lista de depósitos y débitos directos
Inicie sesión en el sitio web o la aplicación móvil de su banco o cooperativa de ahorro y crédito y revise su historial de transacciones para ver los débitos directos recurrentes, así como los depósitos. Dado que algunos pagos automáticos pueden ser trimestrales o incluso anuales, es posible que le interese consultar el historial de la cuenta de varios meses o incluso de un año. Tome nota de las transacciones automáticas.
Paso dos: Abra una nueva cuenta de cheques o de ahorros
Es importante que abra una nueva cuenta antes de cerrar la antigua. Este es un buen momento para buscar una cuenta con las características que le interesen. Por ejemplo, puede buscar una cuenta de ahorros con un interés más alto o una cuenta de cheques con una cómoda red de cajeros automáticos, cargos bajos, etc.
Paso tres: Transfiera parte de su dinero, pero no todo, para cubrir las transacciones pendientes
Una vez que haya abierto una cuenta nueva, puede transferir dinero desde la cuenta antigua. Si va a cambiar de cuentas en el mismo banco, puede hacerlo fácilmente mediante una transferencia de dinero. Sin embargo, si desea cambiar a un banco o cooperativa de ahorro y crédito diferentes, es posible que tenga varias opciones, por ejemplo, transferencia electrónica, cheque personal, cheque de caja o transferencia de la cámara de compensación automatizada (ACH).
Es importante dejar algo de dinero en la cuenta antigua durante un tiempo para cubrir las transacciones pendientes o simplemente por si hay alguna transferencia que se haya pasado por alto. Además, compruebe si la cuenta de cheques o de ahorros cobra un cargo por no llegar al mínimo de la cuenta. Si es así, quizás le convenga mantener una cantidad superior al mínimo para evitar cargos en la cuenta antigua.
Paso cuatro: Actualice sus planes de pagos
Una vez que su nueva cuenta esté abierta y tenga saldo suficiente, actualice las opciones de pago de todos sus débitos y depósitos directos para que reflejen la información de su nueva cuenta.
Si recibe un depósito directo de su trabajo, póngase en contacto con su empleador con anticipación para asegurarse de que su personal de nóminas tenga toda la información necesaria sobre la cuenta y el papeleo antes de que se emita el siguiente cheque de pago. Además, tenga en cuenta que las nóminas pueden presentarse varios días antes del día de pago real, por lo que es importante que facilite la información de su nueva cuenta lo antes posible.
Paso cinco: Cierre la cuenta antigua
Una vez que sepa que no hay transacciones pendientes en su cuenta antigua, es el momento de retirar los fondos restantes y cerrar la cuenta. Dependiendo de su banco, es posible que pueda hacerlo en línea, pero algunos bancos y cooperativas de ahorro y crédito exigen una visita en persona o una notificación por escrito para iniciar el cierre de una cuenta. Si no está seguro de cómo cerrar una cuenta, póngase en contacto con el equipo de atención al cliente de la institución financiera para informarse.
Siempre que cierre una cuenta de cheques o de ahorros, conviene pedir una confirmación por escrito con membrete del banco o la cooperativa de ahorro y crédito que certifique que la cuenta se ha cerrado correctamente. Esto puede ayudarle a evitar posibles dolores de cabeza más adelante.
Conclusión: ¿El cierre de una cuenta de ahorros o de cheques afecta su puntaje de crédito?
Siempre que la cuenta esté al corriente y no tenga saldo negativo, el simple cierre de una cuenta de cheques o de ahorros no debería afectar a su puntaje de crédito.
Sin embargo, es importante que se asegure de dar los pasos adecuados para cerrar la cuenta antigua y abrir una nueva. Siguiendo los pasos que se detallan en este artículo, usted puede evitar faltas de pago, cargos innecesarios y cualquier marca negativa en su informe de crédito.
En caso de que el cierre de una cuenta provoque una disminución del puntaje de crédito, asegúrese de que se trate de un hecho aislado.
Asegúrese de que todas sus configuraciones de pago de facturas se hayan actualizado para reflejar sus nuevos números de cuenta para evitar la omisión de cualquier pago adicional. Asegúrese también de que todas sus cuentas de préstamos y tarjetas de crédito estén al corriente.
Y si su informe de crédito se ve afectado, sepa que un puntaje de crédito bajo no durará para siempre. Las marcas negativas permanecerán en su informe de crédito durante un máximo de siete años. Mientras tanto, usted puede mejorar su puntaje si mantiene una relación de utilización del crédito baja y paga los saldos de sus tarjetas de crédito.
